что делать при наступлении страхового случая джуниор
ВТБ Страхование полис «ОтЛичная защита» — активация, калькулятор и отзывы
Страховые компании России предлагают много продуктов защиты жизни, но зачастую, их условия часто не отвечают требованиям людей.
Компания «ВТБ Страхование» разработала несколько страховых продуктов жизни и здоровья, когда человек может рассчитывать на денежную компенсацию при получении травмы, выявлении ракового заболевания или оказание информационной помощи в онлайн-режиме от врача, при отсутствии возможности его посещения.
Один из инновационных продуктов компании ВТБ, является полис «ОтЛичная защита».
Особенности страхования жизни в «ВТБ Страхование»
Страхование жизни является одним из направлений защиты интересов людей. Этот вид подходит тем, кто желает обезопасить себя или своих близких на случай наступления страхового случая.
Финансовая защита помогает осуществлять поставленные цели, независимо от количества рисков и срока действия договора.
У страхования в компании ВТБ есть ряд преимуществ:
Компания ВТБ предлагает несколько видов защиты жизни и здоровья на разные случаи.
В настоящее время существует 5 расширенных программ. Они предусматривают определенные компенсации и помощь в ситуации установления страхового случая.
«ОтЛичная защита» страхование жизни и здоровья от ВТБ
Страховой медполис «ОтЛичная защита» предназначен для людей занимающихся активными видами спорта. Можно застраховать как детей, так и взрослых численностью до 50 человек. Данная страховка отлично подойдет для страхования группы лиц, во время соревнований или коллективного отдыха на природе.
Программа «ОтЛичная защита» включает защиту на случай наступления следующих событий:
Круглосуточная защита действует на территории всего мира. Страхователь может выбрать в качестве застрахованного себя, семью или нескольких близких людей. Компания ВТБ позволяет использовать полис «ОтЛичная защита» при страховании лиц, занятых любительским спортом или занимающихся экстремальными видами деятельности.
В программе «ОтЛичная защита» есть три вида направлений:
Как работает «ОтЛичная защита // Джуниор»? Пример: мальчик в возрасте 14 лет катался в парке…
Как работает «ОтЛичная защита // Семейная»? Пример: мужчина в возрасте 36 лет, иногда играющий в футбол…
Размер премии определяется выбранной страховой суммой и сроком действия защиты. Если страхователь соглашается на дополнительный риск «Госпитализация», величина взноса увеличивается.
Калькулятор расчета стоимости полиса «ОтЛичная защита» от ВТБ
Чтобы рассчитать страховой взнос программы «ОтЛичная защита» следует:
2. В открывшемся окне заполните все поля:
Для оформления страхового полиса «ОтЛичная защита» в ВТБ заполните необходимые данные:
4. Теперь требуется прочитать договор соглашения и если вы с ним согласны, поставьте галочку.
5. Как только вы проверите все данные, можно перейти к оплате с помощью банковской карты. После покупки, электронный полис придет вам на почту (и телефон), остается только его распечатать.
При возникновении вопросов обращайтесь по телефону горячей линии:
Или оставьте заявку в онлайн чате. Список необходимых документов при страховом случае и ответы на популярные вопросы найдете на странице: vtbins.ru/individual/excellent-protection/#faq в разделе «Документы» и «Вопросы и ответы».
Какие документы нужны для покупки полиса ВТБ
Если страховой продукт уже выбран, то стоит подготовить необходимые документы. Так как прохождение медицинского обследования перед оформлением договора не потребуется, при покупке следует иметь на руках документы, удостоверяющие личность.
Купить страховку «ОтЛичная защита» можно одним из способов:
При первом варианте выполняется схема действий:
В процессе оформления потребуется подтвердить запрос путем перехода по ссылке, поступившей на электронный ящик. Впоследствии страхователю нужно подписать декларацию о состоянии здоровья, поставив отметку в соответствующем окне.
При покупке страховки жизни в офисе, сотрудник компании предложит на выбор сумму покрытия и распечатает бумажный вариант договора.
После приобретения программы необходимо его активировать одним из методов:
По не активированному полису предъявлять заявление на страховую выплату нельзя.
В каких случаях возмещают страховой ущерб?
Страховой ущерб подлежит возмещению, когда установленное событие отвечает требованиям выбранной программы защиты. Если произошедшее событие не включено в список услуг по договору, заявителю будет дан отказа. Например, при укусе клеща, страхователь по продукту «ОтЛичная защита» не сможет претендовать на выплату.
Общий порядок получения компенсации включает этапы:
Выплата по договору полагается в течение 15 дней с даты принятия заявления и перечня необходимых документов.
Страхование жизни и здоровья в компании ВТБ позволяет получить своевременную денежную компенсацию и информационную поддержку при наступлении неблагоприятных событий. Сотрудники контакт-центра всегда оказывают моральную и психологическую помощь, если страхователь не знает, что делать в критической ситуации. Кроме этого, имеющийся на руках договор дает возможность избежать денежных затрат при попадании в сложную ситуацию при появлении заболевания или травме.
«Мне предлагают НСЖ — стоит ли оформлять? Или ИСЖ лучше?» Разбираемся в страховых программах и выясняем, что выгоднее
С помощью НСЖ и ИСЖ можно получить деньги не только при наступлении страхового случая. Это непростые финансовые продукты, но возможная выгода стоит того, чтобы присмотреться к ним повнимательнее.
Что такое НСЖ?
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это финансовый продукт, который одновременно позволяет и копить деньги, и страховать жизнь и здоровье.
В чем суть: покупая полис НСЖ, в первую очередь вы страхуете свою жизнь. Ежегодно вы платите определенную сумму страховой компании, а по окончании срока действия договора получаете назад свои деньги и небольшой процент. На протяжении всего срока действия договора жизнь и здоровье застрахованы: если наступит страховой случай, то страховая компания выплатит компенсацию, а в случае смерти застрахованного деньги получит выгодоприобретатель, указанный в договоре.
Чаще всего НСЖ оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30 лет. Сумма и периодичность взносов устанавливается в момент заключения договора: раз в месяц, квартал, полугодие или год.
НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Если владелец полиса не указал выгодоприобретателя, то при наступлении смерти страхователя деньги получат его наследники — согласно закону, через шесть месяцев. Если же выгодоприобретатель указан, то деньги выплачиваются сразу после наступления страхового случая, и родственники страхователя не смогут наследовать эти средства. Также взносы и выплаты нельзя конфисковать, разделить при разводе или взыскать по суду, потому что вложения в НСЖ не считаются имуществом.
Полис НСЖ всегда включает риск смерти, а другие страховые случаи (инвалидность, травма, потеря трудоспособности из-за болезни и проч.) обсуждаются индивидуально.
Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:
Что такое ИСЖ?
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — финансовый продукт, с помощью которого можно и застраховать свою жизнь, и инвестировать.
В чем суть? Купив полис ИСЖ, вы страхуете свою жизнь и при этом можете получить доход от инвестиций. Вы делаете взносы страховой компании, а она инвестирует ваши деньги в финансовые активы (акции, облигации и т. д.). По истечении срока действия договора доходность по полису ИСЖ может оказаться намного выше средних ставок по депозитам, а может быть нулевой.
Большинство страховых компаний предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала — это означает, что по окончании срока действия договора (или при наступлении страхового случая) владелец полиса или его наследники гарантированно получат все вложенные деньги. То есть дохода может и не быть, но свои деньги клиент не потеряет.
Вся вложенная сумма делится на гарантийную и инвестиционную — в каких именно пропорциях, должно быть прописано в договоре.
Гарантийную часть средств страховая компания вкладывает в надежные консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью. Именно это поможет компенсировать возможные убытки от инвестиций и вернуть владельцу полиса его деньги.
Инвестиционную часть страховая вкладывает в высокорисковые продукты, которые потенциально могут принести дополнительный доход. Доля, которую от этого дохода получит держатель полиса, называется коэффициентом участия. Он тоже должен быть указан в договоре, и от него будет зависеть прибыль.
Страховая выплачивает деньги в двух ситуациях:
Чем ИСЖ отличается от НСЖ?
ИСЖ — среднесрочный (3—5 лет) и потенциально более доходный инструмент, нежели НСЖ. Но важно помнить о рисках: никто не может гарантировать вам прибыль по ИСЖ. Чаще всего в договоре прописан возврат только внесенной суммы, доход при этом может оказаться нулевым. Данный инструмент подходит для тех, кто хочет застраховать свою жизнь и готов попробовать увеличить свои сбережения.
НСЖ рассчитано на долгий срок — от пяти до 30 лет. Чаще всего в договоре прописан небольшой процент прибыли — 2—3%, что ниже инфляции и средних ставок по депозитам. Взносы надо платить на протяжении всего срока действия договора.
Этот инструмент подходит для консервативных людей, которые хотят накопить крупную сумму и при этом застраховать свою жизнь и здоровье.
Можно ли досрочно забрать деньги?
Разрывать договоры НСЖ и ИСЖ крайне невыгодно: без потерь забрать свои деньги можно только в период охлаждения, который равен 14 дням с момента заключения договора.
При досрочном расторжении договоров НСЖ и ИСЖ вы можете вернуть так называемую выкупную сумму, ее размер устанавливается в договоре и повышается с каждым годом. В первый год она даже может быть равна нулю.
Иногда страховые компании предлагают ежегодно фиксировать доход, но чаще всего выплаты в течение срока действия полисов НСЖ и ИСЖ происходят только при наступлении страхового случая.
Какая доходность?
При НСЖ: если страховой случай не наступил, то по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + небольшой возможный процент (чуть ниже депозитных ставок).
При ИСЖ: если страховой случай не наступил, по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + инвестиционный доход. ИСЖ — финансовый продукт, доходность которого зависит от множества факторов и может быть как нулевой, так и в несколько раз превышающей ставки по депозитам.
Как платить налоги? Что с налоговым вычетом?
На получение налогового вычета в размере 13% можно рассчитывать при оформлении полисов ИСЖ и НСЖ на срок пять лет и более. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет, — 120 тыс. рублей, а сумма налогового вычета за год — не более 15 600 рублей.
Можно ли потерять деньги? Вложения застрахованы?
ИСЖ и НСЖ — это не вклады, поэтому государственное страхование вкладов на них не распространяется. Если страховая компания потеряет лицензию, то после расторжения договора она обязана вернуть всю сумму взносов клиенту или переуступить договор другой страховой, которая будет его обслуживать в дальнейшем.
Что выбрать?
Чтобы понять, какой из продуктов подойдет именно вам, надо определиться с целями и приоритетами. И НСЖ, и ИСЖ — это страховые продукты, но первый помогает накопить нужную сумму к определенной дате, а второй — накопить и приумножить за счет инвестирования.
НСЖ подойдет тем, кто готов копить долго (срок договора — более пяти лет), хочет застраховать свою жизнь и обеспечить близких в случае своей смерти или потери работоспособности. Важно понимать, что НСЖ — это не инструмент для инвестиций, а способ гарантированно накопить серьезную сумму (например, на образование детей, недвижимость или дополнительный капитал к пенсии). Если вы хотите получить более существенный доход за срок менее пяти лет, то вам больше подойдут классические вклады или ИСЖ.
ИСЖ подойдет тем, кто хочет застраховать жизнь, но при этом не боится инвестировать часть средств в высокорисковые продукты. Важно помнить, что никто не гарантирует вам прибыль: страховые компании предлагают разные стратегии инвестирования, и вы можете выбрать, во что будут вкладываться ваши деньги.
Как оформить НСЖ или ИСЖ?
Самое главное — выбрать надежную страховую компанию, у которой есть действующая лицензия Банка России. На нашем сайте есть отдельный раздел, где собраны разные предложения по инвестициям с эксклюзивными условиями. Там же можно подобрать подходящую программу НСЖ и ИСЖ от проверенных компаний. Чтобы ознакомиться с подробными условиями, которые они предлагают, перейдите по этой ссылке.
Не менее важно внимательно прочитать договор и выяснить все интересующие вас моменты, такие как размер и график взносов, условия инвестирования, нюансы наступления страхового случая, размер комиссии, возможность смены инвестиционной стратегии.
Не стесняйтесь задавать вопросы — чем больше вы узнаете до подписания договора, тем лучше.
Страхование детей от несчастных случаев. Страхуем ребенка без ущерба для семейного бюджета.
С появлением ребенка круг ответственности родителей существенно расширяется, ведь с этого момента они должны заботиться не только о себе, а и о своем чаде до момента его взросления.
В этот период крайне важно ответственно относиться к возложенным на них обязанностям, поскольку именно в раннем возрасте человек слишком любознателен и активен, а это очень часто увенчивается разного рода травмами и ушибами.
Помимо этого, молодой организм ещё достаточно не окреп, поэтому риск возникновения переломов также увеличивается. Естественно, минимизировать влияние негативных факторов вряд ли удастся, ведь они являются непредвиденными, однако попытаться защитить себя от последствий всё-таки возможно.
Для этого существует страхование детей как способ разделить возможные риски на этапе их взросления. Этот вид на сегодняшний день является добровольным, поэтому каждый родитель вправе сам решать заключать такой договор или нет.
Страхование детей: описание и значение
Для начала нужно разобраться в том, что представляет собой страхование детей в целом. Ведь понимание и корректная трактовка объекта страхования, перечня страховых случаев и исключений не только помогут избежать возможных проблем со страховой компанией в будущем, но и объяснят значимость такого вида страхования.
Объект страхования
Говоря про страхование детей, подразумевают непосредственно страхование жизни ребенка от несчастного случая. При этом объектом страхования в таком договоре выступают имущественные интересы, вызванные угрозой жизни ребенка в связи с наступлением несчастного случая.
Уровень угрозы и последствия могут быть разными и для того, чтобы избежать двоякой трактовки и субъективизма, страховой компанией четко прописывается перечень страховых рисков в договоре.
Страховой случай
Страховым случаем считается факт возникновения несчастного случая, в котором пострадал застрахованный ребенок. Несчастный случай, в свою очередь, являет собой непредвиденное, непредсказуемое и не зависящее от желания человека событие, которое повлекло за собой постоянное или временное нарушение его здоровья.
Таким образом, само толкование указанного термина объясняет значимость страхования детей от несчастного случая, поскольку узнать о его наступлении заранее не может никто, а защититься от его последствий может каждый.
Страховые риски
Разобравшись с тем, что и в каких случаях застраховано, важно также изучить и то, какие риски покрывает страхование ребенка от несчастного случая. Таким образом, получить страховое возмещение можно в том случае, когда несчастный случай повлек за собой следующие последствия для ребенка:
Внимание! Вышеперечисленные последствия обязательно должны быть подтверждены документально.
Исключения
Важно понимать, что страхование детей от несчастного случая, как и любой другой вид страхования, предполагает добросовестное исполнение обязательств всех сторон соглашения. Даже если произойдет один из страховых рисков, но будет доказано, что такие последствия случились в связи с умышленными действиями или попыткой суицида, то страховая компания будет вправе отказать в выплате на основании закона.
Заключение договора страхования детей от несчастного случая
Решив для себя необходимость заключения договора страхования детей от несчастного случая, недостаточного простого визита в страховую компанию и покупки полиса.
Страхование детей насчитывает несколько программ страхования, градация которых обусловлена объемами предоставляемых услуг и стоимостью самого полиса. Таким образом, необходимо, прежде всего, определиться какая именно программа страхования подходит и является наиболее оптимальной, для чего потребуется изучение ключевых характеристик страховых полисов.
Время действия договора
Современный рынок страховых услуг предлагает клиентам возможность выбора времени действия договора. При этом важно не путать время со сроком действия.
Так, например, в первом случае подразумевается введение временных рамок в течение суток, то есть если несчастный случай произошел в указанное (выбранное) время, то он будет считаться страховым, а в любое другое время такие же последствия несчастного случая покрываться не будут.
Срок действия договора означает совсем иное – это период времени, в течение которого действителен страховой полис в целом. Таким образом, время страхования является краткосрочным понятием, а срок – долгосрочным.
Введение временных рамок позволяет страховщику применить понижающий коэффициент при расчете суммы общей страховой премии (страхового платежа).
Например, если клиент уверен, что его ребенок больше подвержен опасности находясь в школе, то у него есть возможность подобрать специальные условия по времени и немного снизить расходы семейного бюджета.
На сегодняшний день преимущественно выбирают такие временные рамки:
Однако классическим остается круглосуточное страхование детей, ведь точное время возникновения несчастного случая невозможно предугадать.
Страхование в школе
Существуют специальные договора страхования детей от несчастного случая в школе. Естественно, в школе за состоянием здоровья и жизни ученика ответственны учителя, однако если во время урока это ещё можно хоть как-то гарантировать, то во время школьных перемен особо активным ученикам вряд ли удастся устоять на одном месте.
К тому же не сложно вспомнить свои школьные годы, когда во время перемен школьные коридоры и двор превращались в место забав и игр. Так что обеспечить контроль надо всеми учениками чисто физически невозможно, а это, в свою очередь, повышает риск возникновения несчастных случаев.
Однако кроме временных рамок у этих договоров есть и другие особенности:
Влияние хобби ребенка на структуру страхового полиса
Каждый ребенок индивидуален, поэтому воздать унифицированное страхование детей от несчастного случая практически невозможно. Помимо того, что ребенок может быть активен сам по себе, особое значение имеют его хобби и секции, которые он посещает.
В связи с этим меняется структура самого страхового полиса, а перечень условий и цена последнего растут. Это касается только тех увлечений, которые входят в список травмоопасных видов спорта. Среди них особой популярностью пользуются следующие: футбол, баскетбол, дзюдо, карате, бокс, тяжелая атлетика, гимнастика и многие другие.
В таких договорах дополнительно прописывается порядок возмещения в случае наступления страхового случая во время тренировки или участия в конкурсе, соревновании. Однако клиент вправе выбирать нужно ли включать в его страховой полис одновременно период тренировок и период соревнований или нет.
Во-первых, это прямо влияет на стоимость такого договора. А во-вторых, в отдельных случаях потребность включения периода участия в конкурсах в договор у клиента отсутствия, например, по причине занятия спортом «для себя» или крайне малого срока посещения такой секции.
Возможности уменьшения страховой премии
Как и любую страховку, страхование детей от несчастного случая можно удешевить. Некоторые из способов уже были указаны ранее, однако это далеко не весь перечень.
Так что, если клиент хочет немного снизить расходы семейного бюджета, при подписании договора необходимо обратить внимание на следующее:
Таким образом, страхование детей от несчастного случая можно сделать максимально доступным для себя и щадящим для семейного бюджета совершенно законными способами.
Порядок получения страховой выплаты
Важно понимать, что в каждой страховой компании страхование детей от несчастного случая включает в себя порядок урегулирования вопросов по возмещению денежных средств в случае возникновения несчастного случая. Таким образом, необходимо следовать четкому алгоритму действий для своевременного получения страховой выплаты в полном объеме.
Порядок действий в случае наступления страхового случая
Каждый страховщик прописывает собственные правила, с которыми необходимо ознакомиться ещё до подписания самого договора. В стандартной практике используют следующий порядок действий в случае наступления страхового случая:
Перечень необходимых документов
Для того чтобы страховая компания возместила клиенту денежные средства, необходимо документально подтвердить факт возникновения несчастного случая. При этом требуются следующие документы:
Помимо вышеперечисленных документов страховая компания вправе требовать и другие, если это указано в договоре страхования.
Страхование жизни детей. Видео.
Страхование здоровья: споры по возмещению
В России страхование жизни и здоровья не получило такого большого распространения как в странах Европы, зачастую некоторые крупные компании сами страхуют своих работников или страховка приобретается при оформлении кредита.
Основные особенности страхования жизни и здоровья установлены в Гражданском кодексе РФ и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Указанными нормативно-правовыми актами устанавливается, что неимущественное (личное) страхование может устанавливаться в отношении жизни и здоровья человека, а также в отношении дожития им до определенного возраста.
По общему правилу правом на получение компенсации обладает застрахованное лицо при наступлении страхового случая, но в соответствии со ст. 934 ГК РФ, помимо застрахованного лица, выплату может получить выгодоприобретатель, если он указан в договоре. В случае смерти лица правом на получение выплаты обладают наследники умершего.
Действия лица при наступлении страхового случая
Для получения страховой выплаты необходимо осуществить ряд последовательных действий.
Во-первых, нужно проинформировать страховую компанию о наступлении страхового случая и подготовить заявление на получение страховой выплаты. Как правило, страховая компания сама предоставляет бланки или образцы данного заявления. К заявлению необходимо приложить документ, удостоверяющий личность застрахованного лица (выгодоприобретателя), документы, подтверждающие право на получение страхового возмещения и документ, подтверждающий момент наступления страхового случая. Данный документ может быть различным в зависимости от типа наступившего случая и вида договора страхования.
Все документы должны быть на русском языке (в случае наличия документов, составленных на территории иностранного государства необходимо оформить нотариально удостоверенный перевод).
При передаче заявления в страховую компанию необходимо попросить отметку от сотрудника, принимающего заявления, с печатью компании и номером входящего документа.
Сроки подачи заявления после наступления страхового случая и сроки выплаты страхового возмещения определяются договором страхования или правилами страхования.
Когда страховая компания может отказать в выплате?
Судебные споры со страховой компанией по договорам страхования жизни и здоровья
К сожалению, случаи отказа в выплате со стороны страховой компании не являются редкими, в последнее время их количество увеличилось. Исходя из анализа судебной практики, мы подготовили некоторые рекомендации.
В обоснование своих требований и доводов искового заявления истцу рекомендуется представить суду доказательства надлежащего и своевременного обращения к ответчику за выплатой страхового возмещения. Ими могут быть, исходя из анализа судебной практики, следующие документы: заявление/обращение о выплате страхового возмещения/обеспечения; заявление о наступлении страхового случая; заявление о представлении дополнительных документов; претензия с требованием произвести страховую выплату; вступившее в законную силу судебное решение, содержащее сведения о наличии причинно-следственной связи между неправильно проведенными медицинскими манипуляциями и возникшим у истца вредом здоровью; выписные эпикризы и другие медицинские документы, а также аудиозапись и стенограмма телефонного разговора истца с представителем ответчика, в котором он сообщил о наступлении страхового случая; документы, подтверждающие обращение истца к ответчику по электронной почте; выписка от компании оператора сотовой связи, которая подтверждает факт обращения истца на «горячую линию» ответчика (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 26.06.2019 по делу № 33-27300/2019, от 22.05.2019 по делу № 33-17916/2019).
Перед подачей в суд иска о выплате страхового возмещения следует обратить внимание на срок действия договора личного страхования и дату наступления страхового случая. Если страховой случай (к примеру, установление истцу инвалидности) наступил не в течение срока действия договора страхования, а после истечения этого срока, велика вероятность принятия судом решения в пользу ответчика (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 07.05.2019 по делу № 33-19469/2019, от 04.04.2019 по делу № 33-14476/2019).
Истцу нужно знать, что обязанность по доказыванию обстоятельств по данной категории споров распределяется между сторонами следующим образом. На истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая, предусмотренного указанным договором. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, или оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 12.12.2018 по делу №33-54639/2018).
В частности, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ). При наличии юридически действующего договора страхования предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения в подобной ситуации не имеется (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 12.02.2016 по делу № 33-3057/2016). Закон прямо не предусматривает возможность освободить страховщика от страховой ответственности в случае утраты трудоспособности с установлением инвалидности застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания (ст. ст. 963, 964 ГК РФ) (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 08.12.2016 по делу № 33-49083/2016). По мнению Верховного Суда РФ, если страховщик отказал в выплате страхового возмещения на основании того, что истец, заключая договор страхования, скрыл наличие заболевания, по которому впоследствии установлена группа инвалидности, необходимо установить, предусмотрен ли договором страхования отказ от выплаты страхового возмещения в таком случае (например, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 04.12.2018 № 67-КГ18-18).
В судебной практике имеются примеры дел, когда суды с учетом содержания договора страхования и правил страхования признают правомерным отказ страховщика выплатить страховое возмещение, связанный с тем, что при заключении договора страхования застрахованное лицо сообщило страховщику недостоверные (заведомо ложные) сведения относительно состояния своего здоровья (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 20.09.2019 по делу № 33-41778/2019, от 24.04.2019 по делу № 33-13476/2019). Так, в одном из дел суд установил, что договором страхования была прямо предусмотрена его недействительность с момента заключения в связи с наличием у застрахованного лица заболеваний, которыми, как истец указал в заявлении при заключении договора, он не страдает (Апелляционное определение Московского городского суда от 12.12.2018 по делу № 33-54639/2018). Эта точка зрения поддержана в п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года, где разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
В силу положений п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если страховщик надлежащим образом не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, не запрашивал у истца медицинскую документацию, не предлагал пройти медицинское освидетельствование, не проявил при заключении договора страхования должную степень добросовестности и осмотрительности, то ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска не может быть возложена на застрахованное лицо или выгодоприобретателя (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 06.08.2018 по делу № 33-27366/2018, от 08.12.2016 по делу № 33-49083/2016).
В одном из дел суд, принимая решение в пользу ответчика, пришел к выводу о том, что отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 16.01.2019 по делу № 33-1108/2019).
Виновность застрахованного в наступлении страхового события является наиболее часто используемым основанием для отказа страховщика от исполнения обязательств (ст. 963 ГК РФ). Наиболее часто встречающимися основаниями для одностороннего отказа, не предусмотренными действующим законодательством, являются: 1) совершение застрахованным преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаком страхового случая (например, Определение Московского городского суда от 20.06.2017 № 4Г-6829/2017); 2) употребление застрахованным алкоголя, токсических веществ, а также наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 10.04.2019 по делу № 33-13809/2019, от 12.11.2018 по делу № 33-49888/2018). Однако нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является самостоятельным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством (ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ). Кроме того, отсутствие связи между состоянием опьянения и наступлением страхового случая является основанием для признания отказа в выплате страхового возмещения не соответствующим действующему законодательству (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 10.04.2019 по делу № 33-13809/2019).
Несмотря на это, в судебной практике имеются примеры дел, когда суды признают правомерным отказ страховщика выплатить страховое возмещение, если страховой случай наступил в момент нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения или в результате заболевания, вызванного употреблением спиртных напитков, и при этом согласно договору страхования или правилам (условиям) страхования такие случаи не признаются страховыми (например, Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 03.03.2020 по делу № 88-5661/2020, Апелляционное определение Московского городского суда от 10.04.2019 по делу № 33-16488/2019).
Если заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа по п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1, истец должен доказать, что к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения обращалось надлежащее лицо, которому было необоснованно отказано в удовлетворении заявления. Таким лицом может быть страхователь (выгодоприобретатель) по договору личного страхования, а также лицо, имеющее надлежащие полномочия в силу ст. 182 ГК РФ.
Если с заявлением обратился не сам страхователь, а лицо, которое не являлось страхователем (выгодоприобретателем), а также не имело нотариально заверенной копии документа, подтверждающего родственную связь с застрахованным лицом, и нотариальной доверенности на получение страховых выплат, то взыскать штраф по указанной норме невозможно (Определение Верховного Суда РФ от 19.05.2015 № 18-КГ15-38). Из содержания п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 следует, что закон не ставит присуждение штрафа в зависимость от обращения страхователя с указанием определенной суммы к страховщику (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.02.2016 по делу № 33-***/2016).