что значит рассрочка без первого взноса

Гид по рассрочкам: как работают и какую выбрать

Бери сейчас, плати потом — так работает рассрочка, и кажется, что это удобная модель. Но как и у любого кредита, у рассрочки есть свои подводные камни. Разбираемся, какие виды рассрочки бывают, как устроен этот продукт и когда его выгодно использовать.

Какие бывают типы рассрочек

Рассрочка работает как беспроцентный кредит: вы платите за товар равными частями раз в месяц. Все популярные предложения рассрочек, которыми сейчас может воспользоваться каждый, можно поделить на 3 категории:

рассрочки в магазинах без карты.

Карты рассрочки

Вот какие условия сейчас действуют по этим картам.

« Халва » от Совкомбанка:

Стоимость обслуживания — бесплатно.

Количество магазинов-партнёров — почти 230 тысяч магазинов.

Период рассрочки — до 10 месяцев. Есть отдельные предложения рассрочки на 12 месяцев у магазинов-партнёров, на 24 месяца у партнёров недели.

Бонусы и кэшбэк — есть скидки в магазинах до 75%, в зависимости от предложений торговых сетей. Кэшбэк за покупки своими деньгами банк начисляет: 1 – 2% при оплате картой, а при оплате телефоном — 2 – 6%. Также Совкомбанк периодически проводит акции, например с розыгрышем кэшбэка до 100%. На остаток собственных средств может начисляться до 5% годовых.

« Свобода » от банка Хоум Кредит:

Стоимость обслуживания — бесплатно.

Количество магазинов-партнёров — около 40 тысяч магазинов.

Период рассрочки — в магазинах-партнёрах до 12 месяцев, в остальных — до 51 дня.

Бонусы и кэшбэк — нет.

У карты « Халва » есть два режима: бесплатная и платная рассрочка. В режиме бесплатной рассрочки вне партнёрской сети расплачиваться « Халвой » можно, только если на ней есть ваши деньги. В режиме платной рассрочки можно взять рассрочку в магазине вне партнёрской сети на 2 месяца. Комиссия за такую рассрочку — 290 ₽ + 1,9% от суммы этих покупок за месяц.

У карты « Свобода » другие условия: в магазинах-партнёрах рассрочку можно взять на год, а в остальных — на 51 день. Дополнительно платить ничего не нужно.

Кредитные карты

Кредитные карты тоже можно использовать в качестве рассрочки — но, в отличие от специальных карт, кредиткой можно расплачиваться где угодно, а не только в магазинах-партнёрах.

Найти карту с самым долгим льготным периодом

Вы купили посудомоечную машину за 28 тысяч ₽ и оплатили её кредитной картой. Льготный период вашей карты — 110 дней. Если в течение этого периода вы вернёте на карту 28 тысяч ₽, то не будете платить проценты банку. Если вернёте деньги через 111 дней, заплатите проценты в зависимости от условий банка, выпустившего карту.

❗️ Важно. Нельзя несколько месяцев не платить, а потом положить всю сумму. Нужно каждый месяц вносить хотя бы минимальный платёж — примерно 5% от суммы платежа, точная сумма в каждом банке может быть своя. Этим карты с льготным периодом и похожи на карты рассрочки.

Покупатель рассчитывается кредитной картой в любом магазине, затем в мобильном банке или интернет-банке заходит в личный кабинет в раздел «Рассрочка», выбирает необходимую покупку и нажимает «Оформить». После этого возвращает сумму платежа равными частями и не платит процентов.

Подключить рассрочку можно в течение всего льготного периода.

У нас на сайте есть рейтинг карт рассрочки. Можно выбрать город, увидеть актуальные предложения и выбрать подходящий вариант кредитки с возможностью рассрочки. Бонус: за пользование картой банк может давать клиенту кэшбэк — возвращать на карту 1 – 2 % от суммы покупки.

Рассрочки в магазинах без карты

Здесь на помощь магазинам приходят микрофинансовые организации и банки. Вот, например, с кем сотрудничают крупные сети:

« М.Видео » предлагает оплатить покупку в кредит или взять её в рассрочку. Это можно сделать, например, в банке Ренессанс Кредит, Тинькофф Банке, ОТП Банке, МТС Банке, микрофинансовой компании Рево Технологии и нескольких других.

Kari сотрудничает с МКФ Финмолл и Мокка.

Ozon — услуги предлагают банк Ренессанс Кредит, Тинькофф Банк, ОТП Банк, МТС Банк, микрофинансовые компании Рево Технологии, ЭйрЛоанс.

« Леруа Мерлен » — рассрочка в Кредит Европа Банке.

❗️ Важно. Несмотря на то, что магазины предлагают взять товар в рассрочку — это кредит, хоть и беспроцентный. А значит, если покупатель нарушит сроки платежей, то испортит себе кредитную историю, а банк начислит проценты, штрафы и пени.

Вот как работает рассрочка в магазинах. «Например, вы хотите купить телефон. В магазине он стоит 50 тысяч ₽, и вам предлагают взять его в рассрочку. Магазин уступает телефон банку с дисконтом, например 25%, — ему это выгодно за счёт увеличения объёма продаж: деньги от банка он получает сразу, а банк уже следит за выплатами по кредиту.

В кредитном договоре стоит сумма кредита: 37,5 тысячи ₽ + график платежей по кредиту. Естественно, эти 25% дисконта заложены в виде процентов по кредиту, причём бывает плавающая ставка — сначала больше, затем снижается, чтобы банк заработал, даже если вы заплатите досрочно. Получается, что суммарно по кредиту вы выплатите изначально заявленные 50 тысяч ₽ стоимости телефона. Да, вы не переплачиваете проценты, но это кредит. Следовательно, он влияет на кредитную историю. И если у вас будут просрочки платежей, то кредитная история будет испорчена», — объясняет финансист и автор образовательного проекта « Семейные финансы » Катерина Путилина.

Как отказаться от страховки при рассрочке

При оформлении рассрочки продавцы могут предложить оформить страховку как защиту от неплатёжеспособности покупателя. Например, если вы заболеете или потеряете работу, страховая компенсирует платежи по кредиту, чтобы не возникло просрочек. По закону о Защите прав потребителей, такая страховка необязательна. Если продавец настойчиво предлагает оформить страховку или говорит, что тогда банк откажет в рассрочке, можно согласиться, а потом в течение 14 дней (они называются « периодом охлаждения » ) отказаться от страховки без штрафов и прочих санкций.

Как работает период охлаждения

По добровольным страховкам действует «период охлаждения», он составляет 14 дней. В этот период клиент может отказаться от полиса и вернуть деньги. Из цены страховки вычитается стоимость за те дни, пока она действовала.

Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление (его можно найти на сайте страховой компании).

Отказ можно написать в офисе страховщика или отправить по почте с описью вложения и уведомлением о вручении. Иногда заявление можно подать через банк, в котором была оформлена страховка.

При возникновении проблем со страховой компанией — например, если она затягивает сроки или отказывает в приёме заявления, — можно подать жалобу с помощью электронной приёмной ЦБ.

Иногда при покупке товара на сайте магазин автоматически добавляет страховку в покупку. Чтобы вовремя это заметить, можно умножить сумму ежемесячного платежа на количество месяцев рассрочки или кредита. Если сумма увеличилась, значит, страховка добавлена. Убрать её можно, поискав подробности о кредите или рассрочке. Например, в Озоне это выглядит так:

Если поставить все три галочки, то у Рево Технологии сумма не изменится, у МТС увеличится на 2 ₽, а остальные компании увеличат ежемесячный платёж на 230 – 350 ₽.

Когда выгодно брать рассрочку, а когда лучше накопить на товар

Рассрочка способна выручить в определённый момент, но если использовать этот вид покупок постоянно, могут возникнуть проблемы. Вот о чём следует помнить.

Финансовая дисциплина. Некоторым людям проще купить товар на деньги банка и регулярно выплачивать долг, боясь начисления штрафов и процентов, чем копить деньги на желаемую вещь. Но есть и другая сторона.

По мнению эксперта Катерины Путилиной, у рассрочек есть побочный эффект. «Частое пользование рассрочкой приводит к тому, что человек становится неспособен копить деньги, планировать расходы. И не успев выплатить одну рассрочку, он уже взял две другие. Если такая ситуация повторяется и усугубляется, то человек вскоре окажется в долговой яме.

По кредитным картам ситуация чуть отличается. Люди их берут, чтобы пользоваться льготным периодом, когда не взимается процент за использование, но из-за нехватки дисциплины и неумения планировать свои финансы в льготный период большинство не укладывается и платит довольно высокий процент (по кредитным картам ставки в среднем в 2 – 3 раза выше, чем по потребительским кредитам)».

Срочность покупки. Иногда товар нужен срочно — сложно жить без холодильника или стиральной машины. В таком случае лучше купить товар в рассрочку, потому что копить — слишком долго.

Выгода от покупки. Цены на товары чаще растут, чем снижаются. Например, в августе 2020 года можно было взять в рассрочку системный блок за 26 тысяч ₽ и монитор за 5300 ₽. В марте 2021 года эти же модели стоят 28 990 ₽ и 6990 ₽ соответственно. Если покупать их сейчас, придётся переплатить почти 5 тысяч ₽.

Ещё можно сравнивать стоимость товаров в разных магазинах. Например, если вы хотите взять в рассрочку бытовую технику, то можете сравнить цены в разных магазинах, а затем выбрать оптимальную. Но иногда цены на товар в рассрочку в одних магазинах бывают выше, чем в тех, где рассрочку не дают. Тут лучше оценить, насколько срочно нужна вещь и критична ли переплата.

Стабильность доходов. Если зарплату платят нерегулярно или её размер колеблется, то планировать ежемесячные платежи сложнее. Возможно, в этом случае лучше попробовать накопить на нужную вещь. Как вариант — заранее откладывать деньги на следующий ежемесячный платёж, если, например, дали премию.

Кредитная история. Данные о платежах по кредитным картам и рассрочкам в банках вносятся в кредитную историю. Если будет просрочка платежей, кредитная история будет подпорчена.

Но при этом рассрочку можно использовать для формирования кредитной истории, если у вас ещё не было кредитов. Это полезно, если, например, вы собираетесь в скором времени оформлять ипотеку. Клиентам с « чистой » кредитной историей банки повышают ставки и уменьшают кредитный лимит либо могут и вовсе не одобрить большой кредит: непонятно, насколько новый заёмщик будет дисциплинирован. Выплатив рассрочку без задержек, вы докажете банкам, что умеете справляться с ежемесячными платежами.

Источник

Покупай со Сбером
в рассрочку

в рассрочку» src=»https://www.sberbank.ru/static/images/prod_product/2021_10/1635351600000_12121_teaser_teaserImageUrl.jpg?_=1635351674139″>

Ваш инструмент умного шопинга

Сервис рассрочка от Сбера — это возможность делать покупки в рассрочку. Вы оплачиваете товар деньгами банка, а потом удобно возвращаете деньги небольшими суммами без переплаты. Весь процесс покупки в рассрочку происходит в цифровом формате — вам не придётся подписывать бумажные документы и общаться с кредитным экспертом банка.

Не нужно копить на крупную покупку

Банк оплатит за вас уже сегодня

Ваш бюджет в порядке

Вы не выкладываете сразу
большую сумму, а распределяете
​​​​​​​её во времени

Без переплаты

Цена товара остаётся такой же, как на ценнике

Как покупать в рассрочку со Сбером

Не придётся «затягивать ремень»

У вас много времени, чтобы вернуть сумму, причём без всяких комиссий. У некоторых партнёров срок возврата — до 3 лет.

Всегда можно сэкономить

Не надо переплачивать по процентам, как в случае с кредитом.

Удобно выплачивать

Платежи списываются автоматически раз в месяц. А если решите погасить досрочно, это легко сделать в СберБанк Онлайн за 3 минуты.

Эти магазины уже ждут Ваших покупок в рассрочку от Сбера

Рассрочка 3, 6, 10, 12, и 24 меc.

Рассрочка 3, 6, 10, 12, и 24 меc.

Рассрочка 12 и 24 мес.

Рассрочка 12, 24 и 36 меc.

Рассрочка 6 и 12 мес.

Рассрочка 6, 9, 10, 12, и 24 мес.

Управляете магазином? Станьте нашим партнёром

Мы поможем вам быстро подключить сервис на сайт или в офлайн магазин. Оставляйте заявку и начинайте продавать в рассрочку и в кредит.

Рассрочка — это кредит на покупку товара со скидкой от магазина?

Да, мы договорились с магазинами-партнерами о скидке для клиентов Сбера, поэтому сумма ваших расходов не превысит стоимость товара.

Все магазины предоставляют скидку при приобретении товара в рассрочку?

Нет, не все. Только магазины-партнёры, у которых подключен сервис «Покупай со Сбером» могут предоставить скидку на товар, который вы покупаете в кредит. Уточняйте информацию на сайте магазина-партнёра.

Я вернул товар, купленный в кредит. Как досрочно погасить кредит?

Если вы полностью вернули товар, купленный в кредит, магазин должен вернуть вам все деньги — перечислить на ваш банковский счёт. Обычно деньги приходят в течение 3-5 дней, максимум 30. Чтобы полностью досрочно погасить кредит, зайдите в СберБанк Онлайн → раздел «Кредиты» → выберите нужный кредит → «Погасить досрочно» → «Полное погашение».

Я вернул часть товаров, купленных в кредит. Как частично досрочно погасить кредит?

Если вы вернули часть товаров, купленных в кредит, вы можете частично погасить кредит. После того, как вы вернёте товары, магазин перечислит часть денег на ваш счёт в банке. Чтобы частично досрочно погасить кредит, зайдите в Сбербанк Онлайн → раздел «Кредиты» → выберите нужный кредит → «Погасить досрочно».

Кто платит проценты в случае возврата товара?

Проценты за пользование кредитом платит заёмщик, то есть покупатель — даже если возвращает товар.

Если вы возвращаете товар ненадлежащего качества, то согласно п. 6 ст. 24 Закона РФ «О защите прав потребителей» вы можете предъявить магазину требование возместить понесённые убытки — в размере процентов за пользованием кредитом.

Я купил товар в кредит, а он оказался плохого качества. Что делать?

Если вы полностью возвращаете товар, купленный в кредит, то можете погасить кредит полностью досрочно — магазин вернёт вам деньги. Для этого зайдите в Сбербанк Онлайн → раздел «Кредиты» → выберите нужный кредит → «Погасить досрочно» → «Полное погашение».

Если возвращаете часть товаров, купленных в кредит, вы можете погасить часть кредита. Для этого зайдите в Сбербанк Онлайн → раздел «Кредиты» → выберите нужный кредит → «Погасить досрочно».

Источник

Чем рассрочка отличается от кредита

Из этой статьи вы узнаете, в чем состоят основные отличия одного финансового инструмента от другого, и какой из них выгоднее.

Иногда жизнь идет не по плану: неожиданно ломается компьютер или смартфон, аномальная жара вынуждает купить кондиционер, а вещи больше не помещаются в старый шкаф.

Предсказать грядущие траты и подготовиться к ним финансово бывает непросто. POS-кредиты и рассрочки помогают решать бытовые проблемы по мере их поступления. К тому же деньги можно взять онлайн.

Отличие кредита от рассрочки

В розничных магазинах техники, мебели, ювелирных украшений и других товаров личного или семейного пользования часто предлагают программы потребительского кредитования и рассрочки платежей. Найти отличия одного способа оплаты покупки от другого просто – достаточно разобраться в понятиях.

Потребительский кредит – деньги, предоставленные банком в долг для покупки товаров или оплаты услуг. Сумму выдают на определенный срок под установленный договором процент. Вы сразу становитесь обладателем выбранной вещи.

Суммы, направленные в счет основного долга, в начале и конце срока отличаются – большую часть в структуре первых платежей периода составляет выплата кредитных процентов.

Рассрочка – способ оплаты товара или услуги частями без комиссии. Порядок взаимоотношений между продавцом и покупателем прописан в договоре. Там же указывают условия, срок, размер и график платежей. Покупатель становится собственником только после выплаты всей стоимости товара.

Комиссия

Что такое кредит в рассрочку

Ошибочно называть беспроцентные займы «кредитом в рассрочку». На рынке действует классическая рассрочка платежей от торговых точек и ее вариации. Например, специализированные карты и программы беспроцентного кредитования.

Беспроцентный заем часто встречается в магазинах техники. Его дают банки-партнеры.

Система беспроцентных целевых займов может выглядеть так:

Продавец делает скидку банку в размере процентной ставки, которую кредитор указывает в договоре в качестве комиссии для заемщика. Покупатель получает товар по выгодной цене и не переплачивает, а банк все же получает свой процент.

Карты рассрочки предлагают несколько российских банков. Рассказываем, как устроена эта система, на примере Халвы от Совкомбанка.

Иметь карту рассрочки выгодно:

Чем отличается беспроцентный кредит от рассрочки

В отличие от рассрочки программы беспроцентного кредитования могут содержать скрытую переплату в виде:

Рассрочка, напротив, не требует дополнительных платежей. Она создает комфортные условия оплаты товара, повышает спрос и лояльность клиентов.

Если регулярно направлять дополнительные средства в счет погашения основного долга беспроцентного займа, то можно добиться меньшей переплаты.

Что выбрать: рассрочку или кредит

Не всегда в магазине можно получить целевой заем. Поэтому банки предлагают программы кредитования на любые цели – заемщик оформляет заявку, а банк перечисляет деньги на счет. В таком кредитном договоре не указывается на что клиент планирует потратить средства. Так можно купить сразу несколько товаров, а долг выплачивать один.

Рассрочка подходит людям с высоким уровнем дохода, которые быстро выплачивают долг. И никаких переплат!

Если заемщик не выполняет обязательства, прописанные в договоре, продавец вправе забрать товар обратно.

Источник

«Тинькофф банк» запустил рассрочку на покупки без кредита и процентов: в чём подвох новой схемы?

Обычно, если речь идёт о срочной покупке, вариантов немного: кредитная карта, кредит, микрозаём или рассрочка. У каждого варианта свои минусы и плюсы, но объединяет их одно – покупка делается взаймы. Фактически ты не чувствуешь себя владельцем товара, пока не выплатишь долг кредитору. «Тинькофф банк» нашёл решение и предлагает оплачивать покупки в рассрочку без кредитного договора и процентов. Схема выглядит удобной, но есть несколько непрозрачных моментов.

Некредитная доля

«Тинькофф банк» запустил сервис «Долями», который позволят оплатить покупку в магазине-партнёре равными платежами в течение шести недель.

Можно вносить оставшиеся платежи в течение 6 недель. Фото: tinkoff.ru.

Отличие от обычной рассрочки – с продавцом или банком не нужно заключать договор кредитования. У платежей долями нет процентов. Для покупки нужно оплатить первый взнос – 25% стоимости товара. Остальная сумма будет списываться каждые две недели с карты. Если на карте нет денег, банк пришлёт уведомление.

Кто платит за покупку?

Покупатель заключает договор с компанией-провайдером. Он вносит свои 25% стоимости покупки, остальную сумму магазину-партнёру выплачивает провайдер-посредник. Торговая точка получает полную стоимость покупки в течение 1-3 дней.

В течение 6 недель покупатель возвращает деньги уже не магазину, а компании-провайдеру. Посредник зарабатывает за счёт процента, который получает с каждой покупки.

«Тинькофф банк» в свою очередь — не продавец и не провайдер. Финансовая организация разрабатывает сервис «Долями» и обеспечивает техническую поддержку покупателям и продавцам.

Плюсы сервиса

Главное преимущество – не нужно заключать кредитный договор. Если возникает просрочка, не портится кредитная история клиента.

Проценты, соответственно, тоже не начисляются. Рассрочка похожа на грейс-период по кредитной карте, рассказали эксперты «Коммерсанту», только короче. Обычно грейс-период 50-100 дней, тогда как у сервиса «Долями» – 42 дня.

Нужно оплатить первый взнос — 25% покупки. Фото: dolyame.ru.

У сервиса нет ограничений на возврат покупок – можно вернуть один товар из корзины или все. Отдельная регистрация на сервисе не нужна – платформа автоматически регистрирует покупателя по номеру телефона. А чтобы совершить следующую покупку, нужно ввести код из СМС.

Оплачивать покупку можно с карты любого банка, это не обязательно должна быть карта «Тинькофф». Принимаются дебетовые, кредитные, виртуальные карты, платежи через Apple или Google Play.

За использование рассрочки и оплату нет комиссии – покупатель платит ровно столько, сколько стоит товар.

Сейчас через сервис можно купить товары у Puma и «Диномама.ру», скоро присоединятся «Рив Гош», Respectm Authentical love, Streetball и Sneakerhead.

Спорные моменты

Непонятно, какие санкции грозят клиенту, если он полностью не оплатит покупку. При рассрочке и кредите начисляются штрафы и пени, но в случае с «Долями» не подписывается какой-либо кредитный договор.

Если нет процентной ставки по рассрочке и кредитному договору, это не значит, что можно не платить. В техподдержке «Тинькофф» ответили, что, если у клиента нет денег на привязанной карте, ему даётся два дня на пополнение счёта. После этого начисляется неустойка 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

То есть, если вы должны 3 000 рублей, штраф в день составит 300 рублей. За неделю накопится 1 700. А если не платить 30 календарных дней, то «Тинькофф» вправе потребовать у клиента полностью досрочно погасить задолженность.

Другой вопрос – легальность схемы оплаты. Эксперты «Коммерсанта» считают, что раз компания-провайдер даёт покупателю рассрочку на товар, то фактически предоставляет кредит. Но у провайдера нет лицензии на кредитование физлиц.

К тому же, иногда на товары в рассрочку бывает завышенная цена. С помощью сервиса «Долями» покупка делается на сайте магазина-партнёра, но всё же практика с завышением цен на товары в рассрочку существует.

В «Тинькофф» заявили, что сервис «Долями» не предоставляет заёмные средства гражданам. «Тинькофф» заключает с покупателем не кредитный договор, а рамочный договор поручения по приобретению и оплате товаров, работ и услуг.

Как именно оформляется покупка товара – в банке «Ъ» не сообщили, сославшись на ноу-хау.

Источник