10 интересных фактов о долгах (5 фото)
1. На Руси купеческое слово было высшей гарантией, и в первую очередь это касалось долговых обязательств. Взяв деньги в долг, купец обязывался вернуть их строго в срок. А тот, кто слово не держал и деньги вовремя не возвращал, становился изгоем.
2. Уинстон Черчилль известен мудрыми изречениями, не теряющими актуальности. Однажды он написал: «Международную репутацию любого государства можно выразить вполне конкретным значением – суммой, которую ему дадут в долг».
4. В Древней Греции крупные ссуды обычно выдавались под залог земли. А чтобы должник не забывал о долговых обязательствах, на его земле устанавливалась табличка, гласившая, что долг нужно вернуть к определенной дате, иначе землю придётся отдать.
5. В Средние века арабам было запрещено заниматься ростовщичеством (давать деньги в рост – под проценты). Но это ограничение элементарно обходилось за счет финансовых операций, якобы не относившихся к самой ссуде. К примеру, кредитор продавал заёмщику некий товар за 1000 динаров. При этом договор составлялся таким образом, чтобы заёмщик был обязан выплачивать эту сумму в течение определенного срока. Далее кредитор выкупал собственный товар обратно, но уже за 800 динаров, которые выплачивал сразу же. Такая махинация позволяла дать деньги в рост под 25%, оставшись абсолютно чистым перед законом.
6. Индейцы западно-американского племени Квакиутль изобрели весьма мощную мотивацию для возврата долгов. Должник в буквальном смысле оставляет в качестве залога своё имя. И пока он не рассчитается, к нему никто не имеет права обращаться по имени – исключительно жестами или звуками, обозначающими местоимения.
7. В Англии XVI века законодательство позволяло арестовывать должника, не погасившего задолженность вовремя. Другой закон не позволял брать под стражу человека в его собственном доме. Именно там должники обычно и скрывались от закона.
8. В Римской империи на погашение долга выделялось 60 дней. Если должник не возвращал занятые деньги вовремя, его лишали чести и имущества.
9. У древних славян роль расписки играла специальная обструганная палочка. Её старательно очищали от коры, чтобы проступил древесный узор, и делали определенное количество насечек, символизирующее размер долга. Дальше палочку раскалывали вдоль на две щепки, чтобы насечки остались на обеих. Каждая половинка являлась своеобразным экземпляром обоюдного договора, а также напоминанием о задолженности.
10. Ещё один древнерусский обычай позволял кредитору простимулировать родню заемщика, чтобы те выплатили деньги за него. Должника секли на площади, стараясь добиться максимальных страданий, чтобы крики заставили его близких сжалиться и помочь.
Никто в мире долги не прощает, кроме нас
Беседа с главным редактором «Правды.Ру» Инной Новиковой.
— Михаил Геннадьевич, почему вы считаете, что правительство саботирует выполнение майских указов? Может быть, просто нет возможности их выполнять в полном объеме?
— Если у правительства нет возможности выполнять майские указы и вообще указания руководителя, то это правительство обязано написать заявление об отставке и уступить место людям, которые найдут такую возможность. Да, действительно, было как-то даже так, что правительство сказало: вы знаете, мы не можем выполнять майские указы, потому что нам не хватает для этого одного триллиона рублей.
За этот же год это же самое правительство заморозило в федеральном бюджете 1,5 триллиона рублей. То есть они говорили «нам не хватает одного триллиона», а неиспользуемые остатки на счетах федерального бюджета выросли за этот год на 1,5 триллиона. Немножко странновато.
— А кто это контролирует? Кто может на это повлиять?
— Формально контролирует президент. У президента есть контрольное управление, у контрольного управления есть крайне уважаемые руководители. Но если президента посылают, а он не обращает на это внимания, значит, для него это несущественно, для него есть более существенные вопросы, которыми он занимается.
— Раньше мы активно прощали долги многим африканским и другим странам, сейчас многие недовольны, что мы опять начали это делать.
Но это долги, которые Россия вообще списала за все 30 лет национального предательства. Если считать с 1992 года, то, соответственно, за 27 лет. Россия эти долги списала за длительное время. Алжиру списывали, Ливии, которая имела международные резервы 200 миллиардов долларов, тоже списали долги. Конечно, это преступление. Это преступление в чистом виде, хотя и не хищение, это случай, когда деньги транжирят.
— Логика какая? Зачем? Почему?
— Я думаю, что кто-то это делал за взятки, можно предположить, что это безумие, которое делать от чистого сердца сложно. Может быть, хотелось сделать приятное.
— В политике разве бывает приятное?
— Но какой-то смысл должен быть.
— На самом деле бывают и другие подходы. Скажем, Алжир сказал: вы нам спишите долги, потом вы нам дайте кредит, и на этот кредит мы купим ваши самолеты. Наши им кредит дали и долги списали. После чего алжирцы сказали: нам кажется, что ваши самолеты ржавые, не будем у вас покупать. Так можно относиться к стране, которая де-факто не существует.
Это, правда, было достаточно давно — около десяти лет назад. История была довольно громкая. Но самое главное, что в последние годы мы значимых объемов кредитов не списывали. Это, безусловно, грехи и преступления, но грехи и преступления не сегодняшнего дня. Возникает надежда, что какие-то уроки кто-то там как-то извлек из этого.
Всего мы простили более 151 миллиарда долларов. Более 151 миллиарда долларов — это с распада Советского Союза в конце 1991 года, и это только то, что есть по открытым источникам. Понятно, что есть долги неофициальные или секретные, которые прощаются тоже неофициально или секретно.
Никто и никогда в мире долги не прощает. Кроме нас. Единственный был пример, когда Польша простила половину долгов, по-моему, в 1990 году, но её накачали деньгами, как ледокол, который будет разрушать Советский Союз, а дальше будет разрушать Российскую Федерацию. У Польши была такая специфическая миссия. Поэтому и случай совсем не тот.
— А внутри страны, что-то наши власти не так активно и масштабно списывают. Вспоминается только советское время. Когда в 1982 году была принята Продовольственная программа, простили долги сельскому хозяйству.
— Понимаете, Советский Союз — это было государство, которое управлялось хорошо или плохо — по-разному в разные эпохи. Но люди, которые управляли Советским Союзом, искренне считали, что они должны развивать эту территорию и делать лучше людям, которые на ней живут. Это была просто другая мотивация.
А российская государственность создавалась в 1990 году (это моя гипотеза, но я это видел) как машинка для разгромления советского наследства. Вот этот функционал никуда не делся: машина была свинчена по-советски надежно и функционирует до сих пор именно в этом качестве. Когда советское наследство в основном закончилось, когда в 90-е годы закончили грабить материальный капитал, стали грабить нематериальный капитал, и начиная с монетизации льгот, идёт разгромление социального капитала, который остался от Советского Союза.
Публикация: Правда.ру
Нажмите «Подписаться на канал», чтобы читать «Завтра» в ленте «Яндекса»
Познакомьтесь с людьми, которые накопили долгов больше чем на миллион рублей
И пытаются выбраться из финансовой ямы
В рубрике «Познакомьтесь» мы регулярно рассказываем о людях, у которых сложились не самые типичные отношения с деньгами.
Герои этого выпуска в какой-то момент по разным причинам оказались в сложной финансовой ситуации — с долгами больше миллиона рублей. Поговорили с ними о том, как так вышло и как они планируют выбираться из долговой ямы.
Долг: 1,6 млн
Доходы: 57 000 Р на семью
Семья: жена и ребенок
По работе я часто бываю в отрыве от дома: соревнования, парады, учения. В квартиру все покупала жена — у нее есть дополнительная карта, которая привязана к моему зарплатному счету. Холодильник всегда был полон, а жилье обустроено уютно, я не контролировал расходы: на жизнь хватает, и ладно. Сам в месяц тратил тысячи три на машину, не считая страховки и резины, обедал в кафе за 150 Р в день, раз в год или два покупал кроссовки в пределах 3—5 тысяч. На выездах покупал мясо, овощи и фрукты — армия обеспечивает своих людей котловым довольствием, но качество пищи сильно уступает приготовленному самостоятельно. Вообще, я не сторонник траты денег — если что-то можно не покупать, то покупать это не нужно.
Весной 2019 года жена осталась без работы: официально она уволилась по собственному желанию. На самом деле компания закрывала офисы, а чтобы не переплачивать, ее попросили написать заявление и пригрозили уволить по статье, может, даже по несуществующему поводу. Я предложил обратиться к знакомому сотруднику прокуратуры, но жена отказалась. Она такой человек — очень боится любых скандалов.
Через месяц она рассказала, что у нее 5 или 10 кредитов и платить нам нечем.
Занимать у родственников мы тоже пытались, но откуда у них такие деньги? Делиться этой историей с родителями опасно, они люди в возрасте, это точно приведет к скандалу и скажется на их здоровье. А в микрокредитные организации не обращались — это для совсем отчаявшихся.
У нас до сих пор нет ни единой просрочки.
Сейчас я должен 1,6 млн по трем кредитам и трем кредитным картам. Одежду покупаю, только когда своими силами не могу восстановить, в еде скромен, всегда ищу, на чем заработать: работал таксистом, грузчиком, почти по любой специальности на стройке, перепродавал вещи на «Авито». В отпуске подрабатываю курьером — доставляю посылки из интернет-магазинов. Работа есть не всегда, но 2—3 раза в неделю меня приглашают, я получаю тысячу рублей в день плюс расходы на бензин.
Я считаю каждую копейку, в целях экономии пересел с личного автомобиля на общественный транспорт, а на машине — только подработки. У жены тоже есть машина, она возит ребенка в садик и ездит на работу.
Жена — транжира, отказывать себе и ребенку не умеет совсем, отсюда и долговая яма. Раньше всегда обедала в кафе, теперь берет еду в контейнерах. Реже покупаем одежду, стали обращать внимание на желтые ценники — так мы тратим в 3—4 раза меньше, чем раньше. От роллов и пиццы пришлось совсем отказаться.
Живу как натянутый канат. Кажется, еще немного — и порвусь. Больше всего боюсь начать зарабатывать преступным путем. Или решиться на работу с большим риском для жизни и здоровья, некоторые из них хорошо оплачиваются — например, частные военные кампании или там, где получают радиоизлучение.
Думал о банкротстве, так свободных денег оставалось бы больше, но это клеймо на всю жизнь. Пять лет выплат — это не слишком большой срок, и я должен не такую огромную сумму, чтобы отказываться от будущих планов. К тому же мне не хотелось бы портить кредитную историю, потому что она открывает много возможностей.
Я хорошо умею планировать на долгий срок и уверен, что справлюсь, хотя этот внезапный долг сильно подкосил планы и перенес их года на три. Я хочу уйти на пенсию молодым, мне осталось пять лет. Потом хочу открыть сеть быстрого питания, построить новый дом в деревне, завести еще несколько детей.
Долг: 1,2 млн
Доходы: 130 000—230 000 Р
Семья: муж и трое детей
Я живу в Зеленограде, у меня муж и трое детей: девочке девять лет, мальчикам-близнецам по шесть. Ведем совместный бюджет, поэтому не разделяем долги — сейчас они в сумме составляют почти миллион рублей. Ежемесячно платим довольно много по кредитам, поэтому приходится придумывать дополнительные источники заработка.
В 2013 году мы купили квартиру со свободной планировкой — в ней нужно было делать ремонт. Денег не хватило, и мы взяли у родителей 1,5 млн рублей. Долго не отдавали, жили на текущие доходы, долг висел. В феврале 2019 года родители попросили деньги обратно, потому что захотели купить квартиру себе. Мы решили взять кредит, чтобы отдать им, поэтому попали не только на возврат долга, но и на проценты. Хотя могли бы отдавать деньги на протяжении этого времени постепенно. Но мы были финансово неграмотными и, наверное, безответственными.
У нас с мужем несколько источников дохода: сдаем в аренду квартиру, которая досталась нам по наследству, я устроена в «Семейный детский сад» — это такая программа для многодетных, где мама дошкольников воспитывает детей дома, а числится в детском саду. Моя группа — мои дети, плюс к нам приходит ребенок из другой многодетной семьи. Я их воспитатель, работаю с 8 до 16, гуляю с ними и играю, ежемесячно готовлю отчеты, прохожу медкомиссии, а мне государство платит зарплату.
Доходы от 130 000 Р /месяц
| Онлайн-школа | 30 000—160 000 Р |
| Квартира | 32 000 Р |
| Семейный детский сад | 41 000 Р |
| Подработки мужа | 20 000—40 000 Р |
| Выплаты для многодетных | 7000 Р |
Регулярные расходы
| Продукты и бытовая химия | 60 000 Р |
| Кредиты | 50 000 Р |
| Коммуналка за две квартиры | 15 000 Р |
| Бензин | 7000 Р |
| Траты на животных | 4000 Р |
| Досуг с детьми | 4000 Р |
Постоянно случаются ситуативные траты: прошлой осенью мужу нужен был компьютер для работы, вроде никуда не денешься, пришлось купить самый дешевый из тех, что подходили по техническим характеристикам, — он стоил 70 тысяч, тоже оплачивали его в несколько платежей. Потом нужно было покупать фортепиано дочери, мы решили, что обычное не подойдет, и взяли электронное за 30 тысяч. Моя мама недавно разбила машину, и у нее не было каско, я взяла его в рассрочку. Или надо заплатить 7000 Р за ОСАГО. Ходили на свадьбу, бывает, нужна канцелярия или какие-то вещи, дни рождения детей — в конце апреля потратили на подарки и стол 30 тысяч рублей, день рождения мужа тоже обошелся в 30 тысяч.
Из-за того, что доход нестабильный, а подушки нет, все время случаются кассовые разрывы.
Иногда я продаю какие-то б/у вещи тысячи за полторы, это мелочи, но набегает. Или говорю мужу: «Нам не хватает 60 тысяч», он говорит: «Я понял». И берет какую-то дополнительную работу.
С этой аналитикой я стала внимательнее к мелким покупкам: когда еду в «Ашан», не беру кофе навынос или роллы, как раньше, — лучше доеду до дома, там куча продуктов. Когда ездим на занятия с детьми и долго сидим в машине, потому что один ребенок занимается, а другие ждут, они часто просят перекусить. Раньше мы могли куда-то заехать, сейчас стараемся брать из дома нарезанные фрукты. Я стала относиться к этому более осознанно и планировать перекусы, потому что они отнимают очень много денег, когда трое детей.
Наша ошибка в том, что все эти семь лет мы вообще не думали о долге.
Если бы мы отдавали родителям по 10 000—15 000 Р в месяц, то долг был бы меньше и нам было бы намного проще. Где-то были необоснованные траты — путешествия, например. Мы могли бы куда-то не поехать, а частично отдать долг. В общем, серия мелких необдуманных решений.
Мои товарищи в это время занимались закупкой и перепродажей крупных партий техники у компаний типа «Хуавея». Я помог им несколько раз найти деньги — просил у отца 1,5 и 3 млн, — все получилось удачно, деньги вернули с процентами. На третью закупку в 7 млн рублей отец денег дать не смог, но поделился контактами, и нам чудом удалось найти нужную сумму.
В то время я зарабатывал 150 000 Р в месяц. И еще организовал одно прибыльное дело: грубо говоря, через меня проходил большой поток наличных, я давал их в долг, но уже под процент. В конце у меня крутилось там примерно 3 млн рублей.
Заемные деньги быстро тратились, результата не было. Хоть я и читал много бизнес-литературы, но действовал по-другому — я тогда вообще не понимал, как складывались эти суммы, куда что девалось.
Моих денег хватило всего на полгода, к этому времени я успел уйти со стройки и из компьютерной темы, а продукт так и не был сделан. К концу 2017 года я осознал, что все идет не очень хорошо, начал считать и понял, что в следующем месяце нечем будет платить за еду. Я распустил команду. Разработанная часть осталась, но мы не смогли ее довести до конца. Может быть, вернусь к идее спустя время.
Я знал, что у меня большие проблемы, но продолжал жить и делать вид, будто ничего не произошло и все под контролем.
Обещал кредиторам — и банкам, и своим друзьям, — что ситуация скоро решится, а на самом деле вообще не знал, что делать. Был в глубочайшей депрессии, но понял это, только когда уже начал из нее выходить. Появились странные болячки: болели ноги, спина, чувствовался колоссальный упадок сил. Мой день часто проходил так: я садился в машину, зная, что надо много чего сделать, доезжал до «Макдональдса» и сидел там до вечера. Ел в машине, смотрел якобы развивающие ролики на «Ютубе», за весь день ничего не делал, а под конец сжирал себя за это. Так прошло три или четыре месяца.
Однажды мне позвонил друг — узнать, как дела, и позвал к себе намывать технику перед продажей. Звучит глупо, но это помогло прийти в себя.
Я смог отдать кредиторам 1,2 млн рублей. Платил банкам, но половина суммы уходила на погашение процентов. Коллекторы и сотрудники банков на протяжении 2019 года звонили каждый день. Сначала я просто оттягивал сроки, потом сказал, что пока не вижу решения. Банки подали в суд и выиграли, звонки прекратились — все мои счета заблокировали. Всего у меня три проигранных в суде дела от банков и одно от физического лица.
Раньше, во время депрессии, когда звонили мои друзья, которым я должен, я говорил, что все будет хорошо, давал надежду, и это было неправильно. Сейчас я честно говорю: «Ребята, зарабатываю только себе на жизнь, делаю все зависящее от меня, но пока нет результатов. Возможно, завтра, возможно, через полгода у меня будут деньги сверх того, что мне нужно на жизнь, и тогда я буду отдавать».
Конкретного и четкого плана у меня нет, просто буду продолжать делать то, что могу, и использовать все возможности, которые есть вокруг меня. Я хорошо делаю свою работу, за счет этого появляются дополнительные варианты заработка в других сферах.
«Рынок подает сигналы тревоги». Чем может закончиться рост мирового долга
Рост современной экономики невозможно представить без развитых долговых отношений. Брать в долг — правильно, это аванс будущего роста и сглаживание цикличности в деятельности бизнеса.
Однако в последнее десятилетие глобальный долг рос намного быстрее ВВП, а пандемия COVID-19 вынудила центральные банки беспрецедентно смягчить денежную политику — в итоге он увеличивается экспоненциально. Эти тенденции могут привести к глобальному финансовому кризису. Но как его остановить? Можно ли перестать занимать?
В кризис занимали все: объем глобального долга поставил новый критический рекорд
Кто кредитовал экономику на такие огромные суммы еще и себе в убыток?
Низкие ставки — это не всегда хорошо
С другой стороны, постоянная опора на господдержку (особенно нефинансовых компаний) снежным комом накапливает системные риски. Потому даже при самом позитивном сценарии — ускоренной вакцинации и опережающем экономическом росте — в 2021 году уровни заимствований снова будут намного выше докризисных. Сокращение поддержки будет сложной задачей в силу социальной напряженности, вызванной COVID-19.
Поднимут ли регуляторы ключевые ставки?
Долг играет многогранную роль в развитии страны: с одной стороны, использование долговых инструментов является мощным фактором стимулирования экономического роста. С другой, чрезмерный рост обязательств — опасное явление для государственного бюджета. Из-за увеличения расходов на обслуживание долга правительства прибегают к повышению налогов, а фирмы повышают стоимость продукта, перекладывая возросшие издержки на потребителей.
Возникает вопрос, как остановить наращивание долга? Одним из инструментов является повышение ставок. Рынок свопов демонстрирует, что участники рынка ожидают повышения ставки к концу 2022 года, при этом годовая инфляция в США может достигнуть 3,1% (опрос Мичиганского университета).
По-нашему мнению, в ближайшей перспективе рост ставок не представляется возможным — это может привести к распродаже низкодоходных облигаций и обрушить рынки акций, где явно наблюдаются признаки пузыря. Более вероятным сценарием станет кредитование по отрицательным реальным ставкам на протяжении еще нескольких лет, подобно ситуации в ЕС, и только после восстановления экономики будут попытки установления нейтральной ставки. В этот период, вероятно, усилится регуляторное принуждение к покупке таких долгов.
Долговые кризисы были и будут: в известной книге экономистов Кармен Рейнхарт и Кеннета Рогоффа «На этот раз все будет иначе» описываются десятки примеров. Перегрев на рынке долга наблюдается во многих странах, однако в Китае и ЕС риски больше остальных.
Вероятно, экономика Европейского союза повторно погрузится в рецессию из-за продолжающихся локдаунов и убытков от последствий Brexit. При этом бюджетный и монетарный инструментарий практически исчерпан: во-первых, к концу года на рынке могут закончиться активы для выкупа, во-вторых, ЕЦБ во многом исчерпал резервы QE — его баланс увеличился до около 60% к ВВП (намного выше ФРС).
Что касается Китая, то его совокупная долговая нагрузка составляет 335% ВВП. Многие аналитики предсказывали рост числа дефолтов, и китайским правительством в 2020 году таки был создан «Банк плохих долгов». Предыдущие феноменально высокие темпы роста ВВП уходят в историю — а торговые споры с США и последствия накопившихся пузырей остаются.
Как обезопасить себя от угрозы кризиса?
Практика показывает, что рост цен отражается в первую очередь на акциях, а не на потребительской корзине. Динамика фондового индекса S&P500 тесно связана с темпами инфляции — чем они выше, тем выше и стоимость акций. Это отчасти происходит в силу перетока капитала из рынка облигаций и роста инфляционных доходов компаний.
Инвестирование всегда сопряжено с большими и малыми рисками, однако следует помнить, что вероятный кризис облигаций может стать причиной ралли «акций стоимости», которые долгое время уступали текущим лидерам.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Макроэкономический термин, обозначающий значительное снижение экономической активности. Главный показатель рецессии – снижение ВВП два квартала подряд. Лицо, выпускающее ценные бумаги. Эмитентом может быть как физическое лицо, так и юридическое (компании, органы исполнительной власти или местного самоуправления). Дефолт (от французского de fault — по вине) — ситуация, возникшая при неисполнении заемщиком обязательств по уплате или обслуживанию долга. Дефолтом считается неуплата процентов по кредиту или по облигационному займу, а также непогашение займа. Стоит отдельно выделить технический дефолт — ситуацию, когда исполнение обязательств было только временной задержкой платежей, как правило, по независящим от заемщика обстоятельствам. Дефолт служит основанием для предъявления кредитором иска о банкротстве заемщика Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.
