Как быть, если пришел микрозаем, который вы не брали
Оформление микрозаймов без согласия клиентов — новый вид мошенничества
В сфере выдачи микрозаймов в последнее время всё чаще встречается новый вид мошенничества. Недобропорядочные микрофинансовые организации (МФО) оформляют микрозаймы без согласия клиентов, и физлицу на карту поступает сумма выданного займа. В результате у человека образуется долг, к которому он не имеет отношения.
Это мошенничество имеет две разновидности:
О том, как в действительности происходит получение микрозайма, рассказали эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите прямо сейчас пробный онлайн-доступ к системе бесплатно.
Что предпринять при получении микрозайма без своего согласия
Стать жертвой подобного мошенничества может любой человек. Что же предпринять, если вы столкнулись с получением микрозайма, на который не давали согласия?
Во-первых, не следует вести никаких переговоров с недобропорядочным МФО. Их представители будут пытаться активно связаться с клиентом и убедить его оплатить проценты или подписать обманным путем согласие на микрокредит. Никаких кодов из СМС передавать мошенникам не следует, как и соглашаться на любые предложенные ими схемы, которые якобы помогут выйти из данной ситуации.
Ответить мошенникам следует только то, что вы будете обращаться с жалобой в Центробанк и полицию.
Во-вторых, нельзя тратить полученные на карту деньги. По возможности до решения ситуации лучше вообще не пользоваться картой, т. е. не тратить не только деньги, поступившие от МФО, но и свои средства.
В-третьих, следует оперативно обратиться в банк с заявлением об ошибочном переводе. Заполнить его можно лично в отделении банка или онлайн, обратившись в службу поддержки банка. Наличие такого заявления подтвердит позицию физлица, что он не получал микрозаем добровольно.
В-четвертых, следует подать жалобу в уполномоченные органы, а именно в Центробанк и Роспотребнадзор. Электронные обращения можно подать на сайте каждой организации. Помимо этого можно подать заявление в полицию и прокуратуру.
В тексте обращения в каждое ведомство следует указать, что:
После того как ситуация с микрозаймом решится (это займет определенное время), следует перевыпустить карту. Основная причина такого мошенничества — утечка данных банковских карт. Новая карта позволит минимизировать риск повторной ситуации с получением микрозайма без согласия клиента.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Никаких процентов, которые начисляются за время разбирательств, клиент МФО не должен. Поэтому опасаться угроз МФО истребования их через суд, с помощью приставов или коллекторов не нужно.
Итоги
При получении на карту микрозайма, когда вы не давали на него согласия, необходимо подать жалобы в Центробанк, Роспотребнадзор, полицию и прокуратуру. Также следует обратиться в банк с заявлением об ошибочном переводе. Никаких кодов и прочих данных представителям МФО передавать не следует. Тратить полученные деньги также нельзя.
О новостях системы банковского обслуживания можно узнать в нашей рубрике «Банк».
Заем не брал, а долг имеется: как бороться с кредитами на чужое имя
В конце января комментатор «Матч-ТВ» Роман Нагучев получил неожиданное письмо из суда. Там оказался судебный приказ о взыскании долга по займу, который Нагучев якобы взял в Новосибирске 5 марта 2019 года. Выдала этот кредит микрофинансовая организация (МФО) «Займер». Только вот, как утверждает сам Нагучев, никаких денег он не брал. Более того, он никогда не был в Новосибирске, а 5 марта 2020-го находился за границей, рассказал он в своем Twitter.
В похожей ситуации двумя годами ранее оказался политик Леонид Волков. В феврале 2019-го он проверял свою кредитную историю и обнаружил, что должен около 70 000 руб. некоему ООО «Деньги Взаймы». Оказывается, в августе 2017-го кто-то взял на его имя 6000 руб. под 730% годовых. А вот предпринимателю Алексею из Петербурга (его фамилию The Village не называет) отказали в кредите потому, что бизнесмен задолжал неизвестной ему МФО 3500 руб. О долге мужчина узнал из письма приставов за полгода до этого, но ничего не предпринял.
В большинстве своем проверка минимальна, а риски закладываются в высокий процент. Предложений на рынке достаточно: «на карту мгновенно», «под 0% через 15 минут» и так далее.
Срочно получить деньги с минимальными проверками – это не проблема.
«Лояльностью» МФО пользуются мошенники. Их схемы бывают очень разнообразны, рассказывает адвокат МКА «Вердиктъ» Дмитрий Джулай. Чтобы взять кредит офлайн по оригиналу паспорта (например, если он был утерян), они могут подделать фотографию или подобрать «заемщика», похожего на настоящего владельца документа. С онлайн-займами все еще проще: преступникам достаточно просто вбить персональные данные гражданина либо с их помощью подделать сканы документов.
По словам Бычкова, займы, которые выдают в результате таких схем, чаще всего небольшие. Ведь сами МФО могут идентифицировать клиента только если сумма кредита не превышает 15 000 руб. Если она больше, то проводить проверку должна уже кредитная организация, с которой у МФО заключен договор или соглашение о сотрудничестве. Но это ограничение не всегда может защитить от крупных долгов, потому что преступники могут взять на имя гражданина сразу несколько небольших кредитов (до 15 000 руб.). В таком случае все они, как правило, оформляются в один день, чтобы данные о выдаче не успевали дойти до бюро кредитных историй (БКИ), замечает Бычков.
Чаще всего данные попадают к мошенникам не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников.
Чаще всего паспортные данные оказываются у злоумышленников в результате различных утечек из банков, салонов связи, МФО, билетных агентств и других организаций, которые массово работают с такими сведениями. Причем, как правило, не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников, которые крадут и продают эту информацию, обращает внимание Ашот Оганесян, основатель и технический директор SmartLine Inc – разработчика программных средств защиты от утечек. Полностью защитить свои данные от этого вряд ли возможно.
Жертвой такого рода мошенничества может стать каждый.
Но особенно стоит опасаться активным интернет-пользователям, чьи данные могли уйти с различных онлайн-площадок, а также тем, кто недавно остался без паспорта (документ украли или он потерялся), предупреждает Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров.
Другие факторы повышенного риска – хорошая кредитная история и высокий уровень дохода, замечает Бычков. С таким «набором» гражданину, а точнее, мошеннику под его именем, могут без проблем одобрить заем.
Как себя обезопасить?
О кредите важно вовремя узнать. Чем раньше, тем больше способов защиты.
Чтобы выяснить, не брали ли преступники кредит на ваше имя, нужно проверить:
Проверить кредитную историю можно через «Госуслуги», направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Из ЦККИ заявителю пришлют список бюро кредитных историй (БКИ), которые содержат сведения о нем, а также ссылки на сайты этих бюро. Нужно перейти по ним, зарегистрироваться и получить информацию обо всех займах, выданных на ваше имя (дважды в год услуга предоставляется бесплатно). Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, МФО и любом бюро кредитных историй.
Что делать, если на ваше имя взяли кредит?
Что делать, если вы обнаружили за собой кредит, который не брали? Ответ во многом зависит от стадии взыскания.
Надо максимально подробно все выяснить: кто кредитор, реквизиты договора, сумма долга, стадия взыскания (досудебная, судебное или исполнительное производство). При возможности следует получить информацию в письменном виде – хотя бы в каком-нибудь мессенджере.
Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров
Если все это не помогло, придется обращаться в суд. Практики много, недействительными признают сделки, которые заключены как в офисе МФО, так и через онлайн-сервисы, делится Васанов. Он рассказывает, что нужно потребовать в иске к МФО:
В суде: как доказать, что ты не заемщик
Например, Марине Федотовой* удалось добиться признания незаключенным договора займа, который она якобы подписала в офисе МФО «Особый случай» в Москве. Заявительница настаивала, что в день, когда ей якобы выдали 3000 руб., она находилась на работе в Санкт-Петербурге. Красногвардейский райсуд Санкт-Петербурга этот довод Федотовой признал обоснованным (дело № 2-4571/2017).
Если подобных обстоятельств нет, то на помощь может прийти почерковедческая экспертиза, которая докажет, что подпись в договоре принадлежит не истцу. Конечно, все эти аргументы (за исключением утраты паспорта) не сработают, если заем взяли дистанционно. Но на такой случай есть другие доводы.
Например, можно сослаться, что номер, на который при регистрации заявки приходило сообщение с кодом подтверждения, равно как и банковский счет, на который перечисляли сумму займа, принадлежат не истцу, дает совет Бычков. Эти доказательства можно истребовать в судебном порядке с помощью соответствующих запросов. Также можно установить местонахождение электронного устройства (например, IP-адрес), с которого входили на сайт МФО, и доказать, что истца в тот момент в этом месте не было, объясняет Васанов.
Все эти аргументы, например, помогли Софье Кузьминой* в споре с МФК «Кредитех Рус» и коллекторской фирмой ООО «Кредитэкспресс Финанс». Советский райсуд Брянска признал, что заем в 9000 руб. МФК непосредственно Кузьминой не предоставлялся. Суд пришел к такому выводу, установив, что номер, который в «Кредитех Рус» указан как принадлежащий Кузьминой, на самом деле оформлен на другого человека. Кроме того, деньги МФК перечислила на карту «Альфа-банка», а у Кузьминой карт этого банка никогда не было. И, наконец, IP адрес устройства, с которого взяли заем, находится в Новосибирске, где у истицы нет ни временной, ни постоянной регистрации, установил суд и признал договор займа незаключенным (дело № 2-3848/2017).
Все упомянутые доводы могут помочь и в случае, если спор инициирует МФО, потребовав вернуть долг. В таком случае гражданину как минимум придется возражать против ее аргументов, а как максимум доказывать обоснованность встречного иска о признании договора незаключенным (если он его заявит).
Независимо от того, когда человек обнаружил «чужой» долг, ему стоит подать заявление о возбуждении уголовного дела, считает Васанов. Поскольку есть вероятность привлечь злоумышленников к ответственности. А еще на подачу такого заявления не помешает сослаться при оспаривании договора.
Но чаще всего о наличии кредита человек узнает, когда приставы уже списывают у него деньги, говорит Васанов.
На этот случай у нас тоже есть советы.
Как видно, с «чужими» долгами можно и нужно бороться. Есть хорошие шансы добиться своего. В этом на своем опыте убедился Роман Нагучев, чьей историей начинается статья. Комментатор отправил заявление об отмене судебного приказа, написал в Бюро кредитных историй и позвонил в «Займер». После этого ему прислали письмо из МФО. Организация признала, что Нагучев не получал заем, и попросила БКИ удалить эту информацию из его кредитной истории. Хэппи-энд был и у истории Леонида Волкова. Запись о «его» долге исчезла после писем в БКИ и ООО «Деньги Взаймы». А вот предпринимателю Алексею для этого пришлось дойти до суда, но итог был тот же – «очищенная» кредитная история.
Что делать, если на тебя оформили кредит мошенники
Алгоритм действий
1. Оценить масштаб трагедии
Как узнать, оформлен ли кредит где-то еще, помимо той организации, которая уже требует погашения долга? Нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Сделать это можно как через сайт регулятора, так и через единый портал госуслуг. Появится ясность, в каких конкретно бюро кредитных историй (БКИ) хранится кредитная история заемщика. Затем нужно получить отчеты, в которых содержится информация, где и на какую сумму числится задолженность.
2. Обратиться в кредитную организацию
Важно как можно скорее обратиться ко всем организациям, в которых был оформлен мошеннический заем. В письменной претензии должно содержаться детальное описание произошедшего, всё до мельчайших подробностей. Потерпевшему необходимо будет рассказать о потере паспорта, звонках и поступивших претензиях, потребовать провести проверку, расторгнуть договор и обнулить задолженность.
К заявлению нужно приложить копию талона, который ранее был выдан полицией после принятия заявления об утере паспорта. В полицию не обращались? Тогда придется предъявить другие доказательства, что заем брали не вы. По словам адвоката Дмитрия Зацаринского, в качестве доказательств можно использовать, к примеру:
Важно: даже если на претензию прислали отписку либо вовсе ее не приняли, нужно сохранить документ. Попытка урегулировать вопрос мирным путем может сыграть в пользу потерпевшего в ходе судебного разбирательства.
3. Обратиться в полицию
С собранной информацией нужно идти в отделение полиции, где пишется заявление о факте мошенничества, к которому прилагаются в том числе все имеющиеся доказательства. Следует попросить провести проверку по данному факту и возбудить уголовное дело.
При наличии приложить копию нового паспорта и талон-уведомление о заявлении в полицию об утере паспорта. Если такое заявление ранее не подавалось, то попутно составить и его.
4. Идти в паспортный стол (если еще не были)
Из полиции нужно обратиться в паспортный стол по месту жительства и подать заявление о замене паспорта. Проще, правда, сделать это через сайт госуслуг. И дешевле, так как при оплате госпошлины предоставляется скидка.
5. Претензия отклонена? В суд!
Чаще всего для решения проблемы недостаточно обратиться лишь в офис кредитора и к правоохранителям. Даже если ссуда оформлена после заявления в полицию об утере паспорта и у должника есть об этом справка. Старший юрист Milton Legal Станислав Никиташев отметил, что тут всё зависит от добросовестности кредитора, заставить его прекратить действие договора невозможно.
Вероятность отказа списать долг высока в любом случае, вне зависимости от того, подано ли заявление в полицию до выдачи кредита или нет. Допустим, претензия организацией все-таки отклонена. Тогда без суда не справиться. Необходимо составить иск с целью признания договора незаключенным. Добавим, что некоторые специалисты советуют подавать иск в суд, не дожидаясь ответа от организации и результатов расследования от правоохранителей.
К исковому заявлению нужно приложить все оригиналы и копии доказательств непричастности. Представить весь пакет документов по кредитному договору, а также заявления, ответы от организации. По результатам разбирательства договор признают незаключенным, и обязательства перед кредитором прекратятся. Копию решения суда стоит отправить в БКИ, чтобы там удалили ненужную запись.
Важно: при несогласии с результатами экспертизы заемщик вправе заявить ходатайство о назначении дополнительной экспертизы.
Что можно сделать еще?
Схемы, в которой сотрудники компании работают в сговоре с мошенниками, нечасто, но все же бывают.
«Ситуация наверняка имеет свое распространение, так как обращений к юристам с подобной проблемой достаточно много. Жалобу в ЦБ подать можно, но результативность будет сомнительной. В целом же, конечно, писать нужно и в ЦБ, и руководству конкретного банка, так как держать в своем штате мошенника не хочет ни одно учреждение. В подобных вопросах нужно предпринять максимально возможное количество действий. Подобные действия могут положительно отразиться при рассмотрении вопроса об удержании денег за преступления с паспортами пострадавших», — отмечает Орест Мацала, ведущий юрист Европейской юридической службы.
Направить повторный запрос в БКИ. Через пару месяцев после вынесенного судом решения рекомендуется вновь запросить в БКИ свою кредитную историю. Так как информация может обновляться с некоторым опозданием, следует проследить за тем, чтобы сведения о задолженности были удалены из базы.
Прямо сейчас заберите у «Клерка» 4 000 рублей при подписке на « Клерк.Премиум» до 12 ноября.
Подробности и условия самой обсуждаемой акции «Клерка» здесь.
Эксперты предупредили о новой схеме мошенничества с МФО и СМС-бомберами
Эксперты по кибербезопасности зафиксировали новый способ обмана, с помощью которого мошенники получают займы в МФО на свои карты, используя персональные данные жертв. О схеме с использованием так называемых СМС-бомберов РБК рассказал Артем Гавриченков, советник гендиректора Qrator Labs.
Как работает схема
Далее они с помощью этой информации и паспортных данных оформляют микрокредит. «Эта схема работает лучше прочих, потому что злоумышленник не просит показать ему коды из СМС, он просит прислать скриншот экрана с СМС, так что стопор в голове «нельзя пересылать коды из СМС» плохо срабатывает», — объясняет Гавриченков. Он добавляет, что люди пугаются, когда им приходит множество СМС от разных компаний. «Напуганного человека проще застать врасплох, поэтому он соглашается на предложение помощи», — подчеркнул Гавриченков. Сами СМС-бомберы используются давно, но кража денег через МФО — это их новая цель, добавил он.
«Лаборатория Касперского» знает о таком методе обмана, но не может уточнить, когда он появился. Если пользователь отправит скриншот, то злоумышленники оформят жертве кредит, так как для некоторых МФО номер телефона является достаточным для микрозайма — реальные деньги от МФО уходят на карту мошенников, а пользователь остается с оформленным долгом, рассказывает эксперт по кибербезопасности «Лаборатории Касперского» Виктор Чебышев.
Специалисты компании «Инфосистемы Джет» массово с этой разновидностью мошеннической схемы не сталкивались. Опрошенные РБК крупнейшие МФО и саморегулируемая организация «МиР» такую схему пока не фиксировали.
«В старой схеме, когда жертву убеждали, что «с вашего счета переводят деньги, на вас оформляют кредит», разумный человек шел в интернет-банк, не видел таких операций и задавал вопрос: «А почему не приходят уведомления?» Мошенники же не очень ловко объясняли причины», — рассуждает начальник отдела по противодействию мошенничеству центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. В текущей схеме все выглядит более реалистично: все входящие сообщения легитимны, наверняка можно позвонить и проверить попытку регистрации на таких ресурсах, и там их подтвердят, отмечает эксперт.
«Атака может длиться значительное время, накаляя обстановку до максимума. После чего злоумышленники звонят и просят скриншот, на котором среди всего прочего будет код доступа на сайт микрофинансовой организации», — отметил Чебышев.
2–2,5% от всех займов в МФО приходятся на кредиты, которые мошенники оформляют на третьих лиц, при этом основная схема связана с выдачей именно онлайн-займов, рассказала РБК руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Микрофинансовый рынок борется с этой проблемой, разрабатывает более серьезные механизмы проверки, за счет чего количество таких случаев сокращается, добавила Лазарева.
Дистанционные займы — достаточно дорогой с операционной точки зрения сегмент, поэтому позволить себе такие сервисы могут только крупные и ряд средних участников рынка, объясняет директор СРО «МиР» Елена Стратьева. По ее словам, для оформления займа действительно могут понадобиться только паспортные данные, СМС и номер карты для зачисления средств, но сами МФО проводят дополнительную проверку клиентов по нескольким факторам. Поэтому, по мнению Стратьевой, выдача займа просто по заполненному в анкете номеру паспорта и СМС-подтверждению маловероятна.
Каждая заявка клиента проходит скоринговую систему, она включает в себя антифрод-модель, которая анализирует более 180 параметров: нетипичность обращения данного клиента в МФО по кредитной истории, его мобильное или компьютерное устройство, место и регион входа на сайт компании и т.д., поделилась управляющий директор компании «Лайм-Займ» Олеся Киселева.
Для оформления займа в МФК «МигКредит» также необходимо указать СНИЛС или ИНН (при выдаче до 15 тыс. руб.) или пройти полную идентификацию при выдаче более крупных займов, рассказал руководитель направления предотвращения мошенничества МФК «МигКредит» Константин Дедюкиев. У МФО, работающих онлайн, также есть ограничение срока действия кода из СМС при его отправке для подтверждения номера телефона и на этапе подписания договора — обычно не более минуты, уточнила Киселева: «С учетом такого небольшого временного промежутка и того, что от жертвы необходимо получить два кода, оформление займа по такой мошеннической схеме маловероятно».
Мошенники знают, что только одного паспорта и номера телефона обычно недостаточно для оформления займа, поэтому стараются держать постоянный контакт с человеком, от имени которого они оформляют микрозаем, добавляет директор по безопасности ГК Eqvanta Антон Грунтов. Мошенническое оформление возможно в случае, если мошенник в «сговоре» с клиентом, считает председатель совета директоров группы «Финбридж» Леонид Корнилов: «Например, когда мошенник обещает клиенту «помощь» в получении заемных денежных средств и для этого клиенту необходимо выполнять все инструкции мошенника».
По мнению представителя службы безопасности МФК «Займер» (принадлежит Robocash Group), описанная схема слишком сложная для массового применения злоумышленниками. Он отметил, что мошенники в этой схеме используют настоящий номер жертвы, а не свой, для того чтобы было сложнее найти преступников, поскольку фактически договор займа подписан в электронном виде самим владельцем.
На рынке МФО отсутствует механизм сопоставления банковской карты и паспортных данных клиента, который был бы максимально эффективным для борьбы со всеми видами мошенничества, подчеркнул Корнилов: «Самый простой механизм, который позволит избежать реализации именно этой схемы, — указывать код в конце длинного СМС, а не вначале».
Россиянам без их ведома выдают микрозаймы, а потом требуют вернуть с процентами. Как действовать в такой ситуации
На счета граждан без их ведома переводят деньги, а потом им звонят микрофинансовые компании и требуют вернуть заём с большими процентами. Мы узнали у юристов, как действовать в этой ситуации и почему нельзя оставлять деньги себе.
Что случилось
Историю инженера из Твери рассказывает «Российская газета». На счёт мужчины поступили 45 тысяч ₽ от неизвестного отправителя. Инженер обратился в свой банк, но вернуть деньги не смог, поскольку в переводе не было никаких реквизитов.
Через неделю мужчине позвонили из заполярного города, представились микрофинансовой организацией и спросили, как он будет погашать заём и проценты — 3% за каждый день, что деньги находятся на счёте мужчины.
В полиции помочь ничем не могли: ведь все деньги на месте, а сумма на счёте стала даже больше. В итоге мужчина смог вернуть деньги микрофинансовой организации. Правда, как он это сделал, «Российская газета» не уточняет.
Месяц назад СМИ писали о похожем случае: жительнице Москвы перевели 50 тысяч ₽, после ей позвонили, тоже представились МФО и сообщили, что женщина получила у них заём под 1% в день.
Как действовать, если на карту пришли деньги от неизвестного отправителя
Вероятно, деньги на карты россиян переводят недобросовестные микрофинансовые организации (МФО) и коллекторские организации, предполагает адвокат, старший партнёр адвокатского бюро Москвы «Афанасьев, Узденский и партнёры» Сергей Узденский.
Вот как он рекомендует действовать, если МФО требует вернуть деньги, которые человек у неё не брал.
1. Незамедлительно обратиться в полицию с заявлением, сообщить о преступлении. Полиция, скорее всего, разбираться не будет, но это обезопасит от обвинений в участии в преступной схеме.
2. Сразу же обратиться в свой банк с просьбой вернуть ошибочно полученные деньги отправителю. Если банк по каким-то причинам не может установить отправителя платежа, потребовать у МФО уточнить реквизиты, на которые возможно вернуть деньги без процентов.
3. Обратиться в МФО с заявлением о том, что никакого займа не оформлялось, и потребовать признать договор кредитования незаключённым.
4. Проверить свою кредитную историю. Если в ней есть запись о займе, попросить убрать её.
5. Если МФО не идёт навстречу и настаивает на том, что человек оформил кредит, нужно, в соответствии со статьёй 8 закона «О кредитных историях», обратиться в Бюро кредитных историй (БКИ). Подать заявление с требованием исключить из кредитной истории недостоверные сведения. БКИ по заявлению обязано запросить у МФО сведения о том, соответствует ли действительности информация в кредитной истории. На этом этапе, по словам адвоката, многие МФО, что называется, «дают заднюю», отказываются от претензий и удаляют информацию из кредитной истории.
6. Если МФО продолжает настаивать на том, что кредит оформлен, необходимо обратиться в суд с заявлением о признании договора с МФО незаключённым и требованием запретить МФО незаконную обработку ваших персональных данных.
При этом ни в коем случае нельзя делать две вещи:
Как защититься от ненужных микрозаймов
Вместо микрозайма лучше оформить кредитку с большим льготным периодом
