что значит хранить деньги в валюте
«Ваши деньги обесценились». Как спасти накопления в рублях
Чаще всего россияне хранят свои сбережения в рублях — в крупных банках 89% депозитов и счетов открыто в национальной валюте. Однако курс рубля падает, а это значит, что импортные продукты и товары дорожают. Снижение курса подталкивает рост цен.
«Около 30% потребительской корзины России — импортные товары, динамика цен на которые косвенно влияет и на цены товаров российского производства», — рассказал «РБК Инвестициям» аналитик управления торговых операций на российском фондовом рынке инвесткомпании «Фридом Финанс» Александр Осин.
Это негативно сказывается на покупательной способности россиян. Если вы долго копите на отдых или крупную покупку, то из-за снижения курса рубля придется копить еще дольше. Ведь ваши накопления постепенно обесцениваются.
Во время пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 защитить сбережения можно с помощью иностранной валюты. Ее покупка поможет уберечь деньги от обесценения. Мы узнали у экспертов, какие валюты подойдут для этого лучше всего.
Что влияет на выбор валют
По словам Осина, выгоднее хранить сбережения в валютах тех стран, в которых стабильно низкая инфляция и у которых большой золотовалютный резерв. Сама валюта должна быть высоколиквидной, чтобы ее можно было легко и быстро продать и купить.
Кроме того, нужно выбирать валюты так, чтобы они были отвязаны от факторов, влияющих на рубль. А его курс зависит, в первую очередь, от спроса на активы развивающихся стран и ситуации на рынке нефти, рассказал «РБК Инвестициям» эксперт по фондовому рынку «БКС Мир Инвестиций» Дмитрий Бабин.
Что касается числа валют, то некоторые эксперты советуют держать деньги в трех валютах, включая рубль. Бабин полагает, что для защиты от обесценения рубля можно ограничиться одной, двумя или тремя иностранными валютами.
Классический вариант
Самый популярный способ хранения сбережений — в рублях, долларах и евро. При таком портфеле ослабление одной из этих валют будет меньше влиять на ваши накопления. Кроме того, доллар и евро — самые ходовые иностранные валюты в России, их просто поменять на рубли, рассказал «РБК Инвестициям» главный аналитик Промсвязьбанка Богдан Зварич.
Обычно доллар растет по отношению к большинству валют, когда ситуация на мировых рынках ухудшается из-за глобальных негативных событий. Так случилось и в пандемию коронавируса. Поэтому доллар лучше всего подойдет для защиты от обвала рубля, акций, облигаций и других активов, отметил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир Инвестиций».
Бабин считает, что в зависимости от ситуации на рынках некоторое время можно оставаться только в долларе, а после стабилизации внешней обстановки перевести часть средств или всю сумму в валюты, которые могут вырасти, когда рыночная ситуация улучшится. Портфельный управляющий «Альфа-Капитала» Дмитрий Дорофеев согласился, что курс доллара устойчив к глобальным шокам и кризисам.
Кроме того, основной торговый оборот между Россией и другими странами осуществляется в долларах и евро, что влияет на стоимость импортных продуктов. Они также являются основными резервными валютами, что существенно снижает риск потерять свои вложения, сообщила аналитик «Финама» Анна Зайцева.
По словам Бабина, за несколько месяцев, в конце весны и летом, евро подорожал более чем на 10% к доллару. Так что эта валюта в какой-то момент может перехватить инициативу и начать расти, несмотря на то что на нее тоже влияют глобальные негативные тренды.
Швейцарский франк
Для более консервативных и долгосрочных вложений подойдет швейцарский франк — общепризнанная защитная валюта. Он стабилен во время потрясений на мировых рынках, в эти периоды так же растет и, кроме того, способен повышаться вслед за другими рисковыми активами, сообщил Бабин. Все это подтвердила пандемия.
С начала года швейцарский франк опередил по темпам роста к доллару даже евро — 6,6% против 5,8%. Он занял второе место среди основных мировых валют после шведской кроны, которая подорожала на 7,5%.
Дорофеев отметил, что швейцарский франк относят к твердым валютам (hard currencies) наравне с долларом, евро и фунтом. Это значит, что они являются сильными национальными валютами, которые защищают сбережения от потери стоимости. За долгие годы они доказали, что способны сохранять свою ценность.
Альтернативные варианты
Еще одной популярной альтернативой является британский фунт. На эту валюту, как и на доллар с евро, можно купить большое число активов для дополнительного дохода, рассказал Дорофеев.
Кроме того, интересны вложения в китайский юань, считает Осин. КНР — вторая экономика мира, и ее руководство постепенно ремонетизирует экономику. Это значит, что государство возвращается к металлическому денежному стандарту — например, золота или другого драгоценного металла. Помимо этого, власти Китая в последние десятилетия успешно регулируют риск того, что стоимость активов или доходность инвестиций обесценятся из-за инфляции, отметил эксперт.
Где лучше покупать валюту и как ее хранить
Выгоднее всего приобрести валюту на бирже. Многие банки в основном предлагают обменять рубли на доллары и евро, и разница между курсом покупки и продажи часто слишком велика. Если валютный рынок нестабилен, то эта разница только растет, рассказал Бабин.
В сервисе «РБК Инвестиции» вы можете купить доллар, евро, китайский юань, швейцарский франк и британский фунт. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут
Хранить средства можно на валютном депозите, который понятен большинству людей. Государство гарантирует сохранность средств на банковских вкладах, если их сумма не превышает ₽1,4 млн, отметила Зайцева. Однако ставки по валютным депозитам существенно ниже, чем по российским. «Тем более что в евро они зачастую или отрицательные, или в этой валюте некоторые банки вообще отказываются открывать счета», — заявил Бабин.
По мнению Дорофеева, финансовые активы подойдут, если вы планируете покупать валюту на срок от одного года и больше. Он рассказал, что самыми популярными являются долларовые еврооблигации. Они притягивают инвесторов, так как имеют большое количество выпусков, так что есть из чего выбрать.
Помимо этого, можно приобрести акции компаний той страны, валюту которой вы решили купить. Бумаги топливно-энергетических компаний, предприятий металлургии и добычи, розницы и некоторых других отраслей с течением времени довольно успешно сохраняют стоимость вложений, а также приносят прибыль даже в условиях шоков, рассказал Осин.
Нужно также учитывать, что рубль способен не только падать, но и укрепляться. И в такие периоды хранение денег в валюте может привести к потерям, отметил Зварич. Например, с февраля 2016 года и до февраля 2018 года доллар ослаб по отношению к рублю на 25%. В такие периоды доходность рублевых облигаций значительно превышает аналогичные вложения в валюте, рассказал Бабин.
По его словам, нужно применить подход, который схож с другими инвестициями. «Необходимо оценить долгосрочные перспективы тех или иных вложений, а также риск, который вы готовы на себя взять», — сказал он.
В сервисе «РБК Инвестиции» можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Как правильно менять рубли на доллары и не прогадать: лайфхаки экспертов
На курс рубля влияет множество факторов, которые порой трудно предугадать. Это и нефть, и геополитика, и настроения на глобальных рынках. Но не стоит отчаиваться, ведь можно защитить сбережения и даже приумножить их, если покупать валюту грамотно. Рассказываем, как это сделать и какую часть зарплаты переводить в валюту.
Что происходит с рублем?
Финансовый консультант Анна Громова рассказала «РБК Инвестициям», что рубль слабее валют развитых стран — доллара и евро — из-за высокой зависимости экономики от экспорта. В первую очередь газа и нефти. Часть денег от продажи экспортных товаров, которые торгуются в иностранной валюте, идет в бюджет, остальное получает компания-экспортер. Бюджет получает больше доходов при слабой национальной валюте.
«Cоответственно, если мы говорим про личные сбережения, должны понимать, что в долгосрочной перспективе рубль будет слабеть и дальше. Нам надо сбережения защищать, и это нормально», — отметила Громова.
Финансовый консультант Наталья Смирнова сказала «РБК Инвестициям», что текущая политика также влияет на курс рубля не в лучшую сторону. В частности, из-за коронавируса, ситуации с Алексеем Навальным и обстановки в Белоруссии. Например, после заявления правительства Германии о том, что в организме Навального нашли отравляющее вещество из группы «Новичок», курс доллара превысил ₽75, а евро почти достиг отметки ₽90.
Что будет в следующем году, тоже трудно предсказать. Некоторые эксперты считают, что доллар упадет до ₽65, а другие полагают, что он вырастет до ₽80.
Когда лучше покупать доллары?
По словам Смирновой, иностранные валюты помогут подстраховать заначку и защитить ее в периоды краха, если купить их в правильный момент. Так как в кризис доллар обычно растет к рублю, не нужно гнаться за всеми и покупать валюту в период ажиотажа на рынке.
«Если доллар покупается в момент этого ажиотажа, то он ни от чего не защитит, потому что будет куплен по максимальной цене. И крайне высока вероятность, что человек купил доллары по ₽82, а потом продал по ₽74», — предупреждает Смирнова.
С этим мнением соглашались финансовый консультант Игорь Файнман, а также директор по коммуникациям финансового маркетплейса Сравни.ру и автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова. Файнман высказывал мнение, что доллар нужно покупать, когда он будет ниже ₽72, но это может произойти уже не в текущем году. По словам Красновой, сейчас не самый удачный момент для покупки валюты, однако с 1998 года было мало удачных моментов. Накопления в валюте приносят доходность на горизонте двух лет, отмечала она.
Громова же считает, что валюту нужно покупать каждый месяц, чтобы потом откладывать ее в качестве подушки безопасности. Но не стоит все деньги переводить в доллары, если пока нет никаких накоплений. Заначка может пригодиться на непредвиденные расходы в любой момент, и придется менять валюту обратно в рубли, порой — по менее выгодному курсу.
Где лучше покупать валюту?
В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать валюту по выгодному курсу. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Сколько нужно откладывать от зарплаты на покупку долларов?
По словам Громовой, на финансовую подушку безопасности лучше всего откладывать минимум 10% от заработка каждый месяц. Из них 5% в рублях и еще 5% — в долларах. При этом американские финансовые консультанты считают, что, для того чтобы была комфортная пенсия, надо откладывать в течение жизни 15–20% от заработка. Соответственно, и доли будут другие, рассказала эксперт.
Поэтому, если есть возможность откладывать больше, так и делайте. Для этого необходимо сократить свои расходы на ту сумму, из которой будете составлять заначку. Отчисления — это такая же привычка, как проснуться и почистить зубы, отметила консультант.
Смирнова полагает, что та часть зарплаты, которую стоит направлять на покупку валюты, сильно зависит от обменного курса. Тем не менее подушка безопасности должна состоять на 50% из рублей и на 50% из долларов.
Куда деть купленные доллары?
Можно положить их на долларовый депозит, считает Громова. И держать его вместе с рублевым. С течением времени, когда накопления подрастут, можно начать инвестировать. По словам консультанта, минимум половина портфеля не должна быть привязана к национальной валюте, чтобы снизить риски. Защитить его от курсовой разницы также можно с помощью американских индексных фондов, которые продаются и за рубли.
«Потому что, например, экономика США может не вырасти. Допустим, индекс S&P 500 без изменений, но рубль ослаб. Вы увидите рост в портфеле, потому что покупаете вы эту акцию за рубли, но привязана она к долларам. То есть если даже у индекса нулевая доходность, а рубль по отношению к доллару подешевел, то в портфеле у вас денег больше», — сказала она.
Долларовые депозиты имеют практически нулевую доходность, рассказала она. По ее мнению, на них имеет смысл держать деньги в качестве заначки или для крупных покупок, которые планируете сделать в течение года или раньше. И то, если на эти цели будет нужна валюта. Однако траты на непредвиденные расходы все равно с высокой вероятностью будут в рублях.
А доходность вкладов в евро вообще может оказаться отрицательной, так как многие банки вводят комиссии за пополнение депозитов, предупредила Смирнова.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Регламентированный рынок, где встречаются продавцы и покупатели, торгующие различными активами: акциями, облигациями, валютой, фьючерсами, товарами. Стать участником торгов на бирже может каждый – для этого нужно открыть брокерский счет. Каждая сделка заключается по рыночной цене, совершается практически мгновенно, а также регистрируется и контролируется. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее
Стоит ли открывать вклад в валюте?
Вопрос читателя Т—Ж
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
У меня есть небольшие накопления в валюте, которые я не собираюсь тратить в ближайшее время.
Сейчас только изучаю мир инвестиций и пока не готова жертвовать свои накопления на покупку акций и облигаций. На данный момент единственное решение, которое я вижу, — это открыть вклад в валюте, а все накопления перевести в доллары. Так как этой суммой не планирую пользоваться в ближайшее время, то рассматриваю вклады сроком от года до четырех лет.
Скажите, пожалуйста, есть ли вообще смысл переводить все в доллары и открывать вклад в валюте? Выгодны ли такие вклады? Или пусть уж лучше деньги лежат дома под подушкой?
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Сейчас вклады в валюте принимают под настолько смешные проценты, что ни малейшего смысла их открывать нет. В евро вообще под 0,01 процент (хорошо хоть не отрицательный), в долларах 1%. Это даже не покрывает долларовую инфляцию. Конечно, можно найти малый банк с процентами чуть выше, но даже 2% вы не найдёте, а риск увеличится. Если не хотите рисковать на фондовом рынке, покупайте еврооблигации. В долларах 2,5..3,5% можно найти. В евро найти сложнее, но тоже можно 1,5..2%. Тот же Газпром посмотрите. Либо ETF опять же на облигации. Акции на такие суммы и при таких условиях покупать небезопасно, могу упасть, потом жди, пока отрастут.
Алексей, ETF на облигации при малейшем движении ставки вверх улетит далеко вниз и опять же не забывайте про валютную переоценку. Если автор не готова брать евробонды в чистую, то я бы посоветовала обычный счет без процентов. Морозить деньги под 1% на 3 года в USD точно бы не стала, не та доходность
Алексей, с учетом изменений налогооблажения в 2021 году, облигации вообще потеряли актуальность
Алексей, ну Альфа-банк тут принимал (возможно и принимаетдо сих пор) под отрицательный, если сумма вклада от 5000 до 50 000 евро
Чертова, отрицательные проценты в РФ запрещены Гражданским Кодексом.
Но на деле легко получить отрицательную доходность когда по какому-то текущему счету, например, вводят плату за обслуживание)
Алексей, плюсую еврооблигации. МКБ например шикарные
С такими процентными ставками лучше хранить валюту наличными (если не рассматривать фондовый рынок).
В банковском вкладе в России нельзя исключать аргентинский сценарий, когда в один прекрасный день по распоряжению правительства все долларовые вклады были принудительно переведены в местную валюту по курсу 1 к 1.
Алексей, на брокерском счёте нет такого риска?
Фондовый рынок. Даже не думайте о вкладах, это гроб.
Lexa, можно ничего на фондовом рынке не заработать и еще и остаться должной за валютную переоценку.
Татьяна, можно просто все потерять.
все хотят заработать на фондовом рынке. но деньги не беруться из воздуха. кто-то должен их туда принести, кто-то проиграть, а кто-то выиграть.
из воздуха они там не появляются.
Дмитрий, и тот кто проигрывает проигрыввкт не на деньгах того кто выиграл, судя по всему вы совсем не знаете что такое фондовый рынок. Покупая акцию вы владелец какойто части этой компании и получаете в зависимости от доли свой процент выручки этой компании. Дела в компании хорошие товар востребованый выручка растёт растёт и ваша прибыль деда плохи допустим какая ниб катастрофа на предприятии временные трудности и тд вы так же получите меньше компании же нужно время восстановится или же компания обонкротилась и тогда вы вовсе в минусе или лишены всего, поэтому вкладывать в один сектор не стоит нужно деверсифицировать пакет вкладывать в разные структы если нефть упала вырастит продовольственые и тд и тд. Риски есть но не как в лотереи, их можно уменьшить и понимать в какую компанию вкладывать
В какой валюте хранить сбережения
Несмотря на то, что экономика России входит в 20 самых стабильных экономик мира, в последнее время в СМИ участились многочисленные негативные прогнозы относительно устойчивости курса рубля. Предугадать, когда случится очередной финансовый кризис, практически невозможно. Поэтому граждане РФ, стремясь сохранить свои сбережения, спешат вложить средства в валюту или приобрести драгоценные металлы, и лишь немногие хранят накопления исключительно в национальной денежной единице.
Какую валюту выбрать для хранения сбережений?
Самыми стабильными денежными единицами принято считать американский доллар и евро. До недавнего времени так и было. Но на фоне пандемии коронавируса эти валюты попали в зону риска. Поэтому на сегодняшний день можно обратить внимание на швейцарские франки, сингапурские доллары или японские иены. О надежности швейцарских франков свидетельствует стабильная экономика страны: доходы Швейцарии превышают размер ее расходов на 10 %.
Несмотря на то, что существует риск падения доллара и евро, в настоящее время эти валюты не спешат сдавать своих позиций. Поэтому вкладываться в них все еще имеет смысл. Для приобретения иностранной валюты лучше выбрать время, когда ее курс стабилизируется и немного снизится.
Внимание! Чтобы избежать рисков, следует внимательно следить за изменениями, происходящими на рынке. При необходимости важно своевременно избавляться от одной валюты в пользу другой, более выгодной для вложений на данный конкретный период.
Где хранить сбережения?
Чтобы уберечь средства от влияния инфляции, рекомендуется их грамотно вложить. Для этого следует использовать исключительно ту сумму, которая не потребуется в ближайшее время, и только при наличии постоянного дохода.
До недавнего времени это действительно был надежный способ хранения сбережений. Ставка по депозиту покрывала инфляцию и даже позволяла немного заработать.
Ситуация изменилась весной 2020 года. Именно в это время банки стали массово снижать ставки по долларовым депозитам. Многие финансовые учреждения, такие как «Россельхозбанк», «Райффайзенбанк» и другие, практически обнулили процентную ставку. Некоторые банки и вовсе отказались работать с долларовыми депозитами.
Внимание! Банки объясняют произошедшие изменения резким падением ставки ФРС США, которая определяет стоимость доллара на мировом рынке.
Ситуация с депозитами в евро складывается похожим образом. Процентная ставка по таким вкладам была снижена до 0,01–0,1 % еще в 2019 году. Но некоторые банки на этом не остановились и ввели комиссию за обслуживание счетов в евро.
Учитывая ситуацию, сложившуюся на рынке депозитов, можно сделать вывод, что вклады в иностранной валюте не гарантируют сохранность капитала от влияния инфляции.
Альтернативные варианты вложений
В качестве альтернативы валютным вкладам можно использовать инвестиционные инструменты, такие как:
Начинающим инвесторам рекомендуется обратить внимание на консервативные инвестиционные инструменты, а именно еврооблигации и ПИФы.
Внимание! Вкладчикам без статуса квалифицированного инвестора открыт доступ только к еврооблигациям, участвующим в организованных торгах на Московской бирже. Перечень таких ценных бумаг ограничен.
Доходность еврооблигаций в долларах может достигать 4 %. В отношении ценных бумаг, номинированных в евро, данный показатель приближен к нулю, но имеет положительное значение. Например, суверенные еврооблигации, которые подлежат погашению в 2025 году, имеют доходность 0,8 %.
При выборе ценных бумаг для инвестирования рекомендуется ознакомиться с финансовыми показателями эмитента и прогнозами экспертов, чтобы принять верное решение о целесообразности приобретения активов. При этом важно помнить, что положительный результат вложений не гарантирован. Под влиянием разных факторов стоимость еврооблигаций может быть снижена.
Кроме того, необходимо учитывать, что операции с биржевыми активами сопряжены с дополнительными расходами в виде комиссий брокеру. Они составляют 0,02–0,05 % от стоимости сделки.
Внимание! Инвестиции в еврооблигации способны принести прибыль при размере вложений от 300 до 500 тысяч рублей.
При отсутствии опыта в управлении капиталом и нежелании анализировать перспективность ценных бумаг можно переложить эти обязанности на квалифицированных управляющих путем приобретения ETF или их российских аналогов – ПИФов. Средняя доходность данных активов варьируется в диапазоне 2–6 %.
Покупая долю в инвестиционном фонде, инвестор приобретает диверсифицированный портфель по низкой стоимости. Для таких инвестиций может быть достаточно 10 тысяч рублей.
Внимание! За обслуживание клиентов управляющая компания взимает комиссию. Плата удерживается ежегодно, а также при покупке и продаже активов.
Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.