Банки.ру: открывать вклад сейчас или подождать
Летом 2021 года на банковском рынке наметился перелом одной из главных тенденций с начала пандемии: прекратился отток средств населения со срочных рублевых вкладов. Вслед за ужесточением процентной политики ЦБ и ростом ставок срочные вклады стали снова интересны населению. Ставки по вкладам обновили двухлетние максимумы. Аналитический центр Банки.ру изучил, выгодно ли открывать вклад именно сейчас, пока банки подняли ставки, или стоит подождать.
Так, средняя максимальная ставка по вкладам на год в десяти крупнейших банках сейчас находится на уровне двухлетнего максимума. Для ответа на вопрос необходимо понять, какую часть своего потенциального роста ставки по вкладам еще не отыграли. Банки традиционно повышают ставки по вкладам вслед за регулятором неохотно и с запозданием. ЦБ приступил к ужесточению процентной политики в марте и с этого момента повысил ключевую ставку пять раз — с 4,25% до 6,75% годовых. То есть за весь период ставка выросла на 250 базисных пунктов (б. п.). В свою очередь ставка десяти крупнейших банков за период с конца марта по конец сентября выросла с 4,57% до 6,33% годовых, или на 176 б. п. То есть пока ставки по вкладам отстают от ключевой ставки Банка России и располагают потенциалом для роста как минимум еще на 75 б. п.
Однако и на этом потенциал роста доходности по вкладам не исчерпывается, отмечают эксперты. Дело в том, что, несмотря на все старания ЦБ по сдерживанию инфляции подъемом ключевой ставки, темпы роста цен продолжают ускоряться. В сентябре инфляция достигла годовых темпов роста в 7,4%, заметно превышая уровень ключевой ставки. Действующий прогноз Банка России предполагает инфляцию на конец 2021 года в диапазоне 5,7—6,2% и, вероятно, уже в ближайшее время будет повышен. В подобных условиях большинство участников рынка склоняется в пользу дальнейшего ужесточения процентной политики ЦБ на ближайших заседаниях. В том числе не исключены варианты, что уже до конца текущего года ключевая ставка окажется на уровне 7—7,25% годовых.
В результате, с одной стороны, ставки по вкладам еще не отыграли около 75 б. п. уже осуществленного повышения ключевой ставки, а с другой — ставка ЦБ может быть повышена еще как минимум на 25—50 б. п. в ближайшее время. То есть потенциал роста средней максимальной ставки по вкладам в крупнейших банках может составлять около 100—125 б. п. в перспективе до полугода.
Таким образом, цикл ужесточения денежно-кредитной политики Банка России еще не завершен и не отыгран банками в полной мере, поэтому ставки по вкладам сохраняют потенциал для роста. «Всем желающим разместить деньги на срочный вклад пока не стоит торопиться, а имеет смысл держать свободные деньги под рукой (например, на счете до востребования), чтобы воспользоваться ими, когда ставки по вкладам приблизятся к своему пику», — резюмируют аналитики. Ознакомиться с полной версией обзора можно в разделе «Исследования».
10 способов сохранить деньги в 2021 году
По данным Минэкономразвития, в мае 2020 года инфляция в России составила около 3 %, именно настолько подешевели наши сбережения на год. Это средние данные — если копить на квартиру, то инфляция составит уже 4,5 %, предупреждает Росстат. Машины подорожали еще больше — на некоторые модели из-за скачка валюты цены подняли на 10-15 %.
Все эти цифры означают лишь одно: если мы будем просто складывать накопления под подушку, то в любом случае станем беднее — минимум на уровень инфляции.
Рассказываем, какие есть варианты избежать этого, какие риски в каждом из способов и что лучше выбрать в кризисные времена.
Подготовьтесь к сохранению денег
Создайте финансовую подушку
Это условный старт для любых стратегий. Когда у нас есть запас денег на два-три месяца жизни, это помогает спокойнее принимать решения. Хранить такие средства стоит или наличными, или на вкладе в надежном банке, откуда вы всегда их сможете снять.
Владелец ГК «Залог 24», частный инвестор Ян Марчинский не советует инвестировать тем, у кого нет финансовой подушки.
С большой долей вероятности такой человек продаст акции по нужде и низкой цене. Надо понимать, что инвестиции — это не быстрое и легкое обогащение, а долгий процесс, требующий усердия и дисциплины.
Разделите подушку безопасности на три валюты
Разделите на рубли, доллары и евро. В дальнейшем старайтесь держаться этого же принципа. Это поможет сохранить основной капитал, ведь если какая-то валюта резко упадет, то другая скорее всего вырастет.
О пропорциях «корзины» накоплений разные эксперты высказывают свое мнение. Например, автор книги «Инвестировать — просто» Владимир Савенюк рекомендует в рублях хранить пятую часть капитала, а остальные деньги разделить ровно между долларами и евро. Если же считаете, что рубль может резко «отыграть» вверх, поменяйте пропорции.
Погасите все кредиты
Займы хорошо работают только в одной ситуации — когда доход от них превышает выплаты процентов. Например, если вы взяли в одном банке кредит под 5 % годовых и положили эти деньги в другой банк под 10 % годовых, без рисков и со страховкой. Тогда это грамотное финансовое решение. Как правило, таких ситуаций в мире небольших денег практически нет.
Если же кредит нужно выплачивать, а кредитные деньги ничего не зарабатывают, его нужно закрывать как можно скорее.
Банковский вклад
Это классический инструмент сохранения денег с минимальной доходностью.
Процент, который предлагает банк, зависит от ключевой ставки Центробанка — например, сейчас ее понизили до 4,5 %, значит, в ближайшее время банки также снизят предложения по вкладам. Вклад помогает получить прибыль в пределах инфляции, то есть как бы остаться на том же уровне. Если же вы планировали заработать, то скорее всего через вклад сделать это будет сложно.
Вклад называют инструментом с минимальным риском. Это так, но только частично. Если банк разорится, вкладчик попадет под программу страхования (Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ) — государство вернет максимум 1,4 млн руб. по общим основаниям. Остальные деньги будут потеряны. С 2004 году агентство по страхованию вкладов зафиксировало более 500 случаев, когда вкладчикам нужно было возвращать деньги.
C 1 октября 2020 года в законе о страховании вкладов произошли некоторые изменения. Размер страхового возмещения вкладчику-физлицу увеличился до 10 млн руб. (включая возмещение в размере 1,4 млн руб., выплачиваемое по общим основаниям), но при условии наличия на его счетах временно высоких остатков, которые образовались в связи с особыми жизненными обстоятельствами. К таким обстоятельствам относятся:
Чтобы получить страховое возмещение в повышенном размере, нужно предоставить документы, подтверждающие поступление средств в безналичной форме в связи с особыми обстоятельствами.
С 1 января 2021 года вступил в силу закон, который обязывает вкладчиков платить налог с суммы процентов по всем вкладам, но только с той ее части, которая превышает доход с 1 млн руб. Фактически нововведение коснется процентов, которые будут выплачены начиная с 1 января 2021 года.
Если вы решили использовать для сохранения банковский вклад, то придерживайтесь этих советов:
Облигации
Этот вид сохранения денег похож на вклады — тоже достаточно простой, с фиксированной доходностью. Смысл в том, что бизнес или государство с помощью облигаций берет у вас деньги в долг. Условия оговариваются заранее — процент дохода и дата возврата номинала или основного тела долга.
Продать облигации можно и раньше оговоренного срока, но по рыночной цене, которая меняется. То есть с помощью облигаций можно не просто сохранять деньги, но и отслеживать актуальные цены и пытаться выиграть на разнице покупок и продаж.
В России инвестировать в облигации можно от 1 000 руб. Но лучше использовать минимум 10 000 для покупки 10 разных облигаций — тогда у вас будет так называемый устойчивый портфель.
В устойчивом портфеле удельный вес каждой инвестиции составляет минимум 10 %. В каких-то непредвиденных и непрогнозируемых ситуациях в отдельной бумаге пострадает только десятая часть портфеля. Это не очень критично, такой убыток можно восстановить за один год.
Кирилл Вихлянцев
Управляющий партнер KYC и Vax Capital
В основном доходы по облигациям немного выше, чем по вкладом, но есть предложения и под десятки и даже сотни процентов. В таких случаях, объясняет Вихлянцев, рынок оценивает риск дефолта данной бумаги высоко — можно быстро приумножить свой капитал, а можно потерять вообще все, если компания разорится.
Облигации — это среднесрочный и долгосрочный финансовый инструмент. Рассматривайте их как вариант размещения минимум на год, а лучше на срок от трех лет. Если деньги вам понадобятся через полгода-год, то вклад будет надежнее.
Ведущий аналитик QBF Олег Богданов считает, что больше надежности у облигаций федерального займа, выпускаемых Минфином.
Это государственные ценные бумаги, возврат по которым обеспечен правительством. Доход гособлигаций, как правило, на несколько процентных пунктов выше ставки вклада. Плюс можно увеличить прибыль с помощью налоговых льгот — такие облигации не облагаются НДФЛ и еще можно получить налоговый вычет до 52 000 руб. при вложениях не менее 400 000 в год.
Облигации считаются устойчивым инструментом, но не гарантируют абсолютную надежность. Как и в любом другом инвестировании, вы можете потерять все.
Акции
Популярнейший и основной вид инвестиций — вы покупаете акцию и буквально становитесь одним из владельцев компании. Прибыль получают двумя способами.
За счет дивидендов
Раз в год компания распределяет часть прибыли между владельцами. Рассчитывать на устойчивые дивиденды стоит, покупая акции известных и финансово стабильных корпораций. Это могут быть нефтяные или газовые компании, банки, организации, работающие в сфере ритейла. Сколько денег будет распределено между акционерами, решают на общем собрании основных владельцев.
Есть также бездивидендные акции. Покупая их, инвестор стремится заработать на росте стоимости бумаг, а не на процентах. Компании, которые выпускают такие акции, относительно молодые и вкладывают всю прибыль в развитие вместо того, чтобы делиться ею с акционерами. Такая стратегия оправдана: она позволяет хорошему бизнесу быстро расти. Как следствие, растет и стоимость его акций. Например, акции Facebook с момента выхода компании на биржу подорожали на 658 %, при этом компания еще ни разу не платила дивиденды.
Николай Кленов
Финансовый аналитик инвестиционной компании Raison Asset Management
За счет торговли акциями
Здесь работает принцип «купи дешевле, продай дороже». Стоимость компаний, а значит и акций, постоянно меняется. На это влияет множество факторов — от новостей в СМИ до общего положения индексов на рынке.
Торговля акциями считается инвестированием с высоким риском — никто не может гарантировать вам доход. Чтобы уменьшить риски, нужно заниматься диверсификацией активов — покупать акции не одной, а нескольких компаний сразу. Плюс следить за тем, насколько надежны компании, насколько быстро они растут.
В портфеле должны присутствовать акции разных компаний в разных секторах экономики — например, финансовом, технологическом, нефтегазовом. Разбивка должна быть и по странам эмитентов. Вкладываться только в российские акции рискованно, учитывая нестабильность курса рубля. К тому же на российском фондовом рынке почти не представлены компании технологического, фармацевтического и других инновационных секторов, что обедняет выбор акций. Поэтому российским инвесторам стоит обращать внимание также на акции американских и европейских эмитентов.
Николай Кленов
Финансовый аналитик инвестиционной компании Raison Asset Management
В акциях работает главное правило экономного инвестора: использовать стоит те средства, потеря которых для вас будет не критична. При этом, даже если вы планируете «играть» на изменениях курсов, часть денег стоит вкладывать в долгосрочные акции.
Частный инвестор и владелец ГК «Залог 24» Ян Марчинский рекомендует 30 % всех денег перевести в акции, а остальные — в другие инструменты.
Инвестировать в акции надо на долгий срок — от пяти лет и более. Чтобы локальные просадки, например, как в 2015 году из-за санкций, не создавали убытка. В течение года, может быть, нескольких лет, акции могут быть в минусе, но на длительном периоде рынок и цена акций растет.
Прежде чем покупать акции, стоит проверить историю компании и отрасль, в которой она работает. Конкретный бизнес может быть с идеальной бизнес-моделью, но акции могут обвалиться из-за кризиса во всей сфере.
Важно проанализировать финансовую отчетность компании, рынок и новостной фон. Даже один твит президента США Дональда Трампа может «уронить» акции компании или целой отрасли, предупреждает Николай Кленов. Правда, потом котировки обычно корректируются. Торговые войны, санкции, новые законы и, конечно, пандемии могут драматически изменить движение рынка.
Онлайн-сервис для самостоятельных предпринимателей, которые не разбираются в бухгалтерии. Начинающим ИП — год в подарок!
Фонды
Чтобы самостоятельно инвестировать в акции, нужно изучать много данных, выбирать, что купить. Или использовать коллективные инвестиции через специальные фонды. Условно, это работает так: много людей сбрасывается, а доверенная компания собирает портфель из акций и выплачивает проценты с доходных сделок.
Это удобно — можно вкладывать в дорогие акции, не нужно думать, что купить. Но риски растут — компания может сделать неправильный выбор, и вы все потеряете. Сейчас среди таких инвестиций распространены фонды. Есть два популярных.
ETF-фонды
Нужен брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет. Чтобы купить что-то, нужно подать заявку брокеру. Придется платить комиссию — до 0,95 % от сделки в российских фондах.
Инструмент считается достаточно надежным, фонды контролирует Центробанк. Так как счета и акции в таких фондах в основном зарубежные, то вкладывать в них запрещено нескольким категориям граждан, в основном госслужащим, депутатам и членам их семей.
С помощью фондов можно покупать акции дешевле, чем их предлагают на бирже.
Это одно из преимуществ ETF-фондов: допустим, акции быстрорастущей компании Amazon имеют высокую стоимость на бирже, тогда как ETF-фонды, включающие их, торгуются по гораздо более демократичным ценам.
Владимир Масленников
Вице-президент QBF
Паевые инвестиционные фонды ( ПИФ)
Вы передаете деньги управляющей компании, и доход зависит от качества сделок. В отличии от ETF, начать инвестировать в ПИФ проще, не нужен даже брокерский счет. Управляющая компания занимается так называемым «активным управлением», то есть наблюдает за динамикой цен и старается как бы «обогнать» её, предугадать развитие ситуации и либо купить на падении, либо продать на максимальной точке роста. Еще в ПИФ много комиссий, в том числе за операции по покупке или продаже.
Фондов много, все они обычно делятся на виды — например, инвестируют только в европейские компании или в государственные облигации. В этом еще одно отличие — в ПИФ управляющая компания может поменять направление практически на ходу, в ETF такого не происходит.
Если решите вкладывать в фонды, помните: к риску акций вы добавляете еще один риск — доверяете деньги управляющей компании. Но и вероятность заработать растет.
Краудлендинг
Это альтернативный вид инвестирования, когда с помощью онлайн-платформы много людей сбрасываются и дают деньги бизнесу. Процесс относительно новый, законодательно только начинает регулироваться — с 1 января 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 02.08.2019 № 259-ФЗ о привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ.
Сейчас компании, которые занимались краудлендингом, приводят свои процессы в соответствие с законом.
Краудлендинг считается инвестицией с высокими рисками — достаточно почитать отзывы о проектах, которые фактически разоряются и не возвращают вложения. Нужно понимать, что онлайн-площадка, на которой вы инвестируете, является посредником и в случае дефолта какого-то проекта не будет возвращать вам деньги.
Средний чек сейчас 420 000 руб., рассказывает руководитель отдела по работе с инвесторами краудлендинговой платформы «Город денег» Олег Новиков. Минимальный порог зависит от площадки — от 5 000 до 50 000 руб. за один перевод. Инвестиции лучше собирать не в один проект, а создавать портфель из нескольких. Один из основных плюсов этого инвестиционного инструмента — доходность от 20 % до 30 % годовых.
Основной минус этого направления такой же, как и у большинства инвестиционных инструментов — риск потерять часть инвестиций или всю сумму, — отмечает эксперт. — Чтобы обезопасить себя, нужно максимально тщательно подбирать проект, в который вы хотите инвестировать, изучать максимальное количество сведений о нем. Например, мы публикуем годовую выручку, кредитную историю, место ведения бизнеса, срок, историю его создания.
Олег Новиков рекомендует проверять и площадку. Мошенничество — второй потенциальный риск. Особенно громко о нем заговорили после истории с “Кэшберри”, когда площадка фактически обманывала инвесторов и забирала их деньги.
CEO краудлендинговой платформы JetLend Роман Хорошев перед крупными вливаниями денег в этот инструмент рекомендует протестировать проекты небольшими суммами.
Практика — лучшее обучение. Для старта достаточно 10 000-30 000 руб. Распределив их между платформами, подождите 3-6 месяцев. И после этого, получив первые результаты, принимайте решение по выбору инструмента и партнера.
Негативно о таком виде инвестиций высказался предприниматель, частный инвестор и основатель холдинга «Ильич» Иван Родионов.
Это странное хобби. Тут и профессиональному бизнесмену не поздоровится, а начинающему инвестору даже лезть не стоит. Посоветовать этот способ могу разве что малому и среднему бизнесу. Выбирайте направления, в которых вы хорошо разбираетесь, смотрите, сочетаются ли ценности основателя проекта с вашими.
Когда речь идет о больших суммах, общаться с представителями проектов вы будете лично. Не пренебрегайте документами и протокольной системой договоренностей. Не будьте удобным и комфортным.
Недвижимость
Один из самых старых и традиционных способов сохранить деньги — инвестировать их в квартиры. Сейчас распространены два варианта заработка.
Покупка для сдачи в аренду
Ищите объекты с минимальной ценой и приличным ремонтом. Стоит присмотреться к отдаленным районам, в которых есть крупные вузы, обычно там лучше сочетание цены покупки и аренды. Это долгосрочная инвестиция, деньги на покупку отбиваются за 10-20 лет.
Еще можно попробовать вариант накопить первоначальный взнос и купить квартиру в ипотеку так, чтобы ежемесячный платеж можно было закрыть с арендной платы. Здесь риски выше, лучше иметь финансовую подушку на случай проблем с арендаторами.
Покупка новостройки на этапе котлована, продажа после сдачи дома
Какой-то устоявшейся разницы в ценах нет — это может быть и 5-10 %, и 50 %. Риски высокие — застройщик может задержать сдачу дома, и ваши средства окажутся заморожены. Еще нужно найти покупателя, поэтому вы зависите от спроса.
Чего нужно опасаться
Есть несколько категорий инвестиций, в которых риски потерять все деньги растут пропорционально:
Кратко о главном: как сохранить и приумножить деньги
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.
У страха перед налогами глаза велики. Что сейчас делать с вкладами: снимать или оставить?
Тема последних двух дней — налог на доходы с вкладов выше 1 млн. Сначала президента не поняли и решили, что придётся платить налог со всей суммы, потом разобрались, что только с доходной части и чуть успокоились. Но вопросы остались: когда налог будет введён, можно ли раздробить вклад, чтобы не платить, зачем он вообще нужен. Кто-то уже в порыве недовольства собирается снимать деньги. Редакция «Выберу.ру» разбирает сложные вопросы нового налога и отвечает на вопрос где хранить деньги.
Я не согласен — снимаю вклад
Комментарии к статьям про новый налог изобилуют подобными заявлениями. Снять вклад или оставить его — личное дело каждого. Однако подумаем и посчитаем. Любимое упражнение редакции Выберу.ру: в правую руку берём калькулятор, в левую листок бумаги и карандаш.
Смотрим на график доходности по долгосрочным вкладам за год.
Доходность по вкладам. Фото: vbr.ru
На текущий момент средний процент по вкладам сроком свыше года 5,46%. Считаем, на сколько упадёт доходность с учётом НДФЛ.
5,46 * 0,13 = 0,7. На столько уменьшится ставка. Итого получаем — 4,76%.
Заметим, что на 1 апреля 2019 года средняя ставка по вкладам была 6,42%, что на 0,96% ниже. Однако никто этому не придаёт особого значения и не реагирует так остро, как сейчас.
По сообщению РБК, банки пока не заметили оттока клиентов. Однако многие из финансовых организаций планируют поднять доходность по вкладам, чтобы не было оттока средств вкладчиков. Об этом сообщили МКБ, Росбанк, Россельхозбанк. То есть, в общем и целом вкладчик ничего не потеряет или разница будет столь мала, что он её не заметит.
Доходность по вкладам хоть и невысока, но перекрывает инфляцию и позволяет сохранить и чуточку приумножить средства.
О чём вообще речь, какой налог вводят?
Напомним слова президента о введении налога на доходность по вкладам свыше 1 миллиона:
Во многих странах мира процентные доходы граждан от вкладов в банках и инвестиций в ценные бумаги облагаются подоходным налогом. У нас такой доход налогом не облагается. Предлагаю для граждан, чей общий объем банковских вкладов или инвестиций в долговые ценные бумаги превышает 1 млн руб., установить налог на процентный доход в размере 13%
Из этой витиеватой речи следует, что государство предлагает людям платить за доход с вкладов 13% НДФЛ. Акцентируем внимание, что не с вклада, а с дохода по нему. 31 марта Госдума приняла закон с поправками в НК РФ. Законопроект разъясняет все тонкости нового налога. На самом деле он оказался ещё меньше, чем мы посчитали.
После первых заголовков в СМИ о «налоге на вклады», власть бросилась объяснять суть реформы. Например, пресс-секретарь Владимира Путина Дмитрий Песков:
Если у вас на счету лежит 1 млн руб. и вы получаете 10% в банке, то вы получаете 100 тыс. руб. в год процентами от вашего вклада. Раньше эти 100 тыс. руб. не облагались налогом, теперь имеется в виду, что со 100 тыс. вы заплатите 13%, то есть 13 тыс. руб
Таких процентов, как назвал Дмитрий Песков, уже давно нет. Возможно, он их привёл как иллюстрацию, чтобы все цифры были круглые и понятные.
На самом деле средняя доходность по вкладам 5,46%, по данным индекса «Выберу.ру». Считаем, сколько вкладчик заплатит налогов при реальных цифрах:
Если положить в банк под проценты один миллион рублей, то по итогам года на него начислится: 1 000 000 * 0,0546 = 54 600. С этой суммы и будет взиматься подоходный налог 13%. Считаем: 54600 * 0,13 = 7098
Валютные вклады тоже будут облагаться налогом по ставке 13% по такому же принципу — с доходной части. Сумма процентов будет фиксироваться каждый день по курсу ЦБ и на неё будет начисляться налог. Доход, полученный на росте курса налогом не облагается и не будет.
Куда податься с накоплениями, кроме банка?
Какова альтернатива банковскому вкладу? На любой доход надо платить налог. Есть вариант — инвестиционный счёт, по которому государство даёт налоговый вычет. Однако его надо рассматривать как долгосрочное вложение, уметь управлять инвестиционным счётом, обладать финансовой грамотностью и железными нервами.
Котировки падают, доход от инвестиций тоже. Фото: web. arhive.org
Например, в начале марта котировки упали. Те, кто хранил деньги в акциях, потеряли средства. У кого-то сдали нервы и они вывели на убытке, кто-то обуздал себя и ждёт выхода из кризиса, кто-то переложил средства в надёжные растущие инструменты и продолжает зарабатывать.
Мы это к тому, что вклады стоят на месте, а акции пляшут. Матрас, под который принято складывать наличные, вообще не приносит доходности, только разводит плесень.
Суть всех налогов — финансирование расходов бюджета. Этот не исключение
Бизнес и граждане платят налоги. Часть из них поступают в федеральный бюджет, часть в местный. Оттуда они идут на нужды страны или региона в зависимости от уровня бюджета. Из них платят материнский капитал, пособия на детей, по безработице, зарплату бюджетникам, чинят дороги и много ещё чего хорошего делают, например, нацпроекты.
Сейчас государственный бюджет испытывает повышенную нагрузку: доходы от продажи нефти сократились, поступления от бизнеса тоже не порадуют, вместе с этим надо обеспечить поддержку людей и предпринимательства, а каждая эта мера — расходы. Даже если государство не дало денег напрямую, а только сократило взносы в ФСС, это всё равно деньги, потому что придётся фонд дофинонсировать из бюджета. Последствия этого будут сказываться ещё долго.
В этом контексте введение нового налога выглядит логичной мерой. К тому же он не массовый, не обременительный и для большинства людей пройдёт незамеченным.
Дмитрий Песков выразил необходимость внедрения нового налога мыслью о справедливости:
Подавляющее число граждан, имеющих вклады, имеют меньше 1 млн руб. [на счету]. Граждане, имеющие больше, исчисляются в нескольких процентах. Эти граждане не платили никакие налоги на проценты, это несправедливо, и, учитывая объемные программы помощи, которые были и будут объявлены, президент решил восстановить эту справедливость
Когда мы увидим новый налог?
По правилам, которые прописаны в Налоговом кодексе РФ сказано, что меры, которые ухудшают положение налогоплательщика, должны вводится со следующего налогового периода. В данном случае налоговый период — год, значит, если в этом году будут приняты все соответствующие законопроекты, то налог начнёт начисляться в 2021 году. Но и это не конец. Оплата за текущий отчётный период происходит в следующем. Как, например, происходит с имущественным налогом. За 2019 мы платим в 2020. Так и здесь. Налог введут в 2020, заработает он в 2021, а деньги надо будет уплатить в 2022.
Об этом же говорит и Антон Силуанов, подчёркивая, что платить надо будет не раньше 2022 года.
Министр финансов Антон Силуанов. Фото: yandex. kz
Сам механизм уплаты налогов пока не известен: вкладчик сам будет заполнять декларацию и уплачивать налог или банк выступит налоговым агентом.
Логика и текущие тенденции в налогообложении подсказывают, что налоги будет рассчитывать и уплачивать банк, удерживая из доходной части вклада. В противном случае будут проблемы с подачей декларации, ошибки и доначисления. Путь налоговой — к упрощению системы налогообложения. Возможен ещё один вариант уплаты налогов: банки подают данные в налоговую, а налоговая считает и выставляет счета, как это происходит с имущественными налогами.
Дробление вкладов — способ уйти от налогов?
Откровенно говоря, мы не знаем, потому что никто не знает. Напомним слова президента:
Предлагаю для граждан, чей общий объем банковских вкладов или инвестиций в долговые ценные бумаги превышает 1 млн руб., установить налог на процентный доход в размере 13%
То есть, речь идёт обо всех вкладах человека вне зависимости от того, раздроблены они по разным банкам или нет.
Глава Сбербанка Герман Греф поясняет это:
Облагается ваш доход, получаемый по всем вашим вкладам. Не каждый вклад отдельно, а совокупность ваших вкладов, поэтому нет смысла дробить ваши вклады
Это логично, поскольку без этой поправки начнётся дробление вкладов: В ВТБ 500 000, в Сбербанке 500 000 и никаких налогов.
Однако есть банковская тайна, которая не позволяет ВТБ получать информацию о клиентах Сбербанка. В этом случае с объединением вкладов возникнет проблема. Возможно, данные будет собирать ФНС, поскольку у неё уже есть подобные полномочия, а дальше смотреть: кому и сколько начислить.
Впрочем, Дмитрий Песков комментирует вопрос с разделением вкладов по-другому:
Речь идет об одном конкретно взятом счете, ни о какой совокупности речи не идет
Это идёт вразрез и со словами президента, и с логикой, и с текущими тенденциями в налогообложении.
Можно снять деньги с вклада и купить что-то хорошее и нужное, можно переложить в другой инвестиционный инструмент и заработать в три раза больше, можно ничего не делать. Данность есть данность — налог на доходность по вкладам будет, потому что давно напрашивался.
