что делать с кредитами во время кризиса
Что делать с кредитами в кризис?
Пандемия коронавирусной инфекции и карантин, призванный не допустить распространения болезни, стали причиной финансовых проблем у многих людей по всему миру. Убытки, которые несет бизнес из-за простоя, к сожалению, отразились и на работниках. Ограничительные меры не дают возможности быстро найти дополнительные источники доходов. В непростой ситуации оказались люди, имеющие финансовые обязательства перед банками и коллекторскими агентствами, поэтому вопрос, что делать с кредитами в кризис, стоит особенно остро. ЭОС с пониманием относится к людям, оказавшимся в трудной ситуации из-за коронавируса и связанных с ним проблем экономического характера. Мы готовы пойти навстречу и помочь своим клиентам, для чего разработали антикризисные индивидуальные решения, чтобы выручить тех, кто сейчас испытывает проблемы с финансами. Позвоните нам, если Вы являетесь клиентом ЭОС и столкнулись с затруднениями в выплатах из-за коронавирусной инфекции.
Содержание статьи
Почему наступил кризис
Основная причина мирового финансового кризиса — эпидемия инфекции, которую назвали COVID-19. Чтобы не позволить вирусу быстро распространяться, государства вводят ограничительные меры, сотрудники переводятся на удаленную работу, а деятельность многих организаций приостанавливается. Это становится причиной серьезного падения выручки и прибыли, особенно в малом и среднем бизнесе. Проблемы начинаются и у простых работников: задерживаются или сокращаются зарплаты, многие теряют рабочие места. Подобное сейчас происходит не только в России, но и по всему миру, и люди, имеющие кредиты или ранее просроченные обязательства, — одна из наиболее уязвимых категорий населения: по ним кризис ударил особенно сильно.
Что делать и как вести себя, если не можете платить
ЭОС хорошо понимает, как сложно может быть поддерживать прежний уровень выплат, если обстоятельства резко изменились. Не паникуйте: сейчас такое происходит по всему миру, и со стороны финансовых организаций самое разумное решение — не давить, а помочь своим клиентам справиться с проблемой. Выплачивать кредит или долг может быть сложно из-за:
Сложности сейчас появляются практически у всех. Но от Вас зависит, каким образом Вы будете с ними справляться. Перестать оплачивать совсем — не лучшее решение: это приведет лишь к увеличению суммы задолженности и проблемам впоследствии. Поэтому лучше всего, даже если денег нет, не сдаваться и искать способы выхода из ситуации. Помните: Вам готовы помочь.
Потребительский кредит. Наиболее распространены сложности с потребительским кредитованием. Некоторые даже пытаются взять новый заем в банке или микрофинансовой организации, чтобы иметь возможность выплатить обязательства по текущим кредитам. В результате долги и проценты по ним накапливаются, а ситуация становится еще сложнее. Другие предпочитают вообще отказаться платить, но и такое поведение даст неприятные последствия в будущем. Ни то, ни другое решение не избавит от проблем: в сложной ситуации первый, с кем стоит поговорить о выплатах, — Ваш кредитор. Даже банки, не всегда лояльные к заемщикам, готовы предоставить льготные условия на время коронавируса. ЭОС всегда становится на сторону клиента и стремится помочь: мы понимаем, что для Вас сейчас главное — выжить и выйти из ситуации без серьезных потерь.
Ипотека. Людям, испытывающим сложности с ипотекой, сейчас приходится непросто. Последствия невыплаты куда серьезнее. Финансовые консультанты и банки рекомендуют: если у Вас есть возможность, график выплат лучше не менять и оставить прежним, пытаться воспользоваться ситуацией в свою пользу не стоит. Если у Вас проблемы с выплатами, решение то же: обратитесь к своему кредитору. Велика вероятность, что он уже разработал стратегию, что предложить заемщикам, которые столкнулись со сложностями из-за кризиса.
Что предлагает ЭОС
Мы понимаем, что для многих наступили сложные времена. Пожалуйста, не волнуйтесь: сотрудники ЭОС понимают ситуацию и готовы пойти Вам навстречу, помочь отдать долги и избежать серьезных финансовых проблем. В отличие от многих кредиторов, считающих, что долг должен быть отдан любой ценой, мы всегда вникаем в ситуацию своих клиентов и стараемся предоставить им оптимальные для этой ситуации условия. В случае с финансовыми сложностями, вызванными коронавирусом, существует два пути. Первый используется при полной верификации и наличии активного графика выплат, второй — в остальных случаях.
Наличие полной верификации. Если Вы предоставите нам на почту документы, подтверждающие Вашу личность, а также полностью описывающие Вашу финансовую ситуацию, нам будет проще разобраться, что происходит и предложить оптимальный путь решения. Таким образом мы поймем, что к нам обращается наш клиент с конкретной проблемой, а Вы сможете пережить сложные времена и вернуться к выплатам в полном объеме, когда лично Ваша финансовая ситуация станет лучше.
Остальные случаи. Во многих случаях человек не может предоставить полное документальное подтверждение своих финансовых сложностей. Некоторые работают по договорам ГПХ (исполнитель выполняет работу, которую поручает заказчик, а заказчик принимает результат и оплачивает его), как самозанятые, на фрилансе, другие столкнулись с обстоятельствами, которые сложно описать на бумаге. ЭОС понимает, что возможно и такое. Мы по-прежнему стараемся помогать своим клиентам и в таких обстоятельствах применяем следующие меры:
Как связаться с нами
Если Вы испытываете сложности, позвоните нам или напишите по адресу электронной почты. Наша цель — помочь Вам избавиться от долгов без лишних затрат. Помните, что даже теперь платить по кредитам в конечном итоге выгоднее, чем игнорировать обязательства.
Чего не стоит делать
Кризис — явление сложное и ожидаемо вызывающее беспокойство. Под воздействием паники люди могут совершать необдуманные поступки, которые плохо отразятся на их финансовой ситуации в дальнейшем.
Когда стоит насторожиться
К сожалению, сложные времена не только вызывают трудности у граждан и организаций, но и открывают простор для мошеннических схем. ЭОС предупреждает: если Вы столкнулись с коллекторским агентством, которое действует не в соответствии с законодательством, платить ему не стоит. Понять, что с коллекторами что-то не так, можно, если:
Если с Вами связались недобросовестные или нарушающие законодательство коллекторы, мошенники, не контактируйте с ними. Обратитесь в органы или в НАПКА (ассоциацию, регулирующую деятельность коллекторских агентств).
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Что делать с кредитами в кризис?
Вероятность наступления финансового кризиса в 2021 году оценивается как очень высокая. Пандемия коронавируса, которая охватила практически весь мир, серьезно повлияла на мировую экономику. Влияние эпидемии отразилось на всей производственной цепочке. На негативный сценарий развития ситуации указывает также наблюдающееся замедление в сфере розничного кредитования, связанное с ужесточением условий выдачи кредитов. Существенное замедление темпов роста прогнозируется в сегменте потребительских кредитов, в то время как сегмент ипотечного кредитования сохранит высокие темпы роста.
Что происходит с банками?
В условиях пандемии коронавируса и падения цен на нефть банковский сектор может столкнуться с рядом серьезных проблем. Уже сегодня многие заемщики заявили о неспособности погашать взятые кредиты из-за ограничительных мер, введенных в связи с распространением коронавирусной инфекции. Сложности с выплатой кредитов испытывают не только обычные граждане. Из-за карантинных мер проблемы с выполнением взятых обязательств испытывает и бизнес. Большая часть предприятий малого и среднего бизнеса вынужденно прекратили свою работу, что привело к сокращению выручки и невозможности расплатиться с персоналом и кредиторами. При этом многие предприятия работают по кредитным схемам – взятые в банках деньги пускают в оборот, получают выручку и возвращают кредит. Отсутствие выручки приводит к отсрочке платежей, а при более негативном сценарии – к тому, что кредит переходит в категорию проблемных. Для банка это означает, что возврат выданных средств маловероятен или вообще невозможен. Помимо проблем с возвратом кредитов, следствием приостановки работы предприятий является уменьшение количества денег на банковских счетах.
На российскую экономику давит не только пандемия коронавируса и приостановка экономической деятельности в значимых отраслях, но и значительное падение стоимости нефти. Длительное снижение цен может привести к снижению реальных доходов граждан и дальнейшему замедлению темпов роста кредитования. По мнению финансовых аналитиков, если кризис будет усиливаться, есть высокая вероятность ужесточения кредитно-денежной политики Центробанком, что станет еще одним ударом по банковскому сектору.
Стоит ли брать кредит в кризис 2021?
Эксперты не советуют брать кредиты в кризис, особенно если условия кредитования не самые выгодные. В кризисные периоды всегда повышается риск увольнений и сокращений, следствием которых является невозможность заемщика исполнять свои обязательства перед банком. В определенной степени оправданными могут быть кредиты на покупку дорогостоящих вещей – технику, автомобиль, мебель, недвижимость. Не стоит покупать в кредит высокотехнологичные товары – смартфоны, планшеты и прочие гаджеты. Такая техника быстро устаревает и обесценивается. Пока вы будете рассчитываться по текущему кредиту, в продажу выйдут более новые, усовершенствованные модели.
Если вы все-таки решились взять кредит, то отдавайте предпочтение долгосрочным займам. При этом оформлением кредита лучше заняться в начале кризиса, пока ставки не начали расти. Следите за тем, чтобы ежемесячные платежи по всем обязательствам не превышали 40% от вашего дохода.
Когда кредит может быть выгодным?
Каждый крупный кризис сопровождался обвалом цен на нефть. Стоимость недвижимости при этом повторяла ее курс. Согласно статистическим данным, квартиры в Москве теряли до 20% в рублевом эквиваленте и до 50% в долларовом. В 2021 году ситуация на рынке может повториться, но точных прогнозов дать невозможно. На стоимость недвижимости будут влиять многие факторы, в том числе общая экономическая ситуация, эпидемиологическая обстановка и политика кредиторов относительно процентных ставок. Существенную роль сыграет и общий спрос на недвижимость.
Если Центробанк в попытках сдержать рост цен повысит ключевую ставку, пропорционально этому вырастут и ставки по кредитам. На сегодняшний день средняя ставка по ипотечным кредитам находится в районе 9%, после повышения ее величина может превысить 10%. С этой точки зрения оформление ипотеки может быть выгодным, так как ставка фиксируется на весь срок действия договора. При этом, перед тем как оформить ипотеку, важно оценить личные риски.
Плюсы оформления ипотеки в кризис:
Погашать ли кредит досрочно?
Независимо от условий кредит – это всегда финансовая нагрузка на заемщика, которая в кризис будет дополнительным фактором риска. Если у заемщика несколько кредитов, начинать погашение нужно с самых невыгодных и дорогих, то есть тех, ставка по которым является наиболее высокой. К таким займам относятся микрокредиты, кредитные карты и потребительские кредиты. Если финансовое положение позволяет, дорогие кредиты нужно погасить досрочно. Это позволит не только снять лишнюю нагрузку с заемщика, но и поможет сэкономить значительную сумму.
Как платить кредит в кризис?
Заемщики, чье финансовое состояние ухудшилось и не позволяет дальше выполнять обязательства перед банком, могут оформить рефинансирование или реструктуризацию кредита. Услуга доступна гражданам, чей доход вследствие каких-либо причин снизился до уровня, при котором на прежних условиях погашать задолженность невозможно. Рефинансирование кредита представляет собой оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Оно позволяет объединить несколько кредитов в один, уменьшить размер ежемесячного платежа, снизить процентную ставку и изменить сроки кредитования. Рефинансирование можно оформить в своем банке или обратиться в стороннее финансовое учреждение.
Реструктуризация – это изменение условий текущего кредита с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Чаще всего добиться уменьшения ежемесячного платежа позволяет увеличение сроков кредитования. В некоторых случаях возможно уменьшение процентной ставки. Как правило, это происходит в ситуациях, когда у заемщика возникает право на льготные условия. Программы господдержки сегодня действуют для семей с детьми, военных, а также покупателей недвижимости в определенных регионах. Реструктуризация кредита проводится в том же банке, в котором взят кредит.
Поиск кредита
Что делать, если нечем платить?
Если финансовое положение заемщика не позволяет продолжать выплачивать кредит, он может оформить кредитные каникулы. Их продолжительность составляет не более 6 месяцев. В течение этого времени клиент может полностью приостановить выплаты по кредиту либо изменить размер ежемесячных платежей до приемлемого уровня. Воспользоваться кредитными каникулами могут граждане, чей доход снизился по сравнению с 2019 годом более чем на 30% и это подтверждено документально.
Ипотечные заемщики, которые оказались в трудной ситуации, могут воспользоваться льготным периодом при выполнении определенных требований. Типы жизненных ситуаций, которые позволяют оформить отсрочку платежей, четко определены:
Любая из этих ситуаций должна быть подтверждена документально соответствующими справками. Другие обязательные условия для оформления ипотечных каникул:
Если заемщик не подходит под указанные выше требования, он может оформить реструктуризацию кредита.
Кредитные каникулы в связи с пандемией коронавируса можно оформить в следующих банках:
Ипотечные каникулы предоставляются заемщику кредитором при соблюдении условий, установленных законом. Банк не вправе отказать в предоставлении отсрочки, если заемщик выполнил все требования и представил необходимые документы. Право на ипотечные каникулы закреплено за заемщиками с 2019 года и не зависит от пандемии.
«Не имеет экономического смысла». Досрочное погашение кредита в кризис посчитали опасным
Если есть свободные деньги — нужно быстрее погашать кредит. По крайней мере, мы так привыкли думать. Но в кризис тактика может оказаться чреватой дефолтом: финансовая подушка ослабела, многие остались без работы, а некоторые предприятия оказались на грани выживания. Юрист Алексей Петропольский советует гражданам и компаниям отказаться от досрочного погашения кредитов в кризис. С экспертом не согласен глава ассоциации коллекторских агентств. «Выберу.ру» не согласен частично.
Гасить смысла нет?
Гражданам нет смысла погашать кредит досрочно, а для компаний это может быть даже опасно. Об этом агентству «Прайм» рассказал Алексей Петропольский, гендиректор юридической компании Urvista. Для примера эксперт рассмотрел досрочное погашение ипотеки: если взять жилищный кредит на 10 лет, первые 5 лет заёмщик будет платить проценты банку. Вторые 5 лет – выплачивать саму стоимость квартиры. Поэтому при аннуитетных платежах — когда вы сначала платите проценты, а потом — кредит – нет смысла досрочно закрывать долг во второй половине. Банк забрал проценты, а вы гасите тело кредита.
Таким образом, выплата кредитов раньше срока для физлиц не имеет экономического смысла, особенно если речь идет о второй половине ипотечного срока, – замечает эксперт
Досрочное погашение кредита для бизнеса может быть и вовсе опасным, считает Петропольский. Основная угроза – в кризисе, потому что компания может быть неустойчива в период пандемии. «Лучше деньги «размазать» на как можно больший срок», отмечает эксперт. Компании придётся заплатить проценты, но так будет проще выжить.
Досрочное погашение опасно в кризис при потере работы. Фото: thoughtco.com.
Вторая сторона проблемы досрочного погашения для юрлиц – в закрытии лизинговых кредитов. У таких ссуд часто есть санкции за досрочное погашение, и в 99% в платёж по лизингу уже входят процентные ставки налога и кредиты. Даже при досрочном погашении эти ставки придётся оплатить.
Или смысл есть?
С Алексеем Петропольским не согласен Эльман Мехтиев, председатель саморегулируемой организации микрофинансовых организаций, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). В эфире НСН эксперт заметил, что нужно погашать платежи досрочно, если это поможет снизить платёж, в том числе по процентам.
Но, в любом случае, человек должен рассчитать, а есть ли у него финансовая подушка на следующие несколько месяцев. Вряд ли кризис пройдет быстро, вряд ли эффекты пандемии исчезнут моментально. Поэтому, перед тем, как принимать любые финансовые решения, в том числе о досрочном погашении платежей, если появились высвободившиеся средства, [подумайте — прим. ред.] хватит ли их в следующие несколько месяцев, — замечает Мехтиев
Глава НАПКА рекомендовал, чтобы при досрочном погашении в кризис подушки безопасности хватало на 4−5 месяцев.
Комментарий редакции «Выберу.ру»
Финансовый портал «Выберу.ру» частично согласен с обоими экспертами. В кризисной ситуации стоит отталкиваться от устойчивости вашей компании на рынке и личных накоплений. Если ситуация позволяет досрочно погашать кредит, вносить большие платежи и при этом пополнять подушку безопасности — досрочное погашение спасёт вас от лишней финансовой нагрузки при сокращении на работе. Однако, если ситуация не устойчивая, лучше «размазать» деньги и не «вкидывать» сразу большую часть накоплений или зарплаты на погашение долгов. Также есть смысл рефинансировать кредит или ипотеку, если вы продолжаете платить проценты. Как снизить переплату, читайте в материалах «Когда рефинансирование ипотеки выгодно, а когда нет» и «Как выбрать банк, который поможет сэкономить на рефинансировании ипотеки миллионы рублей?».
Также с апреля 2020 года гражданам, которые потеряли более 30% дохода, положены «кредитные каникулы». Законную отсрочку по ипотеке, автокредиту, займу наличными и кредитной карте можно получить на полгода, подробности – в материалах по тегу «Кредитные каникулы».
7 правил как выжить в кризис 2020 простым людям
Кризисы являются естественной составляющей мировой экономики. В среднем они случаются раз в десятилетие. Последний значительный кризис случился в 2008 году, следующий ожидается в 2020. При правильной подготовке вы сможете избегать негативных последствий в виде финансовых потерь.
Что делать с деньгами в кризис?
Все что вы можете сделать, чтобы минимизировать влияние кризиса 2020 года – экономить и создавать финансовую подушку. Инвестировать сбережения аналитики советуют в валюту – евро или доллары. По прогнозам экономистов, падение стоимости рубля продолжится и в текущем году, поэтому вкладывать деньги лучше в более стабильную американскую или европейскую валюту.
Для инвестирования вы можете выбрать:
Вклады
Хранить сбережения безопасней всего в банке – на депозитном или сберегательном счете. Вклады с возможностью пополнения помогут вам не только сберечь накопленные деньги и получить доход с процентов, но и постепенно увеличить сумму вложений. Рублевые вклады, несмотря на более высокий процент, часто являются менее доходными, чем вклады в долларах.
Доход по валютным депозитам складывается из суммы начисленных процентов по договору и курсовой разницы между покупкой и продажей. Если вы откроете вклад в момент, когда доллар стоит минимально, а за время хранения в банке его курс значительно вырастет, вы сможете получить хороший доход.
Золото
Выгодной инвестицией может стать золото. В периоды кризисов его стоимость чаще всего падает. Вы можете купить золото в физической форме – в виде слитков или в виртуальном виде, открыв металлический счет.
Ценные бумаги
Те, кто хорошо разбирается в тонкостях биржевой торговли, могут вложить деньги ценные бумаги, например, в акции иностранных компаний или еврооблигации. Чтобы понять, как работают эти финансовые инструменты, потребуется время, однако впоследствии вы сможете получить хорошую прибыль.
Недвижимость
Более простой и знакомый большинству способ вложений – недвижимость. Это один из самых надежных способов инвестирования, который при грамотном планировании будет приносить прибыль в любое время. При выборе недвижимости ориентируйтесь на надежные объекты, которые даже в случае ухудшения экономической ситуации будут приносить доход.
Что делать простому человеку в кризис?
Люди с невысокой зарплатой, не имеющие достаточных накоплений и дополнительных источников дохода, будут сильнее других ощущать негативное влияние экономического кризиса. Чтобы минимизировать последствия проблем в экономике, попробуйте придерживаться следующих советов:
Сложнее всего в кризис придется тем, у кого вообще нет никаких накоплений, а долгов много. До наступления кризиса 2020 года нужно постараться максимально закрыть все кредиты и направить усилия на сохранение средств.
Как экономно жить?
Чтобы максимально эффективно рационализировать свои траты, распределите их по двум категориям:
Перед походом в магазин составьте список того, что действительно необходимо. Старайтесь избегать спонтанных покупок, чаще всего именно такие траты оказываются бесполезными, но при этом опустошают бюджет.
Оптимизируя свои расходы, не стоит экономить на продуктах питания и лечении. Некачественные продукты или лекарства могут привести к гораздо более серьезным тратам, которые сведут к минимуму вашу выгоду от экономии.
Как подготовиться к будущему кризису?
Кризисы происходят в экономике регулярно, поэтому лучше всегда быть готовым к неожиданным ситуациям. Основное, что вы можете сделать для своего спокойствия – иметь хорошую «подушку безопасности». Формировать ее лучше не в момент, когда кризис вот-вот грянет, а заранее. Имея определенные накопления, вы будете чувствовать себя более уверенно и спокойно. Относиться к кризису тоже можно по-разному. Кто-то воспринимает его как сложный, насыщенный проблемами период, а кто-то ищет перспективы.
Во времена кризиса всегда происходит перераспределение активов – недвижимость, облигации и акции, как правило, дешевеют. При наличии накоплений можно выгодно вложить средства и получить хороший доход.
Что делать с кредитами в кризис?
Выживать ипотекой или с кредитом в кризис становится труднее, особенно если вы попали в сложную финансовую ситуацию и не могут выплачивать кредит на прежних условиях, есть несколько вариантов решения проблемы:
Кредитные каникулы позволяют в установленный договором срок вообще не платить по кредиту, либо вносить минимальный платеж. Его размер определяется по согласованию с заемщиком. Взять кредитные каникулы могут заемщики, у которых вследствие каких-либо жизненных обстоятельств существенно снизился доход.
Рефинансирование предполагает получение нового кредита на более выгодных условиях и погашение с его помощью уже имеющегося. Взять новый кредит можно под меньший процент или на более длительный срок. По программе рефинансирования вы можете объединить несколько своих кредитов в один под более комфортный процент. Это позволит оптимизировать ежемесячные платежи, легче контролировать расходы и минимизировать риск просрочек. Оформить рефинансирование можно в том же банке, где взят первый кредит, или в стороннем.
Реструктуризация – это изменение условий имеющегося кредита с целью снижения финансовой нагрузки. Чаще всего уменьшение ежемесячного платежа достигается за счет увеличения сроков кредита. Итоговая переплата в таком случае будет больше, но в текущем моменте реструктуризация позволит снизить нагрузку и продолжать выплачивать кредит.
Постарайтесь как можно скорее погасить имеющиеся кредиты или оформить рефинансирование, пока Центробанк держит ключевую ставку на достаточно низком уровне. В кризисные периоды процентные ставки, как правило, растут, что сводит на нет все плюсы рефинансирования. Старайтесь не брать новых кредитов в периоды кризиса. Особенно это касается микрозаймов в МФО. Распланируйте свой бюджет таким образом, чтобы на долю выплат по кредитам приходилось не более 30% от совокупного дохода семьи.