что делать с 500 евро
Свобода без печати
Как уже писала «Российская газета», произойдет это 27 января. И только Германия и Австрия продолжат печатать 500 евро до 26 апреля 2019 года.
Будет ли болезненным прощание с 500 евро для россиян? Об этом «РГ» поговорила с профессором кафедры фондового рынка и рынка инвестиций НИУ «Высшая школа экономики» Александром Абрамовым.
Нас интересовало три момента. Первый. Что делать, если часть своих сбережений человек хранит в наличных евро номиналом в пять сотен? Второй. Если вы собираетесь ехать в Европу: стоит ли срочно менять такую банкноту на более мелкие? Третий. Если российский банк выдал вам 500 евро, надо ли требовать замены их на пять по 100 евро, например.
Эксперт привел в пример доллары. В США часто меняют 100-долларовые купюры, но никаких сложностей ни в российских банках, ни за границей, ни со старыми, ни с новыми купюрами не возникает.
Страны, входящие в зону евро: Австрия, Бельгия, Германия, Греция, Ирландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Португалия, Словакия, Словения, Финляндия, Франция, Эстония.
*Это расширенная версия текста, опубликованного в номере «РГ»
Как поступить с купюрами 500 евро?
Короткий ответ : избавляться, но без паники.
Посреди майских праздников Европейский Центральный банк опубликовал пресс-релиз о скором прекращении выпуска банкнот номиналом 500 евро и выведении их из оборота. Подробности решения и процедура пока неизвестны, но ЕЦБ обещает, что разового обмена с последующим обнулением стоимости купюр не будет, всё произойдёт плавно, до конца 2018 года. Но даже и после этого срока ещё какое-то время банкноты сохранят свою стоимость. Правда, скорее всего, начиная с 2019 года, их придётся только сдавать в банк, т.к. из торгового оборота они будут выведены.
Что делать сейчас россиянам, держащим свои сбережения (или их часть) в наличных 500-евровых бумажках?
— если вы намерены в ближайший год тратить валютные сбережения, в первую очередь продавайте пятисотки. Но не забывайте, что чем дальше, тем сложнее будет сдать их в обменник или в банк;
— если вы готовы потерять ради спокойствия 1-2% от суммы 500-евровых купюр, продайте их за рубли в обменнике или банке и тут же купите евро в другом обменнике с максимально выгодным курсом. Этот совет актуален для Москвы и нескольких крупных городов с большим выбором обменных пунктов и курсов, в провинции потери будут слишком большими;
— если вы не боитесь показать свои сбережения государству, откройте евровый счёт и положите на него пятисотки. При желании, через какое-то время счёт можно закрыть и забрать евро-кэш другими купюрами. Есть риск, что банк попросит вас доказать легальное происхождение денег, но при относительно небольшой сумме (до 500-600 тыс. рублей в пересчёте) этот риск не очень велик. Если вы вносите десятки тысяч евро, требование справки на том или ином этапе отношений с банком практически неизбежно;
Чем ближе срок окончания хождения 500-евровых купюр, тем больше будет появляться предложений по их размену от более или менее тёмных личностей. Начиная с анонимных «дельцов» в интернете, заканчивая вполне легальными обменниками с «услугой размена» за несколько процентов от суммы. Не стоит вестись на подобные предложения: наверняка вас либо обманут, либо возьмут деньги за операцию, которую вы сможете провести и сами. Поэтому не спешите, следите за ситуацией и спокойно используйте наиболее подходящий вам вариант, когда появится соответствующая возможность.
PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.
Можно ли куда-то вложить евро, кроме депозита в банке?
Что делать с вкладом в евро, чтобы сохранить деньги от инфляции? Менять евро на доллары не хочу для диверсификации.
Ставки по вкладам в евро действительно очень низкие, обычно меньше 0,5%. Это связано с низкими ставками Европейского центрального банка.
Есть и другие причины. Кредиты в иностранной валюте в России не популярны, и российским банкам нет смысла привлекать большой объем вкладов в евро. Кроме того, в августе 2018 и июле 2019 года ЦБ повысил ставку отчислений в фонд обязательных резервов для валютных вкладов — валютные вклады стали обходиться банкам дороже.
Есть и другие причины. Кредиты в иностранной валюте в России не популярны, и российским банкам нет смысла привлекать большой объем вкладов в евро. Кроме того, в августе 2018 и июле 2019 года ЦБ повысил ставку отчислений в фонд обязательных резервов для валютных вкладов — валютные вклады стали обходиться банкам дороже.
Для более высокой доходности нужны другие финансовые инструменты — связанные с биржей и ценными бумагами. Но их доходность не гарантирована, они не застрахованы АСВ, и есть риск потерять деньги. Кроме того, если вы получите убыток в евро, но из-за роста курса евро у вас будет прибыль в рублях, придется платить налог.
Для более высокой доходности нужны другие финансовые инструменты — связанные с биржей и ценными бумагами. Но их доходность не гарантирована, они не застрахованы АСВ, и есть риск потерять деньги. Кроме того, если вы получите убыток в евро, но из-за роста курса евро у вас будет прибыль в рублях, придется платить налог.
Я расскажу, что можно сделать с евро, не обменивая их на другую валюту и не складывая под матрас. Что выбрать — решать только вам: это зависит от ваших целей, горизонта инвестиций и пожеланий по доходности и риску.
Вклады
По данным сайта « Банки-ру », ставки по вкладам в евро в большинстве российских банков — от 0,01 до 0,5% годовых. Можно найти выше — до 1 и даже 1,5% годовых, но повышенная доходность — либо в маленьких банках, либо связана с дополнительными условиями, например покупкой полиса страхования жизни.
Доходности вкладов в лучшем случае хватит, чтобы защититься от европейской инфляции: по данным Евростата, она составляет около 1,1%. Зато делать ничего не надо, а риски минимальны.
Учтите: если банк потеряет лицензию, АСВ возместит валютный вклад в рублях по курсу на дату отзыва лицензии. Лимит — 1,4 млн рублей на вклады одного человека в одном банке.
Еврооблигации
Несмотря на название, торгующиеся на российских биржах еврооблигации обычно номинированы в долларах. Вариантов в евро мало, но они есть. Вот примеры:
Купонная доходность таких облигаций относительно высокая, но они торгуются дороже номинала. В итоге доходность к погашению — на уровне вкладов или немного выше.
ETF — торгующиеся на бирже фонды
О биржевых фондах мы уже писали. Напомню суть: управляющая компания создает фонд, покупает в него активы по какому-то принципу и продает инвесторам доли в фонде. Инвестор, который купил акцию фонда, получает кусочек от всех активов фонда. Это удобно, потому что с помощью фондов легко создать хорошо диверсифицированный портфель из акций и облигаций.
На Московской бирже за евро можно купить акции четырех ETF:
Еще на Московской бирже есть биржевой ПИФ с обозначением AKEU, который инвестирует в акции европейских компаний и торгуется за евро.
Выбирая фонд, помните, что фонды акций могут принести более высокую доходность, чем фонды облигаций, но их риск выше. Фонды акций лучше подходят для долгосрочных инвестиций и тех инвесторов, кто спокойно относится к колебаниям цен.
На зарубежных биржах фондов в евро заметно больше. Для доступа к ним понадобится счет у российского брокера и статус квалифицированного инвестора либо счет у зарубежного брокера. Инвестиционные налоговые вычеты на иностранных биржах не действуют.
Структурные продукты
Некоторые российские брокеры, банки и управляющие компании предлагают вложиться в структурные продукты. Обычно это комбинация консервативного актива, например вкладов или облигаций, и рискованных, например опционов. Рискованная часть может принести повышенную доходность, а если нет — доход от консервативной части компенсирует убыток от рискованных активов.
Потенциальная доходность структурных продуктов выше, чем у вклада, но результатом может быть 0% годовых или даже убыток — зависит от условий продукта. Досрочное расторжение договора может привести к потере части вложенной суммы.
В евро такие продукты тоже есть, но у них может быть высокий порог входа — десятки тысяч евро. Кроме того, некоторые структурные продукты предназначены только для квалифицированных инвесторов.
Страховые программы юнит-линкед
Некоторые иностранные страховые компании позволяют россиянам инвестировать с помощью специальных страховых полисов. Есть предложения и в долларах, и в евро. При этом обычно требуется не разово вложить крупную сумму, а регулярно вносить деньги.
Главный минус юнит-линкеда в том, что комиссии страховой компании съедают значительную часть доходности, а досрочный вывод денег приведет к потере части капитала. Кроме того, в случае проблем придется судиться за рубежом.
На мой взгляд, минусов у этого инструмента больше, чем плюсов.
Выводы
Доходность вкладов в евро очень низкая: в лучшем случае они компенсируют инфляцию евро. Ставку выше средней можно найти в небольших банках, у которых есть риск отзыва лицензии. Еще для повышенной ставки могут быть какие-то условия.
Если у вас нет опыта в инвестициях, посмотрите нашу подборку «Инвестиции для начинающих».
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Банкноты 500 евро
В январе национальные банки 17 государств ЕС прекратили выпуск купюры номиналом 500 евро. После официального подтверждения этой информации представителями Европейского Центробанка держатели опасаются того, что вскоре банкноты 500 евро отменят. Так ли это или опасения потребителей беспочвенны?
Еще в обращении
В числе последних от печати 500 евро отказались Германия и Австрия – это произошло 26 апреля 2019 года, но саму банкноту Европейский Центробанк (ЕЦБ) из оборота не выводит – изымает по мере поступления в отделения банков или по обращению клиентов, желающих разменять ее. Эксперты в России и ЕС поясняют, что речь идет о прекращении выпуска, но не об отмене крупного номинала – ими, как и ранее, можно оплачивать товары, услуги, а также разменивать.
Поездки в зону евро с такими банкнотами в среднесрочной перспективе никакого дискомфорта не вызовут – в этом финансовые аналитики уверены. Так что 5-10 лет они будут находиться в обращении наравне с другими номиналами.
Предупредили заранее
Впервые информация о возможном изъятии из обращения банкноты 500 евро прозвучала в выступлении главы ЕЦБ Марио Драги в феврале 2016 года. Он упомянул, что регулятор раздумывает над таким шагом, акцентировав внимание на том, что это мера не будет иметь ничего общего с ограничениями оборота наличных денег. В тот же день в немецком деловом издании Handelsblatt появилась информация о том, что совет ЕЦБ большинством голосов поддержал решение о постепенном выведении из оборота упомянутой купюры. По факту процесс начался через 3 года.
Причины
Ведущие финансисты называют единственную причину постепенного отказа от 500 евро – ее популярность у преступников и террористов. В то время, как весь цивилизованный мир переходит на безналичные расчеты, в криминальной среде предпочитают наличные.
Полицейские в Евросоюзе отслеживают криминальные связи и нелегальные денежные потоки по купюрам этого номинала, о чем не раз упоминалось в отчетах ведомства. По данным британской полиции, почти 90% банкнот 500 евро, находящихся в обращении в стране, принадлежат организованной преступности, а среднестатистические европейцы в преимущественном большинстве видели их только на картинках.
Три года назад американские ученые из Гарварда обнародовали любопытные данные, ссылаясь на результаты проведенного исследования. Они утверждали, что существенно уменьшит теневые финансовые потоки поможет отказ от номиналов:
Вопрос не новый – впервые возможность отказа от крупных банкнот обсуждалась еще до появления единой европейской валюты. Предложения звучали уже в 1996 году – тогда финансисты предлагали вывести из обращения купюру достоинством 1000 немецких марок.
Когда введена?
Первые 500 евро появились в 2002 году, а через 10 лет их количество приблизилось к 583 миллионам банкнот. Рекордным по этому показателю стал 2015 год, в обороте находилось наибольшее количество купюр – более 613 миллионов. Они составляли третью часть всех наличных средств в Еврозоне. При этом почти 25% банкнот находились в обращении за пределами Европейского Союза. Объемы наличной европейской валюты существенно превышают объемы долларового кэша.
Ограничения
В 2014 году ЕЦБ прекратил изготовление новых денежных знаков данного номинала, а через два года совет управляющих Европейского Центробанка объявил о запрете выпуска данного номинала в обращение. Запрет должен был действовать с декабря 2018-го, но по факту стартовал в апреле 2019-го.
В настоящее время €500 используется в 23 государствах ЕС и является максимальной. В некоторых странах, не являющихся участниками ЕС, можно сделать банковский вклад купюрой этого номинала, но ее прием в специализированных банкоматах запрещен.
В Дании и Великобритании обменять €500 не получится, как и приобрести за них товары и услуги. Датские и английские банки не принимают данный номинал с 2010 года – фактически он находится под запретом.
Дизайн
В дизайне внешней и внутренней стороны использованы архитектурные элементы, созвучные веяниям современности. Эскизы разрабатывал австрийский художник Роберт Калина. Лицевая сторона оформлена в стиле архитектурного модернизма – он представлен конструкцией из бетона и стекла. С тыльной стороны изображены висячий мост Нормандии и карта Европы. В дизайне преобладают сиренево-фиолетовые оттенки.
Размеры и другие элементы
Размеры €500 – 16 х 8,2 см. Это самый крупный денежный знак в серии европейских денег. На нем присутствуют все элементы, что и на других номиналах:
Взгляд художника
В одном из интервью Роберт Калина упомянул об особенностях дизайна европейских банкнот. По его словам, самым сложным и удачным решением стал отказ от портретов на банкнотах. Прежде этого никто не делал, но график попытался донести идею с помощью других символов.
Через десять лет Калина признался, что ничего бы не изменил в дизайне. Да и лучшего оформления денежных знаков пока никто не придумал. Так что мосты и арки остаются вне конкуренции.
В ЕС полностью прекратили выпуск банкнот по €500
Пятница, 26 апреля, стала последним днем выпуска самых крупных в истории единой европейской валюты банкнот достоинством €500. Решение о постепенном выводе банкнот из обращения было принято ЕЦБ еще в 2016 году, и в январе 2019 года ЦБ большинства стран еврозоны (17 из 19) прекратили их выпуск. Однако ЦБ Германии и Австрии по специальному разрешению продолжали печатать такие банкноты вплоть до 26 апреля.
С 27 апреля новые банкноты в €500 выпускаться не будут, говорится на сайте ЦБ Австрии.
Член правления Немецкого федерального банка (Deutsche Bundesbank, DB) Йоханнес Беерман также подтвердил прекращение выпуска самых крупных евробанкнот. Задержку с решением этого вопроса он объяснил тем, что именно Bundesbank выпустил 70% всех когда-либо напечатанных банкнот в €500, а потому ЦБ необходимо было время, чтобы перестроить работу при переходе на банкноты меньшего номинала.
«Это довольно сложная задача — заменить банкноту в €500 пятью банкнотами по €100 или меньшими. Нужно больше бумаги для банкнот. Учитывая то, что банкноты нужно доставлять от печатников в отделения Bundesbank и коммерческих банков, а также снабжать ими банкоматы, перевозящим деньги компаниям нужно будет делать больше поездок. Это все стоит денег», — пояснил Беерман.
По его словам, после того как было объявлено о предстоящем прекращении выпуска банкнот в €500, спрос на них сильно упал, однако затем восстановился до обычного уровня. «Мы можем только предполагать, как будет развиваться ситуация после 26 апреля. Однако мы ожидаем, что спрос немного вырастет. Первые признаки этого уже заметны», — сказал Беерман.
Высокую популярность банкнот в €500 представитель DB объяснил их востребованностью в качестве подушки безопасности на черный день. Такие банкноты, считающиеся одними из самых ценных в мире, удобно хранить в сейфах или других укрытиях. Кроме того, многие немцы, по словам Беермана, любят использовать такие купюры в качестве подарков, например на свадьбу.
Свое решение о прекращении выпуска банкнот в €500 ЕЦБ в 2016 году объяснял «обеспокоенностью тем, что купюра в €500 упрощает противозаконную деятельность». Однако Беерман считает любовь к крупным номиналам европейской традицией, он заверил, что Bundesbank не намерен ограничивать платежи наличными деньгами.
Даже после прекращения выпуска банкнот в €500 они останутся законным платежным средством и должны будут приниматься во все виды платежей. Однако при попадании таких банкнот в банки они будут изыматься из обращения.
В 2014 году в Сингапуре прекратили выпуск банкнот достоинством 10 тыс. сингапурских долларов (стоимость каждой по текущему курсу составляет примерно €6,6 тыс.), при этом уже выпущенные банкноты остались законным платежным средством. В то же время в Брунее продолжают выпускать равноценные банкноты стоимостью 10 тыс. местных долларов, ставшие, таким образом, самыми дорогими из выпускаемых в мире.
В марте 2019 года Национальный банк Швейцарии обновил дизайн самой крупной в стране банкноты в 1 тыс. швейцарских франков. Выводить такие банкноты (стоимость каждой составляет примерно €880) из обращения пока не планируется.