что такое андеррайтинг в банке простыми словами

Андеррайтинг в банке — что это простыми словами

Андеррайтинг в банке — это проверка информации о клиенте (кредитополучателей). Его цель состоит определении способности человека вовремя вернуть возникшую задолженность. Задачу оценки выполняет отдел андеррайтинга, собирающий сведения о клиенте из разных источников — от самого заявителя, ФНС, соцсетей и других источников.

Схемы банковского андеррайтинга

Финансовые организации применяют свои подходы в изучении кредитополучателей. Говоря простыми словами, банковский андеррайтинг сформирован из трех направлений:

Во многих случаях клиент изучается комплексно — по всем предложенным направлениям, что повышает точность полученной информации.

Типы андеррайтинга в банке

Проверка заемщиков условно делится на два типа:

Срок персонального андеррайтинга в финансовой организации выше — от одного дня до двух недель.

Как работает андеррайтинг простыми словами — инструкция

Проверка заемщика стартует с момента обращения к кредитору. Сотрудник финансовой организации по первому взгляду способен определить платежеспособность клиента (до подачи заявки). После оформления заявления оно отправляется в отдел, где анализируются текущие и запрашиваются новые сведения по претенденту на кредит.

Сразу после подачи заявки отдел проверки определяет тип контроля клиента — автоматическая или персональная. В первом случае сведения для анализа берутся из анкеты. Достаточно ввести данные, и система выдает число баллов. Далее банк принимает решение с учетом полученного числа баллов.

В ситуации с персональной проверкой эксперты оценивают уровень прибыли человека, проверяют корректность переданных деклараций и справок. Если возникают сомнения, сотрудники отдела андеррайтинга направляют запрос в налоговую службу или в компанию, выдавшую справку о доходах. Часто применяются личные звонки руководителю для уточнения благонадежности клиента.

Далее прибыль сравнивается со средней зарплатой и проверяются темпы роста дохода в течение года. Эти сведения используются для получения информации об уровне прибыли.

Вместе с проверкой дохода изучаются другие составляющие:

Далее отдел анализирует кредитную историю по персональной стратегии. После окончания проверки выставляются баллы и принимается решение — отказать в выдаче займа, предоставить кредит или выдать заем на конкретных условиях.

Итоги

Чтобы успешной пройти андеррайтинг в банке, необходимо сразу подготовить пакет бумаг, найти поручителей (одного или двух), передать данные о зарплате и имущества. Важный момент — своевременное погашение задолженности, ведь кредитная история должна быть идеальной.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.

Источник

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита. Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы. Каждая банковская организация работает по собственной системе.

Андеррайтинг в банке: три базовых направления

2 типа андеррайтинга в банке: особенности и отличия

Процедура андеррайтинга: от и до

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту. Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.

4. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента. На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

5. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

Итоговые результаты андеррайтинга

По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:

Андеррайтинг по методике Сбербанка. Пример

Такое понятие как андеррайтинг Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

Советы заемщику: как пройти процедуру андеррайтинга

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

Источник

Что такое андеррайтинг простыми словами

Андеррайтинг – это комплекс мероприятий, направленных на минимизацию рисков и гарантию получения выплат в случае возникновения убытков. Услуги андеррайтинга предоставляются банками, страховыми компаниями и профессиональными участниками рынка ценных бумаг. В этой статье мы рассмотрим механизм процедуры и риски для всех видов андеррайтинга и приведем практические примеры. Также вы узнаете, на что обращают внимание андеррайтеры при определении условий договора.

Что такое андеррайтинг

Если вам приходилось оформлять кредит или страховку, то вы уже сталкивались со службой андеррайтинга. Именно она принимает решение о выдаче кредита и размере страховой премии. Андеррайтинг представляет собой аналитико-правовую деятельность по оценке платежеспособности клиента и рисков финансовой организации. Простыми словами, андеррайтинг – это определение таких условий, при которых «и волки будут сыты, и овцы целы». То есть, предложение должно быть интересным для клиента и безубыточным для организации, предоставляющей финансовую услугу.

В обязанности специалиста отдела андеррайтинга входит:

Андеррайтер является специалистом высокой квалификации. Он должен обладать знаниями в области финансов, юриспруденции и экономической безопасности. Андеррайтинг на фондовом рынке может осуществляться только юридическим лицом, являющимся профессиональным участником рынка ценных бумаг.

Основы андеррайтинга

В переводе с английского «underwriting» переводится как «подписание», что подразумевается как принятие окончательного решения, определение условий сделки.

От содержания договора напрямую зависят сроки и условия выплат, а также ответственность сторон.

Андеррайтинг заемщика анализирует следующие показатели (список приведен по степени значимости для вынесения решения о выдаче кредита):

Служба андеррайтинга в страховании при установлении размера страховой премии обращает внимание на следующие параметры:

И, наконец, на рынке ценных бумаг андеррайтер играет одну из ключевых ролей – выпуск и размещение ценных бумаг клиента. Именно он несет риск убытков при неудачной продаже ценных бумаг.

Далее рассмотрим подробнее все виды андеррайтинга.

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг

Как уже упоминалось ранее, компании, являющиеся профессиональными участниками фондового рынка, могут предлагать услуги андеррайтинга. Для чего это нужно?

Выпуская ценные бумаги, будь то первичное размещение (IPO) или вторичное (SPO), эмитент преследует основную цель – повышение инвестиционной привлекательности компании. Для этого заключается договор с имеющим брокерскую лицензию юридическим лицом, которое выполняет следующие функции:

Андеррайтер может получать вознаграждение в виде денег или размещаемых ценных бумаг, что определяется условиями договора.

Андеррайтинг в банковском деле

Оформляя кредит в банке, заемщик заполняет анкету, где указывает свои персональные данные и сведения о доходах, которые могут быть подтверждены справкой с места работы или иным документом. Данные проверяются специалистами банка в течение нескольких дней. Длительность проверки зависит от вида кредита. Для экспресс-кредитов решение может быть вынесено в течение нескольких минут. По ипотеке, авто- или потребительскому кредиту в значительном размере решение принимается до нескольких рабочих дней, поскольку здесь могут подключаться специалисты по экономической безопасности.

Если доход заемщика достаточен для одобрения кредитной заявки, далее анализируется история ранее выданных кредитов. Все банки имеют доступ к бюро кредитных историй. При отсутствии кредитной истории или частых просрочках ставка по договору может увеличиться.

Кредитный андеррайтинг бывает двух видов.

Автоматический (скоринг)

Скоринг представляет собой оценку платежеспособности клиента в экспресс-формате. Результат выдается программой, в которую вводятся данные о потенциальном заемщике. Как правило, такой вид андеррайтинга применяется при выдаче кредитов на небольшие суммы, включая рассрочки на приобретение товаров. Получив данные о клиенте, робот отправляет автоматический запрос в бюро кредитных историй. Заемщик оценивается по количеству баллов, присвоенных программой. Решение принимается в течение часа.

Индивидуальный

При оформлении более крупного кредита (на приобретение недвижимости или автомобиля) заемщик оценивается уже не роботом, а специалистами банка. В рассмотрении заявки участвуют сотрудники кредитного отдела, юристы и служба безопасности. Информация, указанная в анкете, проверяется по месту работы заемщика. Иногда банк отправляет запросы в налоговую службу или Пенсионный фонд.

Андеррайтинг в страховании

Процедура андеррайтинга в страховании осуществляется в целях:

Специалисты андеррайтинга в страховании должны владеть знаниями по специальности «страховое дело», юриспруденции и экономике. Служба андеррайтинга отвечает за формирование страхового портфеля и урегулирование убытков.

В компетенции данной службы находится определение страховых тарифов и коэффициентов, разработка условий договоров. Договор страхования должен отвечать двум требованиям:

Риск андеррайтинга по кредитам, страховкам и ценным бумагам

Как мы уже знаем, уменьшение рисков возникновения убытков является одной из ключевых целей андеррайтинга. Как это реализуется на практике? Для начала вернемся к андеррайтингу в банковской деятельности.

Простыми словами, андеррайтинг в банке существует для оценки риска непогашения кредита. От уровня риска зависит размер процентной ставки. Иногда (чаще это практикуется при выдаче крупных кредитов) на величину ставки влияет наличие страховки. Навязать страховку теоретически банк не имеет права. Однако заемщик, застраховавший свою жизнь или приобретаемое имущество, может рассчитывать на более выгодные условия по кредитному договору.

Иногда банк с целью снижения риска может изменить другие условия договора, например, срок кредита или сумму. В некоторых случаях может потребоваться поручительство. Все эти условия определяются специалистами службы андеррайтинга.

В страховых компаниях андеррайтер оценивает объект договора и устанавливает размер страхового тарифа, который зависит от уровня риска.

Например, при страховании объекта недвижимости учитывается техническое состояние объекта, год постройки, наличие противопожарной сигнализации, регион расположения и др. При страховании жизни имеет значение состояние здоровья застрахованного, его возраст, отсутствие вредных привычек и опасных условий труда. Для автострахования важен год выпуска автомобиля, пробег, стаж водителя, наличие противоугонных систем и др.

Ставка по договору может уменьшаться путем установления дополнительных условий: сокращение графика платежей, наличие франшизы и др.

На фондовом рынке существуют следующие виды договоров андеррайтинга:

Виды обязательств могут комбинироваться. Например, андеррайтер может взять твердое обязательство продать определенное количество ценных бумаг по цене не ниже указанной в договоре. Вознаграждение посредника зависит от степени риска.

Процедура андеррайтинга

Приведем в таблице основные этапы андеррайтинга.

Преимущества и недостатки андеррайтинга

Если говорить о достоинствах и недостатках процесса андеррайтинга в банке, можно выделить следующее:

Что касается самих андеррайтеров, то профессия эта в настоящее время довольно востребована. Причем это касается всех рассмотренных нами сфер деятельности – банки, страховые компании и участники фондового рынка. Безусловным плюсом работы в этой сфере является высокая заработная плата и конкурентоспособность на рынке труда.

К минусам работы андеррайтером относятся огромный уровень ответственности, высокая вероятность стрессов.

Как пройти процедуру андеррайтинга

Механизм андеррайтинга индивидуален в каждом банке. Тем не менее, для получения положительного решения по кредитной заявке рекомендуется следующее:

Примеры андеррайтинга

Вы уже знаете, что такое андеррайтинг в банке для физических лиц. Теперь рассмотрим пример для бизнеса.

Компания обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредитной линии. Помимо заявки, были предоставлены следующие документы:

В ходе предварительной проверки было обнаружено, что размер дебиторской и кредиторской задолженности компании превышает сумму запрашиваемого кредита. Специалист по андеррайтингу МСБ (малого и среднего бизнеса) запросил расшифровки дебиторов и кредиторов с указанием их регистрационных данных и даты возникновения задолженности.

Проанализировав данные, полученные от клиента, сотрудники банка установили:

В течение недели был получен отказ по результатам андеррайтинга платежеспособности заемщика.

Какие рекомендации можно дать компании, чтобы она могла получить положительное решение в следующий раз?

Другой пример. Игорь приобретает новый дорогостоящий автомобиль с использованием кредитных средств. Согласно условиям договора с банком, страхование автомобиля является обязательным.

Такие условия являются оптимальными для обеих сторон: страховщик уменьшает риск, а страхователь – затраты.

Заключение

Подводя итоги, нужно выделить следующее:

Источник

Кто такой андеррайтер. Объясняем простыми словами

Представьте, что двое коллег просят у вас в долг. Первый — пунктуальный, щепетильный и с хорошей зарплатой, а второй — только устроился, просит уже третий раз за месяц и должен половине офиса. Это риски, которые вы оцените, прежде чем решить, принимать их или нет. Так работают и андеррайтеры, с тем отличием, что за оценку и принятие рисков и получают деньги.

В роли андеррайтера может выступать компания, например банк; андеррайтер также может быть должностью в компании, том же банке или страховой.

Андеррайтеры есть в разных сферах:

Андеррайтеры в банках занимаются оценкой рисков при выдаче кредитов, в частности ипотеки. По сути, есть два вида андеррайтинга: 1) автоматический (или кредитный скоринг) используется при кредитовании на небольшие суммы, 2) индивидуальный — для кредитов на крупную сумму. В последнем случае вся информация о заёмщике тщательно проверяется юристами и службой безопасности, а окончательное решение принимает специалист-андеррайтер.

В страховых компаниях андеррайтеры разрабатывают тарифные ставки и условия страхования и оценивают риски при выдаче страховки.

На рынке ценных бумаг андеррайтер (обычно компания, инвестиционный банк) руководит их выпуском и распределением. Отдельная роль — андеррайтер IPO, он помогает компании, пожелавшей разместить свои акции, оценить свою инвестиционную привлекательность и установить цены на акции.

Примеры употребления на «Секрете»

«К сожалению, пока блок андеррайтинга воспринимает нас как конкурентов. Наша модель скоринга работает на основе так называемых неинтерпретируемых технологий — своего рода чёрный ящик. Отсутствие прогнозируемости и невозможность интерпретации результатов часто настораживает андеррайтеров, что вполне понятно. Тем не менее мировой рынок страхования и многие отечественные страховщики уверенно переводят разные области бизнеса на технологии машинного обучения».

(Предприниматель Антон Редько — о своём бизнесе по онлайн-страхованию грузовиков.)

«Андеррайтер займётся подготовкой акций, оценкой активов и совместно с независимыми юристами разработает проспект эмиссии, в котором должна содержаться вся информация о компании. В нашей стране проспект эмиссии утверждает Центробанк России, он же даёт разрешение на IPO».

(Директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков — о том, как компании выходят на IPO.)

История

Андеррайтеры появились несколько веков назад, во времена развития мореплавания. Владельцы судов хотели их застраховать, для этого они описывали своё судно и имущество, а бизнесмены брали на себя часть риска и обязательств, указывали условия в документе и подписывались своим именем. По одной из версий, отсюда и произошло слово «андеррайтер», что в дословном переводе значит «написавший под».

Источник

Кто такой андеррайтер: особенности профессии в страховой, инвестиционной и банковской деятельности

Есть один термин, который может вам встретиться сразу в нескольких сферах деятельности. Например, при оформлении кредита в банке, страховки в страховой компании или в инвестициях на рынке ценных бумаг. Разберем, кто такой андеррайтер простыми словами и чем он занимается.

Понятие андеррайтера

Не буду вдаваться в тонкости перевода с английского, т. к. слово underwriting не имеет однозначного толкования. Under – это предлог “под”, а write переводится как “писать”. Если образовать из этого существительное, то получается “тот, кто подписывает”. Примерно так.

Применяют термин как к отдельной профессии, т. е. человеку, который выполняет определенные функции (например, в банке андеррайтер оценивает риск невозврата кредита), так и к юридическому лицу (например, в IPO эмитент нанимает андеррайтера в лице крупнейшего инвестиционного банка, который организовывает процесс и гарантирует размещение акций на бирже).

Андеррайтер – это человек, которые оценивает финансовые риски или выступает гарантом какого-то процесса.

Его обязанности отличаются в зависимости от того, в какой сфере происходит оценка: в банковской, инвестиционной или в страховании. Более детально особенности профессии рассмотрим в отдельных разделах.

Также андеррайтер – это компания или группа компаний, которая предоставляет услуги по оценке рисков, сопровождению предприятия при размещении ценных бумаг на бирже.

Саму деятельность по оценке рисков называют андеррайтингом.

История возникновения профессии уходит в страховое дело XVI века, когда возникла потребность оценить риск наступления страхового случая у судовладельца. Андеррайтер оценивал протяженность маршрута перевозок и стоимость грузов, район прохождения судна и частоту нападения на нем пиратов, срок службы корабля, опыт моряков и капитана. На основе такого анализа назначал размер страхового взноса.

Потом аналогичные задачи потребовалось решать и в других сферах. В России андеррайтинг для большинства все еще представляет набор иностранных букв. Вряд ли вы найдете школьника, который мечтает пройти обучение по этой профессии, тогда как востребованность очень высокая.

Как и у любого вида деятельности, у этой профессии есть и плюсы, и минусы. К достоинствам можно отнести довольно высокий уровень оплаты труда: в среднем андеррайтер получает около 70 000 руб. в месяц. Это обусловлено тем, что специалисты выполняют широкий круг обязанностей, обладают развитыми аналитическими способностями и математическими навыками оценки рисков.

А самый весомый недостаток профессии – это колоссальная ответственность перед компанией за результат работы и, как следствие, высокий уровень стресса.

Особенности профессии

Рассмотрим, какие функции возложены на андеррайтера в разных сферах деятельности: страховой, инвестиционной и банковской.

Страховая деятельность

Андеррайтер в страховании оценивает риски по страховым договорам путем изучения личности страхователя и его имущества, если речь идет о страховке недвижимости или транспортного средства. В страховой компании он отвечает за формирование страхового портфеля, в который включаются сделки с разными уровнями риска и тарифами.

Основная цель – максимально сократить возможные убытки компании от возмещения ущерба по страховому случаю. Для этого андеррайтер старается учесть множество факторов, рекомендует руководству, какие договоры заключать, а какие нет, вносит предложения по изменению тарифов. От его работы напрямую зависит финансовая устойчивость компании.

Рынок ценных бумаг

В инвестиционной сфере с андеррайтингом можно встретиться при первичном размещении акций (IPO). Компания-эмитент нанимает главного организатора выхода на публичный рынок. В его качестве выступает крупный банк, брокер или другая финансовая организация. Они гарант того, что ценные бумаги эмитента будут размещены на бирже в указанный срок, в определенном количестве и по утвержденной цене.

В зависимости от вида обязательств, которые андеррайтер заключает с эмитентом, первый гарантирует либо выкуп всего выпуска ценных бумаг компании, либо продажу максимально возможной его части на фондовом рынке.

Необходимость такого посредника между публичной компанией и рынком объясняется тем, что эмитент не является специалистом в организации процесса первичного размещения. Андеррайтер помогает вывести ценные бумаги на биржу, продать их инвесторам и привлечь максимально возможные средства на дальнейшее развитие компании.

Банковская сфера

В банках и МФО работает не только андеррайтер в лице живого сотрудника, но и автоматический андеррайтинг, который еще иногда называют скорингом клиента. Цель у обоих методов одинаковая – это оценить риск невозврата заемных денег. Но при скоринге процесс проходит быстрее за счет разработанных автоматических алгоритмов присвоения рейтинга заемщику. Оценка клиента сотрудником идет дольше, но точнее из-за возможности учета факторов, которые может просмотреть или не учесть машина.

Методики в различных финансовых компаниях разные. Алгоритм проверки не разглашается. Результатом оценки может быть отказ в кредите/займе или изменение условий кредитования в сторону их ужесточения (увеличение процентной ставки, требование обеспечения, сокращение срока или уменьшение суммы).

Источник