Фиксированная ставка по ипотечному кредиту
Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту – процент, определяемый один раз при заключении и на все время действия договора. Такая ставка в отличие от плавающей не подлежит пересмотру.
Фиксированная ставка может быть выгодной как кредитору, так и заемщику, потому что позволяет заранее планировать свои доходы и расходы.
В то же время она не отражает ситуации в экономике, которая может существенно меняться. Так, на февраль 2018 года на международных межбанковских рынках заимствования дешевы: шестимесячная ставка LIBOR равняется 1,84% годовых. В этих условиях даже с премией, покрывающей риск страны, в которой происходит заем, получение кредита в валюте оказывается выгодным. При этом заемщик, взявший деньги, например, за год до этого, оказывается в проигрышном положении, то есть переплачивает, а банк получает дополнительную прибыль.
С другой стороны, по мере выхода мировой экономики из состояния рецессии, когда проценты вырастут, заемщик, наоборот, может получить дополнительный плюс, а кредитор остаться с упущенной выгодой, так как смог бы разместить деньги дороже.
В России на протяжении ряда лет (за исключением кризисных периодов) существует общая тенденция к снижению процентов, о чем свидетельствует, например, уменьшение ставки рефинансирования Банка России с 12,5% в мае 2009 года до 7,75% к концу 2017-го. В такой ситуации все-таки выгоднее брать ипотечный кредит с плавающей ставкой. Но при этом, повторимся, не следует забывать, что ситуация может измениться. Так, например, при резком скачке значения ключевой ставки в конце 2014 года многие заемщики, оформившие кредиты с плавающей ставкой, столкнулись с резким удорожанием обслуживания кредита. По этой причине многие банки, практикующие выдачу таких займов, прекратили предлагать такие продукты, начиная с 2015 года.
Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту предпочтительнее, если, во-первых, есть необходимость полностью оградить себя от риска, связанного с увеличением процентных выплат, и клиент готов ради этого пожертвовать возможностью сэкономить на платежах; во-вторых, если экономические показатели свидетельствуют, что кредитные деньги дешевы на момент заключения договора.
В России ипотечные кредиты с фиксированной ставкой – наиболее распространенный банковский продукт. Их предоставляют все без исключения банки, представленные на рынке ипотечного кредитования. На февраль 2018 года текущие рублевые проценты следующие: Сбербанк – 7,4-10%, ВТБ 24 – 9,5-10%, СМП Банк- 9,6-14% годовых.
Фиксированная ставка
При изучении программ кредитования можно столкнуться с понятием фиксированной ставки. Именно она чаще всего и применяется к кредитным договорам. И выбирать предложение нужно, именно опираясь на значение фиксированного процента. Он напрямую отражает будущую переплату.
Рассмотрим, что значит фиксированная ставка по кредиту, как она работает, как банки вообще назначают процент. Кроме такого вида процента есть еще плавающий и тот, что изменяется согласно условиям обслуживания. Все эти варианты и изучим на Бробанк.ру.
Что такое фиксированная процентная ставка
Фиксированная ставка — это статичный показатель. То есть за весь срок кредитования банк не меняет значение процента. Если изначально ссуда выдана под 15% годовых, то это будет актуально для всего срока кредитования вне зависимости от обстоятельств.
На основании назначенной фиксированной ставки банк формирует график платежей, который может быть:
То есть разная именно схема составления графика и расчета ежемесячного платежа, сама же ставка остается фиксированной, она отражена в кредитном договоре. Но при этом переплата по дифференцированному методу оказывается несколько меньше, несмотря на аналогичный аннуитетному процент.
Как банк назначает ставку по кредиту
На практике крайне мало банков, которые сразу говорят, какой будет ставка, то есть обозначают ее именно как фиксированную. Из российских банков можно выделить Газпромбанк. Он сразу говорит, что, например, при сумме кредита в рамках 300000-1499999 рублей будет назначена ставка 8,9%. И она будет увеличена на 7 пунктов, если заемщик отказывается от страховки.
Это самый удобный расклад. Заемщик еще только на этапе изучения кредитной программы уже понимает, какой процент будет для него актуальным. Он может сделать расчет на кредитном калькуляторе, определить удобный срок с комфортным ежемесячным платежом. Но точную информацию как Газпромбанк дают единичные банки.
Чаще всего фиксированная процентная ставка устанавливается на усмотрение банка. Например, самый популярный среди заемщиков банк Сбербанк указывает на ставку в 11,9-19,9% годовых. То есть одному клиенту он может выдать ссуду под 11,9%, другому — под 15,6%, третьему — под максимальные 19,9%.
И это все равно будет фиксированная ставка по кредиту. Банк назначит ее по своему усмотрению в заданном диапазоне, и это значение будет отражено в договоре и останется неизменным на весь срок возврата ссуды.
Как банк принимает решение о назначении ставки:
К сожалению, при таком раскладе узнать, каким именно будет процент, клиент сможет только после рассмотрения заявки. И часто оказывается так, что заемщик рассчитывал на одно значение ставки, а ему дадут совершенно другое.
Часто банки используют маркетинговую уловку, указывая на ставку, например, от 6,5% годовых. Многие люди понимают это именно как 6,5%, не видя предлога “от”. А по факту одобрить могут под все 15-20%.
Переменная процентная ставка
Если раньше переменные процентные ставки регулярно встречались на рынке, то теперь предложений такого вида практически нет. Она рассчитывается по специальной формуле, отраженной в кредитном договоре. Расчет ведется на основе какого-то базового значения, инфляции и курса валют.
Чаще всего переменная процентная ставка по кредиту применялась к ссудам, которые выдавались в валюте. Понятно, что курс в этом случае играл важную роль, а он — величина, которая постоянно меняется. Сейчас же в России практически не найти банков, которые выдавали бы ссуды в валюте и с переменными ставками.
На сегодня ипотека с переменной ставкой есть в Дом.рф (он же — АИЖК). Точный процент зависит от уровня инфляции в стране. Каждый раз, когда фиксируется снижение инфляции, происходит переоформление кредитного договора.
Переменная ставка по условиям договора
Некоторые банки применяют вроде как фиксированную ставку, но в то же время она может оказаться и переменной. Например, изначально ссуда выдается под один процент, но после при некоторых условиях она повышается или понижается. Вся схема назначения ставки обязательно прописана в кредитном договоре.
Вот некоторые примеры программ с переменным процентом от некоторых банков РФ:
Банк не правомочен менять ставку, если это противоречит условиям кредитного договора. Если применяется фиксированный процент, он гарантировано останется неизменным.
Для примера работы переменной ставки можно также рассмотреть предложение Почта Банка. При оформлении кредита заемщику предлагают платное подключение опции “Гарантированная ставка”. По ее условиям, если клиент без просрочек выплачивает ссуду, банк делает перерасчет ставки, например, было 17%, стало 9,9%. Разницу выплачивают клиенту на сберегательный счет.
Какая ставка лучше: фиксированная или переменная
Переменные процентные ставки в классическом виде, когда реальный процент привязан к курсу валюты и инфляции, практически не встречаются на российском рынке кредитования. Речь обычно идет об изменении процента рамках договора при выполнении некоторых условий.
Если разобраться, то это довольно опасная для заемщика схема. Снижение ставки не случится, если клиент совершит просрочку даже на 1 день. А если учесть, что начальная ставка по таким договорам обычно выше средней рыночной, можно серьезно прогадать.
Можно сказать, что фиксированная процентная ставка — это стабильное значение. Переменная же зависит от обстоятельств. Если вы уверены в своем финансовом положении, можете обратиться в тот же МТС Банк и вскоре перезаключить договор под 5%. Но риски всегда есть, о них не стоит забывать: вдруг что-то пойдет не так.
Комментарии: 4
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Добрый день. Почтабанк мне предложил кредит до 1 100 000 руб. под 0% на первые 6 месяцев и начиная с 7-го месяца с фиксированной ставкой 8,9% годовых на весь срок действия кредита. Не означает ли это, что ставка изменится (увеличится) при заключении договора о кредите если я откажусь от страховки по кредиту? Я пенсионер, имею дебетовую карту (остаток на карте меньше 1тыс.р) в этом банке которой пользуюсь лишь пару раз в год.
Александр, здравствуйте. Процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально. Персональные условия кредитования вы сможете узнать, получив на руки кредитный договор. Вы сможете с ним ознакомиться до момента подписания. Если условия вас не устроят, кредитный договор можно не заключать.
Добрый день! Мтс банк предлогаем потребительский кредит с переменной процентной ставкой и страхование жизни, здоровья, потери работы и тд. Сроком на 60месяц. Первые два года процентная ставка 22% последующие 3 года 6%. Вопрос, при отказе от страховки они могут поднять процентную ставку?
Сергей, добрый день. Процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально и составляет 5.9% — 22% годовых при условии заключения договора страхования временной нетрудоспособности в результате несчастного случая. Без заключения договора страхования (или при расторжении ранее заключенного договора страхования) ставка будет составлять от 8.9% до 28% годовых.
Разбор Банки.ру. Кредит со снижающейся ставкой от Почта Банка — в чем подвох?
Что дешевле: кредит с постоянной или со снижающейся ставкой? Считаем выгоду.
Почта Банк презентовал новый продукт, почти не имеющий аналогов на рынке, — потребительский кредит «Снижаем ставку». Каждый год ставка будет уменьшаться на 3 процентных пункта и к концу срока кредита может достигнуть 3,9% годовых.
В пресс-релизе на сайте банка сообщается: «Главное — это абсолютно честный подход: нет каких-либо условий и «подводных камней» для снижения ставки. Это предложение позволяет сэкономить и взять кредит на действительно выгодных условиях — по ставке ниже, чем в зарплатном банке».
Звучит впечатляюще, но так ли все однозначно? Давайте разбираться.
Что почем?
Новый продукт рассчитан на заемщиков, предпочитающих кредитоваться «по-крупному»: минимальная сумма кредита — 500 тыс. рублей, максимальная — 5 млн рублей. Несмотря на такие солидные цифры, обеспечение по кредиту не требуется.
Ставки по кредиту одинаковые для всех категорий заемщиков: как для «зарплатников», так и для клиентов «с улицы». Пороговая ставка для кредита на сумму от 500 тыс. до 1 млн рублей начинается от 15,9% годовых, на сумму от 1 млн до 5 млн рублей — от 13,9%. Эта ставка действует первые 12 месяцев, далее каждый год она снижается на 3 п. п.
Кредит на сумму от 500 тыс. до 1 млн рублей:
Кредит на сумму от 1 млн до 5 млн рублей:
Заем можно оформить на срок от трех до пяти лет.
Снижающаяся ставка: как это работает?
Главная «фишка» нового кредита Почта Банка — ставка уменьшается автоматически без выполнения каких-либо условий. Начальная ставка одинаковая для всех категорий заемщиков и снижается она тоже для всех одинаково: без привязки к наличию страховки или отсутствию просрочек.
Насколько это выгодно? Для примера приведем предоставленные банком расчеты переплаты по кредиту на сумму 1 млн рублей сроком на пять лет с применением снижающейся и фиксированной ставок.
Кредит со снижающейся ставкой:
Ежемесячный платеж, руб.
Сумма выплат за год, руб.
Итого переплата по процентам за пять лет составит 335 695 рублей.
Кредит с фиксированной ставкой:
Ежемесячный платеж, руб.
Сумма выплат за год, руб.
Переплата за пять лет — 454 784 рубля.
Таким образом, экономия на процентах по кредиту «Снижаем ставку» составит 110 040 рублей.
Впрочем, удивляться щедрости банка не приходится по двум причинам. Первая — начальная ставка 15,9% выше среднерыночной ставки по потребительским займам. Так, по данным Центробанка, среднерыночная полная стоимость кредита (ПСК — платежи по основному долгу, уплата процентов, другие сборы и комиссии) на сумму свыше 300 тыс. рублей сроком от одного года в IV квартале 2020 года составила 12,699% годовых. Правда, ПСК по кредиту «Снижаем ставку» составляет 12,364%. Таким образом общая стоимость кредита находится все же ниже среднерыночной.
Во-вторых, при аннуитетной схеме начисления процентов, применяемой в большинстве банков, включая Почта Банк, основные процентные выплаты приходятся на первые годы погашения кредита, когда проценты начисляются на максимальную сумму долга. В результате первые платежи обычно более чем наполовину состоят из начисленных процентов. По мере уменьшения задолженности соотношение процентов и основного долга в ежемесячном платеже меняется: доля основного долга увеличивается, а процентов — уменьшается. Таким образом, установив максимальные ставки именно на первые годы кредита, банк отчасти компенсировал недополученную прибыль за последующие годы. Почта Банк не предоставил нам детальный график погашения кредита. Если ориентироваться на график, рассчитанный с помощью кредитного калькулятора, в первый год клиент выплачивает более 40% от всех причитающихся по этому кредиту процентных платежей, а за два года — три четверти.
Еще одна тонкость, призванная подстраховать кредитные доходы банка, связана с порядком досрочного погашения. По условиям договора, при частичном досрочном погашении кредита с изменяющейся ставкой сокращается срок договора, а размер ежемесячного платежа остается прежним. Другими словами, при досрочном погашении «отсекаются» самые дешевые для заемщика, но наименее доходные для банка последние месяцы кредита.
Если резюмировать сказанное, экономия по переплате при снижающейся ставке действительно есть, однако ощутима она только в случае, если начальная ставка по кредиту со снижающимся процентом находится на уровне ставки по обычному.
А что у конкурентов?
У Россельхозбанка есть похожий продукт — потребительский кредит «С динамической ставкой». Выдается он на срок от 13 до 60 месяцев. Как и по кредиту Почта Банка, процент по займу «С динамической ставкой» снижается ежегодно.
Кредит от 1 млн рублей:
Начальная ставка здесь ниже, чем по кредиту «Снижаем ставку», но действует она только при условии оформления страховки. Если заемщик отказывается от страхования, банк может установить надбавку до 2,5 п. п. Таким образом, ставка за первый год может вырасти до 14,5%, а за последний — до 11,9%.
Приведем примерные расчеты платежей по кредиту со страховкой и без нее.
Что такое фиксированная процентная ставка по кредиту или ипотеке?
Рекламные предложения банков, которые предлагают взять потребительский кредит, ипотеку или автозайм, обязательно включают информацию о процентной ставке – ведь именно ее размер является главным аргументом в пользу того, чтобы выбрать именно данный займ. И потенциальные заемщики даже как-то не задумываются о том, что это за ставка – фиксированная или плавающая. Да и банки по умолчанию предлагают кредит по фиксированной ставке. Однако, что такое фиксированная ставка?
Что такое фиксированная процентная ставка?
Приведем простой пример. Вы взяли 100 000 рублей сроком на 5 лет под 20 % в год. Это значит, что в год вы будете выплачивать банку 20 тысяч рублей от основного долга (так называемого тела кредита) + 20 % от 100 000 рублей, то есть, еще 20 тысяч рублей процентов. Простой подсчет позволяет понять, что за 5 лет пользования кредитом вы отдадите банку ровно в два раза больше, чем взяли – 200 000 рублей.
Размеры ежемесячных платежей (если выбран аннуитетный способ погашения займа) тоже легко рассчитать. 40 000 р. (тело кредита плюс проценты) делим на 12 месяцев, и получаем 3 333 рубля в месяц. Фиксированная процентная ставка – это когда и сумма ежемесячных платежей, и процент за пользование кредитом легко поддаются вычислению, поскольку ставка зафиксирована на конкретной цифре и не подлежит пересмотру, за исключением отдельных случаев, которые не касаются большинства заемщиков.
Кредиты по фиксированной ставке
Какой бы кредит вы ни оформляли, кредит наличными или ипотеку, вас будет интересовать вопрос о том, как сэкономить. Какая процентная ставка выгоднее, плавающая или фиксированная?
Главный плюс последней – в ее предсказуемости. Человек еще на этапе оформления займа знает, какими будут его платежи, сколько составит итоговая переплата и через какое время он, согласно графику, рассчитается с банком.
Кредит с фиксированной процентной ставкой предполагает регулярное начисление процентов в установленной форме. А если, к примеру, вы запросили реструктуризацию, и вам были предоставлены кредитные каникулы, то в течение этого времени вы будете платить только процент за пользование кредитом, тело кредита будет оставаться неизменным.
Ипотека по фиксированной ставке
Статичный вариант наиболее выгоден в условиях рыночной экономики в России. Хотя сэкономить не удастся, вы сможете точно рассчитать свои силы. Плавающая ставка по ипотеке как долгосрочному займу очень рискованна для заемщиков. Сэкономить пару-тройку процентных пунктов помогает ставка плавающая ипотечная – ипотека фиксированной ставкой такого предложить не может. Но – только на первоначальном этапе. Как показатель поведет себя в дальнейшем, никто вам не скажет, поскольку эти данные плохо поддаются прогнозированию. Кредитор, выдающий потеку под плавающую ставку, ничего не теряет. Ведь он к изменяющейся переменной в формуле расчета присоединяет неизменный параметр – свою чистую прибыль. Зато заемщику есть что терять. И в долгосрочной перспективе ставка может вырасти даже вдвое, загнав заемщика в кредитную кабалу.
Особенности
В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.
Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:
Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.
Облигации с фиксированной процентной ставкой – по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.
Смежное понятие – дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.
Как изменяется и рассчитывается
Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.
Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке – ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.
Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же – ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов – физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.
Какая ставка в Сбербанке
Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.
По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.
В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.
Плюсы и минусы
Основной плюс неизменной процентной ставки – ее прогнозируемость и предсказуемость. Заемщик может сразу, еще на стадии оформления займа, посчитать, каким будет ежемесячный платеж и итоговая переплата. Если у вас в договоре прописано, что ставка фиксированная, значит, ставка по кредиту будет оставаться неизменной до самого момента его погашения.
Основной минус данного варианта – такая ставка изначально выше, чем плавающая. И, если международные индексы, инфляция или ключевая ставка ЦБ в будущем даже и понизятся, заемщик ничего не выиграет. Переплата не уменьшится (что могло бы произойти с плавающей).
Банки ничего не теряют ни в первом, ни во втором случае. Хотя считается, что именно с плавающей ставкой все риски ложатся на плечи заемщика, фиксированный вариант тоже формируется банком с таким расчетом, чтобы минимизировать собственные риски. Поэтому изначально фиксированная ставка выше плавающей.
В чем отличия от плавающей процентной ставки
Фиксированная и плавающая процентная ставка формируются банками по-разному. Первая включает в себя изменяющуюся и фиксированную величину, поэтому со временем размеры процентов по кредиту могут как уменьшиться, так и вырасти. Вторая неизменна на протяжение всего срока действия кредитного договора.
Сэкономить можно только на плавающей. Но с ней же возрастают риски, так как изменяющаяся величина может измениться в любую сторону, в зависимости от тенденции в мировой и российской экономике. Прогнозированию эти тенденции поддаются плохо, поэтому угадать, выиграете вы в итоге или проиграете, невозможно.
Фиксированная не будет отличаться особой экономичностью (плавающая на этапе оформления займа обычно ниже на несколько процентных пунктов), зато она же не испытает резкого увеличения, что повлечет повышение финансовой нагрузки на заемщика, увеличение срока выплаты кредита или рост переплаты.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка
Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.
Краткий экскурс о процентах по кредиту
Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:
Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.
ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.
В расчет полной стоимости кредита включается:
В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.
При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.
Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.
Сложные проценты и схема выплаты кредита
В России применяют две схемы выплаты кредита:
По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.
Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.
Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.
Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.
О досрочном погашении
Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.
Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.
Что влияет на процентную ставку по кредиту
Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:
Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.
Какие пункты договора важны
Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.
Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.
Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:
Полезные советы заемщикам
ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:
Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
