Инвесткопилка Тинькофф: что это такое, отзывы вложившихся, минусы и плюсы
Инвесткопилка от Тинькофф появилась в 2020 году. Это инструмент, сочетающий в себе элементы накопления и инвестирования. В статье сделаем обзор этого продукта, рассмотрим, как он работает, укажем на плюсы, минусы и посмотрим отзывы тех, кто использовал сервис. В его основе лежит отличная идея, целью которой является формирование привычки у населения копить деньги. Особенно для тех, кто абсолютно не умеет этого делать и привык тратить всё под ноль. Установив Инвесткопилку от Тинькофф вы создаете себе рычаг, который побуждает вас инвестировать вне зависимости от вашего желания. Мы подготовили для вас обзор этого финансового продукта.
Как работает Инвесткопилка Тинькофф
Важно понимать, что сервис предполагает, что банк инвестирует накопленные вами деньги в финансовые рыночные инструменты. Разберем, куда направляются средства. Сревис предлагает выбрать из трех фондов “Вечного портфеля” в рублях, долларах или евро. Можно сначала определиться с валютой Инвесткопилки и в зависимости от этого выберется портфель. Среднегодовая ожидаемая доходность портфеля в рублях составляет 14%, в долларах — 7%, в евро — 5,8%.
Фонды Тинькофф серии “Вечный портфель” созданы по мотивам всесезонного портфеля Рея Далио. Преимуществом является сбалансированность и заранее определенная структура:
- 25% акций, 25% краткосрочных облигаций, 25% долгосрочных облигаций, 25% золото.
То есть 75% активов будут направлены в надежные инструменты и 25% — в рискованные.
В мобильном приложении можно посмотреть информацию часто задаваемым вопросам по Инвесткопилки. Куда инвестируются деньги, в какой валюте можно копить, как пополнять, какой доход возможно получить, какие налоги возникают при пользовании Инвесткопилкой, как и когда можно деньги вывести и другое.
Как открыть личный счет
Подключить себе Инвесткопилку от Тинькофф можно двумя путями:
Как пополнить Инвесткопилку
Пополнять Инвесткопилку можно несколькими способами:
- округление трат при покупках, перевод кэшбэка по карте Tinkoff Black, перевод процента на остаток на карте Tinkoff Black (3,5%), автоматическое регулярное пополнение.
Таким образом отовсюду можно набрать небольшие суммы и делать это постоянно. В результате получается приятная сумма накоплений.
Настройка округления
Траты по карте Tinkoff Black можно округлять до 10, 50 или 100 рублей.
Предположим сумма покупки 133 рубля. В таблице сведены возможные варианты.
| Шаг округления | 10 рублей | 50 рублей | 100 рублей |
| Округление | 140 рублей | 150 рублей | 200 рублей |
| В копилку | 7 рублей | 17 рублей | 67 рублей |
Пример округления покупки с шагом 50 рублей.
Как пополнять с помощью кэшбэка
У карты Tinkoff Black существует кэшбэк. Нужно иметь ввиду, что пополнение автоматически происходит только на обычный кэшбэк. Повышенный остается на дебетовой карте.
Пополнение Инвесткопилки с помощью процента на остаток
За каждый расчетный период на карту Tinkoff Black начисляется процент на остаток в размере 3,5%. Эти деньги будут автоматически пополнять Инвесткопилку.
Что такое автоплатеж и как его настроить
Автоплатеж — это сумма, на которую вы регулярно пополняете счет. Можно выбрать предложенные в приложении суммы — 100, 300, 500 и 1000 рублей. Или поставить свою сумму. Указать, как часто будет производиться такое пополнение — раз в неделю или раз в месяц. Можно выбрать конкретную дату и день недели.
Можно ли работать с несколькими валютами в Тинькофф
Возможность открыть Инвесткопилки по различным валютам предусмотрена. Но автоматические настройки для пополнения можно сделать только для одной, а при необходимости ее сменить. Например, вначале активной копилкой была рублевая и на нее автоматически были настроены платежи. Через настройки можно активную копилку сделать долларовой.
Выбираете вверху значок шестеренки, затем настройки автопополнения и там изменяете активную валюту.
Затем можно выбрать новую валюту.
Какие комиссии?
Достаточно большая комиссия 0,99%. Также присутствуют скрытые комиссии, так как это фонды фондов и внутри прячется дополнительный платеж, который на первый взгляд не видно.
Если вы закрываете счет Инвесткопилки, то оплата 1 рубль или сотая доля доллара или евро. При нулевом счете — бесплатно.
- обслуживание счета, пополнение счета, вывод со счета, смена валюты, настройка автопополнения.
Плюсы и минусы Инвесткопилки
Плюсом тут будет формирование привычки накопления, а также возможность получения более высокой доходности, чем на депозите.
Положительный момент в хорошей диверсификации Вечных портфелей, достаточно устойчивы к любой ситуации на рынке.
Минус — просадка в цене. Финансовые инструменты, которые используются в портфеле, могут упасть в цене. 25% — это акции, они имеют свойство быстро расти и быстро падать. Поэтому в тот момент, когда вы захотите забрать деньги, может случиться просадка по инвестициям. Значит получится вывести не так много, как вы могли рассчитывать.
Присутствие слова “копилка” в названии инструмента, может запутать многих людей. Важно понимать, что по сути Инвесткопилка — это инструмент долгосрочного инвестирования, чтобы получить хороший результат, надо быть готовым инвестировать в долгую.
Положительный финансовый результат по Инвесткопилке будет облагаться по ставке 13%, так как это доход от операций на бирже. Банк является налоговым агентом и сам удержит налог в момент вывода средств со счета или по результатам календарного периода.
Неудобство может представлять время вывода средств — только во время работы Московской биржи с 10 утра до 18:39 вечера. Выходные — суббота, воскресенье, праздничные дни.
Отзывы вложившихся в Инвесткопилку Тинькофф
Блогеры поделились опытом использования сервиса в течении двух месяцев:
Видеообзор
Автор финансового блога, эксперт в области инвестиций
Разбор Банки.ру. Биржевая «кубышка»: плюсы и минусы инвесткопилки «Тинькофф»
В июне «Тинькофф» объявил о запуске первого в своем роде банковского сервиса микроинвестирования — инвесткопилки. Чем она лучше обычных накопительных счетов и может ли такая «свинья» подъедать сбережения?
Просто копить
С обычными банковскими «кубышками», то есть накопительными счетами, инвесткопилку объединяет лишь одно — возможность автоматического пополнения. «Тинькофф» предлагает целых четыре способа накопления.
Сервис позволяет комбинировать различные способы пополнения или отказаться от них вовсе и переводить деньги на счет исключительно вручную. В любом случае, процесс внесения средств в копилку устроен максимально просто и во многом похож на пополнение накопительных счетов. Но на этом все сходство заканчивается. И дальше начинается фондовый рынок.
То ли в минус, то ли в плюс
«Нашумевшая инвесткопилка уже забирает деньги… Я как только положила на копилку больше денег, все ушло в минус от моей суммы», — пишет один из клиентов банка в «Народном рейтинге». И это не ошибка банка, и никакого обмана в этом нет. Хотя некоторое недопонимание может возникнуть.
Инвесткопилка — это не вклад и не накопительный счет. По копилке нет регулярно начисляемого дохода, а средства не застрахованы АСВ. Инвесткопилка — это специальный брокерский счет. Пополняя его, вы автоматически покупаете паи одного из биржевых фондов «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля». Таких фондов три: в рублях, долларах и евро. Поэтому и копилки три — по одной на каждую из валют. Выбирая валюту копилки, клиент определяет тот фонд, в который автоматически инвестируется пополнение. Кстати, конвертация при переводе с рублевого счета на валютную копилку будет проводиться по курсу банка.
Доход или убыток будет напрямую зависеть от биржевой цены пая, и банк даже не имеет права гарантировать какую-либо доходность. Все определяет рынок. Если активы фонда растут в цене, то дорожают паи и, соответственно, сбережения в копилке в плюсе.
Сбалансированная структура портфеля позволяет сгладить колебания цен на отдельные активы, но не исключает просадки в целом. ПИФ «Вечный портфель RUB» торгуется на бирже с декабря 2019 года, и за это время стоимость одного пая выросла с 5,03 до 5,75 рубля (по состоянию на 17 сентября), то есть на 14%. При этом в марте цена фонда резко упала, как и большинство ценных бумаг на фондовом рынке. Гипотетически, если бы клиент открыл и пополнил инвесткопилку 5 марта, спустя две недели он увидел бы на своем счете почти минус 8%.
Сколько стоит копилка?
Обслуживание самой копилки бесплатно. Но не стоит думать, что управляющая компания на этом ничего не зарабатывает. Расходы на управление и обслуживание фондов составляют 0,99% от среднегодовой стоимости чистых активов фонда. Комиссия на расходы не списывается отдельной операцией и уже включена в стоимость фондов на бирже. Есть еще комиссия при закрытии счета. Но она составляет всего 1 рубль или 0,01 доллара или евро и при отсутствии средств на счете копилки не взимается.
Вывести можно все деньги или только часть. При выводе средств происходит автоматическая продажа паев. Здесь применяется метод FIFO (то есть первыми продаются те паи, что были куплены самыми первыми). Это учитывается при расчете налога. Если при продаже паев у инвестора возникла прибыль, банк удержит с нее 13-процентный НДФЛ. Если продержать паи на счете больше трех лет, налог не взимается.
Вывести деньги со счета инвесткопилки можно только на дебетовый счет в банке «Тинькофф» и только в рабочее время биржи, то есть по будням с 10:00 до 18:39 по московскому времени. В выходные и праздничные дни снять деньги не получится.
«Тинькофф.Инвестиции»: не применяется округление при покупке фондовых бумаг
Казалось бы хорошая идея: обернуть биржевой товар в фондовые бумаги и сделать их доступными для мелких инвесторов. Но, есть ньюансы…
Хочу Вас познакомить с Тинькофф золото(TGLD) — инструментом на котором ты терпишь убыток даже если продаешь с маржой. Чтобы не быть голословным — начну с примера:
На скриншоте 4 сделки:
Логика инвестора: если ты оставляешь заявку на продажу 100000 бумаг по цене не менее 0,0735 ты ожидаешь поступления на счет 7350$ и закрытия сделки в +75$, а по факту получаешь убыток.
Получив такую информацию по сделкам в приложении Тинькофф.Инвестиции я решил, что это какой-то сбой и техническая поддержка устранит результат такого недоразумения. Каково же было мое удивление, когда я получил ответ с приложенным расчетом и объяснением, что все в рамках регламента:
Т.е. при продаже большого лота бумаг (100000 в моем случае) может быть заключено 100000 сделок каждая из которых будет округлена до 0,07$ и в результате продаже по цене не менее 0,0735 инвестор может получить вместо 7350$ всего 7000$. Причем, сам инвестор этот процесс не контролирует: т.е. он не может выбрать лотность продажи, не может выбрать минимальной цены бумаги ниже которой бы бумага не продавалась.
На мой вопрос: а почему же при покупке бумаг я не купил их с округлением цены? Ведь покупая пакет акций я также должен выгадать на округлении. Но оказывается это работает только в сторону выгодную для Тинькофф.Инвестиции.
Как видим при покупке 50000 бумаг по цене 0,0724 цена пакета рассчитывается обычным умножением 0,0724*50000=3620$ и никакого округления нет. При этом поддержка Тинкофф.Инвестиции утверждает обратное:
А теперь вывод из ситуации:
Тинькофф продвигает данную бумагу как доступный способ инвестирования для мелких инвесторов. Бумага рекламируется как инструмент, который можно купить без комиссии даже на бесплатном тарифе. Итогом таких инвестиций является разочарование инвестора не только в бумаге и в Тинькофф Инвестициях, но и в самом процессе инвестирования, который начинает восприниматься как лотерея, где все зависит от того как округлится сумма проданных бумаг при продаже.
Считаю, что вина в таких разочарованиях лежит исключительно на Тинкофф.Инвестициях, которые зная о проблеме, попустительствуют потерям инветоров, прикрываясь регламентами. А пользуются такими дырами псевдоинвесторы-мошенники или сотрудники Тинькофф.инвестиции, которые хорошо знают регламенты и владеют инструментами заработка на таких дырах.
Вот из-за подобных вещей считаю любые «копеечные» фонды злом и стараюсь с такими никогда не связываться.
Это и была лимитная заявка тейк-профит. Я не ожидаю, продавая по заявке тэйк-профит с ценой не ниже 0,0735, того что продадут пакет по одной бумаге и из-за округления я получу за каждую бумагу 0,07 т.е. на 5% меньше, чем в лимитной заявке.
Вы выставляете поручение на покупку или продажу, мы его отправляем на биржу и заранее нам неизвестно сколькими сделками исполнит биржа. Мы в курсе ситуации, когда инвесторы «зарабатывают» на ситуации с округлением. Такой «заработок» клиентов идет за счет противоположной стороны, то есть других участников или маркет-мейкера фонда. Мы следим за их активностью и применяем меры, когда видим, что они злоупотребляют.
По Правилам проведения торгов ценными бумагами, установленным биржей, округления по сделкам происходит по математическим правилам до второго десятичного знака, но не менее 0,01. С ними можете ознакомиться по ссылке https://fs.moex.com/files/254/6537.
Ранее мы говорили, что в ближайших планах мы внесем некоторые изменения в торговле нашими валютными фондами и с 25 августа изменяем лотность по фондам Тинькофф золото(TGLD), 1 лот будет равен 100 паев.
