Что делать, если вы не умеете копить
Ответ нейроэкономиста
Откладывать — боль. Копить — сложно.
Но сберегать надо. В попытке как-то оправдать отсутствие у себя воли, мы обращаемся к науке.
Я всё время трачу деньги, которые хотела отложить. Копила на фитнес-клуб, а потратила на спонтанный отпуск. Это нормально?
Не уметь копить — естественно. Так устроен мозг, причем не только человеческий. Животные тоже принимают импульсивные решения, которые в будущем могут оказаться невыгодными. Всё дело в том, как мы оцениваем полученное вознаграждение.
Прежде чем мы начнем это разбирать, надо понять: мир, в котором мы живем, по своим условиям и уровню комфорта очень отличается от мира, в котором жили 99,9% наших предков, — я имею в виду не только людей, но и всех наших биологических предков, у которых мы унаследовали мозг.
В биологическом смысле мы не приспособлены к современному образу жизни и к собственным ожиданиям от самих себя. Общество, экономика, доступная еда и жизнь в старости — в масштабах биологической жизни всё это появилось секунду назад, и наше тело и мозг еще ничего не поняли и не адаптировались.
В мозге за принятие решений отвечают как минимум две системы. Они работают одновременно, и наши решения зависят от того, какая из них сейчас оказалась более активной. Если вы спустили на развлечения те деньги, которые собирались отложить на пенсию, значит, победила условная Система 1.
Что такое Система 1?
Системой 1 психолог и нобелевский лауреат Даниел Канеман условно назвал древнюю «эмоциональную» систему мозга. Она заточена на то, чтобы не упускать немедленное вознаграждение, то есть максимально быстро отреагировать на стимул. Если перед тобой что-то полезное и приятное — бери, ешь, не выпускай. Если перед тобой что-то болезненное и вредное — сражайся или беги.
Всё, что отложено во времени, для Системы 1 имеет мало значения. Если я предложу вам 1000 рублей сейчас или 1100 завтра, Система 1 возьмет 1000 сейчас. «Мало ли что случится завтра? Может, я вообще до завтра не доживу». Но если я предложу 1000 рублей через год, а 1100 рублей — через год и один день, вы наверняка согласитесь подождать, чтобы получить 1100. Это происходит потому, что Система 1 выключается и уступает место рациональной надстройке, когда разговор заходит о больших сроках.
Этот эффект называется временным дисконтированием. Для нас очень важно получить вознаграждение сегодня, а один день задержки кажется вечностью.
Хочу подробностей
Одна из «нетерпеливых» областей — прилежащее ядро, в котором много нейромедиатора дофамина. Прилежащее ядро активируется, когда мы употребляем что-то вкусное или полезное или только ждем этого. А еще оно определяет, насколько ценна ожидаемая награда.
В Стэнфордском университете провели эксперимент: предлагали человеку разные суммы и сканировали активность этой зоны мозга. Выяснилось, что чем больше была ожидаемая сумма, тем активнее на нее реагировало прилежащее ядро. А другое исследование показало, что по активности прилежащего ядра даже можно предсказать, купит ли человек товар, еще до того, как он увидит цену.
В Систему 1 также входит миндалевидное тело, отвечающее за эмоции, в том числе за чувство страха. Оно состоит из двух симметрично расположенных частей и находится внутри височных долей нашего мозга. У людей с нарушениями в этих участках есть проблемы с эмоциями — как с переживанием собственных, так и с восприятием чужих. А лабораторная мышь, которой удалили миндалевидное тело, спокойно подходит к кошке.
Третья важная часть Системы 1 — орбитофронтальная кора. Это часть префронтальной коры, которая находится в лобных долях мозга прямо над глазами и сравнивает активность прилежащего ядра и миндалевидного тела. То есть оценивает ожидаемое удовольствие и возможные потери и выносит «вердикт».
Вот на что это похоже:
Прилежащее ядро: «Смотрите, какие классные часы! Я в них буду круто выглядеть, все меня зауважают. Ам-ням-ням!»
Миндалевидное тело: «Это-то да… Но посмотри, сколько они стоят. 25 тысяч! Если ты их сейчас купишь, то у тебя не останется на еду. БУДЕМ ГОЛОДАТЬ. »
Орбитофронтальная кора: «Миндалевидное тело громче, не покупаем».
Прилежащее ядро: «Купи „Сникерс“!»
Миндалевидное тело: «Ты ж жирным будешь».
Прилежащее ядро: «КУПИ „СНИКЕРС“. »
Орбитофронтальная кора: «Прилежащее ядро громче, берем».
Все эти процессы происходят мгновенно и неосознанно. Они никак не зависят от уровня образования или интеллекта, потому что существуют автономно и установлены по умолчанию в любой мозг. Кандидат наук и школьник одинаково отреагируют на бумажник, валяющийся посреди людной улицы: прилежащее ядро возбудится, миндалевидное тело оценит риск быть обвиненным в краже или стать жертвой мошенника, а орбитофронтальная кора подскажет, поднимать кошелек или оставить на земле.
Вся эта цепочка — импульс, который потом обрабатывается рациональной частью мозга. Но если мы идем у него на поводу без промедления, то принимаем эмоциональные решения — те, которые называем «интуитивными». О некоторых из них жалеем.
Как цена влияет на мозг
Когда студенты думали, что пьют дорогой сорт, их орбитофронтальная кора работала интенсивнее, а чувствительность к вкусу и запаху повышалась. В итоге им больше нравилось то, что казалось дорогим, соответственно реагировала и их орбитофронтальная кора.
Как на восприятие вкуса влияет цена, исследование Хилке ПлазманнPDF, 573 KБ
В жизни мы постоянно попадаемся на этот трюк, но оправдываем его рациональными причинами. Ценим пятизвездочные отели якобы за повышенный комфорт, хотя они не всегда отличаются от четырехзвездочных. Или не хотим расставаться со старой машиной, за ремонт которой выложили целое состояние.
Как не поддаваться импульсам?
Чтобы импульсы были не такими мощными и вы успевали подключить разум, можно усложнить работу Системы 1. Во-первых, усильте страх потерь. С точки зрения эволюции не получить по голове важнее, чем съесть кусок мяса.
От многих решений легко отказаться, если смотреть на них с позиции пессимиста. Думайте о том, чего лишитесь: «Если я сейчас куплю этот телефон, мне не хватит на взнос по ипотеке и банк начислит большой штраф».
Заранее подсчитайте, сколько денег вы потеряли в прошлом году на таких же спонтанных покупках, и вспоминайте эту цифру всегда, когда нужно взять себя в руки.
Система 1 реагирует на яркие реалистичные образы, поэтому надо сделать так, чтобы потери были наглядными, а соблазны не попадались на глаза. Расплачивайтесь за всякую ерунду наличными, а не картой — так вы будете видеть, сколько денег потратили. Не ходите домой и на работу мимо любимых кафе, заблокируйте сайты интернет-магазинов, поменьше общайтесь с людьми, которые подают вам плохой пример.
Система 1 будет биться в истерике: «Хватай, пока дают, потом не будет!» Успокойте ее, пообещав себе: «Купим, но позже». Так вы не потратите силы на сопротивление импульсивной части мозга, но выиграете время, чтобы подключилась рациональная.
Пользуйтесь эффектом временного дисконтирования — то, что произойдет еще нескоро, не вызывает эмоций. Прикиньте, сколько хотите откладывать каждый месяц, и начиная со следующего запланируйте перевод денег на накопительный счет. Или уже сейчас рассчитайте бюджет на будущее и заложите в него 5% от дохода на сбережения. Это не так уж много, и даже когда придет время перевести эти деньги на вклад, мозг не будет бунтовать.
Если Система 1 отвечает за импульсы, то откуда у нас воля и долгосрочное планирование?
Людьми управляет не только условная Система 1, но и Система 2. В нее входит лобная область мозга, так называемая дорсолатеральная префронтальная кора. Она задействуется, когда мы сознательно обрабатываем информацию и строим долгосрочные планы. С точки зрения эволюции это более «свежая» надстройка. Вероятно, именно она вывела нас в люди.
Система 2, как дирижер в оркестре, контролирует более древние структуры мозга. Чем активнее дорсолатеральная префронтальная кора, тем менее активны области, входящие в Систему 1.
Например, в ряде исследований было показано, что у людей, которые успешно соблюдают диету или медитируют, работа дорсолатеральной префронтальной коры подавляет активность в центрах удовольствия. То есть дисциплинированные товарищи, похоже, не так сильно наслаждаются вредными импульсивными поступками.
Но всё же дорсолатеральная префронтальная кора пока остается недостаточно активной, чтобы всегда брать верх над древними структурами мозга. Эта система работает относительно медленно. Если решение очень сложное или вам не хватает данных для размышлений, Система 2 может «отказать» — тогда выбор сделает эмоциональная Система 1.
Чтобы помочь Системе 2, возьмите таймаут и уйдите подальше от соблазна — хотя бы в ближайшее кафе. Почитайте отзывы о предстоящей покупке или позвоните разбирающемуся в вопросе человеку. Сделайте всё, чтобы Система 2 получила то, что ей нужно: время и информацию.
Почему одни люди подавляют импульсы лучше других?
Сила Системы 2 не у всех одинакова. Кто-то способен держаться подальше от фастфуда, а кто-то нет. Детям труднее сдерживать импульсы, чем взрослым. Но есть взрослые, которые иной раз хуже детей. У нейробиологов пока нет точного ответа на вопрос, от чего зависит сила Системы 2. Но есть предположения.
Частично способность контролировать себя обусловлена генетически. Вы, наверное, слышали про «зефирный эксперимент» 1960 годов. Он доказывает, что одни люди уже в раннем детстве менее импульсивны, чем другие.
Тогда психолог из Стэнфордского университета Уолтер Мишел посадил детей за стол, положил перед ними зефир и сказал: «Это можно съесть, но если дождешься моего возвращения через 15 минут, получишь в два раза больше». Некоторые дети не удержались, но были и те, кто специально отворачивались, играли во что-то, представляли, что зефир нарисованный, и всё-таки дотерпели.
Через десятки лет исследователи проверили успешность участников эксперимента в карьере, уровень образования, индекс массы тела и пришли к выводу: те, кто отличался самоконтролем в детстве, во взрослом возрасте жили более качественной и успешной жизнью. По результатам исследований Уолтер Мишел написал книгу «Сила воли».
Статья о Уолтере Мишеле и его эксперименте в «Нью-йоркере»
А что делать, если человек уже с детства не мог себя контролировать?
Самоконтроль только частично зависит от генетики. В остальном это результат тренировок. Создатели «зефирного теста» ввели программу обучения в американских школах, которая прививала детям это качество. А некоторые приемы самоконтроля даже давала детская программа «Улица Сезам».
Например, в одном из выпусков персонаж Коржик удержался от того, чтобы съесть тарелку выпечки, когда вспомнил, как сильно хочет стать членом клуба любителей печенья. Он помог своей Системе 1 признать более ценное вознаграждение, чем сиюминутное удовольствие. Об этом и других способах победить импульсы написано в книге Дэниела Гоулмана «Фокус. О внимании, рассеянности и жизненном успехе».
Наша дорсолатеральная префронтальная кора окончательно формируется к 20 годам, но даже после этого возраста изменения в мозге не прекращаются. Укрепляйте нейронные связи регулярным повторением важных для вас действий. Чем чаще вы проявляете самодисциплину даже в мелочах, тем проще вам это в итоге удается.
Но иногда я правда не могу себя пересилить!
Вы можете себя пересилить почти всегда. Вещей, которые мы не в силах контролировать, на самом деле не так уж и много, и все они — базовые функции организма.
Мне нравится метафора Роя Баумайстера, другого исследователя темы самоконтроля и автора спорной теории об истощении эго. Он говорит, каким бы слабовольным вы себя ни считали, под дулом пистолета вы бы точно сделали почти всё, что до этого казалось выше ваших сил. По крайней мере, такая угроза уж точно удержала бы вас от лишней кружки пива или нового смартфона. Самоконтроль — вопрос приоритетов.
А что, если я работаю в области, которая связана с будущим? Например, продаю страховку. Как мне заставить людей заботиться о завтрашнем дне?
Я ученый, а не практик, поэтому стараюсь аккуратно давать советы. Можно использовать стратегии «подталкивания» к решениям. По-английски этот термин звучит как nudge. Так называется книга профессоров Чикагского университета Ричарда Талера и Касса Санстейна (в русском издании «Толчок к решению. Как помочь людям сделать правильный выбор»).
Суть в том, что мы часто делаем выбор не рационально, а автоматически. И большинство таких решений зависят от контекста. Например, в супермаркете мы скорее возьмем товар с полки на уровне глаз, чем с нижней или верхней. А если после регистрации на каком-нибудь сайте на почту станет приходить спам, нам, скорее всего, будет лень пройти по ссылке «отписаться».
Это примеры подталкивания, которыми пользуются продавцы. Но их можно применять на благо обществу. В Испании некоторые авиакомпании автоматически включают в билет небольшую компенсацию за выбросы в атмосферу, и пассажиры с ней соглашаются.
Другие примеры подталкивающего поведения собраны в блоге Nudges.org
В 2003 году в журнале «Саенс» было опубликовано исследование, которое наделало много шума. По его данным, 99% жителей Австрии, получая водительские права, соглашались участвовать в программе посмертного донорства органов, хотя в соседней Германии таких было всего 12%. Откуда такая разница? В Германии документ для подписи был составлен так, что человек мог согласиться или отказаться стать донором. А в Австрии документ по умолчанию подразумевал согласие (но с правом на отказ).
Другие примеры подталкивающих стратегий описаны в книге Касса Санстейна «Иллюзия выбора». Концепция подталкивания интересная, но надо понимать, что она не однозначна: слишком уж тонка грань между манипуляцией и выстраиванием архитектуры выбора.
Как приучить себя копить?
Заранее придумайте правило на случай, когда соберетесь транжирить деньги. Например: «Если я захочу купить что-то незапланированное, я выйду из магазина и пообещаю себе вернуться позже». Это поможет Системе 2 и уменьшит влияние Системы 1.
Побольше думайте об ужасах и лишениях, которые сопровождают новую покупку. Нагоняйте страх.
Возьмите за правило не покупать ничего, не прочитав отзывы. В хорошем отзыве всегда будет что-нибудь страшное.
Важная часть улучшения мозга — внимание к себе. Следите, почему вам захотелось что-то купить. Почему вы не справились с соблазном? В каком состоянии вы были? Что этому предшествовало? Простая внимательность к себе поможет не допустить ошибок в будущем.
Сделайте автоматический перевод с карточки на вклад, чтобы не высчитывать и не перечислять сумму каждый месяц. Или попросите бухгалтерию удерживать ее из зарплаты и перечислять на отдельный счет.
Как научиться правильно копить деньги?
Вопрос, как правильно копить деньги, намного важнее, чем кажется. Не секрет, что накопления способны помочь во множестве жизненных ситуаций, но зачастую скопить значимую сумму очень сложно. И дело не всегда в низком доходе: часто причина неудач — непонимание, за что взяться и как начать. Но это можно преодолеть — расскажем, как именно.
Содержание статьи
Зачем нужно копить деньги
Финансисты и консультанты считают, что делать накопления стоит каждому человеку, который имеет постоянный источник дохода. Причем желательно откладывать 20 % от заработка, если у человека есть такая возможность: если ее нет, сумму можно снизить до 10 % или даже до 5 %. Они правы: накопления — это очень важно. И вот почему:
Кроме того, накопления — это, в первую очередь, выгодно. Деньги, лежащие на счету, приносят Вам небольшой, но доход благодаря процентам. А отсутствие кредитов позволит Вам не переплачивать за покупки.
Как приучить себя копить
Если Вы еще не откладываете с заработка определенную сумму, возможно, самое время начать. Мы понимаем, что это непросто: понадобится приучить себя копить регулярно, постоянно, а это, пожалуй, самое сложное. Впрочем, существуют способы, которые помогут привыкнуть быстрее.
Начните вести бюджет. Учет доходов и расходов позволит Вам лучше понимать, куда и как уходят деньги, следовательно, поможет оптимизировать траты. После такой оптимизации свободных средств, скорее всего, начнет оставаться больше, и Вы сможете начать копить. Бюджет не просто так считают основой финансовой грамотности: он учит планировать и учитывать, развивает умение распоряжаться деньгами.
Расставьте приоритеты. Зачастую люди не могут научиться копить, потому что формируют накопления по остаточному принципу: отправляют в копилку все, что осталось в конце месяца. Но если человек не экономит, он с большой вероятностью потратит все. Поэтому старайтесь делать накопления приоритетной статьей бюджета: наравне с оплатой финансовых обязательств или хотя бы с обязательными расходами. Иными словами, выделять некоторую сумму в копилку лучше сразу после получения зарплаты, а не тогда, когда большая ее часть уже потрачена.
Пользуйтесь приложениями. Помочь в накоплениях могут разнообразные программы и таблицы, а также приложения для мобильных телефонов, например, «Дзен-мани». В первую очередь они предназначены для ведения личного бюджета, но в некоторых из них можно вести учет накоплений. Более того: приложения банков позволяют настроить автоматический платеж, что удобно, если Вы боитесь забыть перевести деньги в «копилку».
Заведите накопительный счет. Конечно, не стоит держать накопления там же, где и основные средства: так легко запутаться. Рекомендуется разбивать сумму: часть держать в наличных, еще часть отправлять на специальный накопительный счет. Практически у любого банка есть такие предложения: счета-копилки, зачастую с процентом на лежащие там средства. Вывод с таких «копилок» невыгоден: например, Вы лишаетесь выплаты процентов. Это стимулирует не тратить накопления без лишней нужды.
Способы копить деньги
Регулярный платеж. Наиболее простой способ научиться копить — это регулярно, например, после каждой зарплаты, складывать в «копилку» определенную сумму в зависимости от Ваших возможностей. Если хотите, можете делать это самостоятельно или настроить автоплатеж через банковское приложение. Размер этой суммы определяется индивидуально: это могут быть и 5 %, и 20 % от заработной платы. Главное — чтобы на оставшиеся у Вас деньги Вы могли спокойно прожить ближайший месяц, без проблем оплачивая все обязательные статьи расходов.
Челленджи. Если регулярный платеж кажется скучным и сложным выбором, можете попробовать один из многочисленных челленджей по накоплению. Они обычно длятся год и подразумевают, что каждую неделю или каждый день человек откладывает определенную сумму. Дальше возможны вариации:
Округление. Некоторые банки предлагают необычный способ накоплений: при каждой покупке сумма округляется в большую сторону, и разница между фактической тратой и округлением отправляется на накопительный счет. Иными словами, Вы копите деньги, когда делаете покупки. Это одновременно учит рационально тратить и дает возможность откладывать. Способ удобен для тех, кому психологически тяжело регулярно отправлять средства на накопительный счет.
Лайфхаки: как не тратить накопления
Бывает такое: Вы вроде бы начали копить, но постоянно таскаете из копилки деньги, и в итоге результата нет. Справиться с этим помогут несколько правил и лайфхаков.
Что делать, если доход низкий
Бывают ситуации, когда доход скромный, и даже 10 % от зарплаты откладывать не выходит: эти деньги уходят на бытовые нужды. При таких вводных копить сложнее — но все равно возможно. Не опускайте руки и помните, что даже небольшая сумма, если ее откладывать регулярно, со временем может превратиться в солидные накопления. А мы подскажем, что можно сделать, чтобы процесс пошел быстрее.
Разумно экономить. Нет, речь не о том, чтобы отказывать себе во всем. Разумная экономия — это часть финансовой грамотности, и заключается она в первую очередь в том, чтобы тратить деньги с выгодой для себя. Например, не покупать какую-то вещь в магазине с большой наценкой, если можно приобрести ее со скидкой в другой сети. Или внимательно изучить отзывы и характеристики конкретного товара, перед тем как покупать: возможно, найдется что-то выгоднее и лучше. В пользу накоплений Вы можете отказываться от мелких необязательных трат. Например, если готовить еду для работы дома, а не пользоваться ресторанами, можно сэкономить ощутимую сумму. Ее лучше не тратить, а отложить, чтобы в будущем позволить себе крупную покупку.
Пользоваться правилом 10 секунд. Если Вы видите интересный товар, отойдите от него и подождите 10 секунд, чтобы понять, так ли он хорош. Зачастую первое впечатление проходит, и Вы перестаете хотеть его приобрести. Если же покупка крупная, срок можно увеличить до нескольких дней или даже до месяца.
Пользоваться выгодами. Кешбэк, разнообразные бонусы и купоны — прекрасный способ сэкономить часть денег от покупки. Но стоит понимать, что пользоваться ими нужно, только если вещь Вы и так собирались приобретать. Покупать что-то ненужное только из-за скидки на него — пример нерациональной траты, а их следует избегать. Но если речь идет о важной или тем более крупной покупке, следует заранее продумать, как можно сделать ее выгоднее. Возможно, где-то проходит акция, или Вы можете оплатить часть суммы накопленными бонусами. Иногда хорошим помощником может стать даже кредитная карта: в ней обычно повышенный кешбэк, а если погасить ее до истечения льготного периода, проценты платить не придется.
Искать способы заработка. Если, несмотря ни на что, копить не получается, то возможно, Вам стоит увеличить доход. Мы понимаем: это не так-то просто сделать, а ситуации у всех разные. Ищите способы: возможно, Вам помогут подработка на фрилансе или вложение имеющихся накоплений в консервативные финансовые инструменты с невысокой, но стабильной доходностью. Не переживайте. Выход можно найти всегда. А если совместить поиск дополнительных источников дохода с советами по финансовой грамотности, поправить положение окажется не так тяжело, как кажется. И вскоре у Вас появится возможность копить.
Как бы то ни было, основное условие успешных накоплений — это регулярность и дисциплина. Даже если откладывать чуть-чуть, но постоянно, Вы сможете накопить существенную сумму. А это — возможность подстраховаться, если что-то пойдет не так, позволить себе долгожданную покупку или избежать кредита. Помните: все в Ваших руках.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Как правильно копить деньги: 5 вариантов, которые помогут разбогатеть
Мы уже давали некоторые советы по тому, как копить деньги. Вы можете регулярно откладывать фиксированный процент с дохода на отдельный счет или настроить автоматические отчисления на вклад, с которого нельзя снять средства до его закрытия, использовать кешбэк по максимуму, обдумывать крупные покупки в течение 30 дней. И конечно же, считайте свои доходы и расходы, ставьте себе цель, на что хотите накопить и в какие сроки.
Однако не забывайте, что сейчас ситуация с процентами по депозитам очень печальная, и с 1 января 2021 года введут новый налог с полученных процентных доходов по вкладам — 13%.
Эмоции влияют на способность копить
Тем не менее людям плохо удается сберегать деньги, так как они эмоционально воспринимают накопления как потерю — им приходится урезать расходы на сумму, которую они отложили, а ведь никто не любит терять и ограничивать себя. Так считает исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Рассмотрим его подход к сбережениям.
Поведенческие финансы — это направление финансового менеджмента, которое изучает ошибки людей в обращении с деньгами, поведение инвесторов в условиях неопределенности и рисков. Это комбинация психологии и экономики.
«Мы знаем, что нам нужно делать сбережения. Мы знаем, что мы будем это делать в следующем году, но сегодня мы пойдем и все потратим», — сказал он на выступлении TED Talks.
Кроме того, если людям нужно прилагать для этого дополнительные усилия, то они, скорее всего, будут откладывать накопления на потом, отметил Бенарци. Например, в Германии, чтобы стать донором органов, нужно поставить галочку в документах. По словам экономиста, очень мало людей это делают.
В Австрии же другая ситуация. Там предлагают поставить галочку, если человек не хочет быть донором. И люди также ленятся ставить галочку, поэтому доноров, наоборот, больше. «Ничегонеделание очень распространено», — сказал он.
Попробовать принцип «Отложи больше завтра»
В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.
Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.
На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.
Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци. По его словам, если в первый год эксперимента работники могли позволить на свои сбережения купить только пару новых кроссовок, то в 2002 году — машину.
Заставить психологию работать на себя
Поведенческий экономист и соучредитель Common Cents Lab Венди Де Ла Роса согласна с тем, что людям «физически больно терять деньги», пусть они и идут на накопления. Она также дала советы, как использовать психологические уловки себе на пользу в сбережении денег. «Поведение при накоплении не говорит ничего о вашем уме или силе воли. Накопления зависят от внешних стимулов», — считает она.
По ее словам, люди воспринимают себя по-разному в двух контекстах: в настоящем и будущем. В будущем мы будем откладывать, чаще звонить родителям, займемся спортом. «Чаще всего мы забываем, что мы в будущем — это тот же самый человек, что в настоящем», — отметила она в рамках TED.
Так что ее советы могут помочь тем, кто все время планирует начать новую жизнь с понедельника или Нового года. Де Ла Роса отметила, что в психологии это называется эффект «чистого листа». Например, можно отметить в календаре день перед следующим днем рождения, определить для себя финансовую цель, которую хотите выполнить к этому сроку, и заставить себя ее осуществить.
Разобраться с частыми маленькими покупками
«Мы провели несколько исследований и обнаружили, что, кроме банковских сборов, первое, о чем люди сожалеют, — это походы в рестораны. Тут кофе, там буррито. Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги», — сказала она.
Кроме того, она обозначила границы и разрешила себе пользоваться этими приложениями только три раза в неделю. В результате она стала тратить меньше денег. «Разберитесь, на что вы тратите деньги, и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать», — посоветовала она.
Так что запишите свои расходы и подумайте, от каких мелочей вы можете спокойно отказаться. Например, не покупать кофе по утрам, использовать общественный транспорт вместо такси, реже ходить в рестораны и бары или что-либо еще.
Разложить деньги по «четырем конвертам»
Чтобы легче было сократить расходы, можно использовать систему «четырех конвертов». Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сберечь. Например, 10% от доходов. Запишите свои основные затраты на квартплату, кредиты, мобильную связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.
Сумму, которая осталась, поделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца — их можно свободно тратить. По словам Игоря Файнмана, такой способ постепенно прививает финансовую дисциплину. Деньги необязательно класть в конверты, как можно подумать из названия этого приема. Вместо этого можно открывать субсчета в банке, отмечает Файнман.
Но можно и воспользоваться настоящими конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег на месяц. Согласно исследованию Dun & Bradstreet, люди тратят на 12–18% больше, если пользуются картами вместо наличных.
Другой способ использовать эту систему — собрать конверты, распределив их по категориям. Например, под названиями «продукты», «аренда», «развлечения» и другие.
Кроме того, если позволяют обстоятельства, можно придерживаться правила личного бюджета 50/30/20. Оно означает, что 50% дохода идут на аренду жилья и продукты, 30% — на поездки и питание вне дома, а еще 20% — на погашение долгов и сбережения. В таком случае конвертов может быть три.
Больше зарабатывать и приумножать капитал
Чтобы накопить средства, не обязательно только лишь экономить. Можно найти способ зарабатывать больше и, соответственно, больше откладывать. По мнению финансового советника Натальи Смирновой, если расходы человека равны или превышают его доходы, то он не очень рентабелен и нужно менять ситуацию. Однако подработка должна быть такой, чтобы ее можно было комфортно сочетать с основной работой.
По словам Смирновой, также стоит оценить свое положение на рынке. Может, вы заслуживаете повышения зарплаты, так как вы хороший специалист, или способны повысить свою квалификацию и стать более востребованным. Смирнова полагает, что прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя. Кроме того, можно продать не используемую десятилетиями землю и другое нерентабельное имущество, а также рефинансировать кредиты.
В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
