что делать если не согласен с выплатой по осаго 2021 ресо
Как получить страховую выплату после ДТП
Если страховая отказала, но правда на вашей стороне
В июле 2018 года я попал в ДТП на личном автомобиле не по своей вине.
Урон был незначительный, поэтому мы со вторым участником оформили аварию без сотрудников ГИБДД — по европротоколу.
Расскажу, как подать в суд на страховую компанию, если не согласны с ее решением, как оценить ущерб, составить исковое заявление и получить свои деньги от страховой.
Как должно быть по закону
После ДТП у участников происшествия есть два варианта: самостоятельно оформить аварию по европротоколу или вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы те составили протокол.
Чтобы оформить аварию по европротоколу, водителям нужно заполнить единственный документ — извещение о ДТП. Его выдают страховые компании при покупке полиса ОСАГО. Извещение водители заполняют на месте и спокойно разъезжаются. При этом авария должна соответствовать требованиям европротокола:
Чтобы получить страховую выплату по европротоколу, пострадавший водитель должен обратиться в любое отделение страховой компании, где у него оформлен полис ОСАГО. Отделения обычно можно найти на сайте страховой. В страховую компанию нужно предоставить:
Виновник ДТП, в свою очередь, должен уведомить об аварии свою страховую.
Если пострадавший водитель обращается в страховую компанию с правильно оформленным европротоколом, страховая должна рассчитать стоимость ущерба и дать направление на восстановительный ремонт.
Есть случаи, когда страховщик может не выдавать направление на ремонт и, соответственно, не выплачивать компенсацию:
Этот перечень — исчерпывающий. По другим основаниям отказать в выплате нельзя.
Как было у меня
Ущерб был незначительный: помяты крыло и бампер, разбита фара. Повреждения покрывались лимитом возмещения по европротоколу — на ремонт нужно было порядка 100 тысяч рублей.
В день подачи документов по ДТП представитель страховой осмотрел автомобиль и составил внутренний акт повреждений. 1 августа мне выдали направление на ремонт.
В день, когда я получал направление на ремонт, мне неожиданно позвонил начальник отдела урегулирования убытков страховой компании. Он сообщил, что им нужно больше времени для рассмотрения моего случая. Тогда я позвонил в автосервис, который был указан в направлении на ремонт. Там мне сообщили, что автомобиль на ремонт не примут до официального одобрения страховой компании.
В итоге я получил письмо от страховой компании о признании случая нестраховым: направления на ремонт как будто бы не было. Страховая ссылалась на то, что второй водитель не признал себя виновным в ДТП, — это было неправдой.
Я был не согласен с решением страховой. Чтобы доказать свою правоту, я сначала написал претензию, а потом обратился в суд. Вот что нужно делать, если окажетесь в такой же ситуации.
В первую очередь надо дождаться официального письма от страховой, в котором она обязана объяснить причины отказа в выплате по ОСАГО. Мне об отказе сначала по телефону сообщил специалист страховой компании, который принимал документы. Официальное письмо от страховой пришло по почте 15 сентября 2018 года.
В выплате страховой суммы и ремонте автомобиля мне отказали из-за того, что второй участник ДТП якобы не признал себя виновным в аварии. Но у меня на руках осталась копия европротокола. В нем были точно определены пострадавшая сторона — я, и виновная сторона — второй участник. Это подтверждали наши подписи в протоколе.
Ситуация получилась абсурдная, и я решил отстаивать свою правоту дальше.
Чтобы предъявить требования страховой компании, нужна точная сумма понесенного ущерба. Для ее расчета необходимо обратиться в специализированную организацию и получить официальный отчет, где указывается стоимость ремонта автомобиля. Важно, чтобы у организации имелись все необходимые лицензии на проведение экспертизы.
На оценку приглашаются все заинтересованные участники ДТП. В моем случае это страховая компания и второй участник ДТП. В итоге приехал только второй участник, а страховая компания проигнорировала приглашение.
нужно было потратить на ремонт, согласно отчету об оценке ущерба
Когда я получил экспертное заключение, подготовил в адрес страховой компании досудебную претензию. По закону об ОСАГО претензия обязательна: без нее суд вернет иск или оставит его без рассмотрения.
С 1 июня 2019 года споры по ОСАГО до подачи иска в суд должны рассматриваться еще и финансовым уполномоченным. На сайте финансового уполномоченного есть форма для подачи обращения. Но в любом случае сначала нужно писать претензию в страховую, а затем уже идти к финансовому уполномоченному.
В претензии необходимо указать обстоятельства аварии и почему вы правы. А также потребовать от страховой компании компенсировать стоимость ремонта автомобиля по экспертному заключению и прочие затраты: стоимость услуг по оценке, почтовые расходы. В досудебной претензии нужно указать банковские реквизиты, по которым страховая сможет перечислить деньги, если согласится с претензией.
Я отправил досудебную претензию 7 сентября заказным письмом с извещением о вручении в центральный офис страховой компании, который находится в Москве. Претензию можно подать и лично, обратившись в любой офис страховой компании, — принципиальной разницы нет, поэтому выбирайте удобный для себя способ.
После претензии страховая компания может сразу выплатить требуемую сумму, чтобы не доводить дело до суда. На это по закону у нее есть 10 дней после получения претензии. Мне страховая 26 сентября ответила, что не меняет своего решения и выплачивать ничего не будет. Тогда я решил обратиться в суд.
Исковое заявление. Чтобы подготовить исковое заявление, можно нанять юриста. Он же поможет вести дело в суде. Я решил все делать сам, потому что понимал, что прав в основных моментах дела. Все-таки я больше заинтересован в выигрыше, чем юрист, — в моем случае это было важнее, чем знание тонкостей закона.
В иске я описал все обстоятельства ДТП и неправомерные действия страховой. Предоставил в суд все документы и показал, что они оформлены правильно, а страховая компания этого не учла. Я просил суд взыскать со страховой:
В иске я также мог просить взыскать со страховой почтовые расходы, но чеки с почты не сохранил, поэтому не стал требовать возместить эти затраты. Если бы я обратился к юристу, то расходы на него тоже включил бы в требования.
К иску я приложил все имеющиеся документы, относящиеся к ДТП: копию европротокола, досудебную претензию, отказ страховой в выплате по ОСАГО, ответ страховой на досудебную претензию.
Так как дело касалось защиты прав потребителей, госпошлину я не уплачивал.
Через месяц после подачи искового заявления суд назначил предварительное заседание на 16 ноября — об этом я узнал из судебной повестки, которую получил по почте. На предварительном заседании присутствовал только я. Судья расспросил меня обо всех обстоятельствах дела и назначил дату основного заседания — 10 декабря.
На основном заседании снова присутствовал только я. Страховая компания никаких контраргументов не приводила. В отзыве на иск написала, что не признает случай страховым, так как извещение о ДТП оформлено ненадлежащим образом — не стояли подписи участников аварии. Но наши подписи были на месте. Суд исследовал представленные мною доказательства: извещение о ДТП, мои обращения в страховую и ответы на них.
Решение суда. Суд вынес решение в мою пользу, но почти вполовину снизил сумму штрафа за нарушение прав потребителей, ссылаясь на п. 82 постановления Пленума Верховного суда РФ № 58.
Оказалось, что по закону об ОСАГО размер штрафа — это 50% от разницы между суммой страхового возмещения и размером выплаты, которую страховщик выплатил добровольно до возбуждения дела в суде. В моем случае сумма страхового возмещения составила 64 383,63 Р — это стоимость восстановительного ремонта согласно оценке. Добровольно страховая ничего не выплачивала.
В итоге мне присудили 153 794,67 Р :
Решение суда вступает в силу через месяц после составления в окончательной форме. В течение этого срока любая из сторон может подать апелляционную жалобу. Так и произошло: страховая компания на 30 день после решения суда первой инстанции подала апелляцию.
Апелляционную жалобу рассматривал Самарский областной суд. По почте также пришла повестка, заседание было назначено на 8 апреля 2019 года. В областном суде мое дело рассматривала судебная коллегия из трех судей.
Чтобы получить деньги по решению, необходим исполнительный лист. Его нужно забирать в суде первой инстанции. Я позвонил в суд, и мне назвали примерную дату изготовления исполнительного листа. В итоге получил его спустя полтора месяца после заседания областного суда — 13 мая 2019 года.
Есть три варианта взыскать деньги по исполнительному листу. Для этого можно передать его:
Я решил передать исполнительный лист в банк — это самый быстрый способ. Информацию о банке, в котором у страховой компании есть расчетный счет, можно найти на ее сайте — я так и сделал.
Заявление на выплату написал в ближайшем офисе банка 13 мая 2019 года. К нему приложил исполнительный лист и банковские реквизиты, по которым хотел получить выплату. Через три рабочих дня после подачи заявления банк перечислил 153 794,67 Р на мой банковский счет.
мне перечислил банк с расчетного счета страховой компании
Р при стоимости ремонта 64 383,63 Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Итоги моего спора со страховой
Весь процесс от ДТП до получения денег занял у меня 10 месяцев: в аварию я попал в июле 2018, а деньги пришли в мае 2019 года. На судебные разбирательства ушло 6,5 месяца: я подал иск к страховой 2 ноября 2018 года, в декабре суд вынес решение, а в апреле 2019 года апелляционный суд оставил его в силе. Исполнительный лист я получил 13 мая 2019 года.
Ответят без износа: как получить за ремонт по ОСАГО больше
Новый подход, позволяющий автомобилистам компенсировать стоимость ремонта без учета износа запчастей по ОСАГО, начал применять финансовый уполномоченный с апреля 2021 года. Такую возможность ему дало решение Верховного суда, ставшее событием на рынке автострахования. В Российском союзе автостраховщиков считают, что пока никакой новой практики не сложилось: каждый случай рассматривается индивидуально. Страховые компании продолжают оспаривать в судах решения, при которых приходится оплачивать новые запчасти. В каких случаях можно отремонтировать машину новыми запчастями, разбирались «Известия».
Если страховщик отказал в ремонте
Финомбудсмен начал учитывать позицию Верховного суда при рассмотрении обращений автомобилистов, которым по каким-то причинам страховая компания отказала в ремонте машины по ОСАГО или самовольно заменила ремонт на денежную выплату.
Теперь, если окажется, что страховщики поступили так без законных оснований и водитель починит свою машину новыми запчастями, есть шанс получить их полную стоимость без учета износа через суд. Такой вариант развития событий стал возможен после вступления в силу определении Верховного суда. В нем высший судебный орган при рассмотрении жалобы автомобилиста пришел к выводу, что направление на ремонт страховой компанией выдано не было, поэтому обязанность по организации и оплате восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего не исполнена.
В связи этим одна из страховых компаний, по мнению Верховного суда, обязана была возместить потерпевшему стоимость такого ремонта без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов).
Новый подход
Опрошенные «Известиями» юристы назвали такое решение крайне важным для отрасли и посоветовали подождать, когда появятся примеры новой практики.
И теперь, как сообщили «Известиям» в пресс-службе финомбудсмена, новые подходы при рассмотрении таких дел уже начали применять. Там уточнили, что при наличии правовых оснований финансовые уполномоченные действительно принимают соответствующие решения — взыскивают со страховых компаний стоимость запчастей без учета износа.
«Вопрос возможности изменения практики рассмотрения споров финансовым уполномоченным в связи с принятием определения Верховным судом был рассмотрен методологическим комитетом в апреле текущего года и подходы, принятые им, применяются с 26 апреля 2021 года», — рассказали в пресс-службе финансового уполномоченного.
Там также добавили, что отдельной статистики по вынесенным решениям о взыскании страхового возмещения по договорам ОСАГО в денежной форме без учета износа не ведется.
«Сказать, что появилась новая практика, нельзя»
Заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Сергей Ефремов заявил «Известиям», что практика действий финомбудсмена остается прежней.
«Каждый случай рассматривается персонально с учетом конкретных особенностей обстоятельств дела. Сказать, что появилась новая практика, нельзя», — объяснили в РСА. При этом, по оценке РСА, в среднем разница между стоимостью запчастей с учетом износа и без него составляет около 30%.
По словам Ефремова, сейчас финомбудсмен действительно имеет возможность взыскивать со страховщиков стоимость запчастей без учета износа. Но для этого должен быть соблюден ряд важнейших условий.
«Должны быть обстоятельства направления автомобиля на ремонт, но по каким-то причинам этого не произошло. Финомбудсмен должен выяснить, эти обстоятельства искусственно созданные или объективные, — в зависимости от этого и формируется решение», — пояснил представитель страхового сообщества.
В РСА также отметили, что никакого нового подхода в рассмотрении подобных ситуаций со стороны страховых компаний также нет. Они, как и прежде, продолжают обжаловать их в судах. При этом Ефремов обратил внимание, что иногда водители получают от страховщиков больше официальных затрат на ремонт.
«Например, такая ситуация характерна для Дальнего Востока, когда практически при ремонте в 90% случаях устанавливаются б\у запчасти, так как это праворульные автомобили, но расчет идет по новым запчастям», — привел пример Ефремов.
Страховщики требуют доказать реальные убытки
В ПАО СК «Росгосстрах» (РГС) в свою очередь отметили, что в практике финомбудсмена, действительно есть случаи, когда со страховщиков, неправомерно заменивших ремонт на выплату по ОСАГО, взыскивают стоимость запчастей без учета износа.
«На данный момент количество принятых решений по данной категории дел составляет не более 30, — сообщили «Известиям» в пресс-службе РГС. Там подчеркнули, что практика принятия подобных решений нуждается в усовершенствовании.
«В том числе по причине того, что финансовому уполномоченному в первую очередь необходимо руководствоваться фактом несения потерпевшим фактических расходов на ремонт транспортного средства», — сообщили в РГС.
В пресс-службе «Росгосстраха» завили, что не могут согласиться с данными решениями финансового уполномоченного.
«В своем определении Верховный суд указал на необходимость учета фактических убытков потерпевшим, тогда как финансовый уполномоченный данный факт игнорирует. Таким образом, Верховный суд пришел к выводу о праве требовать выплату страхового возмещения без учета износа на основании ст. 393 ГК РФ, так как потерпевший произвел ремонт самостоятельно, то есть понес реальные убытки», — сообщили в РГС.
Там добавили, что, кроме того, еще в п. 5 постановления пленума Верховного суда от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 15 и 393 ГК РФ кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.
«Таким образом, Верховный суд четко установил, что разница между стоимостью восстановительного ремонта без учета износа и стоимостью восстановительного ремонта с учетом износа может быть расценена как убытки, которые были только реально понесены потерпевшим, — объяснили свою позицию в РГС. — В большинстве заявленных финансовому уполномоченному обращений отсутствуют как доказательства несения убытков потерпевшим, так и доказательства виновных действий страховщика, из-за которых не был проведен восстановительный ремонт. При этом финансовый уполномоченный продолжает ссылаться на положения ст. 393 ГК РФ без предоставленных доказательств, подтверждающих наличие у потребителя убытков, а также обосновывающих с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства страховщиком и названными убытками».
По мнению РГС, финансовый уполномоченный должен учитывать такие обстоятельства, как волеизъявление самого потерпевшего на получение страховой выплаты в денежной форме, предусмотренные федеральным законодательством основания для замены формы выплаты с натуральной на денежную и проведенную страховщиком выплату в течение предусмотренного федеральным законом срока, противодействия потребителя натуральной форме возмещения.
Данные обстоятельства, уверены в РГС, не должны позволять финансовому уполномоченному принимать решение о выплате без учета износа.
В РГС заявили о необходимости выработать четкие и соответствующие действующему законодательству критерии применения обсуждаемой нормы с учетом вышесказанного. Без этих изменений страховщики будут оспаривать такие решения в судах.
«Подобные решения финансового уполномоченного по большей части обжалуются страховщиками. Определение ВС было принято по одному страховому делу, поэтому конкретизирует лишь обстоятельства этого дела. И было бы неправильно применять его ко всем другим спорам по аналогии», — подытожили в РГС.
«Эти иски еще не „шаблонизировались“»
Юрист в области страхования Илья Афанасьев рассказал, что, хотя заметных перемен после определения Верховного суда в отрасли не произошло, оно широко обсуждается в профессиональном сообществе. Эксперт уверен: нужно просто подождать, когда информация от Верховного суда распространится и дойдет до нижестоящих инстанций. И тогда новая практика, у которой «очень высокий потенциал», действительно заработает.
«Пока широкого распространения этого нововведения не произошло. Сейчас лето, летом аварии более жесткие, но их меньше, чем зимой. Поэтому судебная практика вряд ли заметно изменится в ближайшие месяцы. Страховщики оспаривают такие решения, даже когда им грозят гигантские неустойки. Но юристы очень рады, что такое изменение в целом произошло, — просто нужно подождать, когда оно войдет в шаблоны», — отметил юрист.
По оценке Афанасьева, сейчас для основной массы водителей такой повод для суда со страховщиков звучит очень сложно:
— Надо изложить суть событий, написать заявление или потратиться на юристов. Эти иски еще не «шаблонизировались». В судах будет первое время сложно доносить всю суть. Придется долго объяснять, рассказывать, проводить аналогии, ведь не все судьи знают об этом определении ВС. А еще нужно понимать, что судиться придется за эту разницу в цене между новыми и старыми деталями, а это примерно 30%, о которых говорят в РСА. Допустим, ремонт был на 200 тыс. рублей, а страховщики самовольно заплатили 140 тысяч. И захочет ли водитель судиться за 60 тыс. рублей? Другими словами, многое еще будет зависеть от общей суммы ущерба.
Страховая насчитала сумму выплаты меньше, чем стоимость ремонта – что делать?
Страховая мало заплатила
Страховые компании в 2021 году, к сожалению, очень часто не доплачивают страховое возмещение по ОСАГО. Причём размер недоплаты отнюдь не 500 рублей. Очень часто СК обманывают потерпевших на десятки, а то и сотни тысяч рублей. Во многом это связано с политикой страховых компаний, а также с несоответствием цен на запчасти от РСА и реалиями рынка. К счастью, у потерпевших есть рычаги воздействия на страховщика – чтобы получить с него полное возмещение ущерба автомобилю после ДТП. Кроме того, можно взыскать разницу и с виновника аварии. И ниже мы расскажем, что делать, если страховая насчитала меньше и предложенных ею сумм не хватает на восстановительный ремонт автомобиля.
Почему страховые занижают выплаты в 2021 году?
Вначале пару слов о ситуации на рынке страхования. Почему занижение страховых выплат по ОСАГО стало нормой в 2021 году? Виной тому сразу несколько факторов, которые влияют на итоговую сумму возмещения потерпевшим в ДТП.
Ниже перечислим эти факторы:
Также следует помнить, что современное ОСАГО – это, по сути, частичное страхование. Выплаты по полису не покрывают ущерба полностью, и всё дело в калькуляции с вычетом износа. Потерпевший получит от страховой лишь часть фактических расходов на восстановительный ремонт автомобиля. И в большинстве случаев потребуются дополнительные вложения: от самого потерпевшего или со стороны того, кто оказался виновником ДТП.
Что делать, если страховая выплатила мало по ОСАГО?
Закон отводит страховщику 20 дней на выплату страхового возмещения по ОСАГО. Столько же даётся и на выдачу направления на ремонт в СТОА.
Выплата вместо ремонта полагается при одном из условий пункта 16.1 ст. 12 ФЗ № 40 Об ОСАГО. Например, если затраты на восстановление ТС превышают максимальный размер страхового возмещения. Или если в договоре ОСАГО изначально прописано условие возмещения вреда деньгами. Но страховая может сама предложить вам выплаты вместо ремонта – по соглашению.
Итак, у вас на руках ответ СК или вас не устраивает размер выплат по ОСАГО – и далее мы рассмотрим пошаговую инструкцию, что делать:
Шаг 1. Заявление на выдачу результатов осмотра или экспертизы
Первым делом нужно разобраться, почему вам перечислили такую маленькую сумму? Чтобы прояснить картину, нужно иметь перед глазами расчёты. Их у вас нет. Зато они есть у страховой – ведь как-то они насчитали эту, а не другую сумму.
Напишите заявление в адрес страховщика. Потребуйте его ознакомить вас с результатами осмотра и/или независимой экспертизы (оценки) повреждённого транспортного средства, ссылаясь на пункт 11 статьи 12 ФЗ Об ОСАГО. Также нужно просить страховую выдать копию акта о страховом случае.
После того, как документы окажутся у вас на руках, можно тщательно всё проверять. В частности, определить:
Для определения стоимости запасных частей автомобиля нужно сравнить цены на детали в отчёте страховщика с цифрами на запчасти из справочника РСА. Там представлены детали на все известные марки и модели автомобилей.
Но здесь на практике 2021 года можно столкнуться с определённой трудностью – закон, ссылка на который дана выше, не обязывает страховую компанию приводить полный расчёт по каждой отдельной детали и работе по восстановлению. Поэтому на руки вы можете получить только общую сумму с очень небольшой детализацией. Однако, ориентировочную рыночную стоимость ремонта вы можете посчитать и в автосервисе. Просто обратитесь в 2-3 СТО и попросите их посчитать стоимость ремонта. Так станет ясна общая картина, насколько занижена сумма расчёта выплаты.
Шаг 2. Подать заявление о разногласиях
На основе полученных от СК актов осмотра, калькуляции или заключений экспертов будет понятно, действительно ли сумма выплат такая незначительная. Или, быть может, страховая обманывает вас и решила недоплатить? Например, решив сэкономить на детали, подлежащей замене, а не ремонту.
Потерпевший получает законное право требовать недостающую сумму по ОСАГО. Следующим шагом будет подача заявления о разногласиях (досудебной претензии). На этом этапе вы вправе требовать от СК исполнения обязательств по страховому возмещению убытков. Имейте в виду, что подача заявления о разногласиях – обязательный досудебный этап в 2021 году.
Как направить претензию в адрес страховщика:
От того, какой способ направления претензии вы изберёте, зависит срок рассмотрения страховщиком. Электронные документы рассматриваются в течение 15 дней с момента подачи – при условии, что вы уложились в 180 дней с момента нарушения ваших прав страховой компанией. Заявления по почте будут рассмотрены в течение 30 дней с момента их получения адресатом (ч. 2 ст. 16 ФЗ № 123 Об уполномоченном…).
Эти сроки не могут быть нарушены страховой компанией. А если это случилось, вы не обязаны ждать ответа – можно сразу переходить к следующему шагу.
Шаг 3. Обратиться к финансовому уполномоченному
С 1 июня 2019 года финупов обязали рассматривать в том числе и споры потребителей финансовых услуг со страховщиками. Такими потребителями выступают как раз потерпевшие в ДТП, если они не согласны с начисленной страховщиком суммой компенсации.
Потерпевший обязан обратиться к финупу после того, как получил отказ в возмещении ущерба, либо ему выплатили маленькую сумму по ОСАГО (ст. 15 ФЗ Об уполномоченном). Не обращаться к омбудсмену в споре со страховой нельзя. В этом случае суд даже не станет рассматривать ваше исковое заявление.
Между тем, финансовый уполномоченный выступает неким «судом», принимая то ли иное решение. Омбудсмен может назначить независимую экспертизу, и по её итогам обязать страховщика доплатить недостающие суммы потерпевшему. Тогда и в суд идти не придётся. Достаточно будет взять исполнительный лист (удостоверение) и отдать его в банк или приставам – вскоре деньги окажутся на вашем счёте.
В нашей практике был случай, когда финансовый уполномоченный в максимально сжатые сроки рассмотрел заявление и обязал страховщика доплатить всю сумму, заявленную потерпевшим.
Чтобы обратиться к финупу при маленькой компенсации по ОСАГО, необходимо составить заявление и приложить к нему документы. Например, фото повреждений ТС или заключения независимых экспертов – если вы заказывали экспертизу самостоятельно.
Направить заявление омбудсмену можно:
Уполномоченный по финансовым спорам может воспользоваться вашими фото и заключениями, а может запросить их у страховщика. Также в компетенции омбудсмена назначить собственную независимую экспертизу. Если это случится, то на её проведение уйдет 10 рабочих дней.
Еще 15 дней финансовый уполномоченный будет рассматривать ваше заявление – если вы направили обращение лично (п. 8 ст. 20 ФЗ О Об уполномоченном). После этого через 10 дней решение омбудсмена вступает в законную силу. Итого на рассмотрение спора финупом максимально может уйти 35 дней. А дальше всё зависит от того, в чью пользу это решение. Если оно принято омбудсменом, но вы не согласны с его вердиктом, тогда остаётся заключительный шаг требования доплаты со страховой компании – через суд.
Шаг 4. Оспорить решение в суде
Обратите внимание на административные сроки подачи иска – они ограничены. После того, как финуп принял решение, и оно вступило в законную силу, у вас будет всего 30 дней на подачу искового заявления в суд. Если пропустить этот срок без уважительной причины, требовать доплаты со страховщика через суд уже нельзя. Для сравнения, страховщику на обжалование решения финупа даётся 10 дней.
При обращении в суд есть пара нюансов:
Суд проходит в спокойной обстановке. При этом представители страховщика могут вовсе не явиться на заседание. Вместо этого они могут направлять различные ходатайства к суду.
Суд рассмотрит заключения экспертов и примет итоговое решение. Если он посчитает, что решение омбудсмена неверное, то он его отменит своим постановлением. На основе постановления судьи издается исполнительный лист для дальнейшего предъявления в банк или в ССП. После этого со счёта страховой спишут недостающие по ОСАГО деньги и перечислят их на ваш банковский счёт.
Ах да! Если решение суда окажется в вашу пользу, то со страховщика взыщут, помимо невыплаченных сумм, еще и неустойку + штраф в размере 50% от суммы присужденных истцу выплат – в силу ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.
И еще – если вы заказывали независимую экспертизу повреждений ТС, и суд удовлетворил ваши исковые требования, то можно полностью компенсировать расходы на экспертизу. В данном случае её оплачивает ответчик (страховая). Если иск удовлетворён частично, расходы так же частично перекладываются на ответчика – в рамках удовлетворенных судом требований. Остальное суд вам не возместит.
Стоит ли заключать со страховой соглашение о выплате по ОСАГО?
Страховые компании стараются сэкономить на каждом страховом случае. Поэтому на этапе подачи заявления о возмещении ущерба по ОСАГО вам могут предложить заключить некое соглашение. Оно может называться по-разному.
Но суть его в том, что страховщик предлагает вам выплату деньгами и устанавливает конкретную сумму. Почти всегда ниже. Например, если ущерб оценивается в 70 тысяч рублей, вам предложат 50 тысяч, а то и в 2 раза ниже. Получив деньги по соглашению, вы не сможете требовать со страховой никаких доплат сверх этой суммы. Например, если ремонт вдруг окажется дороже (в 99% случаев так и происходит).
Подписывать это соглашение или лучше отказаться от него? Тут каждый решает сам для себя. Если вам срочно нужны деньги по ОСАГО – можно заключить соглашение. В иных случаях лучше дождаться оценки повреждений или направления на ремонт на СТОА.
Но что, если вы уже подписали такое соглашение. Можно ли его как-то оспорить? Оспорить можно, но для этого придётся соблюсти обязательный досудебный порядок. Вначале, конечно, подавать в страховую заявление о расторжении соглашения. Далее, в случае отказа страховой обращаться к финупу, и только потом идти в суд. Но при этом доказать, что сделка была совершена под влиянием заблуждения в 2021 году крайне трудно. Без этого ни омбудсмен, ни суд не встанут на вашу сторону в споре со СК.
Страховая насчитала сумму без учета износа деталей – это нормально?
Для ответа на этот вопрос стоит заглянуть в нормативно-правовые акты. Таковым в нашем случае выступает Федеральный закон Об ОСАГО.
Таким образом, в 2021 году закон изначально устанавливает расчет страхового возмещения по ОСАГО с учётом износа запчастей. Исключением является лишь направление на восстановительный ремонт на СТОА. Там должны устанавливаться новые детали автомобиля, без учёта износа.
Еще одним подтверждением в пользу расчёта выплаты по ОСАГО с износом служит положение пункта 59 ППВС № 58 от 26 декабря 2017 года. Ремонт без износа, а выплаты всегда с износом деталей и запчастей автомобиля.
Могу ли я взыскать износ со страховой?
Теоретически шансы есть. Но на практике это может не сработать.
Первое, о чем мы уже сказали: страховые выплаты по ОСАГО учитывают износ запчастей. Поэтому страховая никак не может заплатить вам как за новые запчасти – расчёт стоимости деталей, узлов и агрегатов ведётся по Единой методике. И если соблюдаются условия для страхового возмещения деньгами, то истребовать со СК недоплаченные деньги за износ не получится.
«При чем здесь вообще условия для выплаты деньгами», – спросите вы. Очень даже причем. Дело в том, что в феврале 2021 года вышло интересное Определение под номером 86-КГ20-8-К2 – по следующему делу:
ПАО СК «Росгосстрах» не признала страховой случай и не выдала направление на ремонт. Однако впоследствии в судах было установлено, что часть повреждений соответствует ДТП – и со страховщика взыскали страховое возмещение. Однако, учитывая, что ранее направление на ремонт выдано не было, как не было и условий для замены ремонта деньгами, суды посчитали, что «Росгосстрах» должен возместить потерпевшему ремонт без учёта износа. Кассационная инстанция посчитала иначе. Но Верховный Суд сослался на п. 2 ст. 393 ГК РФ, отменил решение кассационного суда и направил дело на новое рассмотрение. Потерпевший не должен быть поставлен в худшее положение – в связи с этим стоимость ремонта должна быть выплачена без учёта износа.
Однако далеко не каждую ситуацию можно трактовать по вышеописанному предписанию ВС РФ. Нужно учитывать специфику отдельно взятого спора со СК.
Да и страховые могут заявить в ответ на вашу претензию о возмещении без учёта износа, что у них попросту нет станций, отвечающих требованиям пункта 15.2 ст. 12 ФЗ Об ОСАГО. Например, удалённость от места ДТП или места проживания потерпевшего более 50 км. И в суде придётся доказывать обратное. В том числе привлекать автосервисы и разбираться, действительно ли они не могли отремонтировать машину или это уловки страховщика.
А с виновника ДТП?
Хорошая новость в том, что недостающую сумму за ремонт авто можно взыскать с виновника аварии. На это указывает Определение № 82-КГ20-8-К7 из Обзора Судебной практики ВС РФ № 2 от 30 июня 2021 года:
9. Потерпевший в дорожно-транспортном происшествии, получивший страховое возмещение в денежной форме на основании подп. «ж» п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО, вправе требовать возмещения ущерба с причинителя вреда в части, не покрытой страховым возмещением.
Вкратце, о чем дело. Страховая выплатила истцу 95 200 рублей с учётом износа, хотя без износа эта сумма составляла бы 312 000 рублей. Истец не согласился, но потребовал с виновника ДТП доплатить ему разницу между страховым и действительным размером ущерба. После судебный экспертизы и уточнения исковых требований сумма доплаты получилась 172 800 рублей. Верховный Суд поддержал истца, не найдя с его стороны никаких злоупотреблений. А также сослался на ст. 1072 Гражданского кодекса РФ, где говорится, что при нехватке страховых выплат на восстановление имущества, потерпевший вправе взыскать остаток с причинителя вреда – в нашем случае с виновника ДТП.
Но если, например, у виновника аварии нет ОСАГО, то взыскивать стоимость ремонта ему предстоит полностью.
Если виновник не хочет возмещать разницу?
Не все виновники ДТП идут на контакт и горят желанием возместить разницу между страховым возмещением и реальным ущербом. Отказ объясняют тем, что автогражданская ответственность застрахована – мол, пусть платит страховая. Однако выше мы выяснили, что износ запчастей можно истребовать с виновника ДТП.
Если вы являетесь потерпевшим в аварии – вот инструкция по взысканию ущерба в 2021 году:
Исковое заявление подаётся либо в мировой, либо в районный суд по месту регистрации ответчика (причинителя вреда). Всегда смотрите на сумму исковых требований. Если стоимость спора менее 50 000 рублей – то в мировой судебный участок, если свыше 50 000 рублей – то в районный суд (ст. 23-24 ГПК РФ).
Страховая выплатила мало, а ремонт обойдётся дороже – что делать?
Такие ситуации встречаются повсеместно. Получив направление на ремонт и пригнав машину в автомастерскую, потерпевшему в ДТП вдруг заявляют в сервисе, что насчитанных страховой денег не хватает на восстановление автомобиля.
С чем это связано? Об этом мы рассказали в самом начале статьи. При ремонте не учитывается износ машины, поэтому сервисы используют только новые детали. Но рыночные цены на новые запчасти и технологии сильно отличаются от тех, что прописаны в справочниках РСА – а страховые считают как раз по методикам. Из-за этого недостаточно денег на ремонт.
Один из вариантов доплатить, а затем взыскать указанную сумму с виновника аварии. О том, как это правильно сделать, мы рассказывали выше. Вначале досудебный этап, а если последует отказ – то в судебном порядке.
Могу ли я отказаться доплачивать?
Да, так тоже можно сделать.
На это, в частности, указал Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума № 58 от 26.12.17:
Таким образом, вы можете вполне законно отказаться от доплат за восстановительный ремонт автомобиля, если размер первоначальной доплаты в направлении страховщика был увеличен СТОА. А также, если стоимость ремонта превышает лимит ответственности СК или по европротоколу – 400 тысяч.
О том, что вам предлагали доплатить, нужно будет сообщить страховщику. Естественно, на словах он не поверит, что на СТОА с вас требовали внести дополнительную сумму. Поэтому следует запастись доказательствами:
Желательно приезжать в автомастерскую не одному, а со свидетелем. Лучше, чтобы он и записывал происходящее на телефон, камеру или диктофон. Съемка может быть как открытой, так и скрытой. Главное, чтобы у вас на руках оказались неопровержимые доказательства, где вам открытым текстом предлагают доплатить за ремонт, а вы отказываетесь.
После того, как доказательства собраны, их нужно предоставить в страховую компанию. Там либо сразу перечислят возмещение по ОСАГО в денежном эквиваленте, либо откажут. Но даже при отказе страховой у вас есть право обратиться за страховым возмещением к финупу, а затем и в суд.
Стоит ли заключать договор цессии со СТОА?
Нет, лучше избегать. Хотя на ремонтной станции вам могут вежливо предложить подписать такой договор.
Договор цессии – это некое соглашение между вами и СТОА о том, что вы уступаете право требования страхового возмещения к страховой компании автосервису. Подписав договор цессии, вы автоматически утратите право требовать возмещения убытков с автосервиса, страховой, а в ряде случаев и с виновника происшествия. Зато такое право появится у СТОА.
Более того, вы можете серьезно «прогореть» на ремонте автомобиля. Ведь с момента заключения договора цессии у сервиса будут развязаны руки. Мастера СТОА могут сделать вам некачественный ремонт, потребовать доплаты, установить б/у запчасти вместо новых – как вы понимаете, почти безнаказанно. Претензии предъявлять будет некому. Останется только судиться с сервисом, а это крайне тяжело.