Почему у меня маленькая зарплата?
Кто виноват в низком доходе и как его поднять
За последние два года моя зарплата выросла в три раза.
Я по-прежнему не могу позволить себе Феррари, зато путешествую несколько раз в году и лечу простуду в платной клинике.
Когда я мало зарабатывала и жила от зарплаты до зарплаты, мне казалось, что проблема в плохих работодателях. Мол, они не видят, какой я классный и талантливый сотрудник, поэтому платят гроши.
Сейчас я понимаю, что дело было вовсе не в них: я сама была причиной своего низкого заработка. Вот ошибки, которые мешали мне получать больше.
Соглашалась работать дешево или бесплатно
В начале карьеры я переводила тексты про автомобили с английского на русский за 70 рублей за 1000 знаков. Времени уходило много, денег получалось мало.
Потом я согласилась бесплатно быть редактором сайта про книги и музыку — мне нравилась сама тематика. Вечерами после основной работы я вычитывала чужие статьи вместо того, чтобы отдыхать или учиться новому. А как говорил известный философ Джокер: «Если умеешь что-то, не делай это бесплатно».
«Если умеешь что-то, не делай это бесплатно»
В один прекрасный день навалилась усталость — я заметила, что работаю ночами на несколько фриланс-заказчиков, которые платят слишком мало, чтобы дело того стоило. Причем дополнительную работу я брала, чтобы заработать больше. Но только оглянувшись назад, поняла, что лучше было просто поговорить с руководителем на основном месте о повышении зарплаты.
Сейчас я прошу оплату за любые сторонние задачи, ведь время и опыт стоят денег. С друзьями за небольшую помощь мы всегда договариваемся на кофе или ужин за счет «заказчика». Это работает в обе стороны — я тоже не прошу людей помогать мне за просто так.
Не училась новому и не рисковала
Я посматривала на вакансии с зарплатой выше моей, но видела в списке требований незнакомые инструменты или обязанности, с которыми раньше не сталкивалась. Мне хотелось попытать удачи, но не хватало смелости отправить письмо работодателю. А ведь этот риск условный: откажут и откажут, вселенная от этого существовать не перестанет.
Мне было бы намного комфортнее откликаться, имея в обойме полный перечень навыков, но мотивации учиться не всегда хватало. То тянуло поспать, то сходить в кино. Важно запомнить, что для большего заработка нужно как можно больше навыков: универсальные сотрудники бизнесу нужнее. Поэтому стоит наскрести в себе силу воли и учиться новому, благо материалов для изучения сейчас пруд пруди.
За последние два года я поняла: компании частенько пишут в вакансиях, что нужен и швец, и жнец, и на игре дудец, а берут просто жнеца. Но если ты еще и швец, и дудец, то рабочее место — твое.
Боялась поговорить о повышении
Я работала на одном месте больше двух лет, и все это время зарплата меня не устраивала. Мне нравились коллектив и результат моего труда, но в голове то и дело звучал шепоток: «Тебя здесь не ценят, только посмотри, как дешево оценивают твой труд».
Мне казалось, что руководитель обязан знать, как много я делаю для компании. Сюрприз: ничего он не должен. Когда я увольнялась, то честно сказала шефу, что зарплата меня не устраивала. Ответом было удивление: «Почему ты об этом со мной не поговорила?».
Хочется прибавки к зарплате — нужно поговорить с шефом и привести разумные аргументы, почему труд должен оцениваться выше. Или спросить, что взять из дополнительных обязанностей для повышения зарплаты.
Говорить о зарплате — страшно. Но от разговора ничего ужасного не случится: зарплата или останется той же, или вырастет. Если за текущие деньги работать некомфортно, попытаться стоит.
Не хотела менять работу
На том же месте работы я заметила, что уперлась в профессиональный потолок. У меня были одни и те же рутинные задачи, новые идеи внедрялись с большим трудом.
Недовольство зарплатой и скукой копилось во мне долго. Я ходила в офис и не получала удовольствия от того, чем занимаюсь. Это дурно сказывалось на настроении и общем самочувствии: как бы ни хотелось, сложно оставлять все мысли о работе, пересекая порог дома.
Меня держало на одном месте нежелание ходить по собеседованиям и потом знакомиться с новым коллективом. Поиск новой работы казался котом в мешке и порождал список бесконечных «А что, если…». При этом я знала, что буду тщательно выбирать потенциальных работодателей и рассылать резюме точечно. Сейчас я не могу логически объяснить свою нерешительность..
И в такой ситуации стоит поговорить с работодателем и спросить, не найдется ли дополнительных задач. При самом плохом исходе разговора просто появится подтверждение идеи уволиться. В переходе на новое место нет ничего ужасного: по тестовому заданию, собеседованию и репутации компании в интернете вполне можно оценить ее адекватность. А к коллегам на деле привыкаешь за неделю-другую.
У меня ни разу не было такого, чтобы я пожалела о смене работы. Ситуации бывают разные, но и ничего ужасного в том, чтобы уйти до окончания испытательного срока, тоже нет.
Не брала на себя ответственность
Раньше мне было тревожно принимать мало-мальски серьезные решения, я старалась делегировать их руководителю. Например, я могла прислать пару вариантов картинок для рассылки с вопросом, какая больше нравится. Это мелочно и бессмысленно: хочешь узнать, какая лучше, — сделай тест с обеими картинками и сделай выводы. Будет полезнее и для тебя, и для бизнеса.
Нужно уметь брать на себя ответственность и признаваться в ошибках. Все люди ошибаются, это нормально. Но для работодателя важно, что вы не боитесь сознаться, исправить проблему и не допускать ее в будущем. Одно из отличий руководителя от рядового сотрудника — готовность принимать решения. Мне она помогла поднять зарплату и не ждать постоянного одобрения сверху.
6 причин, почему ты до сих пор мало зарабатываешь
У некоторых людей всегда достаточно денег, а кто-то живет от зарплаты до зарплаты, считая каждую копейку. Но не надо списывать все это на разницу в сферах деятельности или карьере. Кроме низкой должности существуют и другие немаловажные факторы, которые влияют на уровень твоего ежемесячного дохода.
1. Не имеешь конкретных целей
Очень сложно начать зарабатывать действительно много, если у тебя нет четко сформулированной причины для этого. При отсутствии целей человек просто довольствуется прожиточным минимумом, так как тратить ему все равно не на что.
Другое дело, если ты решишь, что к концу года тебе нужен новый автомобиль. Преследуя свою цель, ты будешь работать упорнее и увереннее, осознавая в полной мере, что твои труды окупятся. К тому же, зная, зачем тебе нужны деньги, ты можешь высчитать сумму, которую тебе нужно зарабатывать ежемесячно, и подстроить под нее свои доходы и расходы.
2. Не следишь за своим здоровьем
Успешные люди, которые много зарабатывают, вкладываются в свое здоровье. Ну а как ты хотел? Если ты будешь чувствовать себя нехорошо, упадет твоя работоспособность и эффективность.
Здоровье не измеряется деньгами, ведь оно бесценно. Человек, который экономит на своем самочувствии, совершает самую большую ошибку. Не скупись на дорогих врачей, импортные лекарства, не жертвуй своим больничным. Не думай, что медицинские услуги тебя разорят. Здоровый человек всегда найдет способ заработать еще, потому что у него есть на это силы.
3. Общаешься с людьми, которые тянут тебя на дно
У всех есть такой вид знакомых, которые вечно всем недовольны, но считают, что от них ничего не зависит. Так вот, очень плохо, если ты тесно общаешься с подобными людьми. Они будут ехидно улыбаться твоим словам о новых бизнес-идеях; на твое сообщение о решении бросить курить они, скорее всего, покачают головой и предложат сигарету; они будут обвинять тебя в том, что ты не уделяешь им достаточно внимания из-за своей работы.
Так что советуем тебе выбирать друзей очень тщательно и стараться ограничивать общение с теми, кто намеренно или сам того не понимая тянет тебя на дно.
4. Используешь только один источник дохода
Мы привыкли думать, что высокий уровень дохода нам гарантирует только повышение на работе, но это не так. Если ты хочешь увеличить ежемесячные поступления в кошелек, то следует искать альтернативные способы заработка.
К примеру, если ты офисный работник 5/2 со средней заработной платой, но вдруг амбициозно решил накопить на покупку квартиры или же на летний отпуск за границей и сделать это за год, а не за десять, то начни с планирования времени.
Допустим, что после работы у тебя остается несколько часов, которые ты обычно тратил на просмотр фильмов или смешных роликов в интернете. Оптимизируй это время и попробуй заняться чем-то полезным. Пройди курсы по удаленной работе или займись репетиторством, в зависимости от своих навыков и предпочтений. При должном уровне заинтересованности и подготовки работа по вечерам может вывести тебя на получение стабильного дохода, который может увеличить твою ежемесячную зарплату в половину.
5. Боишься действовать
Одна из самых разрушительных эмоций человека — это страх. Ни одно чувство не дает такое количество негатива и побочных эффектов, которые мешают тебе строить жизнь так, как хочется.
Человек, который боится, избегает многих ситуаций, в которых мог бы рискнуть и выиграть. Боязнь провала, боязнь показаться глупым, боязнь потери средств — все это тормозит личностный и профессиональный рост, заставляя акцентировать внимание только на безопасных стратегиях получения прибыли. К тому же страх — основная причина стресса, приводящая также к плохому самочувствию и снижению работоспособности.
В общем, для того чтобы раскрыть свой потенциал в полной мере, нужно бояться только самого страха.
6. Тратишь больше, чем зарабатываешь
Проблема многих людей — это уверенность в том, что чем больше ты зарабатываешь, тем больше тебе можно тратить. Горькая правда такова: сколько бы ты ни зарабатывал, нужно держать под контролем свои расходы. Нет определенной суммы, которая покрыла бы все твои потребности, особенно если они постоянно растут.
Правила бедности: почему у нас такие маленькие зарплаты и как зарабатывать еще меньше
3 вредных совета от читателя Т—Ж
Этот текст написал читатель Т—Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.
Часто в комментариях люди жалуются на низкие зарплаты.
Есть популярный миф, который испортил жизнь куче народу: будто надо делать то, что нужно людям. На самом деле этот фактор имеет косвенное отношение к зарплате. Российское коллективное бессознательное почему-то всегда приходит к выводу, что дело конкретно в России. Место проклятое: воруют, всё по блату, всем плохо. Это, конечно, в целом так, но не конкретно в этом случае.
Сначала такая позиция меня удивляла, потом начала раздражать. Последней каплей стали 5 тысяч лайков у твита девушки, которая не понимала, почему официанты мало зарабатывают.
В ответ я решил объяснить, как формируется зарплата с точки зрения экономики.
Главный фактор — самый обычный баланс спроса и предложения. Если много работников, но мало работодателей, то и цена за труд будет низкой. Официант из первоначального твита яркий тому пример. Квалификацию можно получить за несколько часов, максимум — дней. Это значит, что потенциальных официантов — вся страна.
В этом случае предложение явно больше спроса, что и позволяет платить за такую работу очень мало. И тут уже не имеет значения, насколько этот труд тяжелый. Пока есть кандидаты, которых это не пугает, — ничего не изменится.
Исключения:
💶 В некоторых странах, например во Франции, достаточно высокая минимальная зарплата. Выше минимума все равно не платят, но даже этих средств достаточно для нормальной жизни. Но нельзя забывать, что именно такие профессии автоматизируют в первую очередь. Особенно иронично, когда работники закусочных ходят на митинги за повышение минимальной почасовой оплаты труда. Минималку повышают, а потом «Макдональдс» и другие ставят вместо людей машины по приготовлению бургеров и увольняют половину персонала.
👷♀️ Политически активные группы с влиятельными профсоюзами способны выбить себе зарплату побольше. Когда в сфере миллион низкоквалифицированных работников — это целый миллион голосов на выборах. И если получилось создать отраслевой профсоюз, то дальше можно бегать по политикам и торговать голосами в обмен на преференции. Например, докеры в США получают по 200 тысяч долларов в год именно потому, что когда-то их лобби надежно защитило эту отрасль от конкуренции при помощи законов. Сегодня политическая сила докеров мала, но прошлые усилия до сих пор приносят дивиденды.
Например, идите в медицину. Квалификация требуется высокая, предложение поэтому ниже, но и спрос крошечный. Да, врачей нужно много, но в этой отрасли обычно всего лишь один покупатель — государство в лице кучи поликлиник с унифицированной тарифной сеткой зарплат для медиков. Переговорная сила этого покупателя огромна — такая ситуация называется «монопсония». Как монополия, которая продает дорого, только наоборот: монопсония покупает дешево. Если бы у нас был медицинский «Убер», где миллионы пациентов и докторов договаривались друг с другом об услугах, то врачи ездили бы на мерседесах.
У учителей все примерно так же. В некоторых странах с государственным образованием тоже все плохо, в других профсоюз преподавателей смог выбить высокую зарплату и запрет на проверки квалификации.
С военными, полицией и пожарными ситуация иная. Во-первых, квалификация нужна средняя. Во-вторых, государства, особенно авторитарные режимы, вкладываются в эти сферы, чтобы с их помощью удерживать власть. Но в любом случае бюджет не резиновый, и когда таких работников становится слишком много, то зарплата у каждого получается небольшая.
Исключениe:
👨🏫 США могут себе позволить платить высокие зарплаты учителям и военным. Просто потому, что им не нужно параллельно заниматься врачами и профессорами вузов: эти сферы взял на себя частный сектор.
Если ваши навыки полезны только в одной стране, то и зарплата будет локальной: цена аналогичного труда в мире на нее практически не повлияет. Вряд ли русскоязычный копирайтинг, знание 1С и российской юридической практики понадобятся за пределами России. А вот российскому сантехнику будет чем заняться в Финляндии, как и отечественному react-разработчику — в Германии.
Самый простой способ максимизировать спрос на свои услуги — географический. Когда труд можно продавать с низкими издержками где угодно, его стоимость возрастает. По сути, благополучие ИТ-специалистов строится на том, что их навыки универсальны и легко продаются за рубежом, где стоят дороже, чем дома. Местные работодатели понимают, что вы выбираете не среди пяти локальных компаний, а среди пятнадцати, десять из которых еще и международные, поэтому предлагают более выгодные условия. И даже переезжать не нужно.
Исключение:
👩🌾 Локальные зарплаты бывают и во благо. Например, французских фермеров приходится защищать пошлинами, чтобы они не умерли с голоду, конкурируя с коллегами из Индонезии.
Выводы
Чтобы жить бедно, нужно:
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
С позволения автора добавлю.
1. Найдите себе работодателя с черной зарплатой. Не работай на государство, к черту налоги, к черту пенсию!
2. Возьми потребительский кредит на айфон 7, на айфон 8, на айфон 9, на айфон 15, автокредит на форд фокус и сэкономь на дурацком КАСКО. Напиши претензию в банк, что приходится платить кредит на разбитый автомобиль и устаревший айфон.
3. Покажись в телевизоре! Возьми гребанную ипотеку с поддельной справкой 2-НДФЛ и купи квартиру у самого честного застройщика ООО «ИнвестКвартирСтройЧерезОфшор». Выбери застройщика на основании ролика в Инстаграме и анализа гороскопа.
3. Банковские вклады для лохов! Вложи деньги в интернет-стартап успешного предпринимателя с Багамскмх островов Evgeniy Pushka. Добейся финансовой независимости, ведь этого успешного предпринимателя рекламировал твой любимый Ютуб-блогер.
Илья, re #1, вы надеетесь на пенсию? о_О
Oleg, Меня всегда калит высказывание людей, что я не плачу налоги, потому, что не хочу содержать воров и корупционеров. А чем вы тогда от них отличаетесь? И во власть эти люди приходят с низов из таких, как вы! Если вы сейчас обманываете государство и придете на их место, то так же будете продолжать обманывать, только уже народ. Я бы еще принял вашу позицию, если бы вы нашли какого то инвалида и отдавал ему те деньги, которые вы не заплатили в качестве налога. Тогда бы я вашу позицию уважал, вы типа боитесь, что ваши налоги не дойдут до страждущих и я сам их на прямую плачу, а так вы обычный вор
Штука вот в чем: во-первых, для наемных рабочих у нас высоченные effective tax rate, которые, будто их было мало, полируются сверху еще НДС и другими косвенными налогами.
Олег, на мой взгляд, совершенно неправильно ответил на ваш вопрос про отличие от коррупционера и вора. Отвечу вам я: человек, получающий черную зарплату и не платящий налоги, отличается от чиновника, крадущего из бюджета, тем, что он работает (надеюсь, честно, не нае#ывая клиентов) и получает за свою работу деньги. Обменивая блага, которые он производит, на деньги, он не покушается ни на чью собственность, и, следовательно, не является вором. Чиновник же, крадущий из бюджета, прямо покушается на чужую собственность и не производит благ.
И да, если ко мне домой вломятся бандиты, я обращусь в полицию. Почему? Потому что я плачу за их услуги (хорошо бы привлечь из к ответственности, что на мои деньги они вместо защиты меня ловят любителей травы и избивают митингующих, но это уже другая история). Если бы бизнес охранных услуг не был монополизирован нашим МВД, платил бы не им.
Андрей,
Лучше сразу сказать:
Oleg, не верьте слепо всему, что говорят, даже если они против того, что вам не нравится. С высокой вероятностью Вас используют
Россия уже и от Казахстана отстает.
Oleg, добавлю, что черная зарплата хорошо, когда человек финансово грамотный и эти секономленные 10-20% ЗП откладывает и инвестирует на будущее, в т.ч. и свою пенсию.
Alexander, вопрос не в надежде на пенсию. Я для себя рассматриваю исключительно белую зарплату, потому что если работодатель не может платить налоги, как он собирается платить мне зарплату? С задержкой? Недоплачивая, потому что бухгалтерия не сходится и денег не хватает?
Если компания может себе позволить платить белую з/п, это говорит о её стабильном положении на рынке и умении генерировать прибыль. Зачем идти в компанию, если понимаешь, что стоит ей начать платить налоги и она станет убыточной? Так что вопрос не в пенсии, а в уверенности в будущем.
Андрей, На заводах/фабриках белая зп, и все равно задерживают, кидают. У тети на фабрике так вообще начальница всех рабами называет. Понимаю, что все хотят видеть Россию в белом свете. Но реальность куда более трагична. Особенно у людей из обычных семей. А их большинство.
Илья, с Форд Фокусом беднеть слишком долго. «Некробеха» наш выбор!
Добавлю сюда, пожалуй,
+ бинарные опционы на основе нейросетей
+ ICO индийского МММ
+ ставки на спорт же!
Alexander, тоже удивило. Какое отношение имеет пенсия к финансовому планированию своего будущего?
Если человек, конечно, не слуга авторитарного режима 🙂
Андрей, белая ЗП это не только НДФЛ в 13%, который платите Вы. Это ещё и около 30% вашей ЗП, которую платит работодатель сверху. ЗП 100к? Вы будете стоить работодателю 130, из которых 22 пойдут в пенсионный фонд, на пенсию, которую вы, возможно, никогда не увидите, потому что они пойдут на погашение «долгов» предыдущего поколения чиновников перед нынешними пенсионерами. На вашей памяти сколько раз Вам в телевизоре сказали, что денег на пенсии уже нет?
Для сравнения в США эти обязательные отчисления составляют 14%, половину из которых платит работник.
Вот и не склеиваются у нас большинство фин-моделей. А еще у нас один из самых высоких совокупных скрытых налогов в мире. Но это уже совам другая тема.
Зарплаты «в белую» к сожалению доступны сейчас только гос организациям и немногим компаниям у которых доля ФОТ не составляет существенного значения в прибыли.
Антон, уже много раз спрашивала и не получила отчета на этот вопрос: откуда уверенность в том, что если работодатель не заплатит социальные выплаты в фонды, он непременно заплатит их вам? Весь мой опыт работы бухгалтером говорит о том, что такого никогда не случается. Если малый бизнес имеет возможность не платить работникам, он и не платит. Илья прав: крупная компания, имеющая возможность платить «белую» заработную плату и отчисления с ФОТ, гораздо надежнее и удобнее для работника; даже если надежда получить пенсию более чем призрачна, надежда получить «черную» зарплату с учетом сэкономленного работодателем взноса в ВБФ, на мой взгляд, вообще нереальна.
Николай Лещёв, Я прям вижу как у нас все строители почти белую ЗП
Илья, красава, полностью согласен.
Почему вы зарабатываете мало?
Оценить 2 комментария
1. Потому что много денег — это очень плохо. Были времена, когда я зарабатывал подержанную машину в день, занимаясь торговлей спиртом. Не могу сказать, что мне это хоть как-то доставляло удовольствие. Обозленность, алкоголизм, очень жесткие нервяки, словом, вообще никакого удовольствия от жизни. А теперь, зарабатывая мало, я могу и в кино сходить, и с семьей время провести. Мой личный опыт доказывает мне, что среднестатистическому человеку реально много денег не нужно, только это мало кто понимает. Бизнес- как спорт и азарт меня вообще не привлекает, я в принципе не вижу в бизнесе азарта.
2. Не хочу круглосуточных головняков и нервотрепки, ухудшения здоровья. Хочу спать в выходные, гулять с семьей, читать, выбираться в театр.
3. Последний год +100 %, но это я сменил работу, пригласили, я решил не отказываться.
Прикол в том, что деньги как конверсия в реально необходимые вещи интересны только до 30. Вот тут да, я горел. А в 35+ уже другие интересы. Семья, дети, отношения. Новая машина или большая квартира в престижном районе мне уже не интересны, как и большинство материальных благ. Как и занятие собственным бизнесом. Но это, конечно, не значит, что надо ходить как бомж или ездить на метро. Так, жить как все.
Низкая зарплата или низкая самооценка? 5 денежных проблем, которые можно решить у психолога
О деньгах всё еще не принято говорить с точки зрения эмоций, но иногда без понимания психологии денег сложно решить финансовые проблемы. «Нож» выясняет, что общего у кредита с мазохизмом, как ваша зарплата зависит от синдрома самозванца и как заставить деньги приносить нам счастье.
Личное финансовое благополучие похоже на лотерею: на него влияет множество факторов, которые вообще от нас не зависят. Один из них — отношение к деньгам в семье, которое могло сформироваться из-за исторических событий. У ребенка, рожденного в сытых 2000-х в семье из среднего класса, гораздо больше шансов построить здоровые отношения с деньгами, чем у человека, росшего в 1990-е, чьи родители потеряли все сбережения из-за девальвации.
Но даже в семьях из одной эпохи и с одинаковым доходом могут вырасти дети с разными финансовыми привычками. Например, вероятность, что у властных и строгих родителей вырастет транжира, больше, чем у любящих и принимающих.
К тому же не будем забывать, что деньги — это общечеловеческая фантазия или, как писал Юваль Ной Харари в «Сапиенсе» — выдуманная реальность. В отличие от килограмма картофеля или гектара земли стопка купюр имеет ценность только потому, что люди об этом когда-то договорились. Это еще раз подтверждает: без психолога серьезного разговора об отношениях с деньгами не получится. Прошлись с экспертами по самым распространенным проблемам с финансами.
1. Импульсивные покупки и перепотребление
Опросы показывают, что большинство россиян (независимо от их достатка) не следят за своим бюджетом и тратят всё, что зарабатывают. Только 24% опрошенных фиксируют все свои расходы в приложениях или на бумаге. 26% даже не представляют, сколько денег уходит на жизнь, а у 65% населения нет никаких сбережений.
Одно дело, когда с доходом до 20 тысяч откладывать сложно (хотя и можно, как видно на графике), другое — когда при вполне сытой жизни деньги разлетаются на еду на вынос, хорошее вино к ужину, модный гаджет для ухода за лицом, игровую приставку и т. д. У каждого свой список таких вещей: сначала очень хочется, а потом жалко, что потратился. Из-за этого не получается отложить денег на покупку чего-то значительного или даже просто на черный день.
Хороший пример на эту тему есть в «Т—Ж»: аноним с зарплатой 950 тысяч в месяц ничего не откладывает (только собирается), снимает квартиру за 180 тысяч в месяц, ездит только на такси премиум-класса (до 80 тысяч в месяц). Зарплата расходится на фитнес, БАДы, химчистку, психолога, уроки пилотирования, занятия с сомелье, переводные татуировки, ботокс в подмышки, чтобы не потеть, и путешествия.
«Я думаю, что когда тебе 25 лет, нужно не меньше тратить, а больше зарабатывать: всё еще только впереди. Если бы я раньше начал откладывать, я не посетил бы 25 стран и не получил бы тот опыт, те контакты, ту насмотренность и тот вкус к жизни, который у меня есть сейчас, — пишет аноним. — Я считаю, что если вы еще молоды, то начинать копить на квартиру с зарплатой 30–100 тысяч рублей нет смысла. Нужно сначала повысить свой уровень жизни и доход — что повысит запросы и, следовательно, заработок. И это не только мои слова, так говорил мне и коуч».
Анастасия Веселко, финансовый консультант, автор проекта «Девушка с деньгами»:
«Ситуация, когда тебе на всё хватает, но нет „жирка“ на черный день, выглядит безобидно, но на деле она рискованная: любая неприятность выбивает вас из равновесия. Пандемия показала, что можно внезапно остаться без бизнеса или работы, которые приносили стабильный доход. К сожалению, у нас нет культуры думать о деньгах в долгосрочной перспективе: слишком всё нестабильно, в стране случались серьезные финансовые кризисы. А раз нет уверенности в будущем, нет и планов. Тогда зачем откладывать?
В 30 лет вы можете откладывать на пенсию по 10 тысяч в месяц на банковский вклад и к 60 годам получите 8 миллионов капитала; в 50 лет потребуется откладывать по 50 тысяч. Другой пример: мой знакомый бронирует отели за полтора года вперед и экономит 30–40%. Выгода большая, а бронь ни к чему не обязывает, от нее можно отказаться за две недели.
Клиентка рассказала, как в начале пандемии на работе ей предложили „хитрую“ схему — повышение должности и сокращение зарплаты. То есть работать надо будет больше, а получать меньше. Девушка давно откладывала деньги, поэтому у нее была возможность спокойно обдумать предложение и понять, что оно ей не подходит. Без подушки безопасности она, вероятно, вынуждена была бы согласиться, потому что даже меньшая зарплата лучше, чем вообще никакой.
Татьяна Павлова, кандидат психологических наук, психолог Центра когнитивной терапии, автор телеграм-канала «Пост_тревога»:
«Наиболее типичные причины импульсивного потребления — проблема с самоконтролем, низкая самооценка и регуляция эмоций.
Самоконтроль — навык, который развивается у нас с возрастом. Чтобы он сформировался, мы должны научиться справляться с ситуациями, в которых не можем получить желаемое здесь и сейчас.
Но если родителям сложно выдерживать негативные эмоции ребенка, они сразу постараются его успокоить. Из-за этого ребенок может не научиться справляться с дискомфортом. Поэтому, когда он вырастет и захочет что-то, он, скорее всего, сразу это купит или возьмет в кредит.
Вторая причина, по которой у нас возникают проблемы с самоконтролем, — слишком жесткие ограничения и критика в детстве.
Если ребенку выставлять слишком много внешних ограничений (это нельзя, то нельзя, делай уроки, пока не будет идеально), он привыкает, что его поведение регулирует кто-то извне, и не обучается регулировать себя сам.
Проблемы с самоконтролем часто не ограничиваются импульсивными покупками. Скорее всего, они будут проявляться в отношении к еде, сексу, интернету, соцсетям и т. д.
Низкая самооценка формируется, когда в семье были высокие стандарты и много критики или если ребенок не вписывался в группу сверстников. По сути, низкая самооценка — это убеждение „Со мной что-то не так, я хуже других“.
Один из способов почувствовать себя хорошо — купить себе что-то красивое, дорогое, статусное. К сожалению, эту дыру в душе нельзя заткнуть покупками (и вообще ничем, кроме работы над собой). У других всегда будет что-то, чего нет у нас, и мы будем хотеть это получить.
Если кредиты растут и финансовая яма углубляется, это только поддерживает ощущение „не окей“, а привычный способ справляться с этим — покупки. Круг замыкается.
Шопинг помогает улучшить настроение. Это нормально, если у нас в арсенале несколько способов взбодриться: пообщаться, заняться хобби, спортом, почитать, подумать о приятном и в том числе иногда купить себе что-то. Проблема возникает, когда единственным вариантом остается потребление. Тогда оно само по себе вызывает негативные эмоции, а если справляться с ними мы можем только с помощью покупок, то круг опять замыкается».
Что делать
Это помогает понять, на что стоит тратить меньше (например, на доставку еды), а без чего можно обойтись. Вести личный бюджет нужно, чтобы экономить и откладывать. Для этого есть много мобильных приложений, но подойдет и гугл-таблица или блокнот. Можно начать со стандартного шаблона, а со временем вы сами почувствуете, какие столбики хочется добавить, а какие убрать.
Читайте также
Записывать расходы — рутинное занятие, к которому может быть сложно привыкнуть. К тому же есть масса причин отлынивать: лень, усталость, занятость — или просто не хочется признавать, что сегодня в «Икее» потратили вдвое больше, чем планировали. Но если удастся себя дисциплинировать, вы сможете получать удовольствие от процесса: почувствуете, что здесь у вас всё под контролем, а это вселяет уверенность.
Чтобы не жалеть о потраченном и не складировать дома то, что потом не сможете продать, дайте себе время перед покупкой. Добавьте вещь в избранное или сфотографируйте ее и подождите пару дней. Возможно, за это время вы придумаете дешевый или функциональный аналог, а может, и вовсе о ней не вспомните.
Сначала, для тренировки навыка, отложите небольшую часть дохода на краткосрочные цели, например 3–5% в месяц на новый ноутбук. Когда всё получится, придет азарт накопить больше на что-то еще. Как минимум появится уверенность в том, что вам это по плечу.
2. Закредитованность
У каждого третьего россиянина есть кредит в банке, кредитная карта или микрозайм. 25% заемщиков тратят на погашение долга до 20% семейного бюджета, еще 16% — более трети заработка. 32% опрошенных признались, что после выплаты долга денег едва хватает на еду.
Кредит сам по себе неплохой инструмент. Бывает, что деньги нужны срочно, а взять негде: едва ли кто-то станет копить на серьезную операцию или курс терапии. Но займы на лечение составляют только 7% из общего числа потребительских кредитов в России. (Мы не говорим сейчас об ипотеке, но для справки: почти половина всех кредитов в России — ипотечные.)
Медиа навязывают нам потребление, а банки только рады одолжить денег на всю эту красоту. Купи кроссовки и смартфон, закати шикарную свадьбу, открой стартап — и всё это, чтобы быть не хуже других.
Сейчас это трудно представить, но ссуды начали массово выдавать только в 2000-х. Наши родители жили без них, стараясь не покупать то, без чего можно обойтись, копить и больше зарабатывать. Чтобы научиться этому сейчас, мы платим немалые деньги коучам.
Анастасия Веселко, финансовый консультант:
«Когда вы чуть что берете кредит, у вас стираются рамки между вашими деньгами и заемными и вы перестаете жить по средствам. Например, при зарплате в 100 тысяч может казаться, что у вас есть 300 (вместе с кредитной картой), и вы начинаете соответственно тратить.
Один кредит еще не такая большая проблема, но если за первым вы берете второй и третий, это серьезно. „Соскочить“ с кредитов становится всё сложнее. На консультацию недавно приходила девушка: ее зарплата около 300 тысяч, она может многое себе позволить. Но всё равно она брала кредит за кредитом, и сейчас ее долг — несколько миллионов. Она призналась, что хотела погасить часть кредитов за счет прибавки к зарплате, но снова занялась онлайн-шопингом и сейчас даже не помнит, где все эти 500–600 тысяч рублей.
Некоторые думают, что „в случае чего“ объявят себя банкротом — как будто это легкая процедура, после которой банки простят все долги. На деле она сложная, стрессовая и недешевая, банки постараются по максимуму вернуть свои деньги. К тому же неизвестно, как к этому отнесется работодатель „банкрота“. А кто-то даже сталкивается с осуждением семьи».
Ирина Волынцева, психолог:
«Смартфон, дорогая электроника, путевки, одежда и прочие вещи, без которых можно было бы обойтись, — это, как правило, вещи статусные. А покупка статусных вещей ориентирована на окружающих, на получение их уважения, восхищения и зависти.
Попытки получить одобрение окружающих в ущерб себе связаны с заниженной самооценкой. Если у человека со здоровой самооценкой нет денег на айфон, а новый телефон нужен, он купит бюджетный смартфон и не будет чувствовать себя каким-то недостойным. Ему будет важнее оставить достаточно средств на нормальное питание, квартплату и т. д.
Играет роль и шаблон поведения, который вообще довольно свойственен нашим людям: „Загоним себя в сложную ситуацию, а там как-нибудь разгребемся“. Думаю, истоки этого — в распространенном стиле воспитания, когда ругань, упреки и унижения считаются стимулом к развитию.
Люди, которые берут непомерные кредиты на не необходимые вещи, могут подсознательно верить, что как-то с этим справятся, что это простимулирует их серьезнее относиться к работе или найти дополнительные источники дохода».
Что делать
Анастасия Веселко, финансовый консультант:
«Сначала стоит закрыть самый дорогой кредит, с максимальной ставкой — обычно это кредитная карта. Пустить туда все свободные средства, прибавки и бонусы. Если есть возможность, занять „бесплатные“ деньги у друзей или родственников. Этот способ самый выгодный, потому что вы экономите на процентах. Но иногда психологически проще начать с самого маленького, например с „хвоста“ по автокредиту: быстро выплатил, и стало на один заем меньше.
Отличный вариант — рефинансирование: взять один большой кредит на то, чтобы погасить несколько мелких (и больше ни на что).
Например, две кредитки выгодно закрыть потребительским кредитом. Во-первых, ниже процентная ставка. Во-вторых, не будет соблазна сегодня положить деньги, а завтра опять на них что-то купить.
Чтобы фиксировать выплаты по кредиту, можно скачать шаблон таблицы или инфографики».
Стандартная таблица для учета выплат. Источник
Маша Пушкина, автор книги «Биполярное расстройство: гид по выживанию»:
«Трудные отношения с деньгами — одно из типичных последствий биполярного расстройства. У большинства биполярников есть истории про приступы шопоголизма, когда они внезапно покупали горы вещей, часто странных и ненужных. Или брали кредиты, не думая, как будут их выплачивать. Многие отправлялись в незапланированные путешествия по кредитке (такая история была и у меня). Некоторые начинали новые бизнесы и занимали на них деньги у друзей и родных.
Чаще всего это происходит на волне мании или гипомании, когда человеку кажется, что эта вещь ему абсолютно необходима или что поехать прямо сейчас в Китай или открыть свой онлайн-магазин — это гениальная идея.
Проблема усугубляется тем, что за манией чаще всего следует депрессия, и у человека просто заканчиваются силы. Он/она забрасывает свой гениальный проект. Многие в этот период теряют способность работать и остаются совсем без денег, но с долгами за прежние растраты».
3. Экстремальная бережливость
Генриетта Грин по прозвищу Ведьма с Уолл-Стрит сколотила многомиллионное состояние на инвестициях и долго считалась самой богатой женщиной в мире. При этом она экономила на мыле и годами носила одно платье. Когда ее сын сломал ногу, она отправилась с ним в бесплатную клинику для бедных. Из-за некачественного лечения у мальчика началась гангрена, и ногу пришлось ампутировать.
Русский купец Гаврила Солодовников вкладывал огромные суммы в нынешний Московский театр оперетты, но на обед всегда заказывал вчерашнюю гречку, ездил на старом экипаже и, говорят, мог на рынке стащить яблоко.
Экстремальная бережливость свойственна и бедным, и богатым. И если в первом случае ее порой можно объяснить низкими доходами, то во втором причины лучше сразу искать в кабинете психолога.
Татьяна Павлова, психолог:
«Если причина накопительства — страх (остаться без гроша и подобные), то запасы — это поиск безопасности. Так бывает, если человек или его близкие теряли деньги или даже просто говорили о том, как страшно жить без денег (например, не на что будет вылечиться, когда заболеешь).
Другая причина — низкая самооценка. Парадоксально, но она может приводить и к избыточным тратам, и к излишней бережливости. Если у человека сформировалась идея „я не окей“, он может не бороться с этим, а согласиться и рассуждать так: раз я не достоин удовольствий, развлечений и приятных вещей, я не буду тратить на них деньги. В таком случае человек, скорее всего, будет копить для других — чаще всего для детей.
К тому же трата денег вызывает у нас чувство, аналогичное физической боли. Некоторые более чувствительны к этому типу негативных эмоций, поэтому им действительно тяжело расставаться с деньгами».
Чрезмерная экономия бьет по нескольким сферам жизни:
Ирина Волынцева, психолог:
«Первая причина, по которой люди жалеют деньги на образование, — страх потратиться на нечто якобы ненужное. Расходы на то, что поможет повысить качество жизни, очень важны — но чтобы это понимать, нужно планировать на будущее, а бережливый человек привык принимать самые экономичные решения здесь и сейчас.
Вторая причина — отсутствие стимула. Как ни удивительно, человек, способный выжить на прожиточный минимум, подсознательно может вообще не стремиться исправить свое положение. Психика в принципе настроена на экономию ресурсов, и логика здесь такая: „Зачем мне что-то делать, если я и так выживаю?“ В результате человек погрязает в этом образе жизни, даже если он ему вроде бы не нравится».
Что делать
Анастасия Веселко, финансовый консультант:
«В экстремальной бережливости с точки зрения финансов проблема только одна — если складываете сэкономленные деньги под матрас, они обесцениваются.
Лучше положить деньги в несколько банков с государственным страхованием вкладов — ничего более надежного просто нет.
Можно накопить до страховой суммы в 1,4 млн рублей (ее возместят гарантированно, если с банком что-то случится), открыть вклад и начинать снова откладывать. Собрали 2,8 млн — купили квартиру, и т. д.
Если страшно доверить деньги банку, купите недвижимость, землю, золото или начните инвестировать».
4. Низкая зарплата
84% россиян считают, что достойны большей зарплаты, но только четверть из них попросила у руководства прибавку. Еще 33% планировали такой разговор, а 26% — оставили всё как есть, потому что:
В данном случае не важно, насколько эти люди профи и действительно ли они стоят столько, сколько хотят. Важно, что они верят, что достойны большего, но отказываются для этого что-то делать.
Источник
В начале карьеры люди склонны переоценивать свои навыки и достижения. После «пика глупости» мы начинаем понимать, что значит сократовское «Я знаю, что ничего не знаю», и занижать свои заслуги. Например, эксперт с десятилетним опытом понимает, что ему еще многому можно научиться, сравнивает себя с «гуру» (не в свою пользу, разумеется) и считает свою работу незначительной или даже бездарной.
Ксения Чачина, HR-эксперт, психолог и карьерный консультант:
«Недооценивать свой труд склонны люди ответственные, усердные и работоспособные. Они очень критичны к себе и считают, что ничего особенного не делают. А поэтому особенных денег их труд не стоит.
Кроме того, раньше хорошее воспитание предполагало, что человек должен работать как можно лучше, тогда его заметят и воздадут должное. А рассказывать о своих достижениях и хвалиться считалось неприличным.
Наконец, некоторые понимают, что за должность с хорошей зарплатой надо побороться — и всё равно может не получиться. Поэтому сразу занижают финансовые требования, чтобы точно взяли».
Ирина Волынцева, психолог:
«На мой взгляд, это перекликается с темой экстремальной бережливости.
Это разные формы выражения одной и той же внутренней проблемы: человек не верит, что достоин лучшего. Если бы он верил в это, то нашел бы способ отстоять свои интересы, даже если у него не лучшие коммуникативные навыки.
Часто эта проблема сопровождается стремлением дотянуться до какого-то уровня: пройти огромное количество курсов, неоплачиваемой практики и т. д. Ловушка в том, что уровень всегда будет повышаться. Не будет момента, когда человек поймет, что достаточно крут, и без стеснений начнет брать за свои услуги соответствующие деньги».
Что делать
Ксения Чачина, карьерный консультант:
«Обратите внимание на то, сколько времени и денег вы вложили в себя, чтобы стать профессионалом, которым сейчас являетесь.
Вспомните все образования и дипломы, места работы и успешные проекты. Даже если вы даете одну консультацию, вы тратите не просто час своего времени — вы применяете знания и опыт, которые приобретали и усовершенствовали много лет. Сделайте обзор зарплат по своей профессии, чтобы примерно представлять уровень достойной компенсации.
Важный психологический момент: руководитель подсознательно оценит работу выше, если заплатит за нее больше. Так что от повышения оклада выигрываете не только вы.
Мой универсальный совет для собеседований: озвучивайте размер желаемой зарплаты на 20% больше, чем реально хотите. В случае чего сможете поторговаться. Но часто, к своему удивлению, мои клиенты столько и получают».
5. Деньги есть, но больше не радуют
Пока мы добиваемся цели, наш мозг генерирует дофамин, который отвечает за хорошее настроение, бодрость духа и чувство удовлетворенности. Когда вершина покорена, дофаминовый фонтан прекращается.
Кроме того, цель дает ощущение направления и порядка и даже может помогать в самоопределении. Например, Иван при знакомстве представляется начинающим писателем — он заканчивает свою первую книгу и предвкушает момент, когда она появится на полках. Но когда она там оказывается, у Ивана появляются вопросы о том, кто он теперь: всё еще начинающий или уже нет? А если уже нет, то какой — и т. д.
Всё это не проблема, если у вас в жизни полно других целей, интересов и удовольствий, которые снабжают вас дофамином. Но если их нет, можно серьезно затосковать вплоть до психических (депрессия, панические атаки) или психосоматических расстройств.
Читайте также
Что делать
Ирина Волынцева, психолог:
«Чтобы снова радоваться, можно двигаться вверх или в ширину. Вверх — зарабатывать больше, чтобы обеспечить себе больший комфорт. В ширину — оставаться на том же уровне качества жизни, но наслаждаться разнообразными занятиями: чередовать неторопливые развлечения (вечер в баре) с активными (сноуборд, танцы)».
Татьяна Павлова, психолог:
«Согласно исследованиям, мы получаем больше удовольствия, когда отдаем деньги, чем когда тратим их на себя. Причем это работает как для жителей обеспеченных стран вроде Канады, так и для бедных жителей Африки. Еще больше удовольствия можно получить, если увидеть, как человек потратит подаренные вами деньги.
К тому же большую удовлетворенность жизнью демонстрируют люди, которые выбирают время вместо денег: пользуются сервисами (например, клинингом) или отказываются от дополнительной работы».
Одна из самых распространенных причин разнообразных финансовых проблем — низкая самооценка.
Мы можем не ценить свои способности и потребности или же придавать огромное значение вещам, ценность которых навязывает общество. Испытывать смешанные чувства по поводу денег нормально. Но если внутренний дебет с кредитом никак не сходятся, стоит обратиться к психологу: он поможет разобраться со своими чувствами — а значит, добиться того, что вам действительно нужно.
