Номерной счет: банки активно внедряют анонимные цифровые карты
Пандемия коронавируса подтолкнула кредитные организации к выпуску цифровых карт для новых клиентов без подтверждения личности с возможностью хранения на счете не более 15 тыс. рублей. Такой продукт уже предлагают Почта Банк, «Тинькофф» и Ак Барс Банк, планируют его запустить ВТБ и БКС Банк, рассказали «Известиям» их представители. В перспективе предусмотрен выпуск таких карт через мессенджеры. Они действуют по принципу анонимного электронного кошелька. Развитие продукта на банковском рынке позволит привлечь новых клиентов, считают эксперты. Причем сохраняется риск привлечения нецелевой аудитории с точки зрения дохода и ожидаемого поведения.
Карта по переписке
Максимально упростить доступ к цифровым картам собирается Ак Барс Банк: там планируют выпускать их через мессенджеры, рассказал «Известиям» представитель кредитной организации. По его словам, рассматриваются все самые популярные приложения для общения, но какие именно — не уточняется.
«Ак Барс» уже предоставляет своим партнерам из числа финтех-сервисов возможность оформлять карты клиентам без прохождения процедуры идентификации, сообщили «Известиям» в банке. Россиянину достаточно ввести в приложении партнера (например, Lety Bank) свой номер телефона, чтобы получить банковскую карту с лимитом 15 тыс. рублей.
— Карта токенизируется в смартфоне — покупки делаются через ApplePay, GooglePay или SamsungPay. Среди доступных операции по виртуальной карте: просмотр реквизитов и истории действий, переводы, пополнения, покупки в торговых точках и интернет-магазинах, блокировка через call-центр и закрытие карты, — пояснил представитель Ак Барс Банка.
Сейчас кредитная организация уже эмитировала около 4 тыс. таких карт.
По «антиотмывочному» закону банк обязан идентифицировать клиента перед открытием счета, напомнил управляющий партнер адвокатского бюро «Бишенов и Партнеры» Алим Бишенов. Это можно сделать по паспорту в отделении или при встрече с курьером, а также полностью удаленно, если слепки лица и голоса гражданина хранятся в единой биометрической системе.
При этом в соответствии с законом «О Национальной платежной системе» банки могут выпускать анонимные электронные кошельки, подчеркнул Алим Бишенов. Их функционал ограничен: счет без идентификации может использоваться только для оплаты товаров и услуг, при этом снимать наличные с него нельзя. Если указать только номер телефона, то владелец карты может держать на счете до 15 тыс. рублей. и расходовать в месяц не более 40 тыс. рублей, рассказал юрист.
— Если пройти упрощенную идентификацию — указать паспортные данные — то лимит повысится до 60 тыс. рублей и 200 тыс. рублей соответственно. Также клиенту станут доступны и другие операции: переводы с карты или счета и снятие наличных до 40 тыс. рублей в месяц, — пояснил Алим Бишенов.
Укоренится в банках
Аналогичную онлайн-карту с максимальной суммой хранения на счете до 15 тыс. рублей предлагает и Почта Банк, рассказал «Известиям» его представитель. Он подсчитал, что за три года с запуска продукта в кредитной организации выпущено уже 6 млн таких кошельков.
В мае 2020 года свою предоплаченную карту выпустил «Тинькофф», рассказали в банке. В кредитной организации пояснили: это «переходная ступень» к полноценной дебетовой карте, чтобы клиент мог воспользоваться финансовыми услугами до встречи с курьером и прохождения идентификации.
В первом полугодии 2021-го ВТБ планирует запуск мгновенной цифровой карты для новых клиентов. В банке подчеркнули, что этот продукт предусматривает частичную идентификацию пользователя услуг по номеру мобильного телефона, а также ввод ФИО и даты рождения. БКС Банк уже завершил пилотирование похожего продукта — в ближайшее время цифровая карта будет предложена клиентам, заявили в кредитной организации.
По статистике ЦБ, в первом полугодии 2020-го в России действовало 179 млн неперсонифицированных электронных средств платежа. К ним относятся онлайн-кошельки, транспортные и предоплаченные банковские карты. В регуляторе и Росфинмониторинге не ответили на запросы «Известий» о рисках распространения неперсонифицированных карт.
Тест для клиента
В пандемию банки ощутили срочность общественного запроса на открытие счета или карты удаленно: из-за карантинных мер некоторые граждане просто не могли прийти в офис, отметил шеф-аналитик ТелеТрейд Петр Пушкарев. Граждане по-прежнему стремятся минимизировать физические контакты с сотрудниками в банке и по дороге в общественном транспорте. По словам эксперта, идея давно витала в воздухе, потому что на первый план для клиентов выходит удобство сервиса и экономия времени.
Многие банки уже давно предоставляют возможность заводить виртуальные карты, но только для уже действующих клиентов, знает Петр Пушкарев. Такая услуга уже есть в Сбербанке, в ближайшие месяцы она появится в ПСБ, рассказали «Известиям» в этих кредитных организациях.
Открытие счетов без идентификации для сторонних клиентов — это возможность привлечь новых пользователей: они протестируют мобильное приложение банка, удобство сервисов и в дальнейшем могут перейти на полное обслуживание, предположил Петр Пушкарев. В банке «Открытие» на этот счет скептичны: сохраняется риск привлечения нецелевого клиента с точки зрения дохода и ожидаемого поведения.
Массовое распространение неидентифицированных карт не несет явных рисков для платежной системы страны, считает Петр Пушкарев. По его словам, номер мобильного телефона в современном мире уже идентифицирует человека не намного слабее паспорта, поскольку SIM-карта оформляется только при наличии документа, подтверждающего личность. Организованный криминал скорее воспользуется одной из криптосхем, которые до сих пор никак в России не урегулированы и даже не легализованы, отметил эксперт.
Риски применения анонимных карт-кошельков в мошеннических целях существуют — ровно так же, как и для любых других платежных инструментов, убеждена гендиректор платформы «Рокет Ворк» Анастасия Ускова. Но она добавила, что из-за ограничений на пополнение таких карт риски ниже. Чтобы их минимизировать, банкам следует унифицировать подход по защите электронных кошельков и карточных трансакций.
Анонимный банковский счет
С открытием текущего счета сталкивались многие пользователи банковских услуг. Чтобы начать им пользоваться, нужно предоставить документы, подтверждающие личность и подписать договор на обслуживание счета. При обращении клиента в банк, его данные будут видны сотрудникам, чтобы они представляли, с кем имеют дело. Однако, не все люди хотят, чтобы их сразу же узнавали и получали информацию об их счетах. Кто-то просто желает скрыть свою принадлежность к средствам на счету.
В этом случае есть смысл завести анонимный банковский счет (АС), который в значительной мере позволит повысить секретность информации. В России такой возможности нет, зато некоторые иностранные учреждения предоставляют такую возможность, особенно, если клиенты имеют круглую сумму. Рассмотрим, что такое анонимный счет и зачем он нужен, как и где его открыть, его преимущества и недостатки.
Что такое анонимный банковский счет?
Анонимный счет является инструментом для повышения конфиденциальности проводимых банковских транзакций и хранимых сумм. Он не позволит сотрудникам банковского учреждения узнать о личности клиента, который управляет им. Однако, в последнее время из-за повышенных требований к финотчетности, такие счета открывают редко и стоят довольно дорого. В связи с этим, количество банков, предлагающих такие услуги, тоже сократилось.
Даже если банк работает с анонимными счетами, это не рекламируется на каждом углу. Они работают по принципу «кому надо – тот знает, что к чему». И это не случайно, ведь клиентская аудитория, пользующаяся такими услугами – это состоятельные люди, которые размещают солидные суммы на депозитах и хотят получить максимальную степень секретности.
Зачем нужен анонимный счет?
Открывая себе секретные счета, клиенты желают скрыть свои данные и информацию об операциях от сотрудников банка и от контролирующих госорганов. Такой принцип хранения денег обеспечивает им душевное спокойствие. На анонимных счетах прячут деньги от налоговой службы, от дележа при разводе, от недостойных наследников, которые способны потратить средства, накопленные годами, за пару месяцев/лет, от злоумышленников, которые хотят забрать кровные себе, от шантажистов, а также для сохранения полученного наследства и проч.
Кроме этого, анонимные счета используются для приема денег в долг, перевод прибыли со счетов оффшорных организаций, зачисления дивидендов или роялти, для покупки или продажи недвижимости и проч.
Однако, если клиент рассчитывает, что банк откроет ему счет, даже не спросив документов, он будет неправ. Анонимный счет является анонимным лишь для сторонних лиц. Банк будет знать о своем анонимном клиенте все: от того, сколько средств на счете, до того, где была совершена операция по снятию средств в банкомате. Это связано с введением мер безопасности и ужесточением требований к обслуживанию счетов. Если выясниться, что через счета отмываются преступные деньги, а владелец окажется мошенником, то по запросу интерпола и решению суда банк выдаст всю информацию о владельце «секретного» счета.
Функционал анонимных счетов
Они открываются для хранения крупных сумм, а не для обработки операций. Функционал АС ограничен. При совершении операций, организация-получатель видит только № счета без сведений о его владельце. По законам сервиса межбанковской коммуникации SWIFT, получатель должен получить данные об отправителе средств. Поскольку счет анонимный и банк-отправитель не предоставит данных его владельца, то все переводы будут отклоняться принимающей стороной.
Даже крупные банковское учреждения не смогут обеспечить проведение большого количества транзакций через АС. Это связано с тем, что они открываются как накопительно-сберегательный продукт, а не расчетный инструмент.
Если через АС планируется проводить постоянные транзакции, то как вариант, можно открыть АС на оффшорную компанию. При расчетах уже будет использоваться наименование этой организации, поэтому вопросов у получателей и отправителей больше не возникнет. Услугу открытие счетов оффшорным компания предоставляет бОльшее количество банковских учреждений.
Как открыть анонимный счет?
Способов открыть может быть несколько:
В любом случае, чтобы открыть АС, нужно будет предъявить документы, подтверждающие личность. Банк откроет такой счет только проверенным клиентам. Анонимным счет будет для всех, кроме банка.
В каких странах можно открыть анонимный счет?
Самым старейшим финансовым центром мира является Швейцария. Несмотря на давление со стороны ЕС, она продолжает предоставлять клиентам услуги по открытию АС. Завести АС могут и физлица, и компании. Сумма для открытия счета должна составлять от 100 до 500 тысяч евро. Швейцарские банки проверяют личность будущего владельца АС и проводят с ним личную беседу.
Однако, условия швейцарских банков весьма завышены, поэтому более лояльные можно встретиться в Андорре, Панаме, Каймановых островах, Люксембурге, Мальте, Барбадосе, Кипре, Гонконге, Сингапуре, Доминикане, Лихтенштейне, Багамах, Сейшельских островах и др.
Можно ли открыть анонимный счет в банке?
Сегодня открыть анонимный счет в банке не представляется возможным. Эра оффшоров закончилась и теперь в банках действуют строгие правила KYC, AML, CDD, которые требуют выполнения тщательной проверки личности конечного бенефициарного владельца (UBO). Но что делать тем, кто желает открыть иностранный банковский счет и сохранить анонимность? В этой статье предлагаем разобрать ключевые идеи, лежащие в основе так называемого анонимного банковского счета и его современной альтернативе: платежные системы, криптовалюта и гражданство за инвестиции.
Что такое анонимный банковский счет?
Анонимный банковский счет представляет собой счет, на котором данные владельца по счету заменяются многозначным числовым выражением. Ранее, когда анонимные банковские счета были разрешены, имя владельца регистрировалось в специальной картотеке и помещалось в банковский сейф. Информация по клиенту была доступной узкому кругу высокопоставленных сотрудников.
Однако сегодня, когда политики и правила, направленные на противодействие отмывания денег, претерпевают изменения, открыть анонимный счет в банке просто невозможно. Этот финансовый инструмент стал незаконным. Но сохранить личную информацию возможно используя иностранные банковские счета в странах относящихся к категории надежная, где с особым трепетом относятся к банковской тайне.
Существует ряд юрисдикций, финансовые учреждения, которых специализируются на предоставлении услуг, направленных на удовлетворение потребностей клиентов, стремящихся получить высокий уровень конфиденциальности.
Поэтому если вы заинтересованы в защите личных/корпоративных прав, рекомендуем рассмотреть варианты банковского обслуживания в Лихтенштейне, Сингапуре, Гонконге, Швейцарии, Невис, Канаде. Эти юрисдикции известны секретностью и безопасностью банковской системы.
Как FATCA и ОЭСР повлияли на анонимность банковских счетов?
По мере увеличения числа случаев открытия анонимных банковских счетов без раскрытия информации фактического владения, т.е. конечного бенефициарного собственника, процедуры международного банкинга стали ужесточаться.
Так в 2010 был введен FATCA. А в 2014 правительства многих государств развернули собственную версию FATCA известную нам всем, как CRS. За этим последовала утечка Панамских документов, которая по сути и ускорила процессы глобальной процедуры по обмену информации.
Основная цель CRS — увеличить соблюдение налоговых требований. Все эти изменения сделали процесс открытия анонимных банковских счетов незаконным. Однако, это не мешает сегодня хранить деньги за рубежом в тех странах, где до сих пор поддерживается определенный уровень секретности. И это абсолютно законно.
Например, в Европе к таким юрисдикциям можно отнести Швейцарию, Лихтенштейн, Люксембург, Андорру, Кипр. В Азии — это Сингапур, Дубай (ОАЭ), Гонконг. На Карибах — Невис, Доминика.
Конечно, получить 100%-ю банковскую тайну невозможно, ведь международное право оказывает постоянное давление на банковскую систему иностранных государств. Но если грамотно подбирать юрисдикцию, иностранный банк либо его альтернативу, можно законно защитить капитал и личную информацию.
Особенности оффшорного банкинга
Большинство лиц, желающих открыть счет в иностранном банке объединяет несколько одинаковых целей:
По сути, открытие иностранного банковского счета позволяет создать баланс между защитой активов, безопасностью и анонимностью.
Как открыть анонимный счет в Швейцарии?
Швейцарский банковский счет все еще позволяет получить высокий уровень конфиденциальности и защиты, но это уже не 100% анонимный банкинг. С целью увеличения конфиденциальности, клиентам предлагается использовать private banking в Швейцарии.
Открытие счета в Швейцарии позволяет клиенту достичь несколько целей: конфиденциальность + использование анонимной карты + возможность накопить
Процедура открытия счета в Швейцарии предусматривает обязательное прохождение идентификации клиента + предоставление документа, подтверждающего законность происхождения денег.
Использование поддельных имен для открытия счета в европейском банке, США, Швейцарии и других оффшорных юрисдикциях является незаконным.
Как открыть анонимный оффшорный счет?
Оффшорные банки считают конфиденциальность своих клиентов главным приоритетом. Большинство оффшорных юрисдикций известны, как страны, где местное законодательство, выполняет функцию защиты клиента при любых обстоятельствах.
Таким образом, у открытия оффшорного или иностранного банковского счета есть ряд преимуществ:
Чтобы получить максимальную выгоду от оффшорного банкинга, рекомендуем использовать экспертное сопровождение.
Варианты открытия анонимного счета в банке
Платежная система
Если вопрос конфиденциальности стоит для вас остро, рекомендуем рассмотреть вариант открытия счета в платежной системе. Этот финансовый инструмент позволяет выполнять практически все необходимые банковские услуги, за исключением кредитования.
Основное преимущества счета в платежной системе — отсутствие обмена данными по выполненным транзакциям. Счет в платежной системе доступен физическим и юридическим лицам. Процедура комплаенс-контроля лояльнее, чем в иностранном банке. Сроки открытия занимают от 1 до 10 рабочих банковских дней.
В зависимости от целей использования открыть счет представляется возможным в платежной системе Великобритании, Литвы, Гонконге.
Криптовалюта
Несмотря на большое желание раскрыть данные участников транзакций с криптовалютой, использование Биткоина сегодня обеспечивает абсолютную конфиденциальность. Исходя из названия, крипто-деньги были созданы новыми методами криптографии, которые обеспечивают безопасность.
Криптовалюта обходит государственный надзор, включая традиционные финансовые учреждения и центральные банки. Такая функция однозначно говорит о наличии анонимности. Сегодня нет ни одного правительства либо организации, которое могло бы централизованно хранить информацию по совершенным транзакциям с криптовалютой.
Регистрация оффшорного банковского счета для работы с криптовалютой позволяет выполнять транзакции без участия посредников, благодаря чему снижается размер комиссионных расходов. Каждая транзакция сопровождается специальным защитным паролем. Открыть оффшорный банковский счет для работы с криптовалютой возможно в Грузии, Доминике. Процедура выполняется дистанционно.
Гражданство за инвестиции: альтернатива открытию анонимного счета в банке
В условиях нынешней нестабильности на просторах СНГ, многие владельцы бизнеса решают получить анонимность путем покупки гражданства за инвестиции. Переехав за границу и установив налоговое резидентство в юрисдикции с низкой налоговой политикой можно навсегда избавиться от тотального контроля со стороны своего государства. Некоторые страны, предлагают получить гражданство за инвестиции путем инвестирования в опцию регистрации бизнеса и создания рабочих мест.
При грамотном выборе программы гражданство за инвестиции, можно получить не только конфиденциальность, но и возможность проживать и вести бизнес в стране где нет налога на прирост капитала, дивидендов или подоходного налога с населения, а весь доход, полученный во всем мире или за пределами государства, не подлежит налогообложению в какой-либо форме.
Вместо заключения
Самостоятельный поиск оптимального анонимного решения может занять время и не факт, что выбранный иностранный банк будет соответствовать ожиданиям и целям. Не тратьте время, воспользуйтесь экспертным сопровождением от Offshore Pro Group.
Наш опыт и знания помогут открыть счет в европейском, иностранном, оффшорном банке на условиях полной конфиденциальности. Желаете узнать больше? Обращайтесь в онлайн-чат либо оставляйте контактные данные, используя специальную форму.
Читайте другие интересные статьи портала InternationalWealth.info:
Одно из основных нововведений, волнующих наших читателей, – обмен фискальной информацией между странами. Развитию налоговой прозрачности способствовало несколько основных движущих сил: ОЭСР с помощью «Глобального…
Оффшорный банкинг, при наличии условия оптимизации налогового резиденства, все еще позволяет открыть резидентский или нерезидентский банковский счет, который сохранит полную конфиденциальность о контрагенте, позволит избежать…
Анонимный счет в банке: что это?
Анонимный счет в банке — удобный инструмент, позволяющий повысить уровень секретности при совершении операций по счету. Официально открытие анонимного аккаунта в РФ запрещено, но некоторые финансовые учреждения идут на предоставление такой услуги (при наличии определенной суммы у клиента). Что такое анонимный банковский счет? Как его оформить?
Анонимный счет: что это?
Клиенты банков в стремлении засекретить платежные операции и защитить конфиденциальность выискивают банки, готовые к оформлению специального (анонимного) счета. Особенность такого аккаунта — закрытость для различных контролирующих органов (в первую очередь ФНС) и даже для работников финансового учреждения. Личность клиента остается недоступной.
На фоне ужесточения требований к налогоплательщикам открыть анонимный счет становится все сложнее. Если такая услуга и предоставляется, ее стоимость высока, а весь процесс проходит в режиме секретности. При этом многие банки, которые дорожат репутацией, вряд ли пойдут на оформление такого аккаунта (в первую очередь это касается России).
Финансовые учреждения не анонсируют предоставление таких услуг. Система работает по принципу «кто знает, тот сам придет для открытия анонимного счета». В роли клиентов, как правило, выступают личности с солидным финансовым капиталом.
Для чего это нужно?
Фактор анонимности позволяет человеку закрыть личную информацию и данные о проводимых транзакциях от всех (в том числе и от работников кредитной организации). Анонимный банковский счет применяется для:
АС часто используется для решения более серьезных задач:
Бытует мнение, что открыть анонимный счет можно без предоставления документов. Это не так. Финансовое учреждение должно иметь максимум информации о клиенте, начиная с общей суммы и заканчивая обналичкой средств в банкомате. Если вдруг выясняется, что клиент проворачивает преступные операции или отмывает средства, по решению суда данные о нем могут быть выданы.
Какие функции доступны?
Перед тем как открыть анонимный счет, стоит усвоить ряд нюансов относительно функциональности:
На практике даже крупные учреждения не обеспечивают проведения большого числа транзакций через «секретный» аккаунт. Его функции, как правило, накопительные. Если же требуется проведение большого числа сделок, можно оформить анонимный счет на оффшорную организацию.
Как открыть анонимный счет?
Открыть АС возможно несколькими путями :
Какой бы способ ни был выбран, предоставление документов, подтверждающих личность, является обязательным.
Плюсы и минусы
К преимуществам открытия «секретного» аккаунта стоит отнести:
Где такую услугу можно получить?
Открытие анонимных счетов доступно в ограниченном числе стран. Наибольшим спросом пользуются швейцарские банки. Для оформления АС необходимо иметь на руках 200-500 тыс. евро. При этом в отделение придется явиться лично и передать полный пакет бумаг. Более лояльные требования выдвигаются к клиентам в Гонконге, Андорре, Панаме, Багамах и в ряде других стран.
Банки из-за пандемии предложат клиентам анонимные кошельки
В условиях пандемии коронавируса, когда потенциальные клиенты неохотно посещают отделения и не всегда готовы встречаться с курьерами, банки решили предложить новым клиентам цифровые карты в формате электронных кошельков. Законодательство позволяет не проводить полную идентификацию будущего владельца таких карт.
Тинькофф Банк уже запустил такую карту, аналогичную возможность рассматривает Промсвязьбанк, рассказали РБК представители кредитных организаций.
От классического электронного кошелька подобная карта отличается тем, что ее можно будет в будущем перевести в статус обычной банковской, а от распространенной на рынке цифровой карты — тем, что ее могут открыть лица, до этого не являвшиеся клиентами банка.
Как работает карта-кошелек Тинькофф Банка
Клиент должен подать заявку на открытие цифровой карты через специальный сайт, установить мобильное приложение и авторизоваться в нем, указав только номер телефона. Далее в мобильном приложении необходимо подключить счет к Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay и пополнить его переводом с другой карты или счета, в том числе через Систему быстрых платежей. После этого карта начинает работать как анонимный электронный кошелек — ею можно расплачиваться как онлайн (по реквизитам карты), так и офлайн (с помощью Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay).
«До подписания договора с представителем «Тинькофф» карта Tinkoff Black работает по принципу виртуального кошелька, использование которого предполагает ряд ограничений», — отмечает представитель банка. Если указать только номер телефона, то владелец карты может держать на счете до 15 тыс. руб. и расходовать в месяц не более 40 тыс. руб. Если пройти упрощенную идентификацию (указать паспортные данные), то лимит повысится до 60 тыс. руб. и 200 тыс. руб. соответственно. Также клиенту станут доступны и другие операции: переводы с карты или счета и снятие наличных до 40 тыс. руб. в месяц. Банком предусмотрена возможность перевести такую карту из электронного кошелька в полноценную банковскую карту после прохождения процедуры идентификации и подписания договора.
По словам вице-президента, директора департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф» Данила Анисимова, продукт с такой архитектурой — первый на рынке.
«В первую очередь выпуск таких карт позволяет упростить для клиента получение финансовых услуг, поскольку им не нужно обращаться в офис банка и проходить идентификацию. Этот продукт предоставляет возможность установить контакт с клиентом наиболее быстрым способом», — поясняет начальник управления развития цифровых каналов ПСБ Александр Азнавур.
Не банковский формат
Основными игроками на рынке электронных кошельков являются «Яндекс.Деньги», «QIWI Кошелек», WebMoney, PayPal и другие. Банки такой формат используют реже и в основном для выпуска предоплаченных карт. Например, «Русский стандарт» выпускает подарочные карты, а Газпромбанк предусмотрел выпуск таких карт для пользователей мобильного приложения АЗС «Газпромнефть». Ассоциация электронных денег разработала памятку (есть у РБК) для кредитных организаций по выпуску предоплаченных карт, так как, по ее мнению, эти платежные инструменты в текущей ситуации приобрели особую актуальность. «Несмотря на ограничения на суммы операций по предоплаченным картам, установленные законом лимиты учитывают потребности 70% клиентов — физических лиц», — говорится в документе.
В то же время государство к электронным кошелькам относится настороженно: они могут использоваться для финансирования распространения наркотиков и терроризма, говорил РБК глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Депутаты в прошлом году запретили снимать и вносить наличные на анонимные электронные кошельки, в том числе предоплаченные карты.
Проблемы удаленной идентификации
С началом введения в России режима самоизоляции из-за пандемии коронавируса в банковском сообществе остро встал вопрос об удаленном открытии счетов новым клиентам. Запущенная для этих целей в 2018 году Единая биометрическая система имеет небольшой набор данных (около 130 тыс. клиентов), поэтому не является универсальным способом прохождения удаленной идентификации. В апреле ЦБ разрешил банкам дистанционно открывать счета новым клиентам с использованием современных средств связи, если они предназначены для социально значимых платежей (алиментов, пенсий, стипендий, других социальных или страховых выплат, а также платежей по ипотечным кредитам). Однако, как выяснил РБК, этим правом не воспользовался ни один из крупных банков.
Банки самостоятельно ищут способы удаленного открытия счета, потому что в письме ЦБ не прописан четкий механизм процедуры проведения удаленной идентификации. Они боятся наказаний из-за возможных нарушений антиотмывочного законодательства, а механизм упрощенной идентификации прописан в законе о национальной платежной системе и им без проблем уже несколько лет пользуются операторы электронных кошельков, говорит председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) Виктор Достов.
Предложения ЦБ касаются социально значимых выплат — у карты Тинькофф Банка совершенно другая бизнес-логика, которая рассчитана на любые платежи, объясняет его представитель: «В условиях пандемии мы хотели дать людям совершенно новый дебетовый карточный продукт, который они могут моментально открывать и пользоваться им прямо здесь и сейчас для любых платежей как полноценной картой и который без проблем трансформируется в полноценную карту со всеми преимуществами».
Что касается применения анонимных кошельков для незаконных целей, то найти лазейки для неправомерного использования любых платежных инструментов можно всегда, но, так как кошельки ограничены лимитами, риски снижаются, считает Достов. Полностью устранить риски использования кошелька в преступных целях даже при прохождении упрощенной идентификации невозможно, также сложно исключить указание заведомо ложных паспортных данных, считает партнер юридической компании НАФКО Павел Иккерт. Однако он подчеркивает, что контроль над транзакциями осуществляется как на уровне организаций, так и на уровне государства, например Росфинмониторинга. По мнению Достова, банкам нужно будет модифицировать для электронных кошельков свои модели оценки риска, но они не будут сильно отличаться от карточных.
«Внедрение такого механизма — перспективное направление, потому что после пандемии сохранится стереотип, что никуда ходить не надо и лучше получать все услуги удаленно. Лимит 15 тыс. и 60 тыс. руб. вполне востребован, особенно если такая карта открывается для отдельных групп операций, например для оплаты покупок в интернете, что становится популярным. Для Тинькофф Банка это возможность сэкономить на курьерах (с их помощью развозятся заказанные банковские карты, курьер также проводит идентификацию. — РБК) и привлечь большее число новых клиентов, резко снизив для них барьер входа», — считает Достов.
