Обнулен кредитный лимит
Добрый день. Почитал отзывы, и понял, что я не один такой, с которыми банк ВТБ24 поступил так не красиво. Имею кредитную карту ВТБ24 Visa clasic с кредитным лимитом в 154 тысячи. Сразу скажу, что просрочек платежей по карте не было, практически все пополнения карты попадали в грейс-период. Изначальный лимит был 68 тысяч, который пару раз увеличивался банком. Карта получена в декабре 2013 года с процентной ставкой 19% в год.
И вот однажды, а именно 30.06.2017 года в очередной раз, оплачивая покупку с кредитной карты, обнаружил нулевой баланс по ней. Спустя некоторое время пришла смс с текстом: «Кредитный лимит по Вашей карте *2342 снижен до 94035.90 рублей. ВТБ24». То есть был обнулен весь положительный баланс карты. В этот же день я пополнил карту еще на 30 тысяч. Каково было мое удивление, когда 31.06.2017 года в 12:09 пришла очередная смс с таким же текстом и снижением кредитного лимита до 65083.73 рублей.
01.08.2017 года я посетил отделение банка. Менеджер с удивленным лицом проинформировал о том, что не в курсе, почему банк снижает кредитный лимит. Сформировал запрос через внутреннюю систему с просьбой сообщить причину снижения.
02.08.2017 года пришла очередная смс с текстом: «Максим Юрьевич! По карте 2342 снижен кредитный лимит до 55 000 рублей с 30.07.2017. Своевременно погашайте ежемесячный платеж, Ваш кредитный лимит может быть восстановлен. Спасибо, что являетесь нашим клиентом! ВТБ24(ПАО)». О чем вы вообще говорите? У меня не было ни одной просрочки за весь период пользования картой с 2013 года! А если бы я был бы в поездке и из средств только кредитная карта? Это просто дичайшая подстава от банка. Такого я вообще не ожидал. Видимо у банка ВТБ 24 действительно проблемы с наличными средствами. Об этом писал РБК еще год назад.
И вот вечером того же дня я пополнил карту еще на 2000 рублей так как до 20.08.2017 года необходимо было внести тысячу восемьсот с чем то, а я всегда пополняю заранее, и посетил того же менеджера с целью получить ответ. Ответ банка был таков, (со слов менеджера): «По данной карте кредитный лимит будет обнулен и не может быть восстановлен. Заявления на повышение кредитного лимита или на другую кредитную карту не запрещены». Я написал заявление с просьбой представить справку об отсутствии просроченной задолженности и штрафах и взял выписку по карте за весь период использования. Выписка уместилась на 48 листах А4.
Лично я понял одно, банк ВТБ 24 изымает кредитные карты с докризисной процентной ставкой как у меня. Новые кредитки бак выдает уже под 26% в год. В этом же банке у меня зарплатная карта. И получается, что банк поступает так недобросовестно, даже с клиентами держателями зарплатных карт в этом банке. Во время написания отзыва, пришла еще одна смс о снижении кредитного лимита еще на 2000 рублей. То есть на те самые 2 тысячи, которые я внес 02.08.2017 года. Очевидно, что это будет продолжаться до тех пор, пока не закрою имеющуюся задолженность. После чего карту можно будет выкинуть так как лимит на ней будет ноль. Видимо будем прощаться с этим банком и переводить зарплатную карту в другой банк, который не поступает так со своими добросовестными клиентами.
Клиенты банков начали жаловаться на сокращение лимитов по кредиткам
В апреле несколько крупных банков стали ужесточать подходы к держателям кредиток: они снижают доступный для клиентов объем средств на картах. О такой проблеме на портале banki.ru, в частности, сообщили клиенты Альфа-банка (1, 2, 3), банка «Русский стандарт» (1, 2), ОТП банка (1), а также держатели карт рассрочки «Совесть» (1, 2, 3) — их выпускает Киви банк, но заемные средства также предлагает его партнер, банк «Ак Барс».
Пользователи жалуются, что банки принимают решения о снижении лимита по кредиткам в одностороннем порядке, иногда без отправки клиентам уведомлений. Представители Киви банка на портале объясняли действия организации тем, что клиент долгое время не пользовался картой и у кредитора нет актуальных данных о его платежеспособности. Представитель Альфа-банка на портале ответил пользователю, что меры связаны с «крайне нестабильной экономической ситуацией в мире».
Что говорят банки
Три упомянутых в жалобах банка подтвердили РБК, что снижают лимиты ряду клиентов, но не раскрыли, какая доля держателей их кредитных карт столкнулась со снижением объема доступных заемных средств.
Почему банки начали «резать» лимиты
Корректировка лимитов по кредитным картам — стандартный способ оперативного управления банком рисками розничного портфеля, говорит директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «Механизм позволяет при необходимости снижать лимиты для заемщиков, допустивших просрочку по текущей задолженности либо в отношении которых возник риск ухудшения финансового положения. Таким образом банк снижает размер потенциальных потерь в случае дефолта заемщика», — поясняет аналитик.
В декабре 2014 года на фоне кризиса крупные розничные банки тоже снижали лимиты по кредитным картам, писал РБК. Действия игроков тогда связывали с необходимостью контролировать ситуацию с ликвидностью: до этого банки столкнулись с оттоком средств с депозитов.
Сейчас кредитные организации не испытывают серьезных проблем с ликвидностью, утверждала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. При этом в марте Банк России зафиксировал отток из системы 700 млрд руб. наличных денег. По данным на 17 апреля пять банков из 11 системно значимых имели открытые безотзывные кредитные линии в ЦБ, которые позволяют поддерживать ликвидность.
Изменение политики банков по доступным кредитным лимитам связано с желанием снизить объем активов под риском, поясняет руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин. «Минус этой политики очевиден — любые односторонние действия снижают лояльность клиентов банку. Когда стрессовая ситуация в экономике пройдет, банки могут испытать более медленное восстановление бизнеса, чем без односторонних действий. К сожалению, в нынешних условиях у многих банков нет выхода — им нужно снижать RWA (Risk-weighted assets, активы, взвешенные по риску. — РБК), для того чтобы не создавать дополнительные резервы». Аналитик не исключает, что банки ужесточают подходы только по отношению к старым клиентам: «Лимиты для новых клиентов, если банк сочтет, что этот клиент качественный, могут быть установлены выше, чем для действующих клиентов».
Право банка в одностороннем порядке пересматривать лимит по выданной кредитной карте почти всегда закреплено в договоре, говорит адвокат коллегии «Ин Лекс» Елена Лузанова. «Пункт содержит в себе либо исчерпывающий (закрытый) перечень оснований, при наступлении которых банк оставляет за собой право пересмотреть лимиты, либо, что случается чаще, открытый перечень, который дает ему куда большую свободу», — поясняет юрист. Тем не менее по закону банк в любом случае обязан уведомить клиента об изменении лимита по карте.
Как банки уже пересмотрели политику по кредитным картам
По статистике, БКИ «Эквифакс» в первом квартале 2020 года банки выдали 2,11 млн кредитных карт — это на 18,6% меньше, чем в четвертом квартале 2019 года. Когда в марте крупные бюро кредитных историй и компания Frank RG сообщали о заметном росте выдач розничных кредитов, в сегменте кредитных карт активность банков, наоборот, была ниже обычных значений.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в прошлом месяце банки выдали 757 тыс. новых кредиток. По сравнению с февралем продажи увеличились лишь на 1,3%, тогда как в сегменте кредитов наличными рост выдач составил 11,9%. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) тоже зафиксировало замедление темпов роста выдач кредиток в марте: за месяц банки предоставили клиентам 817,9 тыс. карт, что всего на 0,3% больше результатов февраля.
Появились кредитки с нулевым лимитом: в чем фишка?
В «Народном рейтинге» Банки.ру участились жалобы на выдачу кредиток с нулевым лимитом. Почему клиент приходит за кредитной картой, а де-факто получает дебетовую? И что потом делать с этим «куском пластика»?
«Взяла карту халва в целях рассрочки на 40 т.р., по факту получила 10 копеек», — пожаловалась пользователь под ником A.Oparina в «Народном рейтинге» (орфография и пунктуация здесь и далее сохранены. — Прим. ред.). Клиентка Совкомбанка рассказала, что подала заявку на «Халву», и предварительно кредитный лимит банк ей одобрил, о чем прислал соответствующее СМС. Но, получив от курьера пластик и отправившись с ним в магазин за покупками, A.Oparina с удивлением обнаружила, что лимит по карте — 0,1 рубля.
В банке объяснили, что в предоставлении кредитного лимита клиентке временно отказано, но она может совершать операции по карте за счет собственных средств. «В дальнейшем возможно увеличение кредитного лимита по инициативе банка», — говорилось в ответе кредитной организации.
На похожие случаи за последний месяц в «Народном рейтинге» жаловались также клиенты ОТП Банка и МТС Банка. Первому, по его словам, по телефону обещали прислать карту с лимитом около 270 тыс. рублей, а прислали с лимитом 1 рубль. Второй рассчитывал на 25 тыс., а получил пластик с нулевым лимитом, за выпуск которого заплатил 299 рублей.
Обещать лимит не значит дать
Обычно порог кредитного лимита, который может установить банк, составляет не менее 5 тыс. рублей. Однако клиенты некоторых банков вполне могут получить и «пустую» кредитку. «Очень часто в условиях и тарифах предоставления кредитных карт не указывается минимальная сумма кредитного лимита, то есть вполне допустимо, что лимит может быть и нулевым», — говорит эксперт по банковским картам Банки.ру Ольга Станчак.
Нулевой лимит вполне допустим по карте «Халва» Совкомбанка. Процедура следующая: клиент на сайте заполняет анкету, ему приходит СМС о предварительном одобрении лимита, но окончательный лимит начисляется только после проверки. «В противном случае на руках у клиента остается дебетовая карта, лимит — 0,1 рубля», — сказали в пресс-службе банка.
Порядок изменения лимита, в том числе его снижения, должен быть прописан в условиях договора. Обычно на такие меры банки идут, если клиент допустил просрочку, заметно ухудшил свою кредитную историю, долго не совершал операций по карте или не стал перевыпускать пластик по окончании срока его действия.
В чем резон для банка?
Плата за обслуживание обычно не зависит от размера лимита. Однако при нулевом лимите банк может сделать исключение. Например, ОТП Банк в большинстве случаев, когда лимит по карте «обнулился», комиссию брать не станет. С Совкомбанком ситуация та же — платные услуги, которые доступны для «Халвы» с лимитом, для такой же карты без лимита полностью отключены.
«Если заемщик не прошел проверку банка на предоставление карты с запрашиваемым кредитным лимитом, банку будет выгодно выпустить дебетовую карту или карту с минимальной суммой лимита, чтобы не потерять нового клиента — ведь он может использовать на ней собственные средства, в последующем даже перевести на нее заработную плату или пенсию», — объясняет Ольга Станчак.
Прямо сейчас заберите у «Клерка» 4 000 рублей при подписке на « Клерк.Премиум» до 12 ноября.
Подробности и условия самой обсуждаемой акции «Клерка» здесь.
За что банки снижают клиентам лимиты кредитных карт
Владельцы кредитных карт и карт рассрочек в последнее время сталкиваются с ухудшением банками в одностороннем порядке условий обслуживания, прежде всего с сокращением кредитных лимитов. И если раньше под санкции попадали в основном злостные неплательщики, то сейчас банки без предупреждения режут лимиты и тем, кто вовремя погашает задолженность. Об этом свидетельствуют жалобы на форумах финансовых маркетплейсов и в соцсетях.
Пришел в магазин и на кассе не смог расплатиться карточкой, заправил полный бак на АЗС и наскребал наличные, оформил заказ в интернет-магазине, но платеж не прошел, сетуют клиенты банков. Например, держатель кредитной карты «МТС банка» на форуме портала banki.ru рассказывает, что активно пользовался кредиткой, не допуская просрочек, но банк снизил ему лимит в 3 раза – с 30 000 до 10 000 руб. Владелица карты «Русского стандарта» специально погасила все долги по карте, чтобы на черный день у нее была возможность воспользоваться кредитными деньгами, но, когда он наступил, транзакции не прошли – банк установил ей дневной лимит трат. Несколько клиентов Альфа-банка и «ОТП банка», держателей карт рассрочки «Совесть» (их выпускает «Киви банк», заемные средства может предоставлять «Ак барс») и «Халва» от Совкомбанка пожаловались на обнуление лимитов по действующим картам, а клиент МКБ – на отказ банка перевыпускать кредитную карту с истекающим сроком действия и просьбу погасить задолженность, при необходимости воспользовавшись программой реструктуризации.
Банки неохотно раскрывают истинные причины таких решений. Например, Альфа-банк объяснил свои действия одному из клиентов экономической ситуацией в стране, а в ответ на запрос «Ведомостей» заявил: лимиты были урезаны для предотвращения возможных просрочек. «Русский стандарт» оправдывает снижение лимитов участившимися мошенническими действиями, а на вопрос, совершены ли мошенничества самими владельцами карт или третьими лицами, по существу не отвечает. По словам представителя банка, по просьбе клиентов дневной лимит трат им впоследствии был отменен. Представитель МКБ подтвердил, что банк обнуляет лимиты только в случае отказа от перевыпуска карты на новый срок. Совкомбанк и «ОТП банк» отказались от комментариев.
Директор по коммуникациям направления карты рассрочки «Совесть» Виктория Фролова не стала разглашать кредитную политику, но уточнила, что условия адаптируют к долговой нагрузке заемщиков. Руководитель направления «Кредитные карты» «МТС банка» Мария Пантенкова рассказала, что банк принимает решения об изменении лимитов на основе анализа поведения клиентов – частоты использования карты и платежной дисциплины клиента. Основной критерий для уменьшения лимита, по ее словам, прекращение использования карты, а также снижение оборотов по карте, неиспользование одобренной суммы кредитного лимита в течение длительного периода времени, уменьшение дохода, увеличение кредитной нагрузки, регулярное нарушение платежной дисциплины в течение месяца и более.
Кто в группе риска
Главная причина для снижения лимита по кредитной карте или карте рассрочки – наличие просроченной задолженности по ней, утверждают опрошенные «Ведомостями» банки. Обычно речь идет о просрочке платежа более чем на один месяц, но, по словам банкиров, к каждому клиенту в этом вопросе у них индивидуальный подход.
Если клиент допускает просрочку, ВТБ снизит кредитный лимит по его карте, МКБ до погашения задолженности не даст тратить с карты кредитные деньги, а ПСБ может и вовсе заблокировать карту до полного погашения задолженности, сообщили представители банков.
Если к дате обязательного ежемесячного платежа у клиента не хватает средств на счете, ему направляют несколько уведомлений о необходимости внести платеж, а блокировка кредитного лимита происходит на следующий день после возникновения просроченной задолженности, уточняет пресс-служба ПСБ.
По словам директора розничных продуктов банка Дом.РФ Евгения Шитикова, чтобы в нужный момент не лишиться права воспользоваться кредитными средствами, важно соблюдать платежную дисциплину в целом: не допускать просрочек не только по карте, но и по иным кредитам в других банках и займам в микрофинансовых организациях.
Информацию о заемщиках банки, как правило, получают в бюро кредитных историй. Так, Объединенное кредитное бюро предоставляет сервис уведомлений, который ежедневно информирует банк обо всех событиях в кредитной истории заемщиков, например о возникновении просрочки. Аналогичные сервисы есть у Национального бюро кредитных историй и «Эквифакса». Ухудшение кредитной истории сейчас серьезный повод для банка задуматься о сокращении кредитного лимита, солидарны начальник департамента маркетинга, продаж и управления портфелем «Кредит Европа банка» Владимир Мохначук и представитель банка «Санкт-Петербург».
Еще одной причиной для снижения лимита карты может стать новый кредит в другом банке, который увеличивает долговую нагрузку заемщика. Именно в такую ситуацию попал один из клиентов Альфа-банка, пожаловавшийся на обнуление лимита по кредитной карте. Банк счел, что долговая нагрузка заемщика – четыре кредита – в текущей экономической ситуации слишком велика, говорится в его ответе клиенту. По словам владельца карты, тот факт, что все долги обслуживались без просрочек, банк во внимание не принял.
Хорошие клиенты без негативной кредитной истории, невыплаченных долгов и со стабильным заработком также могут столкнуться со снижением лимита по карте. Происходит это потому, что они давно не платили картой, не переводили и не снимали с нее денег. «Часто бывает, что клиент оформляет кредитную карту «на всякий случай», но не пользуется ею. Тогда банк также может снизить кредитный лимит», – рассказывает директор департамента розничных продуктов «СМП банка» Алена Тузова.
Такие решения не означают, что банк относит клиента к проблемным, он просто мало о нем знает, не видит его денежных потоков, поясняет представитель банка из топ-10. В качестве примера он приводит ситуацию, когда у клиента в одном банке кредитка, а зарплатная карта, инвестиционный счет и вклад – в другом. Транзакции по карте подтверждают платежеспособность клиента и улучшают его кредитную историю, объясняет Мохначук логику банкиров. «Если мы видим, что клиент не пользуется одобренным лимитом в полном объеме и у него нет большой необходимости в использовании заемных средств, то банк может снизить сумму», – подтверждает представитель Уральского банка реконструкции и развития. Аналогично в таком случае могут поступить Газпромбанк, банк «Санкт-Петербург» и «МТС банк», сообщили их представители.
В нынешней экономической ситуации даже простой вопрос о кредитных каникулах, заданный сотруднику колл-центра, может насторожить банк. О снижении лимита по картам рассрочки «Халва» после телефонной консультации о каникулах рассказали два клиента Совкомбанка. Владельцы карт рассрочки уверяли, что письменного или устного заявления на кредитные каникулы они не подавали и просто поинтересовались общими условиями программы, а платежи по карте внесли в срок. Совкомбанк отказался это комментировать «Ведомостям».
С позиции права
В большинстве договоров на оформление кредитной карты прописано право банка на одностороннее изменение кредитного лимита, утверждают банкиры. «Условия рынка, ключевая ставка, уровень дохода клиента и инфляции внутри страны или конкретного региона и любые условия по картам постоянно меняются. Поэтому для банков право регулировать лимит в одностороннем порядке не является чем-то нестандартным и обычно закреплено условиями договора», – объясняет Тузова.
Вносить такие положения в договоры банкам позволяет Гражданский кодекс: банк вправе полностью или частично отказаться от предоставления заемщику кредита, если обнаружит обстоятельства, свидетельствующие, что сумма не будет возвращена в срок, указывает юрист «КСК групп» Джавид Эйюбов. По его словам, в такой ситуации банки получают простор для маневра: в договорах с клиентами они могут как детально прописать все причины для одностороннего изменения условий кредитования, так и не перечислять их вовсе, ограничившись общими формулировками.
Тому, кто захочет вернуть или увеличить лимит своей карты, придется потратить время и силы. Надо доказать банку платежную дисциплину – например, чаще пользоваться картой, предоставить в банк документы, подтверждающие доход, советует Тузова.
Если клиент не согласен с уменьшением кредитного лимита, он может обратиться в банк с заявлением на его увеличение или опротестовать его снижение в судебном порядке, напоминает представитель ПСБ.
Впрочем, по словам юристов, суды, как правило, встают на сторону банка. «Добиться положительного решения в суде для заемщика практически невозможно, если договором предусмотрена возможность изменения кредитного лимита», – говорит Эйюбов. Банкам также невыгодно доводить дело до суда, добавляет управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин: суд действительно чаще выносит решения в пользу банка, но может значительно уменьшить размеры требований, например пересчитать пени и штрафы за просрочки.
Объясняя клиентам причины сокращения лимитов по кредиткам, некоторые банки называют эту меру временной, обусловленной финансово-экономическими особенностями момента. Так что держателям карт с урезанными лимитами остается лишь ждать улучшения ситуации в экономике после пандемии.
Что такое кредитный лимит по кредитной карте и как его использовать
Одна из самых важных вещей, которые нужно знать о вашей кредитной карте, – это ваш кредитный лимит. Кредитный лимит вашей кредитной карты – это максимальный непогашенный остаток, который вы можете иметь на своей кредитной карте в определенный момент времени без получения штрафа.
Управление кредитным лимитом важно как для того, чтобы держаться подальше от долгов, так и для формирования хорошего кредитного рейтинга.
Если вам интересно, каков предел кредита для вашей кредитной карты, проверьте выписку по счету, войдите в свою учетную запись онлайн или позвоните в отдел обслуживания клиентов вашей кредитной карты.
Каким будет ваш кредитный лимит
Эмитент вашей кредитной карты изучает ваш кредитный лимит, когда вы впервые подаете заявку на кредитную карту. Он оценит ваш доход, текущий уровень долга и кредитную историю и установит базу кредитного лимита на основе этих факторов.
Если у вас есть новая кредитная история, история просроченных платежей, низкий доход или высокий уровень долга, вы можете получить разрешение на низкий кредитный лимит.
К сожалению, вы не будете знать, каким будет ваш кредитный лимит, пока не заполните заявление и не получите подтверждение. (Исключение составляет защищенная кредитная карта, в которой кредитный лимит равен вашему гарантийному депозиту.) Если вы (разумно) недовольны полученным кредитным лимитом, вы можете запросить больший или отклонить кредитную карту.
Ваш кредитный лимит не может оставаться неизменным в течение всего времени, пока у вас есть кредитная карта. Если вы используете свою кредитную карту с умом и делаете ежемесячные платежи вовремя, вы можете получить разрешение на периодическое увеличение лимита кредита, иногда без необходимости запроса увеличения лимита кредита. Точно так же ваш кредитный лимит может быть снижен, если ваши платежные привычки «оставляют желать лучшего» или ваш долг увеличивается до уровня, который эмитент вашей кредитной карты считает рискованным.
Кредитный лимит против предустановленного лимита расходов
Некоторые кредитные карты не имеют жесткого кредитного лимита. Они не имеют предустановленного предела расходов. Кредитные карты без предварительно установленного лимита расходов дают вам почти неограниченную сумму кредита.
Вместо этого, у стандартных кредитных карт есть лимит расходов, который изменяется в зависимости от ваших текущих расходов, доходов, кредитной истории и других факторов.
Какую часть кредитного лимита можно использовать
Вы можете совершать покупки вплоть до своего кредитного лимита, но, возможно, вы не сможете превысить свой кредитный лимит, особенно если вы не включили возможность транзакций с превышением лимита. Превышение вашего кредитного лимита может привести к превышению лимита комиссии и может потребовать оплаты штрафной ставки. Обратитесь к соглашению о вашей кредитной карте, чтобы узнать, не облагает ли эмитент вашей карты штрафом превышение кредитного лимита.
Превышение кредитного лимита и даже приближение к нему влияет на ваш кредитный рейтинг. Информация о вашем кредитном лимите – и остатке на вашей кредитной карте – сообщается в кредитные бюро каждый месяц вместе с другими данными вашей учетной записи. Эта информация используется для расчета вашего кредитного рейтинга.
Использование кредита указывает на сумму от вашего кредитного лимита. Лучше держать баланс вашей кредитной карты в пределах от 10% до 30% от вашего кредитного лимита, чтобы получить лучший кредитный рейтинг.
Ваш кредитный лимит можно использовать повторно. Вы можете использовать свой кредит снова и снова, если вы платите вовремя каждый месяц и поддерживаете свой счет в хорошем состоянии.
