что делать если не дают кредитные каникулы
Как получить кредитные каникулы?
В сложной ситуации может оказаться любой, даже самый дисциплинированный заемщик: например, из-за кризисов падают доходы и сокращается рабочие места, из-за болезней утрачивается работоспособность и т.д. В интересах банка — поддержать клиента, временно ослабив ему финансовую нагрузку. Сегодня Bankiros.ru предлагает разобраться, что такое кредитные каникулы — как работает эта опция, кому положена и как ее оформить.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это отсрочка по выплате кредита, которую предоставляет банк. Ранее закон никак не регулировал условия «каникул»: их продолжительность и схему устанавливал сам кредитор, исходя из запроса клиента. Но обычно отсрочка реализуется:
Платно пропустить платеж чаще предлагают по картам рассрочки и кредиткам. Это дополнительная опция: за ее предоставление банк получает прямую выгоду. А вот кредитные каникулы как часть реструктуризации — это именно мера поддержки, когда банк идет навстречу клиенту, не желая доводить дело до долгов и судебных разбирательств.
Как работает отсрочка по кредиту?
В российских банках есть две схемы, по которым вам предложат кредитные каникулы в рамках реструктуризации:
По этой схеме в каникулярный период вообще не нужно платить — ни тело кредита, ни ставку. При этом увеличивается стоимость кредита: после отсрочки клиент должен вернуть проценты, которые продолжали капать по долгу во время «каникул». Технически банк это может оформить так — увеличить ежемесячный платеж или срок кредитования, когда льготный период подойдет к концу.
Банки предоставляют полную отсрочку неохотно — только в ситуации, когда заемщику совсем нечем платить. Минус этой схемы в невыгодности: за временным обнулением платежей следует большая переплата.
Что делать, если банк отказал в предоставлении «кредитных каникул»?
Ранее я уже писал о том, что многие обратились за помощью по составлению заявления в банк о предоставлении отсрочки в оплате кредита. Такая отсрочка должна предоставляться, если Вы попали на карантин или Ваш доход снизился более чем на 30 %. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев.
Со слов клиентов я слышу, что при посещении офисов крупных банков менеджеры отказывали согласовывать какие-либо дополнительные соглашения по кредитному договору и предоставлять отсрочку. Скорее всего, отказом закончится и письменное обращение (шаблон можно посмотреть здесь).
К кому обращаться за помощью? Какие жалобы составлять и на что ссылаться?
2. На втором месте стоит жалоба в Прокуратуру. Можно обращаться сразу на уровень региона. В Нижегородской области – это Прокуратура Нижегородской области. Почему именно туда? Так Ваше заявление будет на контроле на уровне субъекта.
3. Роспотребнадзор. У этого органа также есть полномочия воздействовать на банк.
4. Администрация Президента РФ. Возможно, мне скажут, что этот орган не уполномочен рассматривать жалобы граждан на отказ банка в предоставлении «кредитных каникул». Однако Ваша жалоба в администрацию будет перенаправлена в уполномоченный орган с сопроводительным письмом со штампом администрации Президента. К ней будет повышенное внимание. На неё точно дадут мотивированный ответ (скорее всего положительный).
5. Суд. Ставлю на последнее место, т.к. судебная защита длится слишком долго. А в случае с отсрочкой по оплате кредита, действовать надо быстро, т.к. проценты набегают каждый месяц. Банк может передать Вашу задолженность коллекторам. Последние начнут беспрестанные звонки, а иногда и походы к Вам домой.
Ниже прикладываю шаблон жалобы в ЦБ РФ. В остальные органы можно подать аналогичные жалобы, изменив «шапку» документа.
Обеспечительные сделки и защита кредиторов
Юридический Due Diligence
Корпоративное право: основные проблемы
Комментарии (15)
Причём в законе под максимальным размером понимается именно первоначальная сумма в момент выдачи кредита или согласованный банком лимит по кредитной карте, а НЕ ФАКТИЧЕСКИ НЕ ВЫПЛАЧЕННЫЙ ОСТАТОК по кредиту или ФАКТИЧЕСКИ ИСПОЛЬЗОВАННАЯ СУММА КРЕДИТА по кредитной карте.
Здесь сразу отмечу, что те, кто читал Федеральный закон № 106-ФЗ, знают, что от заёмщика там не требуется «чистой кредитной» истории и наличие просрочек на момент подачи заявления о кредитных каникулах не является причиной для отказа. Но Ситибанку на закон плевать, потому что их юридическая служба наверняка в курсе, что лишь немногие неипотечные заёмщики будут отстаивать свои права до конца и, даже если прецедент не в их пользу будет создан, вряд ли их кто-то накажет за несоблюдение российского законодательства.
В общем, в начале июня оператор горячей линии Банка России в устной форме подтвердил неправомерность отказа Ситибанка и рекомендовал оформить жалобу в Банк России через форму их интернет-приёмной с приложением любых подтверждающих документов и файлов, что и было сделано мной 8 июня 2020 года. В качестве файла-подтверждения я приложила к своему обращению аудиозапись разговора со службой поддержки, так Ситибанк не отреагировал на мои неоднократные запросы прислать письменный отказ.
28 июля 2020 г. я получила на имейл ответ Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, которая «в рамках своей компетенции рассмотрела моё обращение и сообщает следующее:
. Обращаем внимание, что согласно ст. 450 ГК РФ изменение (в том числе реструктуризация) и расторжение договора возможны либо по соглашению сторон, либо по решению суда, за исключением случаев, предусмотренных договором и законодательством РФ.
Исходя из содержания части 11 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, единственным основанием для отказа заемщику в удовлетворении требования об установлении льготного периода в связи с распространением пандемии коронавирусной инфекции (COVID-19) является несоответствие
требования заемщика положениям части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.
Отношения между клиентом и кредитной организацией регулируются положениями заключенного договора и нормами законодательства РФ. Неурегулированные споры, вытекающие из данных правоотношений, подлежат разрешению в судебном порядке.
Отмечаем, что предоставленная Вами информация по отказу в предоставлении льготного периода по Договору 1 будет использована Банком России при осуществлении контроля и надзора за деятельностью Банка.»
Так что сейчас я нахожусь в процессе подачи искового заявления в суд и в лёгком шоке от того, что Банку России для подготовки такого ответа понадобилось 50 дней. Всё это время мне каждый день по несколько раз продолжают названивать сотрудники кредитного отдела Ситибанка и приходить смс с требованиями выплаты полной суммы долга. Надеюсь, что ответ Банка России пригодится хотя бы в суде.
Что делать, если банк отказал в предоставлении «кредитных каникул»?
Ранее я уже писал о том, что многие обратились за помощью по составлению заявления в банк о предоставлении отсрочки в оплате кредита. Такая отсрочка должна предоставляться, если Вы попали на карантин или Ваш доход снизился более чем на 30 %. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев.
Со слов клиентов я слышу, что при посещении офисов крупных банков менеджеры отказывали согласовывать какие-либо дополнительные соглашения по кредитному договору и предоставлять отсрочку. Скорее всего, отказом закончится и письменное обращение (шаблон можно посмотреть здесь).
К кому обращаться за помощью? Какие жалобы составлять и на что ссылаться?
2. На втором месте стоит жалоба в Прокуратуру. Можно обращаться сразу на уровень региона. В Нижегородской области – это Прокуратура Нижегородской области. Почему именно туда? Так Ваше заявление будет на контроле на уровне субъекта.
3. Роспотребнадзор. У этого органа также есть полномочия воздействовать на банк.
4. Администрация Президента РФ. Возможно, мне скажут, что этот орган не уполномочен рассматривать жалобы граждан на отказ банка в предоставлении «кредитных каникул». Однако Ваша жалоба в администрацию будет перенаправлена в уполномоченный орган с сопроводительным письмом со штампом администрации Президента. К ней будет повышенное внимание. На неё точно дадут мотивированный ответ (скорее всего положительный).
5. Суд. Ставлю на последнее место, т.к. судебная защита длится слишком долго. А в случае с отсрочкой по оплате кредита, действовать надо быстро, т.к. проценты набегают каждый месяц. Банк может передать Вашу задолженность коллекторам. Последние начнут беспрестанные звонки, а иногда и походы к Вам домой.
Ниже прикладываю шаблон жалобы в ЦБ РФ. В остальные органы можно подать аналогичные жалобы, изменив «шапку» документа.
Обеспечительные сделки и защита кредиторов
Юридический Due Diligence
Корпоративное право: основные проблемы
Комментарии (15)
Причём в законе под максимальным размером понимается именно первоначальная сумма в момент выдачи кредита или согласованный банком лимит по кредитной карте, а НЕ ФАКТИЧЕСКИ НЕ ВЫПЛАЧЕННЫЙ ОСТАТОК по кредиту или ФАКТИЧЕСКИ ИСПОЛЬЗОВАННАЯ СУММА КРЕДИТА по кредитной карте.
Здесь сразу отмечу, что те, кто читал Федеральный закон № 106-ФЗ, знают, что от заёмщика там не требуется «чистой кредитной» истории и наличие просрочек на момент подачи заявления о кредитных каникулах не является причиной для отказа. Но Ситибанку на закон плевать, потому что их юридическая служба наверняка в курсе, что лишь немногие неипотечные заёмщики будут отстаивать свои права до конца и, даже если прецедент не в их пользу будет создан, вряд ли их кто-то накажет за несоблюдение российского законодательства.
В общем, в начале июня оператор горячей линии Банка России в устной форме подтвердил неправомерность отказа Ситибанка и рекомендовал оформить жалобу в Банк России через форму их интернет-приёмной с приложением любых подтверждающих документов и файлов, что и было сделано мной 8 июня 2020 года. В качестве файла-подтверждения я приложила к своему обращению аудиозапись разговора со службой поддержки, так Ситибанк не отреагировал на мои неоднократные запросы прислать письменный отказ.
28 июля 2020 г. я получила на имейл ответ Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, которая «в рамках своей компетенции рассмотрела моё обращение и сообщает следующее:
. Обращаем внимание, что согласно ст. 450 ГК РФ изменение (в том числе реструктуризация) и расторжение договора возможны либо по соглашению сторон, либо по решению суда, за исключением случаев, предусмотренных договором и законодательством РФ.
Исходя из содержания части 11 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, единственным основанием для отказа заемщику в удовлетворении требования об установлении льготного периода в связи с распространением пандемии коронавирусной инфекции (COVID-19) является несоответствие
требования заемщика положениям части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.
Отношения между клиентом и кредитной организацией регулируются положениями заключенного договора и нормами законодательства РФ. Неурегулированные споры, вытекающие из данных правоотношений, подлежат разрешению в судебном порядке.
Отмечаем, что предоставленная Вами информация по отказу в предоставлении льготного периода по Договору 1 будет использована Банком России при осуществлении контроля и надзора за деятельностью Банка.»
Так что сейчас я нахожусь в процессе подачи искового заявления в суд и в лёгком шоке от того, что Банку России для подготовки такого ответа понадобилось 50 дней. Всё это время мне каждый день по несколько раз продолжают названивать сотрудники кредитного отдела Ситибанка и приходить смс с требованиями выплаты полной суммы долга. Надеюсь, что ответ Банка России пригодится хотя бы в суде.
Кредитные каникулы: кто может получить и как оформить
Новые программы господдержки
Этот материал уже неактуален. Перечисленные меры поддержки бизнеса действовали только в 2020 году, а сейчас не работают. В конце 2021 года работают другие программы:
Работники могут получить выходные для вакцинации — на усмотрение работодателя. Для заемщиков по-прежнему действует программа ипотечных каникул.
3 апреля заработал закон о кредитных каникулах. Это не тот закон, что приняли для отсрочки по ипотеке в 2019 году, а новый. Теперь кредитные каникулы можно получить не только по ипотеке, но и по потребительским кредитам без обеспечения, а также кредитным картам.
Каникулы дают по инициативе заемщика, но не всем. Банк может одобрить отсрочку, а потом провести проверку — и если условия не выполняются, то банк отменит каникулы и начислит штрафы. И даже если каникулы окончательно подтвердят, за этот период все равно будут начисляться проценты.
Но у многих заемщиков все же будет шанс взять передышку или уменьшить сумму платежа, если из-за коронавируса заметно снизился доход. Вот кто может получить отсрочку по кредитам, как все оформить, чем опасно обращение за каникулами и в каких случаях максимальная сумма кредита не такая, как все говорят.
Этот разбор — только для физических лиц, то есть обычных людей, которые взяли кредит для личных нужд. Они могут попросить только об отсрочке платежей, уменьшение — это для ИП.
Главное о кредитных каникулах в 2020 году
Если планируете получить отсрочку по кредиту, вот самое важное:
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно не вносить или уменьшить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. Государство устанавливает условия, кто и когда может обратиться за изменением графика платежей. Эти условия обязательны и для заемщиков, и для кредиторов.
Кредитные каникулы — это не списание долга и процентов. Кредит придется погасить в полном объеме, но немного позже первоначального графика.
В чем отличие каникул от реструктуризации
Реструктуризация кредита — это когда заемщик и банк договариваются о новых условиях. При этом нет строго установленных требований со стороны государства: кредитор может дать отсрочку, даже если сумма кредита выше лимита, а снижение дохода меньше установленного законом. Но банк может и отказать, даже если у заемщика сильно снизился доход. То есть о реструктуризации можно попросить, а потребовать ее нельзя.
Кредитные каникулы предоставляются по инициативе заемщика. Это как бы не просьба, а требование, в котором банк отказать не сможет. Но отказа не будет, только если совпадают все условия из закона, включая максимальную сумму кредита и снижение дохода.
Это не то же самое, что ипотечные каникулы
В 2019 году появились так называемые ипотечные каникулы. Это льготный период именно для ипотечных кредитов. Заемщики в трудной жизненной ситуации могут полгода не платить кредит, а в конце срока действия договора погашают отсроченные платежи с процентами.
Для ипотечных каникул максимальная сумма договора — 15 млн рублей независимо от региона и есть отдельные условия. Трудных жизненных ситуаций там больше, а доход считают по своим правилам.
Кредитные каникулы, которые появились в 2020 году, — это другой закон, с новыми условиями. Он позволяет использовать льготный период только при снижении дохода на 30% и если максимальная сумма договора не превышает лимитов, указанных в отдельном постановлении правительства.
Еще раз: есть ипотечные каникулы, а есть кредитные каникулы, которые подходят и для ипотеки тоже. Этого никто толком не объясняет, но для некоторых заемщиков такой нюанс может оказаться спасением. Когда вы слышите, что правительство установило лимит для каникул по ипотеке и это 2 млн рублей, не спешите расстраиваться. Возможно, вам положены ипотечные каникулы по прошлогоднему закону — а для них максимальную сумму правительство не уменьшало.
Почитайте эти разборы — они актуальны и сейчас:
По каким кредитам можно получить отсрочку платежей
Кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и МСП — предприятия малого и среднего бизнеса. Для них действуют разные условия.
Кредитные каникулы дают не по любым кредитам, а только если сумма не больше лимита.
Виды кредитов и максимальные суммы договора для физлиц
| Вид кредита | Максимальная сумма |
|---|---|
| Ипотека для Москвы | 4,5 млн рублей |
| Ипотека для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО | 3 млн рублей |
| Ипотека для остальных регионов | 2 млн рублей |
| Потребительский кредит | 250 тысяч рублей |
| Автокредит | 600 тысяч рублей |
| Кредитная карта | 100 тысяч рублей |
Для всех кредитов, кроме кредитных карт, важна именно та сумма, что указана в кредитном договоре, а не остаток кредита на момент обращения за отсрочкой.
Например, в 2018 году оформлен потребительский кредит на 400 тысяч рублей. К марту 2019 года осталось заплатить 180 тысяч, но у заемщика снизился доход. Кредитные каникулы для него не сработают, потому что превышен максимальный размер кредита. И хотя остаток меньше лимита, это не играет роли: нужно ориентироваться на сумму из договора, а не на фактический остаток долга.
С кредитными картами сложнее: не совсем понятно, что считать суммой кредита — лимит кредитования или фактически использованную сумму. Это лучше уточнить в своем банке.
Срок кредита значения не имеет.
Кто может получить кредитные каникулы в 2020 году
Кредитные каникулы могут использовать заемщики, у которых одновременно совпадают такие условия:
Как посчитать снижение дохода
Среднемесячный доход считают по установленной методике: зарплату, пенсию, материальную помощь, компенсацию за отпуск, премии, авторские вознаграждения, больничные и другие выплаты за 2019 год делят на количество месяцев, когда они были.
Если в 2019 году месяцев с доходом было больше пяти, то исключают два месяца с самым высоким и два месяца с самым низким доходом.
Среднемесячный доход 2019 года нужно сравнивать с доходом в месяце, который был до месяца обращения. Например, если обратиться за льготным периодом в апреле, нужно подтвердить, что доход на 30% снизился в марте. Если же доход снизился в апреле, то за льготным периодом можно обратиться только в мае.
Снижение дохода для ипотечных каникул по старому закону считают по другой формуле. Там важно не только снижение дохода, но и то, какую долю составит ежемесячный платеж.
Сколько длится льготный период
Кредитные каникулы могут длиться не больше 6 месяцев. Начало льготного периода может исчисляться по-разному — по умолчанию или по выбору заемщика.
Вот какие условия действуют для начала каникул:
Например, заемщик может обратиться за отсрочкой по потребительскому кредиту 30 апреля, а начнутся они уже 20 апреля — по его выбору.
Как подготовиться к ипотеке
Как направить требование о предоставлении льготного периода
За кредитными каникулами можно обратиться письменно, через личный кабинет интернет-банка или по телефону. Конкретный способ лучше уточнить в своем банке.
Банк будет рассматривать обращение до пяти дней, а потом сообщит о решении.
Может ли банк отказать в отсрочке по закону
Да, банк может отказать. Хоть кредитные каникулы и предоставляются по требованию заемщика, но у кредитора есть право на отказ — если выяснится, что условия о снижении дохода или еще какие-то требования не соблюдены.
Основное условие для отсрочки — это снижение дохода. При обращении за кредитными каникулами заемщик может не подтверждать это документами, но банк сможет все проверить — например по данным о доходах, которые есть у ФНС, соцстраха или пенсионного фонда. Или даже по движениям средств на счетах заемщика — если есть зарплатная карта.
В течение 60 дней после обращения заемщика банк может запросить документы, которые подтвердят, что доход снизился более чем на 30%. Общий срок для предоставления документов о доходах составляет 90 дней — их отсчитывают со дня обращения, а не со дня запроса от банка. Этот период можно продлить максимум на 30 дней — по уважительной причине.
Когда заемщик представит документы, банк должен их проверить — на это отводится 5 дней. Если снижение доходов проверяется через ФНС и ПФР, проверка пройдет еще быстрее.
Если в течение 60 дней после обращения клиента банк не запросил подтверждающие документы, значит, льготный период точно одобрен.
Отсрочку получат не все
СМИ пишут, что каникулы обещал лично президент или что это гарантия государства, но это не совсем корректные формулировки. Да, право на каникулы на самом деле установлено нормативными документами. Но теми же документами установлено право банка проводить проверки и отказывать в каникулах с первого дня отсрочки — с начислением штрафов и неустоек.
Обращение в банк по поводу каникул хоть и называется требованием, но может остаться без удовлетворения. Тогда платежи нужно будет вносить по обычному графику.
ЦБ рекомендует банкам отказывать заемщикам в кредитных каникулах, если есть сомнения, что все условия соблюдаются: это важно, чтобы потом у заемщика не было проблем из-за просрочки.
Внимание! По ипотечным каникулам — тем, что по прошлогоднему закону, — подтверждающие документы нужно прикладывать сразу.
Если снижение дохода не подтвердится
Если по документам снижение дохода меньше 30% или какой-то доход случайно не учтен, банк откажет заемщику в предоставлении каникул. Причем по закону разбираться с доходами можно довольно долго, а при отказе каникулы аннулируются с первого дня отсрочки. То есть появляются просроченные платежи за все время каникул. И на эти платежи можно начислить неустойку и штрафы по договору. Это законное право банка.
При обращении за кредитными каникулами очень важно быть абсолютно уверенным в снижении дохода на указанную в законе величину — более чем на 30%. Иначе можно получить отказ и потерять деньги из-за неустойки. Причем об отказе станет известно спустя какое-то время, а неустойку начислят с первого дня просрочки.
Например, заемщик посчитал зарплату за 2019 год, сравнил ее с доходом за март — снижение вроде бы составило 35%. Он обратился за отсрочкой и перестал вносить платежи с 20 апреля. Но при проверке выяснилось, что в 2020 году он получал еще больничные, матпомощь при рождении ребенка и выплату от подработки. А при увольнении в апреле ему заплатили компенсацию за неиспользованный отпуск.
Получилось, что снижение дохода составило 23%. Права на кредитные каникулы нет. Банк может разобраться в этом только в июне — и законно начислит штраф и неустойку за два месяца просрочки.
То есть после проверки может оказаться, что права на отсрочку и не было. По закону банк предоставит ее и без документов в момент обращения, но потом он их запросит — и после проверки у него будет право отменить отсрочку. Все это плохо скажется на кредитной истории и приведет к потере денег. Чтобы такого не произошло, лучше проконсультироваться с банком еще до обращения за каникулами.
Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое банк направляет в течение 5 дней после обращения, — это формальность, оно совсем не означает, что потом каникулы не отменят.
Какими документами можно подтвердить снижение дохода
Для подтверждения подойдут такие документы:
Документы можно направить одновременно с требованием, не дожидаясь запроса от банка. Но кредитор все равно имеет право на проверку и, скорее всего, будет ее проводить.
Если при проверке право на отсрочку подтверждено
Тогда с даты начала и до окончания каникул заемщик имеет право ничего не платить кредитору. Но отсроченные суммы нужно будет погасить позже — с учетом начисленных процентов.
Как начисляются проценты в течение льготного периода
Кредитные каникулы — это не беспроцентная отсрочка. За время каникул банк будет начислять проценты.
Проценты во время каникул
| Вид кредита | Как считают проценты |
|---|---|
| Ипотека | По ставке, которая указана в договоре |
| Другие кредиты | ⅔ среднерыночной ставки на дату обращения |
Среднерыночную ставку устанавливает ЦБ. И это не то же самое, что ключевая ставка. Среднерыночная ставка по кредитным картам от 30 до 300 тысяч рублей составляет больше 21% годовых. То есть ⅔ от нее — это 14%.
Проценты за льготный период будут копиться, и потом их придется погашать. Все это увеличивает итоговую переплату по кредиту. Например, у заемщика потребительский кредит на 200 000 Р и он берет каникулы. Банк продолжит начислять проценты по льготной ставке, например 11%. В результате за время каникул дополнительно накопится 11 000 Р процентов — итоговая переплата по кредиту станет больше.
Как вносить платежи, когда отсрочка закончится
Варианты выплаты зависят от вида кредита, по которому предоставлена отсрочка. Общее правило такое: после каникул кредитный договор действует на прежних условиях, а накопившиеся суммы погашаются позже.
Ипотека. Основной долг и проценты, которые не погашены за время каникул, нужно погасить в конце основного срока договора. Накопившийся долг разделят на части, каждая не больше обычного ежемесячного платежа. И эти суммы нужно вносить по обновленному графику. То есть из-за каникул срок кредита увеличится.
По ипотеке платежи распределяются так:
Потребительский кредит. Проценты за время отсрочки, а также накопившиеся до каникул штрафы нужно выплатить после погашения кредита. После отсрочки платежи надо вносить по обычному графику, а когда все они будут погашены, наступает черед отложенных платежей. Общую сумму накопившегося за каникулы долга с процентами поделят на части не больше ежемесячного платежа. То есть срок кредита тоже вырастет.
Вот как это работает по потребительским кредитам:
Кредитная карта. Проценты за время каникул нужно заплатить в течение 720 дней. Платежи вносят равными частями каждые 30 дней после окончания каникул. Сумма долга по карте будет обслуживаться по прежним условиям договора. К обычным платежам прибавляются проценты, которые накопились за время каникул.
Все платежи посчитает банк. В течение пяти дней после окончания каникул он пришлет уточненный график: когда и сколько вносить. Важно помнить: когда каникулы закончатся, кредит никуда не денется.
Сколько раз можно использовать кредитные каникулы
По одному договору отсрочку можно запросить один раз. Если договоров несколько, каникулы можно использовать по каждому из них.
Ипотечные каникулы по закону 2019 года нельзя использовать в одно время с кредитными каникулами 2020 года по одному и тому же договору. Но можно взять каникулы по потребительскому кредиту, а потом — по ипотеке. Или наоборот.
А еще можно по одному и тому же договору ипотеки сначала взять кредитные каникулы, а потом ипотечные. При этом изменение условий договора не помешает использовать льготный период — в законе на этот счет есть специальная оговорка.
Или наоборот: можно сначала использовать отсрочку по закону 2019 года, а, когда она закончится, — отсрочку по новому закону. Только нужно учитывать, что по этим законам снижение дохода считают по-разному. И не факт, что соответствие условий по одному закону будет автоматически означать наличие права на льготный период по другому.
Будут ли начисляться штрафы и неустойки во время каникул
Нет, если заемщик не вносит платежи во время одобренных кредитных каникул, ему не начислят неустойку за просрочку. Но уже начисленные штрафы никуда не денутся: банк зафиксирует сумму штрафов и неустойки, которая появилась до каникул, и потом ее придется погашать.
Важно: штрафы и неустойки — это не проценты по кредиту. Новые штрафы и неустойки начислять не будут, а проценты — будут.
Еще во время каникул кредитор не сможет требовать досрочного погашения кредита и обращать взыскание на залог.
Если появилась возможность платить до окончания каникул
Кредитные каникулы можно закончить в любое время по желанию. Или вносить платежи даже во время отсрочки. Тогда они пойдут на погашение основного долга и получится сэкономить на процентах.
Если трудности с работой и доходом временные, может быть выгоднее договориться с банком об уменьшении одного или двух платежей и при этом сохранить право на кредитные каникулы на будущее.
Что будет с кредитной историей
Информация о каникулах попадет в кредитную историю. Она будет доступна другим банкам в будущем. Формально отсрочка не снижает рейтинг, но другие банки смогут учитывать ее при оценке надежности заемщика.
Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул
Если сумма договора больше лимита, или нет документов, которые подтверждают, что доход снизился на 30%, или снижение меньше этой величины — есть другие варианты: