что значит жить по средствам обществознание
Как жить по средствам: 5 шагов к бережному отношению к деньгам
Составьте собственный план подушки безопасности
Что делать: выработать личный, а не общепринятый способ откладывать на будущее.
Вам наверняка прожужжали уши про «золотое правило» 50-30-20 — базовый способ следить за расходами, откладывать деньги на сложные периоды и таким способом возвращать ощущение контроля за своей жизнью. К сожалению, этот ленивый совет не универсален — совсем не каждому удобно тратить половину на ежедневные нужды, 30% на необязательные и 20% на сбережения: на это попросту может не хватать средств. А еще далеко не каждая из нас получает фиксированный доход, так что перевод накоплений тоже усложняется.
Для начала надо объяснить себе, зачем нужна подушка безопасности: это не ваш отпуск, не «свободные деньги» на приятное баловство и, скажем, не бюджет на подарки. Это вечная (если не случится ничего плохого и непредвиденного) инвестиция во что-то, важное для вас в будущем: вы сами поймете момент, когда эти сбережения вам понадобятся, важно, чтобы они были. Необязательно визуализировать квартиру мечты, семью с ребенком или тропический остров, чтобы начать копить. Объясните себе, что подушка безопасности — это просто забота о будущей себе. После этого можно заняться сбережениями.
Посмотрите на источники дохода и проанализируйте расходы на необходимое. Если они — большая часть вашего дохода, ничего страшного, откладывать можно и совсем немного (по 50–200 рублей каждый день лучше, чем ничего). Далеко не всем нужны 30 процентов дохода на развлечения: развлечений достаточно и бесплатных. А для кого-то маникюр и хорошая прическа — часть необходимого, а не необязательного расхода: ухоженные руки могут влиять на настроение куда сильнее возможности поужинать не дома. Подумайте, без чего вы никак не можете, лишение чего делает вас несчастной, и назовите для себя эти расходы необходимыми. Посмотрите на остаток и начните делать безопасные сбережения — или допустимый минимум, или те самые 10–20 процентов. Опять-таки это подушка безопасности, а не деньги на отпуск или досуг.
Если на вас падает внезапный доход, тоже подумайте в первую очередь про заботу о будущей себе. Через несколько месяцев вы поймете динамику важного и опционального, сможете сформулировать стратегию, открыть депозит или сделать подходящие инвестиции. Пока вы не понимаете, сколько денег реалистично и стабильно можете копить в каждый месяц года, есть вероятность построить несбыточные планы.
Не стыдитесь говорить «Я не могу себе этого позволить»
Что делать: преодолеть неловкость перед пониманием того, что экономить — это нормально.
Нам часто не хочется упасть в грязь лицом перед окружением: родителями, коллегами, друзьями, партнерами и даже детьми. У всех есть — а у нас нет. Все могут, а мы не можем. Неравенство может унижать, быть обидным и казаться несправедливым — я работаю как все, тогда почему не могу поехать в такой же запоминающийся отпуск, купить себе новый ноутбук, дарить подарки, не задумываясь о сумме.
Тут важно отделить случаи, когда вами руководят ваши личные приоритеты и когда важно показать себя перед другими. Во-первых, о деньгах говорить не принято, и вы можете не представлять, как устроены доходы вашего окружения: кто-то, ведя снаружи идеальный образ жизни, сидит по уши в кредитах, кто-то живет за счет бабушкиной квартиры или проедает семейное наследство, кто-то днями ссорится из-за долгов — и вам вряд ли расскажут об этом за легким ужином. Поэтому не торопитесь сравнивать.
Во-вторых, вы имеете полное право не тратиться на то, что не приносит полного удовлетворения и продиктовано кругом общения. На вас вопросительно смотрят в магазине? Официант спрашивает, хотите ли вы еще один напиток? Ребенок требует телефон «как у всех»? Коллеги планируют дорогой отпуск? Если вас спрашивают «А как же ты?», не стесняйтесь говорить «Я не могу себе сейчас это позволить: у меня есть планы на будущее». Это нейтральная и спокойная фраза, означающая, что вы хозяйка своей жизни.
Не всем нужен «приличный» ужин в недешевом месте, дорогая косметика и планшет в кредит, не все получают удовольствие от бросания денег на ветер, не у всех одинаковые обязательные потребности. И если вы не хотите платить за воду и хлебную корзинку в кафе, тратиться на платье для корпоратива или обновлять машину раз в три года только потому, что это принято в вашем кругу, вы имеете на это право. Если же круг полностью определяет ваши расходы, подумайте, почему вашими решениями руководят другие, а не вы.
Вкладывайтесь в будущее, а не в момент
Что делать: предпочитать инвестиции в здоровье, образование и благополучие краткосрочным инвестициям во внешность и поддержание статуса.
Приятная импульсивная покупка, мгновенная забота о себе, красивый жест перед другими — в этом трудно себе отказать: из таких поощрений в целом и состоит самоподдержка. При этом важно понимать, какие траты относятся к ощущению себя в настоящем, а какие являются заделом на будущее. Если у вас есть планы увеличивать доход, менять жизнь или заботиться о ком-то кроме себя, то вложения на перспективу не только успокоят, но и приведут к повышению самооценки.
Давно пора выучить иностранный язык (и это расширит возможности), инвестировать в жилье, пройти переподготовку, сменить род деятельности, финансово поддержать близких? Радость от этого в долгосрочном периоде не сравнится с быстрыми моментальными расходами и мгновенной отдачей (шопинг, досуг и развлечения).
Невозможность прямо сейчас позволить себе, казалось бы, нужную вещь может расстроить — и поэтому лучше учиться адаптировать расходы на мгновенные и оправданные нужды. Это совершенно не значит, что вы должны себе отказывать каждый раз, когда хочется чего-то вкусного, выходящего из меню, мелочи из косметики или небольшую поездку, — просто трезво смотрите, какие дополнительные расходы не вводят вас в долги и не вызывают чувство неуверенности. Скажем, долгосрочный уход за собой и сон может быть важнее косметики и одежды, а небольшая растяжка дома компенсирует нервный шопинг. А встречи с друзьями дома или на даче сэкономят деньги и дадут безопасное пространство для общения.
Обязательно считайте риски — если у вас есть слабые места по здоровью, работа дается с большим стрессом, а в расписании не хватает постоянства. И оставьте кредитки до тех случаев, когда внезапный заем должен будет спасти вам жизнь: нет ничего мучительнее долгосрочных кредитов, которые нужно выплачивать постоянно.
Продайте все, что можно продать
Что делать: избавиться от ценных, но ненужных вещей, с которыми вас ничего не связывает.
Накопительство — распространенное свойство оседлого образа жизни: мы обрастаем случайно купленными вещами, подарками, чем-то, что мы уже переросли. Такие вещи не просто занимают место, но и могут принести деньги. Если нравится пользоваться ридером, продайте за небольшие деньги бумажные книги, в которых больше нет нужды.
Устройте небольшую распродажу разонравившейся одежды. Если остались украшения — дорогие, но не любимые — отнесите их в ломбард. Оцените, какая мебель и бытовая техника отжили свое и по-настоящему не нужны: если электрическая мясорубка используется раз в год, возможно, ей не место в доме. Пристройте старый компьютер или телефон. Переберите разные мелочи и косметику и поймите, что вам вообще не требуется покупать в ближайшие несколько месяцев.
Ходить в магазин со списком — полезный навык, но можно и просто завести постоянный список регулярно обновляемых вещей (скажем, шампунь, носки, питьевая вода или витамины) и покупать что-то вне этого списка, только если оно действительно выгодно.
Какими бы мизерными ни казались доходы за отдельные вещи, вырученные за все вместе деньги могут окупить тот же самый отпуск, стать долгожданными сбережениями или пойти на долгосрочные инвестиции. Продавая вещи, вы поймете механизмы своих приобретений.
Осознайте эмоции расходов
Что делать: напишите причины для необязательных покупок.
Компульсивный онлайн-шопинг, уловки на распродажах, вопросы в духе «Что будете на десерт?», желания окружающих, необходимость сбрасываться друзьям на подарок, стресс, который надо обратить в покупки, — важная составляющая часть необязательных расходов.
В целом для здоровья и денежного благополучия можно отказаться от алкоголя и сладкого — особенно если это часть образа жизни. Важно ли вам ходить на очные тренировки или можно сэкономить? Так ли нужны вещи, купленные онлайн? Может быть, если отложить их на несколько дней в виртуальную корзину и вернуться к ней, окажется, что все в корзине лишнее? Нужны ли подписки на аккаунты, продающие вам что-то? Вариантов обезопасить себя от перепотребления много — от блокировки рекламы в интернете и отказа от рассылок до заведения привычки игнорировать распродажи, если никаких острых потребностей нет.
Запишите стандартные необязательные расходы и посмотрите, какие эмоции они вам дают. Например: кофе навынос — бодрость, массаж — расслабление, поездка на выходные — перезагрузка. Подумайте, есть ли в этих расходах недорогие аналоги и не испытываете ли вы чувство вины за ненужные расходы, в которых на самом деле не видите толка.
Скажем, экран разбитого телефона легко починить, не покупая новый, а вот экономия на мобильном интернете может быть очень неудобной. Бизнес-ланч, недорогой и вкусный, может сэкономить время на готовку дома, но если цены на еду завышены, можно придумать альтернативное меню. Машину можно попробовать заменить каршерингом, но если от этого будет страдать рабочее расписание, вас это только расстроит.
Не все расходы на комфорт неважные, но эмоции, которые вы испытываете, тратя деньги, очень полезно отслеживать. Расходы в ущерб душевному покою (и отпуск не по карману, за который надо будет полгода отдавать кредит) — вероятный повод для долгосрочной тревоги. А ее опять по замкнутому кругу надо будет подавлять новыми приобретениями.
Как жить по средствам
И накопить на мечту
Страх быть хуже других и сиюминутные капризы опустошают кошелек и портят настроение.
Вот 5 советов для того, чтобы обуздать эмоциональный фон и не тратить деньги впустую.
Вести бюджет
Хаос в расходах наступает, если их не записывать. Покупая все подряд первые две недели после зарплаты, в конце месяца приходится занимать и жестко экономить.
Чтобы денег хватало до следующей зарплаты, фиксируйте ежедневные траты и отслеживайте остаток. Удобнее всего это делать с помощью карты и мобильного банка. Но и наличные можно учитывать: для этого заведите документ на компьютере, заметку в телефоне или обычный блокнот.
Как следить за бюджетом
Еще один способ уследить за собственным кошельком — заранее рассчитывать траты на месяц, причем не только крупные, но и мелкие, ежедневные. Обычно они и отъедают значительную часть зарплаты, потому что мало кто считает нужным планировать дневные перекусы в офисе или спонтанную доставку пиццы на дом.
Ограничивать покупки
Не покупать лишнее получается только у целеустремленных и волевых. Остальным нужно искусственно ограничивать покупки.
Чтобы это сделать, сначала определите обязательные траты: аренда жилья, услуги ЖКХ, мобильная связь, домашний интернет, проезд и выплата кредита. Это счета, которые вы оплачиваете ежемесячно. Оставшихся денег должно хватать на еду, одежду, развлечения и накопления. Поделите этот остаток на 30 дней — получится сумма, которую вы можете себе позволить в день. Это и будет ваш дневной лимит.
Копить на мечту
Чтобы удержаться от лишних покупок и исполнить мечту, заведите неприкосновенный запас. Его можно хранить дома в копилке, а еще лучше завести отдельную дебетовую карту или открыть вклад.
Расставлять приоритеты
Купить все и сразу не получится. Даже если вы хорошо зарабатываете, все равно придется выбирать между сиюминутными удовольствиями и значимыми покупками.
Стремиться к цели
Желание купить лишнее возникает из-за отсутствия цели. Бывает, настроение портится из-за хвастовства друзей в социальных сетях: один купил дорогие часы, второй слетал в Италию, а у третьего новая квартира в ипотеку.
Возникает синдром упущенных возможностей, а вместе с ним и незапланированные траты типа модного платья или похода в ресторан. И все это ради того, чтобы потешить собственное тщеславие и не чувствовать себя хуже окружающих.
Чтобы не попадать в эмоциональные ловушки, поставьте четкую цель и постепенно идите к ней. Хотите больше зарабатывать и проводить отпуск в Италии — повышайте квалификацию. Нет денег на обучение — ищите бесплатные курсы в интернете, запишитесь на стажировку к лучшему специалисту в городе или купите пару хороших обучающих книг.
Как жить по средствам?
Сегодня я предлагаю поговорить о том, как жить по средствам: что это означает и почему это необходимо. Я уже не раз говорил, что жить по средствам — это один из ключевых принципов правильного распоряжения деньгами. И, соответственно, наоборот, жить не по средствам — верный способ быстро или постепенно угодить в финансовую яму. А вот что подразумевается под этим понятием? Давайте разбираться вместе.
Выражение «жить не по средствам» известно еще с давних советских времен. Тогда агенты спецслужб выслеживали людей, чьи расходы казались им несопоставимыми с доходами. К примеру, слишком часто покупающих какие-то продуктовые деликатесы, дорогую мебель и т.д.
Времена меняются, а смысл нет. Но что интересно: если раньше, в советские времена, не по средствам жило очень небольшое количество людей, и это были преимущественно чиновники и руководители, которым было, что скрывать, то теперь таких людей существенно больше, причем, к ним часто относятся те, кто находится в неутешительном финансовом состоянии.
Поменялись только «ценности», на которые тратят деньги люди, живущие не по средствам. Я специально взял слово «ценности» в кавычки. Сейчас — это то, что навязано обществом потребления, в котором мы все живем. Путем массового влияния на потребителя мировыми бизнес-элитами создается культ потребления, что стимулирует большинство людей покупать товары и услуги не первой необходимости ради соответствия навязанным стандартам.
Давайте сформулируем простое определение.
Жить не по средствам — это тратить средств в целом и по статьям затрат больше, чем позволяют доходы. Соответственно, жить по средствам — это тратить средств в целом и по статьям затрат столько, сколько позволяют доходы. Другими словами — вписываться в свой бюджет.
Обратите внимание: я указал, что вписываться в бюджет необходимо как в целом, так и по статьям затрат. И это, на мой взгляд, очень важный момент. Что он означает? Он означает, что для того чтобы жить по средствам, необходимо не только не превышать расходами доходы в целом, но и знать, на какую статью затрат сколько денег вы можете тратить, и соблюдать эти ограничения.
Как установить такие лимиты? Поскольку жить по средствам — это «вписываться» в свои доходы, то логично, что и все ограничения должны быть тоже установлены в каком-то соотношении с доходами. Таким образом, если доходы поднимутся — вы сможете расходовать на эти статьи затрат по сумме больше, но если понизятся — меньше.
Как определить эти соотношения? Предлагаю делать это, исходя из объективных реалий. Взять данные домашней бухгалтерии за несколько месяцев, и определить средние доли своих статей затрат. Затем проанализировать, действительно ли тратить столько-то денег на такие-то цели — это жить по средствам?
Я предлагаю установить себе примерно следующие ограничения:
Главное — быть максимально объективным. Если вы будете покупать себе в кредит телефон, который стоит 3 ваших месячных дохода — это однозначно указывает на то, что вы живете не по средствам. И если даже не в кредит — тоже. Если вы хотите купить автомобиль, стоимостью в ваш двухгодовой доход — прямое указание на то, что вы собираетесь жить не по средствам.
Наверное, у кого-то возник вопрос: а что делать, если, например, коммунальные платежи ну никак не вписываются в 15% бюджета? Отвечаю. Во-первых, я привел такие доли лимитов только как пример: если они вам не нравятся — вы можете установить свои, главное, чтобы ваше финансовое состояние от этого не страдало.
Во-вторых, вы можете увеличить лимит на обязательные статьи затрат (такие, как коммунальные платежи, погашение кредитов), но в этом случае вам обязательно придется на столько же уменьшить лимит других статей, поскольку иначе расходы превысят доходы, что недопустимо.
В пределах своего бюджета вы можете варьировать лимитами на разные статьи затрат, но будьте объективными: в первую очередь планируйте и оплачивайте важные и срочные расходы, далее — по убыванию важности и срочности.
Как правильно разделять расходы по принципу важности и срочности я описывал в статье Планирование личного бюджета: оптимизация расходов.
Теперь, надеюсь, у вас есть довольно точное представление о том, что значит жить не по средствам и как жить по средствам. Настоятельно не рекомендую пренебрегать этим важным принципом управления личными финансами, во избежание появления серьезных финансовых проблем.
Желаю вам разумного распоряжения своими финансами и роста финансового благосостояния. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и укрепляйте свое финансовое состояние вместе с ними. До новых встреч на Финансовом гении!