Что такое плавающая процентная ставка по кредиту?
В этой статье расскажем, что такое фиксированная и плавающая процентная ставка по кредиту, и какая их них выгоднее для заемщика.
Что лучше, фиксированная или плавающая ставка?
Плавающая может меняться в течение срока сотрудничества. Она рассчитывается по определенной формуле и состоит из 2-х частей: базовая надбавка кредитора и изменяющийся показатель, который привязан к индикатору денежного рынка (например курс на межбанке). Обычно интервал ее пересмотра прописывается в договоре.
Надбавка на кредит с фиксированной процентной ставкой не изменяется на протяжении периода кредитования. Этот вариант привычнее для многих граждан и кажется более безопасным, так как позволяет заранее планировать свои расходы и грамотно распределять бюджет.
Чем же отличается фиксированная ставка от плавающей? Вторая, как правило, ниже первой, соответственно итоговая переплата будет меньше. Однако учтите, плавающая ставка по кредиту может резко вырасти, да и на уступки (реструктуризация, рефинансирование долга) банки идут очень неохотно. Стабильная, как мы уже говорили, дороже, т.к. в ней заложены риски банка на весь период, но является более подходящей для долгосрочного кредитования. А если деньги берете ненадолго, например, – до месяца, то кредиты с плавающей процентной ставкой будут уместны.
Где дают кредит с плавающей процентной ставкой?
Большинство украинских банков не выдают кредит с плавающей ставкой физлицам. Это связано с трудностями в оценке платежеспособности заявителя – непонятно, какую сумму придется платить заемщику ежемесячно, и сможет ли он выполнять обязательства. А люди отдают предпочтение стабильным условиям, так как это гарантия неизменного платежа и отсутствия рисков.
Что делать, если отказывают в кредите с плавающей ставкой?
Фиксированная ставка
При изучении программ кредитования можно столкнуться с понятием фиксированной ставки. Именно она чаще всего и применяется к кредитным договорам. И выбирать предложение нужно, именно опираясь на значение фиксированного процента. Он напрямую отражает будущую переплату.
Рассмотрим, что значит фиксированная ставка по кредиту, как она работает, как банки вообще назначают процент. Кроме такого вида процента есть еще плавающий и тот, что изменяется согласно условиям обслуживания. Все эти варианты и изучим на Бробанк.ру.
Что такое фиксированная процентная ставка
Фиксированная ставка — это статичный показатель. То есть за весь срок кредитования банк не меняет значение процента. Если изначально ссуда выдана под 15% годовых, то это будет актуально для всего срока кредитования вне зависимости от обстоятельств.
На основании назначенной фиксированной ставки банк формирует график платежей, который может быть:
То есть разная именно схема составления графика и расчета ежемесячного платежа, сама же ставка остается фиксированной, она отражена в кредитном договоре. Но при этом переплата по дифференцированному методу оказывается несколько меньше, несмотря на аналогичный аннуитетному процент.
Как банк назначает ставку по кредиту
На практике крайне мало банков, которые сразу говорят, какой будет ставка, то есть обозначают ее именно как фиксированную. Из российских банков можно выделить Газпромбанк. Он сразу говорит, что, например, при сумме кредита в рамках 300000-1499999 рублей будет назначена ставка 8,9%. И она будет увеличена на 7 пунктов, если заемщик отказывается от страховки.
Это самый удобный расклад. Заемщик еще только на этапе изучения кредитной программы уже понимает, какой процент будет для него актуальным. Он может сделать расчет на кредитном калькуляторе, определить удобный срок с комфортным ежемесячным платежом. Но точную информацию как Газпромбанк дают единичные банки.
Чаще всего фиксированная процентная ставка устанавливается на усмотрение банка. Например, самый популярный среди заемщиков банк Сбербанк указывает на ставку в 11,9-19,9% годовых. То есть одному клиенту он может выдать ссуду под 11,9%, другому — под 15,6%, третьему — под максимальные 19,9%.
И это все равно будет фиксированная ставка по кредиту. Банк назначит ее по своему усмотрению в заданном диапазоне, и это значение будет отражено в договоре и останется неизменным на весь срок возврата ссуды.
Как банк принимает решение о назначении ставки:
К сожалению, при таком раскладе узнать, каким именно будет процент, клиент сможет только после рассмотрения заявки. И часто оказывается так, что заемщик рассчитывал на одно значение ставки, а ему дадут совершенно другое.
Часто банки используют маркетинговую уловку, указывая на ставку, например, от 6,5% годовых. Многие люди понимают это именно как 6,5%, не видя предлога “от”. А по факту одобрить могут под все 15-20%.
Переменная процентная ставка
Если раньше переменные процентные ставки регулярно встречались на рынке, то теперь предложений такого вида практически нет. Она рассчитывается по специальной формуле, отраженной в кредитном договоре. Расчет ведется на основе какого-то базового значения, инфляции и курса валют.
Чаще всего переменная процентная ставка по кредиту применялась к ссудам, которые выдавались в валюте. Понятно, что курс в этом случае играл важную роль, а он — величина, которая постоянно меняется. Сейчас же в России практически не найти банков, которые выдавали бы ссуды в валюте и с переменными ставками.
На сегодня ипотека с переменной ставкой есть в Дом.рф (он же — АИЖК). Точный процент зависит от уровня инфляции в стране. Каждый раз, когда фиксируется снижение инфляции, происходит переоформление кредитного договора.
Переменная ставка по условиям договора
Некоторые банки применяют вроде как фиксированную ставку, но в то же время она может оказаться и переменной. Например, изначально ссуда выдается под один процент, но после при некоторых условиях она повышается или понижается. Вся схема назначения ставки обязательно прописана в кредитном договоре.
Вот некоторые примеры программ с переменным процентом от некоторых банков РФ:
Банк не правомочен менять ставку, если это противоречит условиям кредитного договора. Если применяется фиксированный процент, он гарантировано останется неизменным.
Для примера работы переменной ставки можно также рассмотреть предложение Почта Банка. При оформлении кредита заемщику предлагают платное подключение опции “Гарантированная ставка”. По ее условиям, если клиент без просрочек выплачивает ссуду, банк делает перерасчет ставки, например, было 17%, стало 9,9%. Разницу выплачивают клиенту на сберегательный счет.
Какая ставка лучше: фиксированная или переменная
Переменные процентные ставки в классическом виде, когда реальный процент привязан к курсу валюты и инфляции, практически не встречаются на российском рынке кредитования. Речь обычно идет об изменении процента рамках договора при выполнении некоторых условий.
Если разобраться, то это довольно опасная для заемщика схема. Снижение ставки не случится, если клиент совершит просрочку даже на 1 день. А если учесть, что начальная ставка по таким договорам обычно выше средней рыночной, можно серьезно прогадать.
Можно сказать, что фиксированная процентная ставка — это стабильное значение. Переменная же зависит от обстоятельств. Если вы уверены в своем финансовом положении, можете обратиться в тот же МТС Банк и вскоре перезаключить договор под 5%. Но риски всегда есть, о них не стоит забывать: вдруг что-то пойдет не так.
Комментарии: 4
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Добрый день. Почтабанк мне предложил кредит до 1 100 000 руб. под 0% на первые 6 месяцев и начиная с 7-го месяца с фиксированной ставкой 8,9% годовых на весь срок действия кредита. Не означает ли это, что ставка изменится (увеличится) при заключении договора о кредите если я откажусь от страховки по кредиту? Я пенсионер, имею дебетовую карту (остаток на карте меньше 1тыс.р) в этом банке которой пользуюсь лишь пару раз в год.
Александр, здравствуйте. Процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально. Персональные условия кредитования вы сможете узнать, получив на руки кредитный договор. Вы сможете с ним ознакомиться до момента подписания. Если условия вас не устроят, кредитный договор можно не заключать.
Добрый день! Мтс банк предлогаем потребительский кредит с переменной процентной ставкой и страхование жизни, здоровья, потери работы и тд. Сроком на 60месяц. Первые два года процентная ставка 22% последующие 3 года 6%. Вопрос, при отказе от страховки они могут поднять процентную ставку?
Сергей, добрый день. Процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально и составляет 5.9% — 22% годовых при условии заключения договора страхования временной нетрудоспособности в результате несчастного случая. Без заключения договора страхования (или при расторжении ранее заключенного договора страхования) ставка будет составлять от 8.9% до 28% годовых.
Как работает переменная, или плавающая, ставка, в чем её отличие от фиксированной ставки
Большинство клиентов российских банков привыкли оформлять кредиты и вклады по фиксированной процентной ставке. Она позволяет сразу рассчитать переплату и распланировать семейный бюджет. Однако бывает еще одна разновидность ставок — переменная. Она меняется на протяжении всего срока договора. Расскажем подробнее, что такое плавающая процентная ставка, от чего она зависит и почему в последнее время о ней стали чаще вспоминать.
Особенности плавающей ставки по кредитам и вкладам
Если фиксированную ставку указывают в тексте договора, то с переменной сложнее: ее не прописывают в документе. В одном месяце клиент может внести платеж по ссуде под 8,5% годовых, а в следующем — под 7,6%. Как это работает? Дело в том, что плавающий показатель привязывают к определенному рыночному фактору. Когда меняется его значение, уменьшают или увеличивают и процентную ставку. В качестве такого фактора российские банки используют курс валют, уровень ключевой ставки ЦБ РФ, мировые цены на золото. Но чаще всего применяют два индекса: LIBOR — для валютных кредитов и MosPrime — для займов в рублях.
СПРАВКА:
MosPrime — независимая ставка рублевых кредитов и вкладов на московском фондовом рынке.
Переменная ставка состоит из двух частей: базового процента и плавающего индекса. Базовый процент — это гарантия. Показатель остается неизменным на протяжении всего срока договора. Индекс, в свою очередь, динамичен. Когда он растет, это отражается на суммарном проценте: заемщик тоже вынужден платить больше по ипотеке или потребительскому кредиту. Если показатель падает, ставку снижают — клиент банка экономит на платежах.
Есть еще один вариант плавающей ставки. Размер ежемесячного взноса не меняется, но в момент подписания договора неизвестен срок. Его сокращают или увеличивают, в зависимости от внешних показателей, к которым привязана ставка.
Плавающая или фиксированная процентная ставка: что выгоднее
В начале 2021 года Центробанк начал ужесточать денежно-кредитную политику государства, в частности, на несколько пунктов поднял ключевую ставку. На фоне этого финансовые организации стали продвигать продукты с плавающей ставкой, позиционируя условия как более гибкие и выгодные для клиентов.
СПРАВКА:
Потребительская ссуда, автокредит, ипотека — плавающая ставка возможна при любых видах займов. Однако клиент должен понимать: он серьезно рискует. При благоприятной ситуации на рынке не исключена экономия на ежемесячных платежах. Но, если курс доллара будет расти, Центробанк повысит ключевую ставку или мировые индексы взлетят в цене, то семейный бюджет испытает сильную нагрузку.
ПРИМЕР:
В рекламе обычно озвучивают самый высокий процент. В примеру, 6,5% годовых по вкладу на 365 дней. А в тексте соглашения указано: данный показатель действует лишь с 300-го по 365-й день. А в остальные периоды ставка ниже.
В ходе утренних торгов 19 октября индекс Мосбиржи упал ниже отметки в 4000 процентных пунктов. Это произошло впервые за два месяца, начиная с 22 сентября 2021 года. В 10 часов утра значение биржевого показателя снизилось до 3985 процентных пунктов. Индекс РТС потерял 0,68%, его значение опустилось до 1712. Аналитики отмечают, что на протяжении последних двух недель российский фондовый рынок уходит в минус. Среди причин выделяют усиление антиковидных ограничений, локдауны в Европе и новые вызовы на внешнеполитической арене. По оценке экспертов, инвестиционная активность будет падать вплоть до середины декабря. Одной из причин снижения индекса также стало прекращение Мосбиржей торгов акциями Роснано. Ранее от Центробанка поступил запрет на распространение ценных бумаг российской компании из-за угрозы дефолта. Госкорпорация задолжала кредиторам более 76 млрд рублей. С 22 октября биржа возобновила доступ к облигациям Роснано, при этом их цена упала до 22%, а доходность возросла до 23% годовых. Общий объем листинга выпущенных бумаг составляет 71,5 млрд рублей. Руководство торговой площадки отправило запрос компании для выяснения дальнейших планов в отношении акций. Актуальные значения фондового рынка на 22 ноября в 18 часов: индекс Мосбиржи ; 3886 пунктов, РТС ; 1635. Цена за доллар ; 74,89 рубля, евро ; 84,22 рубля. Стоимость акций (в рублях): Сбербанк ; 311,94, Норникель ; 21574, Газпром ; 325,37, Лукойл ; 6612, Магнит ; 5851, МТС ; 307,55. Источник: Мосбиржа.
По данным Росстата, стоимость лососевой икры впервые за двадцать лет превысила 5 тысяч рублей за один килограмм. В ноябре 2020 года средние цены на икру впервые превысили значение в 4 тысячи рублей за 1килограмм. За 2021 год продукт подорожал еще на 30%. По мнению участников рынка, подешеветь он сможет не раньше наступления лета, когда на полки магазинов поступит свежий улов. К концу октября средняя цена икры достигла 5 тысяч. Такие показатели эксперты наблюдают впервые, начиная с 2000 года, когда стоимость находилась на уровне 675 рублей. Подорожание за последние 20 лет составило более 700%. К Новому году стоимость товара прибавит еще 10%, считают поставщики. Помимо икры растет в цене и красная рыба: один килограмм сегодня стоит 845 рублей, что на 16% больше, чем в ноябре 2020 года. С начала прошлого года лососевые виды рыб непрерывно дорожают. Как считают в Росрыболовстве, это связано не только с сезонным дефицитом продукта, но также со спекуляциями поставщиков, которые искусственно завышают цены на рыбу и сопутствующие товары накануне праздников. Продавцы вводят в заблуждение покупателей на счет имеющегося количества товара на складах. При этом нехватки объемов лососевой икры в России нет. В Минпромторге также предупредили о возможном подорожании сладостей. Шоколадная фабрика Акконд сообщила об увеличении себестоимости своих товаров на 10-20% к 1 декабря. Источник: Росстат.
Накануне ФНС исключает налоговые набеги; из-за роста в 2021 году серых; операций с карты на карту при оплате за товар. Как отметили в ведомстве, безналичные переводы несут меньшую опасность для экономики, чем наличные средства. Для контроля за неучтенными доходами, по мнению налоговиков, нет необходимости организовывать массовые проверки бизнеса, поскольку это снизит общую деловую активность. Даниил Егоров, глава ФНС России: Мы осведомлены об использовании предпринимателями банковских переводов на карту в качестве оплаты за товар. Таким образом микробизнес скрывает часть своих доходов. Однако налоговый контроль должен быть достаточно аккуратным, чтобы не навредить деятельности компаний;. Согласно статистике ФНС, 27% предприятий МСБ регулярно принимают переводы с карты на карту для оплаты товаров и услуг. Эксперты допускают, что такая оценка может быть заниженной, поскольку не весь бизнес раскрывает подобную информацию о своей деятельности. Одновременно с этой новостью в ФНС заявили о планах по отмене декларации 3-НДФЛ. К 2024 году вся система налоговых вычетов будет автоматизирована. Ведомство сейчас работает над тем, чтобы облегчить доступ ко всем данным физлиц. Напомним, что ежегодно россияне подают более 13 млн деклараций. ФНС намерена в будущем полностью отойти от стандартной процедуры отчетности. Налог на доходы физциц станут учитывать по информации из электронных баз данных, независимо от типа облагаемого имущества. Источник: ФНС России.
По российским законам, с любой финансовой сделки, которая принесла прибыль, необходимо заплатить НДФЛ 13%. При двойном налогообложении НДФЛ с одного дохода удержат сразу в двух странах. Речь идет о выручке не только физических, но и юридических лиц (те платят налог на прибыль). Можно ли сохранить деньги и избежать двойного налогообложения? Разберемся в статье. Договоры об отсутствии двойного налогообложения Чтобы гражданам не пришлось вносить деньги в казну нескольких государств, многие страны договорились между собой об избежании двойного налогообложения. У России подобные соглашения заключены с 84 странами. Среди них США, Великобритания, Китай, Испания, Германия, Мексика, Израиль. Полный список опубликован на официальном сайте Минфина. В документах указаны виды взносов, которые регулирует каждый договор. В России это НДФЛ для физических лиц и налог на прибыль для компаний. ПРИМЕР: ООО Мясник;, зарегистрированное в России, продает в Китае сырокопченую колбасу. Организация регулярно перечисляет взносы в казну Китая, а на родине предприятие освобождают от уплаты налога на прибыль. Но есть нюанс. Если в другом государстве величина налога не совпадает с российской, необходимо высчитать разницу и доплатить ее в отечественную казну. К примеру, частное лицо заплатило в Великобритании 10% от выручки. В России придется дополнительно перечислить в бюджет еще 3%, так как размер НДФЛ в РФ 13% от суммы дохода. Договоры об избежании двойного налогообложения нужны еще в некоторых случаях: Иностранное юрлицо частично владеет российской компанией и получает дивиденды. Их облагают налогом. Если соглашение с этим государством заключено, размер взноса 0% или 5% по льготной ставке. Договора нет? Придется перечислить в казну 15% от выручки. Предприятие открывает филиал в другом государстве, и клиенты переводят деньги на счет местного банка. При наличии соглашения организация платит налог только 1 раз. В 2021 году Россия обновила соглашения с 34 странами. Для резидентов этих государств налоги на доходы из РФ повысились автоматически. В январе 2022 года перестанет действовать договор между Россией и Нидерландами. Значит, инвесторы, имеющие голландские активы, будут платить взносы дважды. ПРИМЕР: Головной офис компании X5 Retail Group зарегистрирован в Нидерландах (X5 Retail Group корпорация, управляющая российскими торговыми сетями Пятерочка;, Карусель;, Перекресток;). По итогам 2020 года, инвесторы получили почти по 185 рублей дивидендов с каждой акции. При той же сумме в 2022 году держателям ценных бумаг придется заплатить в голландскую казну 15% и в российскую 13%. То есть на руки инвестор получит около 133 рублей. Какие документы нужны, чтобы не платить налог дважды Как только гражданин РФ открывает банковский счет за рубежом, он обязан в течение 30 рабочих дней проинформировать ИФНС. За несвоевременную подачу сведений или их сокрытие предусмотрен штраф 5 тыс рублей для частных лиц и 1 млн рублей для компаний. Чтобы работать в чужой стране и платить налоги только 1 раз, представляйте в отделение ФНС подтверждающие документы: налоговую декларацию другого государства; платежное поручение из банка; выписку со счета с уведомлением, что сумма внесена в казну. В разных странах свои стандарты, поэтому уточните в офисе налоговой по месту жительства, какие именно бумаги подойдут для отчетности. Сроки налоговых периодов тоже не всегда совпадают с российским. По закону гражданин РФ должен сначала перечислить деньги в бюджет другой страны, а уже потом в отечественную казну. Чтобы не допустить ошибки, сдайте в ИФНС обычную декларацию с указанием полной суммы, а через некоторое время отправьте уточненный документ, где будет зафиксирована окончательная величина налога, уплаченного в другой стране.
Сложный инструмент: кому выгоднее ипотека с плавающей ставкой — банкам или заемщикам
ЦБ предложил для обсуждения шесть вариантов развития ипотеки с плавающими ставками — от полного запрета до ограничения круга заемщиков, которые смогут получать такие кредиты и введения надбавок для кредитов с плавающей ставкой.
В докладе регулятор предупреждает, что в условиях, когда в России процентные ставки достигли минимального уровня, кредиты с плавающими ставками становятся для банков все более выгодными. Сейчас банки уже фактически активно используют плавающие ставки при кредитовании бизнеса — доля рублевых кредитов по плавающим ставкам составляет 34% в общем объеме выдачи, пишет ЦБ.
Но международный опыт показывает, что кредиты по плавающим ставкам в среднем более рискованные, так как их качество зависит от динамики рыночных процентных ставок. Банк России предупреждает, что ипотека с плавающими ставками может привести к чрезмерному росту долговой нагрузки значительной части заемщиков и их неплатежеспособности.
Что говорят банки?
В выдаче ипотечных кредитов с плавающей ставкой есть риски для банков, предупреждает председатель правления «Абсолют Банка» Татьяна Ушкова. Она выступила за полный запрет такой ипотеки. «Ипотека — самый долгосрочный кредит для физического лица. И клиенту важно знать, что его платеж не может измениться, особенно в сторону увеличения. Не может заемщик зависеть от экономических циклов экономики. Это за гранью прогнозирования даже больших банков», — сказала она Forbes.
У этой идеи с плавающей ставкой есть как свои плюсы, так и свои минусы, считает глава дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. «Плюсы в том, что банки не закладывают в ставку по кредиту свой процентный риск, клиент получает ставку ниже. Но если ставка начнет подниматься, то для всех может сработать кредитный риск. Тут вопрос поиска золотой середины», — считает он. Пахаленко выступает против идеи выдачи ипотеки под плавающую ставку сейчас. «Во всех странах, где такие программы есть, уровень инфляции меньше, чем в России, и вероятность ее резких колебаний ниже», — объясняет он.
Заместитель директора департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова указывает, что как один из сценариев развития ипотеки банк рассматривает переменные ставки. «Комментарии ЦБ внесли дополнительную ясность в границы программы и вектор направления. Программа будет создаваться и корректироваться строго в определенных регулятором рамках», — сказала она.
Что считают эксперты?
Для банков ипотека с плавающей ставкой — это инструмент защиты от процентного риска, так как длинных источников фондирования для них не так много. И в ситуации, когда есть риск роста ставки в будущем, аппетит к ипотеке под плавающую ставку у банков может расти, предупреждает директор банковского сектора Fitch Антон Лопатин.
«Исторически низкие ставки выгодны заемщикам, это позволяет приобрести более дорогую недвижимость, при адекватном уровне нагрузки, который обычно оценивается как отношение месячного платежа к доходу. В случае резкого роста процентной ставки по уже существующему кредиту, нагрузка на заемщика резко возрастает, что особенно заметно по таким длинным кредитам, как ипотека. А это в свою очередь отрицательно влияет на возможность обслуживать долг», — предупреждает он.
Сейчас риски для заемщиков могут быть выше, а для банков, напротив, выдача таких кредитов более выгодна, ведь ЦБ, скорее всего, будет повышать ключевую ставку, считает генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов. Центробанк на последнем заседании 12 февраля предупредил, что будет в дальнейшем определять сроки и темпы возврата к нейтральной денежно-кредитной политике. Это будет означать рост ключевой ставки, а за ней вырастут и ставки по кредитам.
«С другой стороны, если заемщики из-за возросшей плавающей ставки не смогут стабильно выплачивать кредит, это создаст проблемы и банкам. Поэтому такие продукты больше распространены в стабильных западных экономиках», — сказал Грибанов Forbes.
Плавающие ставки по кредитам — это фактический перенос процентного риска на заемщика, сказал директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ Олег Шибанов. «Оценить дальнейшее движение ставок и возможность повышения стоимости заимствований практически невозможно. Это означает, что брать подобные кредиты для домохозяйств довольно рискованная история», — считает он.
По его словам, такая ипотека — скорее сложный инструмент для домохозяйства и хеджироваться от рисков повышения ставки человеку довольно тяжело. «Поэтому проще помочь неквалифицированному инвестору не брать такие кредиты», — считает он.
При участии Михаила Кузнецова
Ставка на брошь: о чем говорят украшения Эльвиры Набиуллиной
Ставка на брошь: о чем говорят украшения Эльвиры Набиуллиной
