что значит желаемый кредитный лимит

Что такое кредитный лимит

Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! При оформлении кредитки клиент сталкивается с новым для себя понятием «кредитный лимит». Кажется, что ничего сложного в этом термине нет, и он просто означает одобренную сумму по карте. Однако существует ряд важных нюансов, которые следует учитывать банковским заемщикам. В нашем обзоре разберем, кредитный лимит что это такое, особенности его расчета и использования.

Что такое кредитный лимит

Кредитным лимитом называется одобренная банком сумма по выбранной программе кредитования. По кредитке она возобновляемая, то есть человек совершает определенные траты с карточки, затем пополняет счет и снова им расплачивается. Если банковский договор действует, держатель пластика может пользоваться данными средствами для оплаты товара или снятия в банкомате.

Ошибочно полагать, что данное понятие применимо только к кредитным картам. Есть и другие банковские продукты, которые предоставляются по аналогичной схеме. К примеру, пользоваться возобновляемой линией можно по овердрафту и займам, выдаваемым траншами (то есть частями по необходимости в пределах лимита). Но чаще всего этот термин используется в отношении кредиток.

Кредитная линия может быть возобновляемой (о принципе ее действия мы рассказали выше) и единовременной. Остановимся на втором варианте подробнее. К примеру, банк рассчитал определенный размер займа и поместил его на карту. По условиям программы клиент может потратить все денежные средства с пластика, а потом уже только возвращать. После использования лимита карточка будет работать исключительно на погашение задолженности, не позволяя снимать деньги.

Как рассчитывается сумма

Для чего вообще нужно такое ограничение? Банк рассчитывает каждому клиенту определенную сумму, которую тот сможет вернуть без проблем. Если дать человеку больше денег, чем он сможет выплачивать, закономерно возникнет просрочка, значит, кредитор не получит эти средства обратно. Поэтому и устанавливается определенное ограничение, оно есть в том числе и по премиальным карточкам.

В зависимости от суммы на кредитке применяется такая классификация:

От чего зависит размер кредитной линии:

Размер кредитного ограничения считается индивидуально для каждого клиента специальной скоринговой программой. К примеру, заявитель запросил оформление кредитки на 100 тысяч рублей. Максимальный лимит по данной программе составляет 300 тысяч рублей. По его доходам банк смог рассчитать только 45 тысяч рублей, значит, именно этой суммой он и сможет пользоваться. Через полгода активного применения можно ожидать повышения или самому подать заявку.

Дополнительно имеет значение платежная система кредитки. Виза и Мастеркард могут устанавливать собственные ограничения, в рамках которых банки озвучивают лимит по данному тарифному плану. Чаще всего финансовые организации имеют в ассортименте несколько видов пластика с различными условиями. К примеру, в Сбербанке доступны Золотая кредитная карта (до 600 тысяч рублей), Классическая (до 300 тысяч рублей), Моментальная (до 150 тысяч рублей). Подробнее эти карты Сбербанка мы разбирали тут.

Если говорить об овердрафте, то его размер определяется ежемесячным оборотом дебетовой карты. Вычисляется среднее значение, и клиенту предлагается оформить краткосрочную кредитную линию в размере 30%-50% от расходов по карточке.

Когда человек получает ссуду в банке, ему сообщают одобренную сумму. С кредиткой происходит то же самое, после рассмотрения клиент узнает, сколько может тратить по счету. Однако в отличие от потребительского или жилищного займа, лимит по кредитке может меняться в процессе использования.

Можно ли повысить кредитный лимит

Лимит кредитной карты можно увеличить или уменьшить. Изменение происходит по инициативе одной из сторон, банка или самого клиента. Как правило, владельцев кредиток интересует повышение одобренной суммы. Однако доступно оно далеко не всем, а только благонадежным заемщикам.

Что нужно сделать, чтобы повысить линию кредитной карты:

Когда кредитор увидит, что клиент полностью расходует доступную по его карточке сумму и своевременно вносит платежи, он предложит повысить лимит. Если нет, самостоятельно составьте заявление и подайте его в банк через менеджера. Обращение будет рассмотрено аналогично обычной анкете на получение кредитки. К заявке приложите документы о текущем доходе и трудоустройстве, если не являетесь зарплатным клиентом. Зарплатники могут просто заполнить анкету, не подтверждая свою финансовую стабильность.

Через несколько дней придет решение. Если заявка одобрена, вам сообщат новый размер лимита в СМС или по телефону, дату вступления изменений в силу. Иногда банки требуют подойти в отделение и подписать дополнительное соглашение к действующему договору.

Если у вас есть просроченная задолженность в другом банке, кредитную карту не отберут и не понизят лимит. Но не стоит рассчитывать на его повышение по инициативе банка или по заявлению. Ведь при рассмотрении такой возможности обязательно учитывается кредитная история клиента.

Если решение о повышении размера кредитной линии принимается банком, он сообщит о данной возможности. Вам нужно согласиться или отказаться от озвученной суммы. Некоторые финансовые организации практикуют извещение в СМС, когда владелец кредитки отвечает на предложение банка ответным сообщением. Обычное повышение составляет 15-20% от начальной суммы. Пересмотр происходит каждые 4-6 месяцев или даже реже.

Как проверить действующий лимит

Конечно, можно просто открыть банковский договор и ознакомиться с одобренной суммой. Но не стоит забывать, что она может быть изменена в процессе пользования картой. Поэтому воспользуемся более достоверными источниками информации:

Закрытие или уменьшение лимита

Иногда держатель кредитки решает от нее отказаться или снизить лимит. Тогда ему нужно сначала погасить задолженность. В первом случае вносится полная сумма долга с учетом всех возможных выплат (проценты, абонентская плата и т.д.). Затем клиент пишет заявление с просьбой аннулировать карточный счет.

Процедура закрытия кредитки занимает 45 дней, после чего финансовые обязательства перед банком исчезают. В подтверждение не забудьте заказать справку о погашении задолженности. Если кредитор спустя время сообщит о наличии долга, пусть даже копеечного, клиент сможет доказать, что он уже закрыл карту и ничего не должен.

Обратите внимание, что закрыть счет кредитки банк самостоятельно не может. Для этого необходимо заявление от держателя карты.

Второй вариант – ограничение кредитной линии. Таким способом финансовая организация понижает собственные риски при неуплате задолженности. К примеру, клиент перестал вносить ежемесячные платежи или регулярно допускает просрочку. Тогда банк-эмитент решает временно или постоянно «заморозить» счет. Должник сможет оплачивать задолженность, но расплатиться в магазине уже вряд ли.

За снижением кредитной линии может обратиться и сам клиент, когда считает, что такая сумма баланса ему ни к чему. Только единственное условие – текущая задолженность по кредитке не должна превышать запрошенной им суммы. К примеру, у вас есть кредитка на 100 тысяч рублей, а вам хотелось бы снизить сумму до 50 тысяч рублей, потому что боитесь все потратить. Первым делом нужно проверить актуальный долг, он не может быть выше этой суммы, что вы просите. Если сейчас он больше, погасите сумму превышения.

Затем оформите в банковском отделении заявление на снижение кредитной суммы и ждите ответа. По сути, вы просите кредитора изменить условия действующего договора. Но он имеет право отказать, потому как тоже является участником соглашения. Хотя, как правило, финансовые организации идут навстречу, удовлетворяя желание клиента.

Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!

Источник

Что такое кредитный лимит по карте?

Лимит заёмных средств по карте является аналогом максимальной суммы, выдаваемой банком заёмщику в рамках потребительского кредитования. Эта величина определяется исключительно кредитором. На основании каких критериев устанавливается лимит по кредитной карте и можно ли его увеличить — об этом сегодняшний материал.

Что значит кредитный лимит?

Оформляя кредитную карту, клиент банка получает пластиковый «документ» с той суммой заёмных средств, которая была указана в договоре. Именно этими средствами заёмщик может пользоваться так, как посчитает нужным. Эта сумма и является лимитом по карте — её максимальным порогом. Доступный лимит может быть возобновляемым или нет, что позволяет клиенту банка пользоваться займом многократно или единожды.

Возобновляемый лимит — деньги, которые доступны заёмщику даже после погашения им части кредита (ежемесячного платежа) или полного возвращения долга. Иными словами, кредитные средства всегда доступны для того, чтобы при необходимости снова воспользоваться ими — снять со счёта, оплатить какой-либо товар или услугу. При невозобновляемом лимите кредитная сумма после погашения долговых обязательств больше недоступна для того, чтобы снова ею пользоваться.

Для чего устанавливается лимит? Чёткое ограничение суммы снижает риски непогашения кредита. Финансовая организация сама устанавливает для своего клиента максимально возможный займ с учётом его платёжеспособности и кредитной истории. Помимо того, что лимит может быть возобновляемым и единовременным, он также бывает:

Нулевой лимит — это кредитная карта без денежных средств. Она выдаётся в случае, когда банк при оформлении дебетовой карточки предлагает клиенту ещё и кредитный аналог с учётом того, что когда-нибудь человек всё же решит им воспользоваться. Также кредитка без денег выдаётся лицам, в отношении которых сейчас банк не может одобрить займ, но в будущем, возможно, изменит своё решение.

Минимальный лимит — небольшая сумма денег на карте (5-15 тысяч рублей). Такое ограничение обычно устанавливается для новых клиентов банка или тех заёмщиков, которые имеют невысокий доход. Отсутствие кредитного прошлого тоже может привести к тому, что кредитная карта будет иметь на счёте маленькую сумму. Так банк проверяет клиента — станет ли он активным пользователем карты и будет ли своевременно вносить платежи. Если да, то лимит будет увеличен.

Максимальный лимит (как правило, от 500 тысяч до 1 миллиона рублей) является весьма внушительной суммой на кредитной карте. Его могут утвердить исключительно при высоком стабильном доходе, подтверждённом справками, и идеальной кредитной истории. Лимит до 1 миллиона рублей — редкая банковская программа, однако такие предложения всё же представлены на рынке.

Как увеличить лимит по кредитной карте?

Увеличение лимита по кредитной карте или его уменьшение напрямую зависит от решения банка. Факторы, которые влияют на рост лимита:

Финансово-кредитный отдел, производя мониторинг данных клиента, может увеличить кредитный лимит на 15-25% от одобренной ранее суммы. Если заёмщик не хочет ждать автоматического увеличения, ему потребуется написать заявление на повышение кредитного лимита. Однако делать это стоит лишь в том случае, если вырос его доход, либо он может предоставить справку 2-НДФЛ, которая до этого не запрашивалась банком. На рост лимита может рассчитывать тот, кто активно пользуется кредиткой больше полугода и не имеет просрочек по платежам.

Кредитные карты с самым большим лимитом

ТОП-5 кредиток с максимально возможным лимитом на сегодняшний день выглядит таким образом:

Лимит по карте может стать недоступным, если клиент производит ежемесячные платежи с задержкой от 5 дней. Такой заёмщик считается неблагонадёжным — банк вправе ограничить пользование карточным счётом. Расплачиваться за товары и услуги кредитными средствами уже не получится, но погашать задолженность можно (и нужно).

Бывают случаи, когда клиент сам обращается в банк с заявлением закрыть лимит. Чаще всего это происходит по той причине, что человек хочет ограничить себя в пользовании заёмными деньгами (финансовая самодисциплина) или желает оформить другой кредит с более высоким лимитом доступных средств, потому что считает, что его доход позволяет это сделать.

Как узнать лимит кредитной карты?

Получить информацию касаемо величины лимита по кредитной карте можно следующими способами:

Источник

Как увеличить кредитный лимит по карте

Разбираемся, что такое лимит по кредитной карте, чем он определяется и можно ли его увеличить.

Фото: Банк «Восточный»

Что такое кредитный лимит?

Кредитный лимит – это предельное количество денежных средств, которые можно потратить при помощи кредитной карты. То есть это – сумма, которую банк готов выдать держателю карты в кредит. В пределах этой суммы деньги можно тратить по своему усмотрению, но при исчерпании кредитного лимита необходимо сначала погасить задолженность, и тогда возможность пользоваться кредитными средствами появится снова.

Так, если по карте установлен лимит в 100 тысяч рублей, и держатель карты уже потратил 30 тысяч, то он в случае необходимости может потратить еще 70 тысяч. А если он потратил 90 тысяч, то доступными остается лишь 10 тысяч. Чтобы восстановить лимит, нужно погасить задолженность.

Как устанавливается лимит по кредитным картам?

При оформлении кредитной карты клиент может указать желаемый кредитный лимит, но окончательное решение принимает банк, исходя из своей оценки рисков кредитования каждого клиента. Здесь многое зависит от кредитной политики банка и от конкретного кредитного продукта. Но прежде всего, вынося решение о размере кредитного лимита, банк опирается на уровень дохода клиента, его кредитную историю, уже имеющийся уровень долговой нагрузки. Здесь работает простое правило: чем выше доход и лучше кредитная история, тем большую сумму может предложить банк.

Вас может заинтересовать

Кредитная карта «90 дней без %». Получите лимит до 500 000 рублей!

Нередко новым клиентам (особенно, если у них нет обширной кредитной истории) банк предлагает сначала карту с небольшим кредитным лимитом, это может быть 5, 10 или 20 тысяч рублей. Если человек регулярно пользуется картой и своевременно вносит платежи, банк постепенно повышает лимит.

Не стоит расстраиваться, если даже при солидном доходе банк предложил кредитку с небольшим лимитом. Это не оскорбление, а возможность оценить продукт и собственный подход к расходам по кредитным картам. Некоторые люди могут быть чересчур расточительны, когда расплачиваются не наличными, а кредиткой. И для них небольшой лимит может стать дополнительной страховкой от необдуманных трат по карте.

При определении лимита кредитной карты, как и при одобрении кредита наличными банки учитывают показатель предельной долговой нагрузки заемщика (ПДН), то есть соотношение его доходов и расходов на обслуживание кредитов и займов. Например, если человек зарабатывает 60 тыс. рублей в месяц и тратит на обслуживание кредитов 18 тыс., то его ПДН составляет 30%. При ПДН выше 30-40% вероятность получить кредит или кредитную карту с большим лимитом снижается.

Может ли банк уменьшить кредитный лимит по карте?

Банк в любой момент может пересмотреть одобренный лимит по кредитной карте – как увеличить, так и уменьшить его. Кредитный лимит может быть снижен при систематическом нарушении платежной дисциплины держателем карты. Если у человека несколько кредитных карт, то на лимит по одной из них может повлиять неисполнение обязательств по другой.

Но к снижению лимита могут привести и события, которые не зависят от заемщика. Например, в случае каких-то кризисных явлений в экономике банк может понизить кредитные лимиты для снижения собственных рисков. Впрочем, такое происходит довольно редко.

Уменьшение кредитного лимита по инициативе банка не может быть оспорено заемщиком. В данном случае банк действует в собственных интересах. Об изменении кредитного лимита заемщика, как правило, извещают звонком, смс-сообщением или электронным уведомлением на почту.

Может ли банк увеличить кредитный лимит по карте?

В то же время банк может увеличить кредитный лимит карты: как по просьбе клиента, так и по собственной инициативе. В последнем случае, клиенту, как правило, сообщается о том, что банк планирует повысить лимит по кредитке, и в случае несогласия с повышением у клиента есть время отказаться.

Обычно банки повышают лимит по кредитной карте в том случае, если клиент регулярно пользуется картой и вовремя вносит все платежи. Кроме того, банки могут ориентироваться на другие факторы. Например, если клиент разместил крупный вклад в банке, этот банк может повысить ему лимит по кредитке (или предложить оформить ее, если у него еще нет кредитной карты). Банк может также повысить лимит зарплатному клиенту, так как в этом случае легко оценить уровень его дохода.

Можно ли самостоятельно увеличить лимит по кредитной карте?

Держатель кредитной карты может в любой момент попросить банк увеличить лимит кредитной карты, но окончательное решение банк будет принимать исходя из собственной оценки платежеспособности клиента, а не его пожеланий.

При этом многие банки автоматически повышают лимит по кредитной карте, если клиент соответствует определенным критериям. Критерии могут быть разными, но все они упираются в надежность и платежеспособность заемщика. Каким образом, можно показать банку свою надежность и платежеспособность? Тут все довольно просто.

Во-первых, нужно регулярно пользоваться оформленной кредитной картой. Иначе у банка просто не будет данных, чтобы принять решение о повышении кредитного лимита. Чем чаще вы пользуетесь кредиткой, и чем больше обороты по вашей карте, тем быстрее банк предложит повышение лимита.

Во-вторых, нужно соблюдать платежную дисциплину: регулярно вносить платежи и не допускать просрочек.

В-третьих, нужно убедиться, что банк учитывает все ваши доходы. Поэтому если вы, оформляя кредитную карту, предоставили минимальный набор документов, имеет смысл принести в банк справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.

В-четвертых, оцените соотношение своих доходов и расходов на обслуживание долгов. Если вы уже тратите на погашение долгов больше 30% от своих доходов, вероятность увеличения кредитного лимита заметно снижается, так как ваша кредитная нагрузка уже высока. Впрочем, все зависит и от уровня дохода. Чем выше доход, тем большую кредитную нагрузку можно себе позволить.

Если у вас есть много кредитных карт, а пользуетесь вы только одной или двумя, ненужные кредитки лучше закрыть, так как даже неиспользованные лимиты по ним могут учитываться при расчете вашей предельной долговой нагрузки.

В-пятых, вы можете повлиять на размер кредитного лимита, открыв вклад в банке, или оформив получение зарплаты на счет в нем.

Можно ли превысить кредитный лимит по карте?

Многие полагают, что выйти за рамки кредитного лимита невозможно: банк просто откажет в проведении операции. Но в некоторых случаях потратить больше положенного по кредитке можно. Причем это может произойти без ведома клиента или банка.

Например, такое может случиться, если статус карты позволяет проводить операции в off-line режиме, и вы тратили деньги там, где отсутствует мгновенный обмен данными с вашим банком (например, за границей). Из-за разницы в курсах валют на момент списания средств с вашей карты сумма может оказаться больше, чем остаток лимита.

Превышение возможно также в том случае, если лимит карты исчерпан на тот момент, когда подошло время списания банком платежей за годовое обслуживание, смс-информирование или другие услуги.

Подобных ситуаций лучше не допускать, так как за превышение лимита могут взиматься дополнительные комиссии и штрафы.

Источник

Что такое кредитный лимит

При оформлении кредитки каждый заемщик сталкивается с таким понятием, как максимальная сумма по карте. Разберем, что такое кредитный лимит, от чего зависит его размер и как рассчитывается. Отдельное внимание уделим вопросу, как снизить или увеличить одобренную сумму. В завершение рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы.

Что такое кредитный лимит

Кредитный лимит это определенная сумма денег, которой клиент может пользоваться в течение срока действия карты. Преимущество КЛ заключается в том, что он является возобновляемым. То есть, клиент может тратить деньги, возвращать их и пользоваться вновь неограниченное количество раз. КЛ банки устанавливают не только по кредитным картам, но и по овердрафтам.

На какой КЛ можно рассчитывать

Банк устанавливает максимальную сумму на расходные операции индивидуально по каждому клиенту. Определяя максимальную сумму, банк принимает во внимание:

Для расчета банк из суммы з/п отнимает:

Полученная сумма – это свободные деньги клиента, которыми он сможет производить оплату. Чтобы определить общий кредитный лимит, кредитор умножает полученную сумму на 30-50.

Если не рассчитывать лимит и выдавать всем максимальный или запрошенную сумму, клиент может не справиться с обязательствами и перестать платить. Итог – просрочки, уклонение от погашения и длительные судебные разбирательства, в которых банк не заинтересован.

Для наглядности рассмотрим пример расчета максимальной суммы по кредитке. Общие условия:

Прожиточный минимум делится поровну, между родителями. Максимальный лимит рассчитывается по формуле: КЛ * размер минимального взноса. Полученной суммы после оплаты всех расходов должно хватать на погашение платежа по кредитке. Если не хватает, лимит уменьшается.

Как узнать доступный КЛ

Способ получения информации зависит от варианта кредитования. Различают:

После подписания договора уточнить сумму лимита можно по телефону службы поддержки клиентов или обратившись в офис банка.

Почему банк устанавливает по картам кредитный лимит

Лимит устанавливается для снижения рисков невыполнения долговых обязательств. Это своего рода «гарант» того, что клиент не потратит столько денег, сколько не сможет вернуть.

Если клиент получит доступ к неограниченным тратам, то может просто не справиться с обязательствами. Не секрет, что на практике большинство граждан, попавшие в сложную финансовую ситуацию, при оформлении кредитки не задумываются, за счет каких средств будут погашать долг.

Также важно учитывать, что банк – не благотворительная компания, раздающая деньги всем желающим в неограниченном количестве. Кредиторы заинтересованы в возврате денег с процентами. В результате этого, сотрудники финансовых учреждений тщательно анализируют возможности каждого клиента и после этого принимают решение.

Как повысить или понизить лимит

Лимит кредитования это сумма, которой заемщик может распоряжаться по своему усмотрению. В 99% случаях кредиторы выдают кредитку с суммой 30-50% от максимального доступного лимита. Это так называемая «пробная» сумма, для оценки репутации заемщика.

На практике кредитные учреждения не принимают заявки на увеличение КЛ. Пересматривается он автоматически 1 раз в год или полгода. При пересмотре учитывается, как часто заемщик пользуется кредиткой и вносит платежи. При положительной статистике клиент получает уведомление о повышении КЛ. Соглашаться или нет – решает заемщик.

Как повысить шансы увеличения КЛ:

Доступно также уменьшение КЛ. Такое актуально, если клиент решил ограничить себя в тратах или заинтересован в получении нового кредита. К примеру, при оформлении ипотеки учитываются действующие кредиты. Есть несколько вариантов снижения КЛ. Разберем каждый.

Важно! Некоторые банки сами уменьшают лимит по кредитке. Такое бывает, если заемщик постоянно нарушает условия оплаты или несколько месяцев не погашает задолженность. В таких случаях доступ к расходным операциям блокируется, и клиент может только пополнять счет.

Вывод

Подводя итог, можно отметить, что максимальная сумма устанавливается персонально для каждого клиента. На его сумму влияет размер официального дохода и состояние кредитного досье.

Если постоянно пользоваться кредиткой и в срок вносить оплату, банк может увеличить КЛ до максимального значения. При необходимости одобренный лимит можно уменьшить. Это позволит сократить расходы или отказаться от больших трат.

Что будет, если использовать сразу весь КЛ?

Клиенту после использования лимита потребуется вернуть деньги в льготный срок или оплатить минимальный взнос в отчетную дату. Размер платежа составляет 5-10% от суммы задолженности.

Кто принимает решение о повышении кредитного лимита?

Решение всегда остается за банком. Решение выносится автоматически, специальной программой, которая анализирует платежеспособность клиента и кредитную историю.

Может ли сотрудник банка помочь с повышением кредитного лимита?

Нет, поскольку решение принимается автоматически. Специалист банка может обновить данные в анкете, которые могут способствовать увеличению КЛ.

Можно ли превысить установленный лимит по карте?

Нет, расходные операции возможны только в пределах доступной суммы. Если недостаточно денег для оплаты конкретного товара, нужно внести на счет собственные сбережения.

Источник