что такое альтернативная реструктуризация долга
Реструктуризация долга: альтернативное решение проблемы
В жизни складываются различные ситуации. Заемщик может попасть в ловушку обстоятельств, когда возникают трудности со своевременной выплатой ссуды. Тогда остается два варианта: прибегнуть к реструктуризации задолженности или же надеяться, что взыскание через суд не приведет к большим денежным потерям.
Реструктуризация долга – это изменение условий договора между кредитором и заемщиком, если последний испытывает трудности в обслуживании своего кредита.
Реструктуризация или взыскание: что выбрать
Если должник владеет ценным имуществом или имеет какой-либо доход, доводить дело до суда неразумно.
Взыскание средств по исполнительным листам судебных органов принесет заемщику немало неприятностей: помимо положенной суммы долга, прописанных процентов, он должен будет выплатить неустойку, завышенные проценты по кредиту и расходы в связи с судебным процессом. Тем более, что все это обычно прописывается в договоре. Оценивая возможные предстоящие расходы, предпочтительнее выбрать реструктуризацию кредита. Это обойдется заемщику значительно дешевле.
Наивно полагать, что судебный процесс затянется надолго или кредитор не обратится в данный государственный орган. Вероятность проигрыша должника практически стопроцентная, когда заимодавец подает иск. Как правило, подобные дела рассматриваются достаточно быстро и даже без участия сторон.
В случае неисполнения судебного решения и непогашения задолженности со всеми вытекающими последствиями, за дело берутся приставы-исполнители. Тогда уже будут арестованы все счета должника, наложено взыскание на источники его дохода, а также конфисковано имущество. Кроме того, будет запрещено покидать пределы государства. Могут быть применены и другие санкции. Реструктуризация долга предотвращает такой исход.
Еще один минус взыскания через суд – черное клеймо на должнике и плохая кредитная история, что чревато определенными сложностями при получении нового займа. Реструктуризация, особенно при своевременном конструктивном диалоге с кредитором, дает возможность избежать таких неприятных последствий.
Реструктуризация выгодна и кредитору
Несмотря на то, что данная мера подразумевает под собой растянутый во времени срок выплат, кредитору такое решение становится выгодным. Он получает больше процентов и прибыли. Сохранить отношения с должником тоже неплохо, ведь данный клиент может еще раз обратиться в финансовую организацию за ссудой.
При условии рассмотрения дела судебными органами, нет абсолютной гарантии погашения кредита. Так, при отсутствии у заемщика доходов или ценного имущества, покрывающего сумму займа, можно не вернуть свои деньги. Кроме того, исполнение решения суда с помощью приставов—исполнителей обычно затягивается на длительное время.
Рекомендации
Любую проблему следует обговорить и постараться решить ее максимально мирным путем. Для этого должнику, который оказался в сложной финансовой ситуации, необходимо поинтересоваться у своего кредитора, какие варианты погашения ссуды возможны.
Конечно, лучше начинать вести разговор на начальном этапе ухудшения материального положения, когда заемщик может произвести хотя бы одну выплату и частично погасить долг. Ведь тогда выстраиваются доверительные отношения, и значительно повышаются шансы на взаимовыгодное урегулирование ситуации.
Реструктуризировать долг можно не только на начальной стадии задолженности. Даже в суде есть возможность заключить мировое соглашение, если будет получено согласие заимодавца. Но доверием последнего, безусловно, злоупотреблять не следует, так как впоследствии договориться с кредитором будет невозможно.
Реструктуризация долгов в новой редакции закона о банкротстве: утопия или реальная альтернатива несостоятельности?
В мае 2021 года правительство внесло в Государственную думу законопроект новой редакции закона о банкротстве. Законопроект вводит новую процедуру реструктуризации долгов, а также закрепляет расстановку сил в «банкротной долине» в пользу государства.
Внесенный проект будет принят в ближайшее время, поэтому его важно обсуждать здесь и сейчас. Кредиторам нужно подготовиться к новым правилам работы с просроченными долгами, а должникам исследовать новый путь выхода из кризиса — реструктуризацию.
Модель несостоятельности в России
В новом проекте законодатель вводит новую процедуру — реструктуризацию долгов. Механизмы работы процедуры в основном заимствованы из опыта США. При этом модель несостоятельности в США носит продолжниковый характер, а в России — прокредиторский, но, несмотря на заимствование процедуры, российское банкротное законодательство сохраняет прокредиторский уклон.
Неэффективность существующих в России реабилитационных процедур (внешнего управления, финансового оздоровления)
Законопроект упраздняет процедуры наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления, вместо них вводят процедуру реструктуризации долгов. Исключение из закона процедур финансового оздоровления и внешнего управления особых дискуссий не вызывает — за годы применения они показали свою невостребованность.
Предпосылки для эффективного применения реструктуризации
Чтобы реабилитационная процедура работала, необходимо соблюдение нескольких предпосылок: экономических, юридических и «социально-волевых». Наличие «социально-волевых» и экономических предпосылок спорно, так как в условиях экономической нестабильности кредиторы не заинтересованы в восстановлении деятельности должника, им проще его быстро обанкротить и получить деньги от продажи имущества.
Введение и прекращение процедуры реструктуризации, переход в конкурсное производство
В отличие от процедуры наблюдения реструктуризация не является обязательной предпосылкой ликвидационной процедуры конкурсного производства, ее вводят по инициативе должника или кредиторов при наличии возможностей восстановления платежеспособности.
Выход из нее также не обязательно влечет конкурсное производство. Отсутствие «безусловного» перехода из реструктуризации в конкурсное производство повлечет дополнительные временные и судебные издержки для обеих сторон. Чтобы переход был возможен, рекомендуем изначально подавать заявление о банкротстве, а затем уже выяснять возможности должника по восстановлению платежеспособности и волю кредиторов на реструктуризацию.
Дополнительные опасения вызывает перечень оснований досрочного прекращения процедуры реструктуризации. Они установлены императивно и являются достаточно жесткими. Например, если должник просрочит больше чем на 15 дней срок удовлетворения требований кредиторов, то процедура реструктуризации может быть досрочно прекращена. Широкие возможности выхода из реструктуризации приведут к уменьшению интереса в ее введении со стороны и должников, и кредиторов.
Руководство должником при реструктуризации
За рубежом в реабилитационных процедурах стараются сохранить руководство должника, а внешнего менеджера назначать только в исключительных случаях. Такая логика понятна, добросовестный бизнес прямо заинтересован в сохранении и восстановлении производства, поэтому приложит максимум усилий, чтобы не упасть в банкротство.
В нашем законопроекте предусмотрены обязательное назначение антикризисного управляющего, крайне широкие возможности для отстранения руководства компании и обширный перечень ограничений и механизмов контроля за их деятельностью.
Содержание плана реструктуризации
План реструктуризации может быть подготовлен должником, кредиторами, антикризисным управляющим, представителем работников, участниками должника, третьими лицами, в том числе государственными органами. В нем должны содержаться:
· Обоснование возможности восстановления платежеспособности должника.
· Способы реструктуризации долга.
· Сведения об обязательствах должника.
· Расчет сумм кредиторов третьей очереди.
· Сведения о ликвидационной стоимости предмета залога.
Утверждение плана реструктуризации
План реструктуризации подлежит одобрению органами управления должника (общим собранием участников должника, советом директоров должника), если содержит сделки, требующие корпоративного одобрения, а также одобряется кредиторами, чьи права затрагивает.
Важно, что законопроект не предусматривает механизма cram down, то есть судебного принуждения кредиторов к введению процедуры реструктуризации в отношении должника. Наличие такого инструмента повысило бы количество реструктуризаций, что особенно актуально в условиях недоверия кредиторов к этой процедуре.
Эффект от новой процедуры
Для должника: реструктуризация может быть интересна должникам при несогласованности воли кредиторов относительно порядка погашения задолженности перед ними, в таком случае путем реструктуризации можно побудить их к диалогу и принятию решения. Также реструктуризацию могут использовать, чтобы попытаться отсрочить несостоятельность, но думается, что такая практика будет пресекаться на этапе введения процедуры. Скорее всего, при наличии возможностей восстановления платежеспособности должник будет искать пути внесудебной реструктуризации, которую законопроект не регулирует.
Для кредиторов: реструктуризация может быть интересна кредиторам, которые недостаточно доверяют должнику и настаивают на погашении обязательств под контролем суда и антикризисного управляющего.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Реструктуризация долга
Что такое реструктуризация долга?
Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.
Данная мера может применяться как к физическим так и юридическим лицам. Физические лица могут получить онлайн кредитную карту для погашения прошлого долга.
Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:
— изменение сроков и размеров платежа;
— обмен долга на долю в собственности;
— списание части долга.
Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.
Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.
В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.
Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.
Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.
Реструктуризация в рамках государств
В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.
Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.
В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.
Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.
Реструктуризация в рамках кредитных организаций
В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
В-третьих, возможна реструктуризация кредита индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.
Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.
Что такое альтернативная реструктуризация долга
Когда не в силах платить за кредит, например, из-за потери работы, заемщики проводят реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает условия кредитования и график ежемесячных платежей. В итоге снижается финансовая нагрузка, а кредитный рейтинг при этом сохраняется.
Расскажем о видах реструктуризации, когда услуга плохо влияет на кредитный рейтинг, а когда нет. И что делать, если банки отказали.
Что такое реструктуризация?
Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.
Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.
Когда лучше обращаться за реструктуризацией?
Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.
На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.
Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.
Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.
Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.
Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении.
Кто получит отказ?
Кредиторы отказывают в следующих случаях:
Регулярные просрочки по оплате долга в течение года.
Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз.
Долги по другим кредитам и исторические просрочки.
Испорченная кредитная история.
Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа. Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ.
Пример
Марина оформила заем на 285 тыс. руб. в ВТБ 24, притом, что у нее были кредиты и в других банках. На заводе, где работала Марина, сократили рабочие часы и уменьшили зарплату. Справляться со всеми кредитами стало тяжело, и Марина подала заявление в ВТБ24 на реструктуризацию. Банк рассмотрел заявку и отказал, т. к. у Марины в прошлом были просрочки по кредитам в разных банках, несмотря на то, что по действующим кредитам она платила вовремя. Но Марина все равно нашла выход — вовремя обратилась в МБК и оформила через компанию реструктуризацию в Сбербанке.
Плюсы реструктуризации для заемщика
Если заявку одобрят, заемщик продолжит выполнять кредитные обязательства, но на более привлекательных условиях. Например, уменьшится сумма ежемесячного платежа.
В чем выгода для кредитора?
Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик. Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях. Деньги все равно вернутся в банк, но увеличится длительность кредитования. Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами.
Минусы реструктуризации
Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.
Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.
Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.
Как оформить реструктуризацию в банке?
Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.
Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.
Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.
Дождитесь окончательного вердикта.
Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.
Виды реструктуризации
Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик. Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат. При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.
Продление срока займа
Этот вид реструктуризации кредита означает, что банк предлагает оставить сумму долга и процентную ставку на прежнем уровне, но при этом увеличить длительность кредитования. В итоге уменьшается ежемесячный платеж по займу, но увеличивается общий размер переплаты. Такой вариант подходит заемщикам, которые готовы справиться в перспективе с большей суммой долга (накопятся проценты). Не стоит путать продление срока займа с кредитными каникулами. В первом случае заемщик продолжает выполнять кредитные обязательства, но срок кредитования растягивается. А при кредитных каникулах предоставляется отсрочка или выплачиваются только проценты по кредиту.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы также относятся к реструктуризации. Этот способ подразумевает, что заемщик временно прекращает выполнять кредитные обязательства до года, но во многих банках срок отсрочки до шести месяцев. При этом пени и штрафы не начисляются.
Заемщик самостоятельно просит кредитора о том, какой вид КК ему подходит, а менеджер информирует клиента о видах кредитных каникул. Но банк вправе разрешить оформление кредитных каникул с сохранением оплаты процентов. Кредитные каникулы тем, кто временно потерял доход на пару месяцев и планирует возобновить платежи в ближайшее время.
Снижение ставки по процентам
Если ставка по кредиту выше, чем установлено в ЦБ РФ, заемщик вправе попросить кредитора о снижении процентов. Кредитор рассмотрит заявку и если это действительно так, процентную ставку понизят. В итоге уменьшится не только сумма ежемесячного платежа, но и общая выплата. Срок кредитования разрешается сохранить или увеличить.
Отмена пеней и штрафов
Если заемщику мешают выполнять кредитные обязательства пени и штрафы, он вправе обратиться в банк и попросить об их отмене. Но кредитор редко отказывается от списания штрафов за просрочки, и добиться этого удается только через суд. Решить вопрос мирным путем о списании пеней иногда возможно с помощью документов. Например, заемщик пишет заявление с просьбой отменить штрафы и прикладывает к документу выписку 2-НДФЛ о снижении зарплаты. Если клиент во время кредитных обязательств получил инвалидность — это будет более веской причиной.
Что делать, если отказали в реструктуризации?
Если кредитор отказывает в реструктуризации, а вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства и выплачивать деньги вовремя, выходом из сложного положения будет рефинансирование. Для этого обратитесь в другой банк с целью перекрыть старый долг.
Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку. Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами.
Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь в МБК. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками. В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику.
Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.
Пример
Николай оформлял кредит в Сбербанке два года назад на сумму в 500 тыс. руб. Половину долга выплатил, но временно потерял работу, поэтому обратился в Сбербанк для реструктуризации. Николай поздно подал заявление, т. к. уже не выплачивал три месяца, и набежали пени. В итоге кредитор отказал. Тогда Николай обратился в компанию МБК с целью подобрать кредитора для рефинансирования кредита. Менеджеры проанализировали КИ Николая и нашли кредитора, который согласился рефинансирования кредит. В итоге Николай выплачивал долги по новому графику, который был для него удобен.
Есть ли последствия у реструктуризации?
Отражается ли процедура на кредитном рейтинге? Если до обращения в банк не допускали просрочек по оплате, на кредитный рейтинг реструктуризация не повлияет. Но если были допущены просрочки, то это негативно отразится на кредитной истории. Чем раньше вы сообщите в банк о финансовых трудностях, тем проще будет оформить реструктуризацию, которая не скажется на КИ.
Например, если потеряли доход, незамедлительно обращайтесь в свой банк и просите о кредитных каникулах с отсрочкой платежа. Если готовы платить проценты, а не сумму долга, соглашайтесь на этот вариант. Кредитные каникулы не повлияют на ваш рейтинг заемщика, но только в том случае, если не было просрочек.
Коротко — как провести реструктуризацию займа
Документы на реструктуризацию подавайте до того, как появятся просрочки.
Подтвердите временную неплатежеспособность — предоставьте выписку о зарплате или справку с биржи труда.
Подготовьте документы и возьмите справку с работы о зарплате.
Старайтесь просить кредитора о реструктуризации до того, как допустите просрочку. Иначе возрастает вероятность отказа в заявке.
Воспользуйтесь одним из следующих видов реструктуризации: кредитные каникулы, продление срока кредитования, снижение ставки по процентам или полное списание штрафов.
Если отказали в реструктуризации, попробуйте провести рефинансирование или станьте банкротом.
МБК поможет получить рефинансирование и стать банкротом. Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, что для вас выгоднее.