что делать если появился кредит которого не брал
Что делать, если на вас оформлен кредит, который вы не брали
Лента новостей
Все новости »
Сведения в Бюро кредитных историй стоит проверять даже тем, кто не берет займы. Куда обращаться, если вы обнаружили недостоверную запись о кредите, который вы не брали, Business FM рассказали в Центробанке
В России 44 млн человек живут в кредит. За год число заемщиков увеличилось на 2 миллиона, при этом каждый пятый из них взял новый кредит, чтобы выплатить предыдущий. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), более 60% работающих граждан выплачивают хотя бы по одному банковскому кредиту.
Для получения новых займов нужна «хорошая кредитная история». Однако известны случаи, когда в Бюро кредитных историй сведения о наличии в настоящий момент займа были, а на самом деле гражданин его не брал. Что делать в такой ситуации, Business FM пояснили в Центробанке.
Гражданин хотел взять ипотеку в банке, но получил отказ. Расстроенный заемщик решил проверить сведения о себе и запросил данные в Бюро кредитных историй. Из ответа он узнал, что является должником по договору займа перед микрофинансовой организацией (МФО). Это его возмутило, ведь никакого займа не было. Он обратился с заявлением в МФО с просьбой разобраться в сложившейся ситуации. Не дождавшись ответа, также направил жалобу в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России.
Как сообщили в МФО в ответ на запрос, внутренняя проверка показала, что договор займа был заключен неустановленными лицами без ведома заявителя. При этом были использованы паспортные данные гражданина и иные личные сведения. МФО аннулировала действие договора займа, направила в Бюро кредитных историй исправленную информацию и обратилась с заявлением в правоохранительные органы. Подобные обращения распространены, рассказал радиостанции руководитель службы Центробанка по защите прав потребителей финансовых услуг Михаил Мамута.
Михаил Мамута руководитель службы Центробанка по защите прав потребителей финансовых услуг «В нашей практике нередки ситуации, когда эта проверка устанавливает некорректность внесения данных в Бюро кредитных историй. Эта некорректность может иметь технический характер. Также бывают случаи, когда ошибочно по реквизитам клиента без его ведома ему якобы был выдан заем. Это может быть признаком мошеннических действий или несанкционированного получения займа через Интернет. В любом случае, если будет доказано, что гражданин этот заем не получал, денежные средства на его счет не перечислялись и оформление договора происходило без его ведома с использованием его персональных данных, этот факт является основанием для внесения корректирующей записи в Бюро кредитных историй. Эта запись производится кредитором, то есть банком или МФО».
В тех случаях, когда речь идет о мошенничестве, есть все основания обратиться в правоохранительные органы, ведь это вопрос их компетенции. Чтобы вовремя выявить недостоверные сведения о себе, следует периодически запрашивать информацию в Бюро кредитных историй.
На карты Сбербанка начали поступать кредиты, за которыми клиенты не обращались. Что делать в такой ситуации?
В последний месяц участились случаи, когда на карты Сбербанка клиентам приходили странные займы. Владельцы карт ни за какими ссудами не обращались, однако на карты приходят заемные средства в размере от десяти до 50 тысяч рублей. В подобных ситуациях нужно действовать правильно, иначе можно лишиться не только не своих, но и своих денег на банковском счете. Как поступать в ситуации, когда вам на карту пришли заемные деньги, которые вы не просили, расскажет Bankiros.ru в этом материале.
Почему стали возможны ошибочные займы
Как рассказывают участники таких происшествий, вернуть деньги обратно банку совсем непросто. Многие в принципе находятся в растерянности, потому что ни с чем подобным не сталкивались. Давайте разберемся с планом действий на абстрактном примере.
Допустим, на карту Сбербанка клиенту приходит зачисление в 15 тысяч рублей. Владелец карты точно уверен, что никаких зачислений ему прийти не должно. Однако деньги пришли. Кто-то обрадуется неожиданному подарку и поспешить его обналичить. Но делать так не нужно ни в коем случае.
Чтобы не столкнуться с неприятностями, сначала нужно выяснить источник поступления этих средств. В СМС-оповещении о подобных зачислениях источник не указывается, что уже должно вызвать у вас подозрения. В данный момент все зачисления имеют обязательную маркировку с точными данными источника, например, пособие на ребенка, целевая субсидия, пенсионная выплата и другое. В подозрительных же переводах такой маркировки нет.
Чтобы выяснить источник поступлений, придется обратиться в банк. В большинстве случаев оказывается, что деньги вам перечислила микрофинансовая организация, которая получила ваши данные. Если вы зайдете на сайт подобного МФО, то найдете информацию о том, что такие займы они выдают всего под один-два процента. Но важно прочитать все, что написано на сайте мелким шрифтом. И вот там можно найти строчку, что обещанные один-два процента начисляются каждый день. Так, в год ставка по кредиту может быть выше 365%.
Обычно на сайтах МФО нет никаких платежных реквизитов, чтобы вернуть зачисление назад. Банк тоже не сможет отправить такой перевод обратно в МФО. Поэтому вернуть такие средства очень непросто. На сайтах МФО указан только номер телефона, по которому вы можете связаться с микрофинансовой компанией.
Операторы компании могут сказать вам, что отменить получение займа очень просто. Достаточно отправить слово «Подтверждаю» в ответном СМС от компании. Якобы это отменяет получение займа и возвращает средства обратно в МФО. На самом же деле так вы, наоборот, подтверждаете получение займа, его оформление и согласие со всеми условиями предоставления заемных средств.
Дальше ситуация везде типичная: отправить деньги назад не получается. Даже если выслать деньги по указанным реквизитам, а МФО обычно их скрывают, перевод вернут обратно вам. Компании совершенно невыгодно, чтобы вы вернули деньги быстро. Ведь за каждый день, пока деньги у вас, они могут получить пару процентов сверх суммы. Сколько дней придется потратить на то, чтобы вернуть деньги обратно, не знает никто. Обычно МФО специально не выходят на связь с гражданами и не принимают деньги на свой счет в течение нескольких месяцев. Это поможет накопить достаточную сумму, чтобы обратиться в суд и взыскать задолженность.
Что делать если вам на карту пришла непрошенная ссуда?
Чтобы не попасть в неприятную историю, после получения таких зачислений лучше обратиться к нотариусу и зафиксировать у него факт поступления средств. После постарайтесь узнать название организации. Юрист сможет узнать адрес и другие данные компании по ее ИНН. После этого вы составите официальное нотариальное письмо в организацию с предложением вернуть деньги без начисления процентов. Обычно проценты по таким займам начисляются сразу же при зачислении. Поэтому лучше не терять время и ничего не подтверждать у МФО.
После этого обратитесь в свой банк и напишите заявления на получение ошибочного перевода, возьмите себе, заверенную банком, копию обращения.
Если вам позвонят из МФО по поводу выданных средств, обязательно запишите разговор на диктофон. Обязательно озвучьте, что вы никаких заявок на оформление займа не отправляли и готовы вернуть деньги через банк получателя. Для этого сотрудники МФО должны подать заявление в ваш банк об ошибочном переводе на ваше имя. Вам нужно будет только подтвердить возврат. Не подтверждайте никакой информации в разговоре с сотрудником МФО или в СМС. Именно по этой же причине не нужно отвечать «да» на неизвестные звонки. Запись вашего голоса могут использовать в мошеннических схемах.
После этого обратитесь в прокуратуру и Роспотребнадзор и подайте жалобу на МФО из-за навязывания своих услуг таким способом. Попросите сотрудников правоохранительных органов узнать реквизиты этой компании, по которым вы можете вернуть им деньги. Если МФО не отзовет свой перевод назад, то деньги вы сможете выслать по ее реквизитам. Если деньги вернутся вам обратно, зафиксируйте этот факт в банке.
Все документы обязательно сохраните на тот случай, если дело дойдет до судебного разбирательства. Помните, что если вы ничего не оформляли и не подписывали в МФО, то вы не должны платить никакие штрафы, неустойки и пени. Вы просто не могли ничего знать об условиях кредитования.
После разрешения ситуации стоит заменить карту на новую. Потому что подобные случаи уже свидетельствуют о том, что данные вашей карты есть в свободном доступе и проблема может повториться.
Статьи
Финансовая грамотность
Кредитный отчет
Защита от мошенничества
Что делать с кредитом, который не брал?
Реальность наша такова, что сегодня новостные заголовки и форумы так и пестрят сообщениями о том, что доверчивых граждан вновь обманули мошенники, оформив на их имя кредит. И ведь полбеды в том, что платить или разбираться во всем придется законопослушному гражданину, так еще урон нанесен и его кредитной истории. Как так? И что делать с мошенническим кредитом — разберемся вместе.
Сегодня взять кредит или оформить микрозайм не составляет труда. Для этого даже необязательно отправляться в банк или МФО. Кредитные организации предлагают услуги в онлайн-формате, а это значит получить деньги можно, в прямом смысле, не выходя из дома. Этим и пользуются мошенники.
От банальной покупки бытовой техники, кредит на которую могут оформить даже сами сотрудники магазинов, до оформления реального кредита. Мошенничество в сфере кредитования, увы, процветает. И это несмотря на то, что кредитные организации уделяют огромное внимание вопросам безопасности своих клиентов.
«Втереться» в доверие кредитора финансовые злоумышленники могут нескольким способами. Например, если ваши документы, удостоверяющие личность, оказались в руках аферистов, то воспользоваться информацией при оформлении кредита онлайн будет легко. Приходят мошенники и лично в банк или МФО, предъявляя кредитору чужой документ. Искусно подделанные подписи, смена фотографии или внешности – и вот уже на ваше имя оформлен мошеннический кредит.
Уйдут «сбережения» в руки мошенников и в том случае, если ваша кредитка потеряна или украдена, а вы при этом бездействуете: не заявляете о потере в банк, медлите с блокировкой. Произвести покупки с карты в интернете мошенникам не составит труда.
Уберечься от мошенничества можно не всегда. И все же ваша финансовая безопасность в ваших руках. И это не только внимательное отношение к документам и личным данным, но, прежде всего ответственный подход к собственной кредитной истории. Это как следить за собственным здоровьем: раз пропустил ежегодную медкомиссию – и вот уже ком заболеваний начинает разрастаться. И, как и в любом лечении, для достижения наилучшего результата нужно устранять причину заболевания. В данном случае болезнь испорченной кредитной истории – мошеннический кредит. И он может изрядно попортить вашу финансовую «биографию».
О том, что кредитная история имеет недочеты, да и в целом о ее существовании, как правило, заемщики узнают тогда, когда получают отказ от банка при попытке оформить кредит. Чтобы понять, в чем проблема, людям приходится обращаться в бюро кредитных историй для проверки своей кредитной истории. Именно оно располагает информацией о том, какие кредитные продукты были вами оформлены, ну или мошенниками.
Что делать, если вы все же обнаружили не свой кредит:
1. Воспользуйтесь услугой «Список БКИ» для того, чтобы найти информацию о кредите в других бюро.
2. Запросите отчеты в каждом бюро из списка. Это позволит обнаружить другие возможные мошеннические кредиты.
3. Обратитесь в кредитную организацию, где оформлен кредит и инициируйте проверку, а также оставьте заявление о прекращении договора и аннулирования задолженности.
4. Напишите заявление в полицию о преступлении или правонарушении.
Доказывать, что имеющийся долг перед банком вовсе не ваш, а чистой воды мошенничество – придется вам. При этом кредитная история будет заполняться информацией о просрочках или задолженности до тех пор, пока сам банк не признает мошеннический кредит и не «почистит» вашу кредитную историю, удалив о нем информацию.
Решать проблему постфактум – можно. Но куда легче заранее обезопасить себя и свои финансы. Для этого достаточно проявить сознательность и уделить должное внимание своей кредитной истории. Ее проверка – личное дело каждого, кто пользуется услугами кредитных организаций. По закону каждый гражданин имеет право два раза в год воспользоваться бесплатной проверкой кредитной истории в БКИ. Однако для повышения безопасности и оперативного выявления фактов мошенничества, в том числе оформления мошеннического кредита на ваше имя, можно воспользоваться дополнительными инструментами, например услугой «Защита от мошенничества». Благодаря ей после появления нового кредита в вашей кредитной истории в БКИ Эквифакс, вы будете получать SMS или e-mail уведомления (в зависимости от того, какой способ выбран). Проверка кредитной истории на появление нового кредита осуществляется в круглосуточном режиме. Потому быстрое реагирование, которое является залогом успеха в выявлении мошеннических схем, вам гарантировано.
В кредитной истории появились заявки на получение микрозаймов
Я постоянно проверяю свою кредитную историю. В последнее время замечаю там заявки в МФО, в которые я не обращался.
Думаю, мои персональные данные попали в лапы мошенников. Теперь они периодически пытаются взять деньги за мой счет. К счастью, все микрофинансовые компании пока отказывают, но сама ситуация меня беспокоит.
Можно ли заранее отказаться от получения займов во всех возможных МФО или хотя бы в тех, где оформляют заявки онлайн? Например, написать в Центробанк и запретить выдавать займы по моему паспорту?
И насколько плохо для моей кредитной истории, что в ней появляются записи о заявках на получение займов и отказах в них?
Евгений, возможно, вы подавали заявки на займы, но забыли об этом. Так бывает, когда человек покупает что-нибудь в кредит или в рассрочку. Менеджеры некоторых магазинов рассылают заявки сразу по нескольким МФО по принципу «хоть кто-нибудь да одобрит».
Либо же вы пользовались сервисами для подбора микрозаймов. Такие сайты тоже отправляют заявки по всем организациям, а потом показывают клиенту одобренные варианты.
Если вы уверены, что не пытались оформить заем, значит, мошенники сделали это за вас. Хорошо, что вы регулярно проверяете кредитную историю. Большинство людей этого не делают, поэтому узнают, что на них повесили долг, от коллекторов или от приставов.
Т—Ж писал о том, что обычно делают аферисты с похищенными паспортными данными. Вот, почитайте:
Ситуация неприятная, но не безнадежная. Давайте разберемся, как помешать мошенникам обогащаться за ваш счет.
Где мошенники берут паспортные данные и зачем они им нужны
Я видел множество форумов и телеграм-каналов, где аферисты предлагают сотрудникам государственных и частных компаний заработать. Для этого просят пересылать им сканы паспортов клиентов за вознаграждение.
Вообще-то так нельзя. За подобные действия работнику грозит уголовная ответственность и лишение свободы на срок до 4 лет. Но не всех это останавливает.
Другой вариант похищения паспортных данных — это взлом. Например, человек когда-то отправлял по электронной почте фото паспорта. Злоумышленник может взломать его почтовый ящик, зайти в «отправленные» и найти фотографии.
Почему МФО отказывают мошенникам, которые похитили ваши паспортные данные
Для получения онлайн-займа не нужно идти в офис МФО, показывать свое лицо и оригинал паспорта. Этим и пользуются мошенники — они рассылают заявки с чужими паспортными данными по разным организациям.
В эту ситуацию вынужден был вмешаться Центробанк. Он настойчиво попросил микрофинансистов тщательнее проверять онлайн-заявки.
Вот какие способы для борьбы с мошенниками сейчас применяют МФО:
Еще МФО может распознать мошенника по тому, как он заполняет заявку на займ. Вот как это работает. Есть стандартная модель оформления заявки. Специальная система записывает и анализирует все действия посетителей на сайте. Если человек действует нестандартно — возможно, это мошенник. Его будут проверять тщательнее.
Например, нормальный клиент при первом обращении сначала посещает разделы сайта с условиями предоставления займов и способами возврата. А вот мошенник не читает такую информацию, ведь он не планирует отдавать деньги.
Обычно клиенты заполняют анкету, набирая информацию вручную. А мошенник может скопировать ее из экселевской таблички с персональными данными своих жертв. Еще странно, когда человек начинает писать одну фамилию, потом стирает и вводит другую. Подозрительно, если пишут ФИО или дату рождения очень долго либо с опечатками — обычно люди хорошо помнят, кто они и когда родились.
Таких параметров — сотни, их рассматривают в совокупности. Понятно, что и честный клиент может скопировать свои паспортные данные откуда-нибудь. Но чем больше странностей, тем выше вероятность отказа.
Думаю, что из-за таких проверок мошенникам пока и не удается получить деньги в долг от вашего имени. Но вы правильно беспокоитесь — не все МФО соблюдают инструкции Центробанка и используют эти методы. Рано или поздно преступники могут найти организацию, которая не слишком заморачивается с проверкой клиентов. Если им это удастся, действуйте по нашей инструкции.
Можно ли заранее отказаться от займов во всех МФО
Центробанк тут не поможет — он не ведет списки клиентов, которым запрещено выдавать займы. Решение об одобрении или отказе по заявке принимает сама МФО на основании своих внутренних документов и требований законодательства.
Пока не существует такого места, где можно поставить галочку напротив графы «не давать в долг» и спать спокойно. В кредитной истории тоже нет такой опции.
Вы пишете, что хотели бы запретить МФО оформлять договора на ваши паспортные данные. Для этого придется направить заявление по почте каждой организации. В государственном реестре МФО сейчас 2 тысячи компаний, и постоянно появляются новые. Вы разоритесь на марках.
Как помешать мошенникам получать займы
Даже если мошенники смогут получить займ, у вас будет железное алиби — договор оформлен по недействительному паспорту. Это пригодится при переговорах с МФО или в суде, если до него дойдет дело.
Т—Ж писал, как и где получить новый паспорт:
Как спасти кредитную историю
Отказы микрофинансовых организаций ухудшают кредитную историю. Более того, некоторые кредиторы отрицательно расценивают сам факт обращения в МФО. Даже если клиент получил деньги и полностью расплатился без просрочек. Они считают — раз человек берет в долг на короткий срок под высокий процент, его финансовое положение оставляет желать лучшего.
Вы можете оспорить информацию в кредитной истории. Для начала стоит отправить заявления во все МФО, где мошенники пытались получить деньги от вашего имени.
Укажите в заявлениях, что не обращались в организацию за получением займов. Кто пытался оформить договор по вашим паспортным данным — вам неизвестно, но теперь в кредитной истории содержатся недостоверные сведения. Просите провести проверку и удалить из кредитной истории записи об обращениях за займами.
Такое заявление МФО обязано зарегистрировать в течение 3 рабочих дней с момента получения. Еще 12 рабочих дней дается на ответ.
Если МФО откажется идти навстречу, отправляйте заявление в бюро кредитных историй. Оно проведет проверку, запросит у МФО информацию и примет решение об удалении недостоверных сведений. Бюро обязано ответить на заявление в течение 30 дней с момента получения.
Если бюро откажется удалять сведения из кредитной истории, вы вправе обжаловать такое решение через суд.
Кратко
Если в кредитной истории появились незнакомые заявки, не спешите кричать «Караул! Мошенники!» Возможно, вы покупали что-то в кредит или в рассрочку, а сотрудник магазина разослал запросы по всем МФО.
Бесполезно требовать от Центробанка, чтобы он запретил микрофинансовым организациям выдавать займы по вашим паспортным данным.
За преднамеренную порчу паспорта или его утерю предусмотрен штраф до 300 рублей.
Вы можете оспорить недостоверные сведения в кредитной истории. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй с письменным заявлением.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что делать если появился кредит которого не брал
Ситуации, когда гражданин обнаруживает на свое имя кредит, который не оформлял, встречаются не то чтобы часто, но регулярно.
Чаще всего о наличии «левого» долга человек узнает уже на стадии взыскания по сигналу от судебных приставов или коллекторов. Что же делать и с чего начать?
Узнаем кредитную историю
На первоначальном этапе нужно выполнить два ключевых действия:
Получить из Центрального каталога кредитных историй сведения обо всех бюро кредитных историй, где хранятся сведения с вашими данными.
Запросить из каждого обнаруженного БКИ свою кредитную историю и проанализировать информацию, обратив внимание как на неизвестные вам кредиты, так и на заявки на получение займов, которые вы не подавали.
В сведениях БКИ обязательно будут содержаться данные о кредитных организациях, сумме кредита и его сроке, а также об имевшем место частичном исполнении обязательств, если таковое было.
Одновременно нужно обратиться к «источнику» первоначальной информации – в ФССП, к коллекторам и т.д., запросив все имеющиеся документы – сведения о размере долга, кредиторе, основаниях взыскания.
ВАЖНО: В редких случаях мошенники могут даже погасить кредит (но с задержками, которые портят кредитную историю), если средства просто были взяты на ваше имя без цели обмана. Такое редко, но встречается.
Обращаемся в банк/кредитную организацию
По итогам анализа полученных сведений подаем заявление в МФО или банк, которым был выдан «левый» кредит или займ.
Требуем провести проверку, указываем об отсутствии согласия и инициативы на получение кредитной услуги и сообщаем о намерении обратиться в правоохранительные органы.
Так же нужно потребовать предоставления всех документов, на основании которых были выданы кредиты:
Заявление или согласие.
Это пригодится и полиции и вам. Как минимум – будете понимать примерно откуда и как попали к мошенникам ваши сведения.
Параллельно можно направить жалобу в ЦБ РФ для проведения проверки кредитной организации: почему и по какой причине она выдает кредиты непонятно кому на чужие имена и по «липовым» документам. Возможно, есть свой интерес?
Обращение в правоохранительные органы/суд
Чаще всего кредитное учреждение отправляет жертву-должника в суд или в полицию, указывая, что они «ничего не должны и не обязаны».
Пишем заявление в полицию о мошенничестве. Бежать в суд оспаривать кредит первым делом не стоит – налицо явный состав мошенничества и сперва правоохранительные органы должны это подтвердить.
Наличие постановления о возбуждении уголовного дела и последующее его завершение существенно упростит защиту в суде в гражданском порядке.
По-хорошему и даже без суда кредитная организация должна будет приостановить взыскание на период следствия, поскольку вы, очевидно, не являетесь надлежащим лицом, к которому можно подавать требования.
ВАЖНО: Если в возбуждении уголовного дела отказано (часто с мотивацией «гражданско-правовых отношений»), то такой документ можно и нужно оспаривать в суде.
Добиваемся исключения сведений из кредитной истории
После того, как факт мошенничества установлен возбужденным уголовным делом или в гражданском порядке через суд, нужно обращаться в БКИ с требованием об исключении записи из вашей кредитной истории о мошенническом кредите.
Но и здесь есть сложности: часто БКИ отказывают в этом, ссылаясь на то, что уточнение должен подать банк, а банк отправляет потерпевшего к БКИ. Пишем жалобу в ЦБ РФ на незаконные действия БКИ.
Как обезопасить себя?
Чтобы избежать возможных рисков, связанных с оформлением на ваше имя кредитов, придерживайтесь следующих мер предосторожности:
Регулярно проверяйте данные кредитной истории – бесплатно до 2 раз в год как минимум и обращайте внимание на все заявки, отказы, внесения изменений.
В случае нетипичных ситуаций будьте внимательны! Например, при отказе всеми банками в выдаче вам небольшого кредита при положительной кредитной истории. Возможно, у вас уже просрочка по долгу, который оформлен жуликами.
И помните – доказать, что это не вы брали кредит можно и нужно. Это в целом несложно, но долго. И главное – ничего не платите! Деньги потом взыскивать будет весьма проблематично…