бизнес план для получения кредитов должен содержать
Бизнес-план для получения кредита в банке
Бизнес-план – это документ, в котором фирма:
Источниками финансирования бизнес-плана, например, могут выступать коммерческие банки, венчурные фонды, частные лица, так называемые бизнес-ангелы, гранты в случае социальной значимости и т. д.
Чтобы получить от банка кредит на вновь создаваемый бизнес или на реализацию нового инвестиционного проекта, фирме или предпринимателю, помимо других документов, необходимых для получения займа, нужно предоставить в финансовое учреждение бизнес-план.
Бизнес-план для получения кредита в банке должен быть составлен так, чтобы кредитная организация видела перспективу развития и сроки окупаемости проекта, а также то, каким образом фирма гарантирует возврат заемных средств. В нем отражают все первоначальные и текущие затраты проекта, мероприятия, которые планирует реализовывать организация для достижения поставленной цели.
Стоит отметить, что банку в первую очередь интересны детали, касающиеся финансовой деятельности предприятия, а именно наличие ликвидного залога или поручителей, имеется ли у организации долговая нагрузка, скорость оборачиваемости товаров, планируемая прибыль после реализации проекта и т. д. Все это следует отразить в бизнес-плане для получения кредита.
Бизнес-план может включать в себя следующие разделы:
Стоит отметить, что многие банки устанавливают свои собственные требования к составлению бизнес-плана, и это обязательно надо учитывать при его разработке.
В том случае, если у фирмы нет опыта составления бизнес-плана для получения кредита, она может обратиться в специализированную компанию, занимающуюся подготовкой таких документов.
Как взять кредит на открытие малого бизнеса
В этой статье вы узнаете, где взять деньги на открытие малого бизнеса, какие нюансы следует учесть при обращении в финансовую организацию, и что делать в случае отказа банка.
Вы взвесили все «за» и «против», оценили риски и возможности, и уже готовы открыть личное дело. Но мало составить бизнес-план и зарегистрировать ООО или ИП. Для старта нужна материальная база – оргтехника, помещение, сырье, инструменты и, конечно, финансы.
Если собственных средств у вас нет, то очевидный вариант в такой ситуации – оформить кредит. При подаче заявки в банк могут возникнуть вопросы, ответы на которые вы найдете ниже.
Условия получения кредита для развития бизнеса
Предпринимательская деятельность всегда связана с риском, а у молодой организации пока нет ни длительной позитивной динамики, ни деловой репутации, ни положения на рынке – то есть абсолютно никаких гарантий успеха.
Поэтому кредитные организации предъявляют к таким заемщикам достаточно жесткие требования. В разных банках они могут различаться, поэтому перед подачей заявки рекомендуем детально ознакомиться с условиями выбранной кредитной организации.
Для получения заемных средств в Совкомбанке необходимо соответствовать следующим условиям:
Хорошо, если у вас нет судимости, зато есть положительная кредитная история и имущество, движимое или недвижимое.
Виды кредитов для малого бизнеса
Кроме стартового капитала и развития бизнеса с нуля деньги нужны на расширение рынка, приобретение активов и другие цели. В зависимости от цели вам подойдут разные виды кредитования.
Рассмотрим несколько самых популярных вариантов:
Кредит наличными
Подходит для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости – на любые цели, связанные с крупными тратами (для мелких лучше оформить кредитную карту).
Подать заявку можно на сайте. Там же узнайте подробнее условия кредитования и уточните список необходимых документов.
Овердрафты
Овердрафт открывают, чтобы покрыть повседневные расходы, если на расчетном счете недостаточно средств. Другими словами, это возможность выхода «в минус».
Банковские гарантии
Услуга наиболее актуальна для участия в торгах на госзакупках. Это быстрый и удобный способ предоставить обеспечение – банк обязуется при необходимости заплатить за вас какую-либо сумму.
Виды гарантий:
Если вас заинтересовала именно эта услуга, подайте онлайн-заявку. Срок рассмотрения – до 1 часа.
Что лучше: кредитная карта или кредит наличными
Чтобы определиться, что вам больше подходит, стоит сначала разобраться в ключевых различиях этих продуктов.
Кредитная карта нацелена на безналичные операции. Снимать деньги невыгодно – есть комиссия на снятие, применяется более высокая процентная ставка, теряется возможность беспроцентного погашения в течение грейс-периода (наличие этого периода – огромный плюс кредитки).
Еще одно преимущество карты – возобновляемый лимит, который позволяет вновь использовать деньги после внесения.
Таким образом, остановить выбор на кредитной карте следует в том случае, если дополнительные средства нужны на безналичные расчеты с контрагентами, небольшие периодические расходы. Если перед вами стоят более крупные цели, то лучше выбрать наличные.
Этапы получения кредита
Для получения заемных средств предприятие должно быть зарегистрировано и поставлено на учет в налоговом органе.
Рекомендуем заранее выбрать банк для дальнейшего обслуживания и открыть в нем расчетный счет – это повысит ваши шансы и расширит возможности кредитования.
Что делать дальше:
Отразите в нем затраты на запуск и развитие проекта, потенциальные доходы и планируемые мероприятия, направленные на достижение поставленных целей, для оценки перспектив развития и сроков окупаемости вложений.
Независимость – это, конечно, хорошо, но финансовые организации более благосклонно относятся к проектам, основанным на моделях известных брендов.
Обращайте внимание на размер переплаты, условия планового и досрочного погашения, порядок начисления штрафов при нарушении сроков оплаты.
Обеспечение по кредиту повысит шансы на одобрение заявки и позволит получить более выгодные условия.
А лучше сразу несколько – в разных банках. Для экономии времени это можно сделать онлайн. В случае предварительного одобрения с вами свяжется специалист банка и пригласит в офис.
Поздравляем, цель достигнута – нужная сумма в вашем распоряжении!
Необходимые документы на выдачу кредита для бизнеса
Чем больше документов вы предоставите при подаче заявки, тем выше вероятность одобрения займа. Поэтому подготовьте договор франшизы или письмо о сотрудничестве, контракты с арендодателями и поставщиками.
В числе необходимых документов:
Особенности кредитования бизнеса
Малый бизнес – лакомый кусочек для банковских организаций: предприниматели готовы переплачивать немалые проценты по займам потому, что им, например, не хватает оборотных средств, а кроме как в банке взять негде.
Однако особенности ведения малого бизнеса в России делают сотрудничество с этим клиентским сегментом более рискованным по сравнению с другими видами кредитования.
Риски малого бизнеса:
Все это требует от банков более жесткой политики принятия решений, и далеко не каждый предприниматель может получить одобрение по заявке.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита
Вы воспользовались нашими рекомендациями и учли все требования, но банк все равно отказал – как быть? Самое главное – не отчаивайтесь! Ведь существуют и другие возможности получить деньги на открытие и развитие личного дела.
Многие крупные компании готовы вкладывать средства в перспективный малый бизнес, чтобы найти таким образом источник дополнительной прибыли. Мобилизуйте свои коммуникативные навыки и отправляйтесь на переговоры – возможно, именно ваши идеи заинтересуют потенциального инвестора.
Тем более что у вас уже готов полный пакет документов, которые там потребуют.
Не надо закладывать что-то дорогостоящее. Это может быть техника, автомобиль, водный транспорт и даже домашняя утварь. При грамотном вложении средств совсем скоро вы вернете все, что заложили.
По истечении обозначенного банком времени подайте заявку еще раз. Возможно, решение примут в вашу пользу.
Желаем успехов и процветания вашему бизнесу!
Как составить бизнес-план для кредита: основные разделы и показатели
Бизнес должен постоянно развиваться и наращивать обороты, но иногда прибыли или денег собственников не хватает, тогда приходится обращаться за кредитами в банк. Банк запросит бизнес-план, чтобы понять, сможете ли вы вернуть долг и насколько перспективны ваши идеи. Расскажем, как составить бизнес-план для оформления кредита.
Что такое бизнес-план
Бизнес-план — это документ, который содержит подробное описание будущего бизнеса с расчётами и перспективами на несколько лет. В плане расписывают всё: выручку, себестоимость товаров и услуг, прибыль, налоговую нагрузку, ситуацию на рынке сырья и сбыта и т. д.
В бизнес-план добавляют много таблиц с расчётами, графики платежей, статистические диаграммы. Для этого используют Excel, но есть и специальное ПО, например, «Альт-Инвест».
Бизнес-план обычно требуется для крупных кредитов — от 100 млн рублей. При меньшей сумме займа банк может запросить технико-экономическое обоснование (ТЭО).
Зачем банку бизнес-план
Банки запрашивают бизнес-план для кредитования, чтобы оценить перспективы проекта и его срок окупаемости. По плану банк делает вывод о:
максимальной сумме, которую можно дать в кредит;
порядке уплаты процентов и тела кредита.
Бизнес-план под кредит нужен не всегда. Провести финансовый анализ и определить кредитоспособность должника гораздо проще по его бухгалтерской отчетности, потому что это факт деятельности. План нужен банку при:
открытии нового дела;
при расширении действующего бизнеса;
при инвестиционном кредитовании, то есть при крупных вложениях на срок 10-20 лет;
открытие нового направления бизнеса.
Какие разделы есть в бизнес-плане
Каждый бизнес-план индивидуален. Нет чёткого стандарта или требований, в соответствии с которыми надо формировать документ. Банки и другие инвесторы обычно выставляют свои пожелания к плану или предлагают сформировать его по своему шаблону. Но в каждом бизнес-плане можно выделить ключевые разделы.
Образец содержания бизнес-плана для крупного сельскохозяйственного кооператива
Меморандум конфиденциальности
В этом разделе обозначают, что бизнес-план — это конфиденциальный документ, который нельзя передавать третьим лицам или использовать без согласия собственника.
Выдержка из бизнес-плана для кооператива
Резюме проекта
Это краткое описание бизнеса для получения кредита. Здесь указывают, для чего разработан бизнес-план, на какой срок, какие результаты будут достигнуты по итогам реализации проекта.
Срок, на который строят бизнес-план, называют горизонтом планирования. Требования к горизонту разные, но обычно бизнес-план строят минимум на 5 лет. Рекомендуем первые 2-3 года показывать в помесячном разрезе, далее — в поквартальном. Если горизонт очень длинный, например, 10 лет, можно перейти к полугодовому разрезу.
Если бизнес уже действующий, стоит расписать текущую ситуацию: выручку, долю рынка и т. д.
Анализ рынка
Кредитору нужно показать, что у вас достаточно информации о рынке своего продукта. Тут стоит проанализировать и описать:
поставщиков сырья и материалов;
тенденции развития отрасли;
Оцените, какую долю рынка вы займёте в планируемом периоде. Подходите к этому вопросу осознанно. Занять 100 % рынка, покупать самое качественное и дешевое сырьё — это ваша мечта, а не план. Будьте реалистичны. Банк проанализирует информацию не только из вашего бизнес-плана, но и других источников.
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — описание конкурентов
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — анализ отрасли
Описание продукции или услуг
В этом разделе нужно презентовать свой продукт. Вставьте фотографии, опишите состав, происхождение сырья, упаковку. Основной упор делайте на конкурентных преимуществах. Проведите сравнительный анализ с продукцией других производителей.
Стоит рассказать об уже разработанной продуктовой линейке и о товарах, которые только планируете производить.
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — описание продукции
Государственная и муниципальная поддержка
Этот раздел составляют компании, которые претендуют на господдержку. Здесь нужно описать условия, сроки и характер поддержки. Например, освобождение от налогов, выступление государства гарантом по кредиту и т. д.
Специально для поддержки малого и среднего бизнеса создана «Корпорация МСП» и «Банк МСП». На официальном сайте можно почитать про меры поддержки, условия и особенности. Возможно, вы найдете что-то и для своего бизнеса. Обычно МСП выступает гарантом по банковским кредитам, но иногда «Банк МСП» кредитует компании самостоятельно.
Операционный план
Расскажите о технологиях, которые вы используете. Сельское хозяйство может рассказать об инновационной системе орошения, переработчики фруктов и овощей — о новых способах шоковой заморозки и т. д. Опишите имеющееся оборудование и основные средства, которые только планируете закупить. Отлично подойдут блок-схемы и картинки.
Производственные предприятия могут рассказать о технологических линиях, их расположении в соответствии с производственным процессом, производительности и характеристиках.
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — описание используемого оборудования
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — смета затрат на основные средства
Бизнес-процессы
Распишите кадровый потенциал: кто и за что отвечает, какие подразделения будут созданы. Особое внимание уделите руководителям или, как их сейчас называют, лидерам проектов. Большая часть инвесторов придерживается мнения, что важен не столько план, сколько лидер проекта. Представьте компанию, которая н привлекла в качестве лидера проекта по разработке ПО Билла Гейтса. Скорее всего банки одобрят кредит даже не смотря бизнес-план.
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — персонал пасеки
Реализация и продвижение продукции
Это маркетинговая часть. Кредитору нужно показать, как вы намерены продвигать свой продукт на конкурентном рынке. Например, вы решили производить аналог Coca-Cola. Просто расписать, что в 2021 году вы продадите 1 млн банок, в 2022 году — 10 млн банок, нельзя. Нужно расписать, как вы будете вытеснять конкурента с рынка, почему покупатели выберут именно вас, во сколько вам это обойдется.
Не лишним будет описание себестоимости вашего продукта и ценообразования. Банк должен видеть, что продукт способен приносить прибыль.
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — продвижение товара
Оценка рисков
На основании предыдущих разделов спрогнозируйте риски, с которыми вы можете столкнуться. Например, перебои с поставками сырья, снижение покупательского спроса, поломка оборудования.
Мало просто описать риски. Разработайте стратегию. Например, знаете о возможных перебоях в поставках сырья — найдите дополнительных поставщиков. Разработайте несколько маркетинговых стратегий для удержания клиентов, если есть риск быстрой потери интереса к вашей продукции.
Финансовый план
Это самый важный элемент любого бизнес-плана. По сути, это и есть ТЭО. Здесь понадобится много расчётных таблиц:
структура инвестиций — основные расходы в разрезе собственных и заёмных средств на протяжении всего горизонта планирования. Очень редко кредиторы соглашаются предоставить деньги, если проект на 100 % состоит из кредитов. Обычно требуют 25–30 % собственного капитала в виде денег или имущества;
государственная поддержка — здесь укажите сколько денег и в какие сроки вам выделит федеральный, региональный или местный бюджет;
источники средств — можно в виде таблицы или диаграммы показать, из каких источников формируется бюджет проекта: часть от государства, часть от собственников и большая часть от банка.
прогноз выручки — показываем объемы продаж, цены и общую выручку;
прогноз затрат — расписываем затраты в рамках горизонта планирования, чем подробнее, тем лучше. Отдельно указывайте затраты на сырье, услуги, зарплату, ремонт оборудования, налоги и так далее;
прогноз финансового результата — это сводная таблица выручки и затрат. Разница между ними и есть финансовый результат;
показатели эффективности проекта.
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — показатели эффективности проекта
Образец бизнес-плана пчелиной фермы — финансовые результаты проекта поквартально на 5 лет
Денежные потоки
Самый важный элемент финансового плана — прогноз денежных потоков. Тут нужно понимать разницу между притоком и оттоком денег и доходами и расходами.
Например, покупатель купил у вас продукцию на 1 млн рублей, но денег еще не отдал. Это уже ваш доход, независимо от того, когда он отдаст деньги. А вот притока еще нет, он будет только тогда, когда покупатель раскошелится. «Временной лаг» может занимать 1 день, 1 месяц или даже год. Инвестору больше интересны притоки, так как это реальные деньги. С оттоками и расходами то же самое.
Для бизнес плана денежные потоки делят на три вида:
операционный — это денежные потоки в рамках основной деятельности: продажа продукции, закупка сырья, выплата зарплаты и т. д;
инвестиционный — обычно это покупка основных средств или вложения собственников;
финансовый — полученные кредиты и займы, а также порядок их погашения.
По каждому виду потока считают сальдо — разницу между притоком и оттоком. Чтобы посчитать сальдо нарастающим итогом, нужно сложить сальдо потока прошлого периода с текущим. Например, в январе сальдо 10 млн, а в феврале 5 млн. Значит, накопленное сальдо в январе 10 млн, в феврале — 15 млн.
Где взять бизнес-план
Хороший бизнес-план могут подготовить только профессионалы. В большинстве случаев — это работа не одного человека, а команды. Кто-то занимается технологической частью, кто-то отвечает за анализ рынка и маркетинг, кто-то делает финансовые расчеты. Есть несколько способов получить бизнес-план для банка.
Разработать самостоятельно
Это возможно, если в организации есть сотрудники, обладающие такими компетенциями. Это должен быть человек, который знает не только содержание разделов бизнес-плана, но и такие показатели как NPV, IRR, ставка дисконтирования и срок окупаемости.
Плюс такого варианта — экономия денег, сотруднику нужно платить только ежемесячную зарплату. При желании для дополнительной мотивации можно премировать за хорошую работу — это всё равно дешевле, чем заказать план на стороне.
Минусы — во-первых, не всегда есть такие кадры, а, во-вторых, построение плана — долгие процесс. Отвлекать на него сотрудников не всегда разумно.
Для самостоятельной разработки пригодится шаблон бизнес-плана. Скачать его можно на следующих ресурсах:
Купить готовый
Можно попробовать поискать бизнес-план под свою отрасль в интернете и наполнить ее цифрами. Ручаться за точность расчетов в таком случае нельзя, зато это быстрый вариант. Вот несколько ресурсов, где публикуют бесплатные бизнес-планы под кредит:
BeBoss — бесплатный портал для микро и малого бизнеса, в части бизнес-планов даже есть расчётные Excel-таблицы;
Bi-Plan.ru — тут продают готовые бизнес-планы, средняя цена 1 000 рублей;
RBC.ru — это площадка с серьезными бизнес-планами, ценник начинается от 25 000 рублей. Вообще RBC славится своими рыночными исследованиями, поэтому проработка рынка тут глубокая, но качество финансовой части меняется от плана к плану.
Плюс — низкая стоимость и экономия времени. Но нужен сотрудник, который сможет переделать план под нужды компании.
Минусы — можно найти только популярные бизнес-модели, инновационный бизнес здесь ничего не найдет. Хотя на сайте RBC можно найти хорошие рыночные исследования практически под любую отрасль. Они станут хорошим костяком для вашего плана.
Заказать на стороне
Есть компании, которые специализируются на финансовом консалтинге. Обычно они занимаются и построением бизнес-планов.
Плюс — это профессионалы своего дела. Вы получите грамотный и красивый бизнес план со всеми расчетами, анализом рынка, отрасли и так далее. Такой бизнес план наверняка понравится банку.
Минус — высокая стоимость. Бизнес-план под крупный проект может стоить от 100 000 до 300 000 рублей.
При этом даже привлечение сторонних специалистов не освободит вас от работы над бизнес-планом. Вам все равно придется давать им всю информацию: о продукте, о технологиях, о желаемой сумме кредита, о поставщиках и покупателях, так как только вы знаете все особенности своего бизнеса.
Кредитование под бизнес-план
Кредитование под бизнес-план немногим отличается от стандартного кредита. Вам нужно выбрать кредитора, собрать пакет документов и подать их вместе с заявлением и бизнес-планом на рассмотрение в банк. Дополнительно может потребоваться защита бизнес-плана. О том, как получить кредит под бизнес-план, читайте в следующей статье.
Ваш город не Москва?