что делать если я не брал займ а с меня требуют
Заем не брал, а долг имеется: как бороться с кредитами на чужое имя
В конце января комментатор «Матч-ТВ» Роман Нагучев получил неожиданное письмо из суда. Там оказался судебный приказ о взыскании долга по займу, который Нагучев якобы взял в Новосибирске 5 марта 2019 года. Выдала этот кредит микрофинансовая организация (МФО) «Займер». Только вот, как утверждает сам Нагучев, никаких денег он не брал. Более того, он никогда не был в Новосибирске, а 5 марта 2020-го находился за границей, рассказал он в своем Twitter.
В похожей ситуации двумя годами ранее оказался политик Леонид Волков. В феврале 2019-го он проверял свою кредитную историю и обнаружил, что должен около 70 000 руб. некоему ООО «Деньги Взаймы». Оказывается, в августе 2017-го кто-то взял на его имя 6000 руб. под 730% годовых. А вот предпринимателю Алексею из Петербурга (его фамилию The Village не называет) отказали в кредите потому, что бизнесмен задолжал неизвестной ему МФО 3500 руб. О долге мужчина узнал из письма приставов за полгода до этого, но ничего не предпринял.
В большинстве своем проверка минимальна, а риски закладываются в высокий процент. Предложений на рынке достаточно: «на карту мгновенно», «под 0% через 15 минут» и так далее.
Срочно получить деньги с минимальными проверками – это не проблема.
«Лояльностью» МФО пользуются мошенники. Их схемы бывают очень разнообразны, рассказывает адвокат МКА «Вердиктъ» Дмитрий Джулай. Чтобы взять кредит офлайн по оригиналу паспорта (например, если он был утерян), они могут подделать фотографию или подобрать «заемщика», похожего на настоящего владельца документа. С онлайн-займами все еще проще: преступникам достаточно просто вбить персональные данные гражданина либо с их помощью подделать сканы документов.
По словам Бычкова, займы, которые выдают в результате таких схем, чаще всего небольшие. Ведь сами МФО могут идентифицировать клиента только если сумма кредита не превышает 15 000 руб. Если она больше, то проводить проверку должна уже кредитная организация, с которой у МФО заключен договор или соглашение о сотрудничестве. Но это ограничение не всегда может защитить от крупных долгов, потому что преступники могут взять на имя гражданина сразу несколько небольших кредитов (до 15 000 руб.). В таком случае все они, как правило, оформляются в один день, чтобы данные о выдаче не успевали дойти до бюро кредитных историй (БКИ), замечает Бычков.
Чаще всего данные попадают к мошенникам не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников.
Чаще всего паспортные данные оказываются у злоумышленников в результате различных утечек из банков, салонов связи, МФО, билетных агентств и других организаций, которые массово работают с такими сведениями. Причем, как правило, не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников, которые крадут и продают эту информацию, обращает внимание Ашот Оганесян, основатель и технический директор SmartLine Inc – разработчика программных средств защиты от утечек. Полностью защитить свои данные от этого вряд ли возможно.
Жертвой такого рода мошенничества может стать каждый.
Но особенно стоит опасаться активным интернет-пользователям, чьи данные могли уйти с различных онлайн-площадок, а также тем, кто недавно остался без паспорта (документ украли или он потерялся), предупреждает Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров.
Другие факторы повышенного риска – хорошая кредитная история и высокий уровень дохода, замечает Бычков. С таким «набором» гражданину, а точнее, мошеннику под его именем, могут без проблем одобрить заем.
Как себя обезопасить?
О кредите важно вовремя узнать. Чем раньше, тем больше способов защиты.
Чтобы выяснить, не брали ли преступники кредит на ваше имя, нужно проверить:
Проверить кредитную историю можно через «Госуслуги», направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Из ЦККИ заявителю пришлют список бюро кредитных историй (БКИ), которые содержат сведения о нем, а также ссылки на сайты этих бюро. Нужно перейти по ним, зарегистрироваться и получить информацию обо всех займах, выданных на ваше имя (дважды в год услуга предоставляется бесплатно). Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, МФО и любом бюро кредитных историй.
Что делать, если на ваше имя взяли кредит?
Что делать, если вы обнаружили за собой кредит, который не брали? Ответ во многом зависит от стадии взыскания.
Надо максимально подробно все выяснить: кто кредитор, реквизиты договора, сумма долга, стадия взыскания (досудебная, судебное или исполнительное производство). При возможности следует получить информацию в письменном виде – хотя бы в каком-нибудь мессенджере.
Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров
Если все это не помогло, придется обращаться в суд. Практики много, недействительными признают сделки, которые заключены как в офисе МФО, так и через онлайн-сервисы, делится Васанов. Он рассказывает, что нужно потребовать в иске к МФО:
В суде: как доказать, что ты не заемщик
Например, Марине Федотовой* удалось добиться признания незаключенным договора займа, который она якобы подписала в офисе МФО «Особый случай» в Москве. Заявительница настаивала, что в день, когда ей якобы выдали 3000 руб., она находилась на работе в Санкт-Петербурге. Красногвардейский райсуд Санкт-Петербурга этот довод Федотовой признал обоснованным (дело № 2-4571/2017).
Если подобных обстоятельств нет, то на помощь может прийти почерковедческая экспертиза, которая докажет, что подпись в договоре принадлежит не истцу. Конечно, все эти аргументы (за исключением утраты паспорта) не сработают, если заем взяли дистанционно. Но на такой случай есть другие доводы.
Например, можно сослаться, что номер, на который при регистрации заявки приходило сообщение с кодом подтверждения, равно как и банковский счет, на который перечисляли сумму займа, принадлежат не истцу, дает совет Бычков. Эти доказательства можно истребовать в судебном порядке с помощью соответствующих запросов. Также можно установить местонахождение электронного устройства (например, IP-адрес), с которого входили на сайт МФО, и доказать, что истца в тот момент в этом месте не было, объясняет Васанов.
Все эти аргументы, например, помогли Софье Кузьминой* в споре с МФК «Кредитех Рус» и коллекторской фирмой ООО «Кредитэкспресс Финанс». Советский райсуд Брянска признал, что заем в 9000 руб. МФК непосредственно Кузьминой не предоставлялся. Суд пришел к такому выводу, установив, что номер, который в «Кредитех Рус» указан как принадлежащий Кузьминой, на самом деле оформлен на другого человека. Кроме того, деньги МФК перечислила на карту «Альфа-банка», а у Кузьминой карт этого банка никогда не было. И, наконец, IP адрес устройства, с которого взяли заем, находится в Новосибирске, где у истицы нет ни временной, ни постоянной регистрации, установил суд и признал договор займа незаключенным (дело № 2-3848/2017).
Все упомянутые доводы могут помочь и в случае, если спор инициирует МФО, потребовав вернуть долг. В таком случае гражданину как минимум придется возражать против ее аргументов, а как максимум доказывать обоснованность встречного иска о признании договора незаключенным (если он его заявит).
Независимо от того, когда человек обнаружил «чужой» долг, ему стоит подать заявление о возбуждении уголовного дела, считает Васанов. Поскольку есть вероятность привлечь злоумышленников к ответственности. А еще на подачу такого заявления не помешает сослаться при оспаривании договора.
Но чаще всего о наличии кредита человек узнает, когда приставы уже списывают у него деньги, говорит Васанов.
На этот случай у нас тоже есть советы.
Как видно, с «чужими» долгами можно и нужно бороться. Есть хорошие шансы добиться своего. В этом на своем опыте убедился Роман Нагучев, чьей историей начинается статья. Комментатор отправил заявление об отмене судебного приказа, написал в Бюро кредитных историй и позвонил в «Займер». После этого ему прислали письмо из МФО. Организация признала, что Нагучев не получал заем, и попросила БКИ удалить эту информацию из его кредитной истории. Хэппи-энд был и у истории Леонида Волкова. Запись о «его» долге исчезла после писем в БКИ и ООО «Деньги Взаймы». А вот предпринимателю Алексею для этого пришлось дойти до суда, но итог был тот же – «очищенная» кредитная история.
Что делать, если коллекторы звонят по несуществующему долгу?
Банковские организации предоставляют населению огромный выбор программ кредитования. Люди охотно пользуются предложениями, однако условия жизни могут резко измениться, а возможность регулярно выплачивать обязательства — пропасть. В таком случае банк передает кредит коллекторским агентствам, которые в свою очередь пытаются связаться с заемщиком, чтобы договориться с ним об индивидуальном порядке выплат. В случае с собственным займом оптимальный порядок действий — выйти на контакт с коллекторами, чтобы узнать подробности и, возможно, получить более выгодное предложение, чем может предоставить банк. Но встречаются ситуации, когда звонят по кредиту, который не брал, и в таких обстоятельствах люди теряются, не понимая, почему так происходит и что предпринять.
Содержание статьи
Почему звонят коллекторы
Звонки от коллекторских агентств означают, что от взявшего кредит человека уже длительное время не поступают выплаты. Как правило, речь идет о нескольких месяцах или даже о полугоде в зависимости от условий банка. После того как банковская организация решает, что требовать долг самостоятельно смысла нет, она заключает с коллекторским агентством договор агентирования (коллекторы выступают посредником, способом связи между кредитором и заемщиком, банк же остается получателем кредитных средств) или цессии (полная переуступка прав на взыскание кредита). В обоих случаях агентство заинтересовано в скорейшей связи с заемщиком, поэтому начинает действовать в рамках, определенных законом № 230-ФЗ. Как правило, речь идет о звонках, СМС-сообщениях и прочих способах связи.
Звонят, если кредит не брали
Согласно законодательству коллекторы имеют право связываться с заемщиком и его близкими только по номерам, переданным им банком. Если Вы никогда не имели задолженностей по кредитам и тем не менее Вам позвонило коллекторское агентство, речь может идти об одном из следующих случаев.
Наследство. Наследники, вступая в права, получают не только имущество усопшего, но и его задолженности. Об этом их должны уведомить заранее, так что внезапной новостью обязательства, полученные в наследство, стать не должны. Если объем требований равен или превышает общую стоимость наследуемых активов, от имущества выгоднее отказаться: таким образом Вам не смогут предъявить требования. Еще до вступления в права наследства необходимо отправить кредиторам копию свидетельства о смерти человека: после получения бумаги они обязаны прекратить начисление пеней и штрафов за просрочки по выплатам, при условии, что такая возможность указана в договоре.
Поручитель. Некоторые кредиты оформляются с участием поручителя — человека, который отвечает за заемщика и обязуется выплачивать средства, если тот не сможет сделать это самостоятельно. В таких ситуациях требования коллекторов законны, и Вам стоит ответить им и разъяснить сложившуюся ситуацию. Агентства, как правило, готовы предоставлять более выгодные условия, чем банки, и пойдут Вам навстречу. После полного погашения задолженности Вы имеете право обратиться в суд, чтобы взыскать с изначального заемщика компенсацию за понесенные расходы в полной мере.
Задолженность родственника. Еще одна частая причина, по которой Вам могут звонить из-за чужого кредита. Кредитор может звонить на известные номера с целью уточнения контактной информации в том случае, если заемщик указал эти номера в договоре, но при необходимости вовремя не обновил или не скорректировал данные. Впрочем, если Вы не супруг и не поручитель заемщика, не получили от него обязательства в наследство, Вам нечего бояться. Не переживайте: закон на Вашей стороне, и никто не имеет права взыскать с Вас средства, которые занимали не Вы. Ответьте коллекторам, поясните им сложившуюся ситуацию. Добросовестное агентство прислушается к Вашим доводам. Если у Вас есть связь с родственником, взявшим кредит, передайте ему информацию о задолженности и посоветуйте выйти на связь.
Звонки по ошибке. Заемщики, избегая коллекторских агентств, нередко меняют телефоны. Как только номер становится свободным, мобильный оператор имеет право вновь назначить его клиенту, и таким образом, покупая сим-карту, Вы можете получить номер с историей. Если вскоре после покупки карточки Вам начали звонить коллекторы по кредиту, который Вы не брали, скорее всего, речь именно о таком случае. Корректно объясните агентам, что именно произошло, попросите убрать номер из базы, сообщите, что не имеете сведений о предыдущем владельце. К Вам обязаны прислушаться: Вы не имеете отношения к этому кредиту и не должны по нему отвечать.
Мошенничество. К сожалению, в финансовой сфере до сих пор много мошенников, и любой человек может стать их жертвой. Обычно злоумышленники имитируют деятельность агентов и звонят на случайные номера, чтобы угрозами и прочими незаконными методами убедить жертву выплатить им определенную сумму.
На Ваше имя взяли кредит. Встречается и такая ситуация: человек, взявший кредит, указал при подписании договора чужие контактные данные, то есть Ваши. Это может означать, что на Ваше имя оформлена ссуда, которую Вы на самом деле не брали. Рекомендация в таких случаях — обращение в органы: обычно такое происходит после утери документов или случайной публикации их данных в открытый доступ.
Что делать при звонке от коллекторов
Если коллекторское агентство, позвонившее Вам, действует легально и в соответствии с законодательством, оптимальным выбором будет ответить. Опишите ситуацию: Вам подскажут, что делать, и помогут разобраться в сложившихся обстоятельствах. Не переживайте: если кредит Вы не брали, Вас никто не обяжет по нему платить. Если же от коллекторов слышатся угрозы, Вам сообщают явно не соответствующие истине сведения или путаются в информации, обратитесь в органы или в НАПКА: возможно, Вы стали жертвой недобросовестных служб или мошенников. Настоящее, действующее в рамках закона агентство заинтересовано в том, чтобы помочь каждому клиенту избавиться от обязательств.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Как быть, если пришел микрозаем, который вы не брали
Оформление микрозаймов без согласия клиентов — новый вид мошенничества
В сфере выдачи микрозаймов в последнее время всё чаще встречается новый вид мошенничества. Недобропорядочные микрофинансовые организации (МФО) оформляют микрозаймы без согласия клиентов, и физлицу на карту поступает сумма выданного займа. В результате у человека образуется долг, к которому он не имеет отношения.
Это мошенничество имеет две разновидности:
О том, как в действительности происходит получение микрозайма, рассказали эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите прямо сейчас пробный онлайн-доступ к системе бесплатно.
Что предпринять при получении микрозайма без своего согласия
Стать жертвой подобного мошенничества может любой человек. Что же предпринять, если вы столкнулись с получением микрозайма, на который не давали согласия?
Во-первых, не следует вести никаких переговоров с недобропорядочным МФО. Их представители будут пытаться активно связаться с клиентом и убедить его оплатить проценты или подписать обманным путем согласие на микрокредит. Никаких кодов из СМС передавать мошенникам не следует, как и соглашаться на любые предложенные ими схемы, которые якобы помогут выйти из данной ситуации.
Ответить мошенникам следует только то, что вы будете обращаться с жалобой в Центробанк и полицию.
Во-вторых, нельзя тратить полученные на карту деньги. По возможности до решения ситуации лучше вообще не пользоваться картой, т. е. не тратить не только деньги, поступившие от МФО, но и свои средства.
В-третьих, следует оперативно обратиться в банк с заявлением об ошибочном переводе. Заполнить его можно лично в отделении банка или онлайн, обратившись в службу поддержки банка. Наличие такого заявления подтвердит позицию физлица, что он не получал микрозаем добровольно.
В-четвертых, следует подать жалобу в уполномоченные органы, а именно в Центробанк и Роспотребнадзор. Электронные обращения можно подать на сайте каждой организации. Помимо этого можно подать заявление в полицию и прокуратуру.
В тексте обращения в каждое ведомство следует указать, что:
После того как ситуация с микрозаймом решится (это займет определенное время), следует перевыпустить карту. Основная причина такого мошенничества — утечка данных банковских карт. Новая карта позволит минимизировать риск повторной ситуации с получением микрозайма без согласия клиента.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Никаких процентов, которые начисляются за время разбирательств, клиент МФО не должен. Поэтому опасаться угроз МФО истребования их через суд, с помощью приставов или коллекторов не нужно.
Итоги
При получении на карту микрозайма, когда вы не давали на него согласия, необходимо подать жалобы в Центробанк, Роспотребнадзор, полицию и прокуратуру. Также следует обратиться в банк с заявлением об ошибочном переводе. Никаких кодов и прочих данных представителям МФО передавать не следует. Тратить полученные деньги также нельзя.
О новостях системы банковского обслуживания можно узнать в нашей рубрике «Банк».
В кредитной истории появились заявки на получение микрозаймов
Я постоянно проверяю свою кредитную историю. В последнее время замечаю там заявки в МФО, в которые я не обращался.
Думаю, мои персональные данные попали в лапы мошенников. Теперь они периодически пытаются взять деньги за мой счет. К счастью, все микрофинансовые компании пока отказывают, но сама ситуация меня беспокоит.
Можно ли заранее отказаться от получения займов во всех возможных МФО или хотя бы в тех, где оформляют заявки онлайн? Например, написать в Центробанк и запретить выдавать займы по моему паспорту?
И насколько плохо для моей кредитной истории, что в ней появляются записи о заявках на получение займов и отказах в них?
Евгений, возможно, вы подавали заявки на займы, но забыли об этом. Так бывает, когда человек покупает что-нибудь в кредит или в рассрочку. Менеджеры некоторых магазинов рассылают заявки сразу по нескольким МФО по принципу «хоть кто-нибудь да одобрит».
Либо же вы пользовались сервисами для подбора микрозаймов. Такие сайты тоже отправляют заявки по всем организациям, а потом показывают клиенту одобренные варианты.
Если вы уверены, что не пытались оформить заем, значит, мошенники сделали это за вас. Хорошо, что вы регулярно проверяете кредитную историю. Большинство людей этого не делают, поэтому узнают, что на них повесили долг, от коллекторов или от приставов.
Т—Ж писал о том, что обычно делают аферисты с похищенными паспортными данными. Вот, почитайте:
Ситуация неприятная, но не безнадежная. Давайте разберемся, как помешать мошенникам обогащаться за ваш счет.
Где мошенники берут паспортные данные и зачем они им нужны
Я видел множество форумов и телеграм-каналов, где аферисты предлагают сотрудникам государственных и частных компаний заработать. Для этого просят пересылать им сканы паспортов клиентов за вознаграждение.
Вообще-то так нельзя. За подобные действия работнику грозит уголовная ответственность и лишение свободы на срок до 4 лет. Но не всех это останавливает.
Другой вариант похищения паспортных данных — это взлом. Например, человек когда-то отправлял по электронной почте фото паспорта. Злоумышленник может взломать его почтовый ящик, зайти в «отправленные» и найти фотографии.
Почему МФО отказывают мошенникам, которые похитили ваши паспортные данные
Для получения онлайн-займа не нужно идти в офис МФО, показывать свое лицо и оригинал паспорта. Этим и пользуются мошенники — они рассылают заявки с чужими паспортными данными по разным организациям.
В эту ситуацию вынужден был вмешаться Центробанк. Он настойчиво попросил микрофинансистов тщательнее проверять онлайн-заявки.
Вот какие способы для борьбы с мошенниками сейчас применяют МФО:
Еще МФО может распознать мошенника по тому, как он заполняет заявку на займ. Вот как это работает. Есть стандартная модель оформления заявки. Специальная система записывает и анализирует все действия посетителей на сайте. Если человек действует нестандартно — возможно, это мошенник. Его будут проверять тщательнее.
Например, нормальный клиент при первом обращении сначала посещает разделы сайта с условиями предоставления займов и способами возврата. А вот мошенник не читает такую информацию, ведь он не планирует отдавать деньги.
Обычно клиенты заполняют анкету, набирая информацию вручную. А мошенник может скопировать ее из экселевской таблички с персональными данными своих жертв. Еще странно, когда человек начинает писать одну фамилию, потом стирает и вводит другую. Подозрительно, если пишут ФИО или дату рождения очень долго либо с опечатками — обычно люди хорошо помнят, кто они и когда родились.
Таких параметров — сотни, их рассматривают в совокупности. Понятно, что и честный клиент может скопировать свои паспортные данные откуда-нибудь. Но чем больше странностей, тем выше вероятность отказа.
Думаю, что из-за таких проверок мошенникам пока и не удается получить деньги в долг от вашего имени. Но вы правильно беспокоитесь — не все МФО соблюдают инструкции Центробанка и используют эти методы. Рано или поздно преступники могут найти организацию, которая не слишком заморачивается с проверкой клиентов. Если им это удастся, действуйте по нашей инструкции.
Можно ли заранее отказаться от займов во всех МФО
Центробанк тут не поможет — он не ведет списки клиентов, которым запрещено выдавать займы. Решение об одобрении или отказе по заявке принимает сама МФО на основании своих внутренних документов и требований законодательства.
Пока не существует такого места, где можно поставить галочку напротив графы «не давать в долг» и спать спокойно. В кредитной истории тоже нет такой опции.
Вы пишете, что хотели бы запретить МФО оформлять договора на ваши паспортные данные. Для этого придется направить заявление по почте каждой организации. В государственном реестре МФО сейчас 2 тысячи компаний, и постоянно появляются новые. Вы разоритесь на марках.
Как помешать мошенникам получать займы
Даже если мошенники смогут получить займ, у вас будет железное алиби — договор оформлен по недействительному паспорту. Это пригодится при переговорах с МФО или в суде, если до него дойдет дело.
Т—Ж писал, как и где получить новый паспорт:
Как спасти кредитную историю
Отказы микрофинансовых организаций ухудшают кредитную историю. Более того, некоторые кредиторы отрицательно расценивают сам факт обращения в МФО. Даже если клиент получил деньги и полностью расплатился без просрочек. Они считают — раз человек берет в долг на короткий срок под высокий процент, его финансовое положение оставляет желать лучшего.
Вы можете оспорить информацию в кредитной истории. Для начала стоит отправить заявления во все МФО, где мошенники пытались получить деньги от вашего имени.
Укажите в заявлениях, что не обращались в организацию за получением займов. Кто пытался оформить договор по вашим паспортным данным — вам неизвестно, но теперь в кредитной истории содержатся недостоверные сведения. Просите провести проверку и удалить из кредитной истории записи об обращениях за займами.
Такое заявление МФО обязано зарегистрировать в течение 3 рабочих дней с момента получения. Еще 12 рабочих дней дается на ответ.
Если МФО откажется идти навстречу, отправляйте заявление в бюро кредитных историй. Оно проведет проверку, запросит у МФО информацию и примет решение об удалении недостоверных сведений. Бюро обязано ответить на заявление в течение 30 дней с момента получения.
Если бюро откажется удалять сведения из кредитной истории, вы вправе обжаловать такое решение через суд.
Кратко
Если в кредитной истории появились незнакомые заявки, не спешите кричать «Караул! Мошенники!» Возможно, вы покупали что-то в кредит или в рассрочку, а сотрудник магазина разослал запросы по всем МФО.
Бесполезно требовать от Центробанка, чтобы он запретил микрофинансовым организациям выдавать займы по вашим паспортным данным.
За преднамеренную порчу паспорта или его утерю предусмотрен штраф до 300 рублей.
Вы можете оспорить недостоверные сведения в кредитной истории. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй с письменным заявлением.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.