что такое kyc в банке
Что такое KYC [Know Your Customer]? Как проходить процедуру верификации (KYC)
Как крипто-трейдер, желающий открыть счет на авторитетных криптовалютных биржах, вы, вероятно, не раз встречали термин KYC. Этот термин широко используется в финтех и традиционных банковских отраслях и в настоящее время является важной частью технологии блокчейн.
Что означает KYC?
Для начала, большинство финансовых регуляторов или органов требуют, чтобы финансовые учреждения имели систему KYC, но они не указывают, как именно нужно это сделать.
Некоторые органы власти требуют, чтобы банки или биржи собирали минимальный набор документов и личную информацию. Эти данные обычно включают:
В зависимости от учреждения, часто нужно подтверждение этих данных, то есть селфи с паспортом, квитанция об оплате коммунальных услуг и т.п. Учреждения сами решают, какую конкретно информацию должен предоставить клиент, чтобы пройти KYC.
Это привело к невероятному разнообразию процедур KYC даже между двумя, казалось бы, идентичными платформами.
Как проходить KYC
На каждой бирже есть раздел, который называется по-разному (KYC, Верификация и так далее), но несет один и тот же смысл – прохождение идентификации личности.
Зачем он нужен? В большинстве своем для ввода и вывода Фиатных средств, реже просто для обычной торговли криптовалютой.
Пройти KYC очень просто. В этой статье мы рассмотрим на примере 1 крупной криптовалютной бирже – STEX.
Обратите внимание, что на нашем сайте представлены огромные количества обзоров криптовалютных бирж: как ими пользоваться, регистрироваться, а главное, как на каждой бирже пройти процедуру KYC!
Для прохождения KYC переходим на вкладку к верификации, которая находится в разделе настроек профиля «Верификация данных»:
Далее платформа дает нам на выбор 5 вариантов прохождения верификации:
Мы рассмотрим собственную верификацию платформы, поэтому нажимаем на «верификация данных» напротив логотипа STEX. Далее необходимо заполнить следующие данные:
Помимо фото, необходимо предоставить еще селфи с документом (фотография), удостоверяющем личность, а также записать видео, где Вы говорите текст, указанный слева от формы загрузки видео:
На этом все! Вы прошли процедуру KYC и можете торговать криптовалютой за Фиат!
Почему KYC важен?
Важным элементом KYC является обеспечение того, чтобы пользователи не совершали транзакции, связанные с отмыванием денег или финансированием терроризма.
Анонимность и отсутствие центрального контроля над индустрией криптовалюты неизбежно привели к тому, что преступники использовали цифровые валюты для незаконного направления средств.
KYC может помочь в борьбе с финансированием терроризма, поскольку власти могут запрашивать данные определенных пользователей на биржах.
Согласно нескольким исследованиям, биржи, которые не выполняют никаких KYC, способствуют значительно большему количеству подозрительных транзакций, чем те, которые реализуют даже самые основные формы идентификации.
Атаки на вымогателей все чаще связаны с нерегулируемыми биржами, в которых нет процедур KYC.
Необходимость или обременительная задача (для клиентов)?
В некоторых случаях KYC является необходимостью, без которой регулируемые биржи криптовалюты не могут обойтись. Однако понимание того, кем являются их клиенты и для чего они используют свою платформу, может помочь оператору во многих отношениях.
Согласно CoinMarketCap, транзакции между Фиатом и криптовалютами, требующие некоторого уровня KYC, имеют тенденцию к увеличению объемов торговли, чем те, транзакции, которые созданы трейдерами, не прошедшими процедуру KYC.
Эта статистика особенно важна, поскольку новые криптотрейдеры и инвесторы будут использовать эти биржи при вступлении в крипто-сообщество. Таким образом, можно с уверенностью предположить, что путем внедрения проверок KYC эти платформы завоевывают доверие институциональных частных инвесторов, которые в противном случае могли бы искать альтернативные рынки.
KYC и удобство для пользователя
Тематические исследования доказывают, что KYC не должен быть длительным или сложным процессом. Также эта процедура безопасности может стать неотъемлемым шагом для перехода криптовалюты к массовому использованию. KYC вселяет доверие покупателей и продавцов, обеспечивая лучшую защиту обоих в случаях мошеннической деятельности.
KYC также важно для тех, кто хочет участвовать в онлайн-рынках. Сегодня есть много мест, где вы можете купить что-либо с помощью Биткойн, но как узнать, настоящий продавец или нет? Процедуры и нормы KYC могут помочь вам обезопасить себя.
Какие уровни политики KYC существуют?
Из-за различных и расплывчатых правил по всему миру, существует множество уровней KYC, которые используются различными платформами.
Платформы, которые не используют никаких процедур KYC. Они не будут запрашивать у вас документы, удостоверяющие личность, но могут устанавливать жесткие ограничения или другие условия.
Базовый KYC позволит вам выполнять минимальные транзакции на определенных биржах, хотя вам, вероятно, потребуется сначала предоставить определенную личную информацию. Этот тип KYC обычно позволяет вам использовать банковские карты или PayPal для ввода Фиата на платформу, при этом поставщик платежей и платформа делятся вашей информацией.
Предоставляя полную документацию и информацию KYC, вы, как правило, получаете полный доступ к функциям и ограничениям криптовалюты. Обычно вас просят предоставить удостоверение личности с фотографией вместе со счетом за коммунальные услуги или банковской выпиской, выданной в течение предыдущих 3 месяцев.
Децентрализация уменьшается из-за KYC?
Некоторые могут подумать, что KYC идет вразрез с целями децентрализации Сатоши Накамото, но это не обязательно так. Хотя эта практика началась в централизованных учреждениях, таких как банки и страховые агентства, в настоящее время они адаптированы к децентрализованной среде.
Наличие групп людей или ИИ, контролирующих блокчейны криптовалюты, не превращает ее внезапно в централизованную систему, а просто делает ее контролируемой децентрализованной системой.
Кроме того, благодаря децентрализованному характеру криптовалюты можно проводить KYC для проверки на отмывание денег и финансирование терроризма гораздо более прозрачным способом. Многочисленные органы или компании могут проводить эти проверки без разрешения друг друга.
Именно по этой причине некоторые считают, что криптовалюта является ответом на ликвидацию черного рынка, чему сегодня способствуют операции с наличными и нерегулируемые биржи криптовалют.
С увеличением количества платформ, реализующих KYC, децентрализация криптовалюты не пострадает, но она поможет привлечь больше пользователей к цифровым валютам, поощряемым правительствами и учреждениями, которые стремятся ликвидировать финансовые преступления.
Что такое KYC (Знай своего клиента)?
Процедура «Знай своего клиента» (KYC) помогает провайдерам идентифицировать и проверять своих клиентов. Это делается в рамках борьбы с отмыванием денег/финансированием терроризма (AML/CFT), а также для противодействия финансовым преступлениям и обеспечения благонадежности клиентов.
KYC активно борется с преступной деятельностью путем сбора и проверки информации о клиентах. Такого рода проверки повышают доверие к отрасли и помогают финансовым сервис-провайдерам управлять своими рисками. На биржах криптовалют практика KYC стала обычным явлением. Однако многие подвергают критике то, что она нивелирует главные преимущества криптовалюты – анонимность и децентрализованность.
Введение
KYC – это общее нормативное требование, обязательное к выполнению для финансовых сервис-провайдеров. Данная практика в первую очередь направлена на борьбу с финансированием преступлений и отмыванием денег, полученных незаконным путем. Именно поэтому KYC становится важной мерой обеспечения безопасности, особенно для криптовалют. Финансовые учреждения и сервис-провайдеры, например, Binance, все чаще вынуждены внедрять такие процедуры для защиты своих клиентов и их активов.
Что такое KYC?
Во время прохождения KYC от вас могут потребоваться следующие документы:
Удостоверение личности (ID)
Помимо проверки личности клиента, также необходимо подтвердить его местонахождение и адрес. В документах, удостоверяющих личность, будет указана основная информация (имя, дата рождения), но, например, для установления вашего налогового резидентства потребуются другие документы. Скорее всего, понадобится пройти несколько этапов KYC. Финансовые сервис-провайдеры должны регулярно проводить проверки личностей своих клиентов.
Кто регулирует нормы KYC?
Правила KYC различаются в зависимости от страны, но существует международное соглашение в отношении базовой требуемой информации. В США Закон о банковской тайне и Патриотический акт от 2001 года установили нормы процессов AML и KYC, которые применяются и сегодня. ЕС и страны Азиатско-Тихоокеанского региона разработали свои собственные правила, однако они имеют много общего с американскими. Директива ЕС по борьбе с отмыванием денег (AMLD) и правила PSD2 – основные положения, действующие в странах ЕС. На глобальном же уровне этой проблемой занимается Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (FATF).
Зачем процедура KYC нужна в криптовалюте?
Из-за анонимного характера криптовалюты преступники используют ее для отмывания незаконных средств и уклонения от уплаты налогов. Более совершенное регулирование криптовалютной отрасли положительно сказывается на ее репутации и гарантирует, что все налоги будут уплачены. Существует три основных причины, по которым практика KYC необходима в криптовалютной индустрии:
1. Транзакции в блокчейне необратимы. Если вы допустили ошибку в транзакции, никто не сможет отменить ее и вернуть вам ваши деньги. Это означает, что средства могут быть украдены или перемещены злоумышленниками без возможности возврата.
3. Налогообложение и законодательство в отношении криптовалюты во многих странах все еще четко не определены.
Хотя KYC занимает немало времени при создании учетной записи, пользу данной практики трудно переоценить. Это может быть не совсем очевидно для среднестатистического клиента, но KYC помогает обеспечивать безопасность средств и бороться с преступностью.
Основные преимущества KYC
Не все преимущества KYC очевидны. Эта практика помогает не только противостоять мошенничеству, но и усовершенствовать финансовую систему в целом:
1. Кредиторы могут легче оценивать свои риски, зная личность и финансовую историю клиента. KYC способствует более ответственному кредитованию и управлению рисками.
2. KYC направлена на борьбу с кражей личных данных и другими видами финансового мошенничества.
3. KYC выступает в качестве превентивной меры по борьбе с отмыванием денег.
4. KYC повышает доверие клиентов к финансовым сервис-провайдерам, помогает следить за безопасностью и подотчетностью этих сервисов. Репутация сервисов имеет прямое влияние на финансовую отрасль в целом и может стимулировать инвестиции.
KYC и децентрализация
Правительства стран и регулирующие органы обычно требуют, чтобы все биржи выполняли проверки KYC для своих клиентов. Сделать KYC-процедуру обязательной для криптовалютных кошельков довольно сложно, поэтому сервисы обмена фиата на криптовалюту лучше подходят для внедрения KYC. Некоторые инвесторы используют криптовалюты для спекуляций, в то время как другие действительно ценят ее возможности и преимущества.
Аргументы против KYC
KYC-процедура имеет ряд очевидных преимуществ, но все еще вызывает определенные споры. Многие люди настроены против KYC ввиду традиционно анонимного характера криптовалюты. Как правило, большая часть критики основывается на проблемах с конфиденциальностью и комиссиями:
1. Существуют дополнительные расходы, связанные с выполнением проверок KYC, которые часто перекладываются на клиента в виде комиссии.
2. У некоторых людей нет необходимых для KYC-проверки документов или фиксированного адреса. Все это затрудняет для них доступ к определенным финансовым сервисам.
3. У безответственных провайдеров может быть слабая защита данных, и тогда взломы могут привести к краже не только средств, но и вашей личной информации.
4. Существует мнение, что данная практика противоречит идее децентрализации криптовалют.
Резюме
Процессы KYC являются отраслевым стандартом для финансовых сервисов и криптовалютных бирж. Данная практика – одна из важнейших мер по борьбе с отмыванием денег и другими преступлениями. Никто не любит проходить KYC-проверки, но они крайне важны, так как помогают обеспечивать безопасность. В рамках расширенных мер по борьбе с отмыванием денег прохождение KYC-проверки позволяет торговать криптовалютой на таких биржах, как Binance, с полной уверенностью в безопасности средств.
Что такое KYC и почему она обязательна на криптобирже
Мы, на нашей криптобирже часто слышим вопрос, который иногда даже звучит в виде претензии: “А зачем мне проходить верификацию? Я не хочу оставлять паспортные данные. Зачем это вам?” FREE2EX – регулируемая криптобиржа и KYC/AML политики для нас – само собой разумеющееся с самого основания биржи. Тем не менее, если вы посмотрите, сейчас даже криптобиржи, зарегистрированные на каких-нибудь Каймановых островах, запускают аналогичные процедуры – без этого полноценный доступ к фиатной системе невозможен.
“Что ж, пора расставить точки над “i” и подробнее разобрать все эти ругательные слова из трех букв: KYC и AML” – подумал я и пошел писать эту статью вместе с коллегами из отдела комплаенса.
Процедура KYC (в переводе “знай своего клиента”) обязывает все финансовые организации, в том числе биржи криптовалют, идентифицировать и верифицировать личность каждого клиента. Причем сделать это нужно прежде, чем он сможет проводить финансовые операции. Это защищает компании от риска работать с мошенниками и террористами и обеспечивает безопасность активов клиентов. Когда-то это было лишь внутренними политиками каждой компании, но уже примерно 5 лет KYC закрепилось как четкая юридическая практика.
Криптобиржи вправе сами определять этапы верификации, но вот какие данные о пользователе запрашиваются обязательно:
Причем чем больше денег вы хотите завести на биржу, тем больше сведений может потребоваться. Как правило, есть базовый уровень KYC, который позволяет совершать все основные операции, а также продвинутые уровни, которые требуются пройти, если вы хотите заводить на биржу очень и очень крупные суммы. Например, у нас на FREE2EX целых 4 уровня верификации. При этом, для 90% клиентов достаточно пройти верификацию все лишь до второго.
И вот как раз для выявления средств, полученных преступным путем, на криптобирже реализуется политика AML (противодействие отмыванию доходов). Она включает в себя более широкий, чем KYC, комплекс мер:
Короче говоря, криптобиржа делает всё, чтобы к нам не попал ни один биток, который был украден или использовался в преступной деятельности. Я бы не хотел покупать такой биток. А вы?
Если в статье нет таблички, она не выглядит очень умной. Поэтому, вот мой взгляд на плюсы и минусы AML/KYC как для клиентов, так и для бирж.
Получается, что для нас соблюдение политик AML/KYC обеспечивает безопасность работы и открывает большие возможности по работе с фиатом. И, как и за всё в этой жизни, за дополнительные плюшки всегда надо платить.
Плавно подходя к заключению хочу напомнить, что сегодня мы абсолютно спокойно относимся к усилившемуся контролю безопасности в аэропортах. Ценность этой, пусть даже длительной, процедуры для нас всех очевидна. Каждый из нас жертвует немного своего времени и комфорта для того, чтобы быть уверенным в своей безопасности. Пора воспитывать в себе такое же отношение и к вашей финансовой безопасности. Так что, если будете переживать во время загрузки фото паспорта, помните, что на самом деле помогаете самому себе и миру 🙂
Что такое KYC и почему важность верификации в криптоиндустрии растет?
Подобно другим финансовым институтам, ведущие криптовалютные биржи во всем мире требуют от клиентов пройти обязательную верификацию для получения постоянного доступа к услугам. Чем обусловлена необходимость верификации? Что эта процедура дает криптотрейдерам? И чем отличается от борьбы с отмыванием денег? Является ли она угрозой для децентрализованного характера публичных криптовалют? Эта статья даст вам ответы на все вопросы.
KYC – это акроним от английской фразы «know your customer/client», или «знай своего клиента». Так называется обязательная проверка персональных данных клиента, обычно со стороны финансового института. В рамках процедуры используются документы, подтверждающие личность клиента, например, действующее удостоверение личности, счет за коммунальные услуги с указанием домашнего адреса, страховой номер и др.
Как правило, клиентам необходимо предоставить информацию для KYC в процессе регистрации учетной записи, а иногда и в случае изменений в данных. Например, если вы официально поменяли имя через несколько месяцев после регистрации учетной записи, вам придется предоставить новую информацию для KYC.
Если вы не завершите KYC, вы не можете воспользоваться доступом ко всем функциям криптовалютной биржи. Так, например, Binance.com без верификации позволяет клиентам лишь регистрировать учетные записи, использовать основные функции и выполнять ограниченные операции. Для получения полного доступа и увеличенного лимита ввода и вывода средств пользователям необходимо завершить верификацию.
Процедуры верификации могут отличаться в зависимости от характера бизнеса, однако преследуют они одни и те же цели. Основные этапы процедуры – сбор и проверка данных. Сюда также относится комплексная проверка и постоянный мониторинг пользователей.
KYC-верификация обычно состоит из 3 частей:
1. Программа идентификации клиентов (Customer Identification Program (CIP))
Это первая и самая однозначная часть KYC. Она заключается в обычном сборе и проверке информации о клиентах. Банки, как правило, выполняют ее во время регистрации. Криптовалютные биржи и другие институты, чьи требования не настолько строги, приступают к процедуре после регистрации.
2. Комплексная проверка клиентов (Customer Due Diligence ((DD)
Иногда после верификации компания принимает решение о дополнительной проверке биографии клиента. Ее цель – оценка риска. Если в прошлом клиент был замешан в финансовых аферах или находился под следствием, это станет известно в процессе проверки биографии.
3. Постоянный мониторинг
Постоянный мониторинг обеспечивает актуальность данных верификации и позволяет системе тщательно анализировать операции, вызывающие подозрения. Процедура позволяет отслеживать крупные транзакции в страны, причастные к терроризму, по данным правительства США. В зависимости от результатов расследования биржа может приостановить работу учетной записи и сообщить о проблеме в регулирующие и правоохранительные органы.
Почему большинство криптобирж требуют завершить верификацию?
Требования KYC являются обязательными на ведущих криптовалютных биржах. Они обеспечивают соответствие работы нормативным актам и законам. В прошлом криптобиржи редко запрашивали информацию для KYC. Но по мере роста цен на криптовалюту и интереса к ней, все чаще стали вызывать озабоченность преступления, связанные с отмыванием денег и другой незаконной деятельностью.
В 2021 году KYC-верификация была представлена в «Патриотическом акте» и закреплена им. Однако приняли закон лишь после террористических атак 11 сентября. Целью KYC стала борьба с незаконной деятельностью и выявление подозрительного поведения на ранних стадиях. С помощью персональных данных криптовалютные биржи отслеживают модели транзакций, что в том числе способствует борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.
При отсутствии KYC и комплексной проверки к ответственности могут привлечь криптовалютную биржу, а пользователю преступление сойдет с рук. Поэтому ведущие криптобиржи работают в соответствии с законами о борьбе с отмыванием денег (AML).
Однако KYC и AML – разные явления.
Требования KYC – лишь составная часть комплексной программы по борьбе с отмыванием денег (AML). AML включает в себя разнообразные нормативные процессы противостояния финансовым преступлениям. К AML также относится фильтрация программного обеспечения, учет документации и криминализация. KYC – не более чем процесс AML, который включает в себя проверку персональных данных и расширенную комплексную проверку.
KYC, AML и прочие процессы, разработанные регулирующими органами, усложняют незаконную деятельность организованной преступности и террористов, не позволяя превратить полученные преступным путем средства в легальные доходы. Однако некоторые члены криптосообщества имеют другую точку зрения на это преимущество и неоднозначно относятся к KYC-верификации. Их аргумент заключается в том, что KYC и AML противоречат концепции децентрализации.
Одна из главных особенностей криптовалюты и блокчейн-технологии – децентрализация. Это означает, что ни один орган не контролирует систему полностью. Транзакции блокчейна хранятся не в единой базе данных, а на множестве компьютеров во всем мире, представляющих сеть одноранговых нод. Так, требования KYC объединяют криптобиржи и традиционные финансовые институты ввиду передачи прав центральному органу.
Для сторонников идеи анонимности децентрализованных блокчейнов потеря анонимности – огромная цена. Особенно – когда клиенты предоставляют данные для верификации централизованной криптобирже. И хотя криптобиржи гарантируют уважительное отношение к персональным данным, многие сторонники анонимности не желают рисковать. Эти опасения небезосновательны, поскольку многие биржи до сих пор не разработали надежных KYC-систем для защиты пользовательской информации.
Также имеются данные о том, что хакеры получали доступ к данным KYC-пользователей через лазейки в программном обеспечении бирж. Binance – одна из немногих бирж с надежной специализированной системой сбора и управления данными KYC.
Binance – это крупнейшая в мире криптобиржа по рыночной капитализации. В связи с этим биржа обязана соблюдать требования KYC. KYC не только защищает биржу, но и обеспечивает дополнительный уровень безопасности для каждой учетной записи, а также позволяет пользоваться услугами Binance без ограничений.
Что такое KYC и AML и как это регулируется в России
Журналист, к.э.н., доцент Финуниверситета
Финансовая безопасность стоит номером один в деятельности всех организаций. И если в случае с торговлей товарами и услугами страхование от рисков осуществляется условиями контракта, то в случае с финансовыми технологиями сами инструменты операций включают в себя меры безопасности.
Rusbase рассказывает о том, что составляет политику борьбы с отмыванием «грязных» денег, когда и почему она стала важной частью политики безопасности компаний и какие наднациональные и государственные органы ответственны за её реализацию.
KYC и AML — принципы известности контрагента/клиента
Современный мир всё больше стремится к удалению анонимности из финансового оборота. В банках сложно найти счёт «на предъявителя», и уж совсем невозможно взять кредит без минимум двух документов, подтверждающих личность, кредитоспособность, семейное положение и так далее. Даже купить наличную валюту зачастую можно только с паспортом. Брокерский счёт открывается по документам, привязывается к телефону, банковским картам. Таких примеров можно найти множество.
Именно поэтому в зарубежном праве и обычаях делового оборота в 2000-х годах появились устойчивые аббревиатуры — KYC и AML.
По сути вторая аббревиатура включает в себя первую, однако часто в текстах они появляются рядом. Разберемся в их значениях.
KYC — Know Your Customer или Know Your Client (Знай своего клиента). Это принцип деятельности финансовых институтов (банков, бирж, букмекерских контор, инвестиционных и паевых фондов), обязывающий их идентифицировать личность контрагента, прежде чем проводить финансовую операцию. Цель такой политики — лучше понимать клиентуру, мониторить финансовые транзакции, снижать риски клиентов, предотвращать взяточничество и коррупцию.
Пример: конкретными процедурами KYC в банках являются лимиты снятия наличных средств со счета или дополнительная верификация личности клиента по смс-коду.
Процедуры KYC призваны помогать финансовым организациям лучше понимать своих клиентов и мониторить риски транзакций. Среди них можно выделить основные:
Расскажи, как цифровая трансформация изменила твой бизнес
Процедуры, направленные на повышение безопасности транзакций, самого клиента финансовых организаций, банков и в конечном итоге государств, очень активно применяются в российских финансовых организациях. Причем не только в банках с иностранным капиталом, часто пионерами нововведений являются и компании финансового профиля с государственным участием.
Кейс: новейшими инструментами KYC являются биометрическое и голосовое распознавание клиента. В апреле 2019 Сбербанк объявил о покупке у Газпромбанка 51% акций в Группе компаний ЦРТ — ведущей компании-разработчике биометрических технологий. Сбербанк уже использует технологии ЦРТ для голосовой биометрии и планирует и далее усиливать информационную безопасность с помощью продуктов компании.
Именно так полностью звучит задача негосударственной международной организации Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег. Части этой длинной аббревиатуры встречаются во многих финансовых документах, манифестах открытости, политике безопасности компаний.
Финансовые институты считают триггерами для инициации проверок по принципам AML следующие действия бизнеса:
Очевидно, что идентификация клиента (KYC) является лишь частью противодействия отмыванию денег (AML). Можно назвать KYC набором процедур и инструментов, принципом в рамках общей политики AML/CFT. Такой же частью общей политики AM /CFT считаются CDD, EDD и KYCC.
NOTA BENE:
Пример: отчеты EDD составляют специальные фирмы. Для них даже существуют стандарты компании PwC в соответствии с международным стандартом ISAE 3000. В последнее время отчеты EDD представляют собой сбор дополнительной информации о клиентах с повышенными рисковыми рейтингами. Также такие отчеты могут предоставлять сами клиенты финансовых учреждений.
Политика EDD реализуется начиная с 2001 года, когда был выпущен US Patriot Act (речь о нём пойдёт далее). Отчёты собственно клиентов упрощают и удешевляют реализацию принципов KYC, так как вся информация в них должна быть открытой, подкрепленной достоверными источниками, reliable (то есть той, на которую можно полагаться). Нарушение этих принципов ведет к исключению из клиентской базы.
Основная информация, которую собирают в рамках осуществления принципа KYC и EDD (согласно исследованиям ассоциации специалистов по финансовых преступлениям ACAMS):
*указано процентное количество учреждений, запрашивающих данный вид информации, от общего числа участвовавших в исследовании.
Принципы KYC и AML актуальны для всего бизнеса независимо от его величины, так как банки, экспортные кредиторы и страхователи требуют у клиентов предоставлять те самые отчёты EDD или CDD, по сути составляющие финансовую информацию о клиенте.
В чем сходство и разница
Часто термины используют как взаимозаменяющие, однако смыслово это неверно. По традициям делового оборота,
При этом, например, выверяя данные клиента, то есть обеспечивая выполнение принципа KYC, мы можем отказаться от сделки с неблагонадежным контрагентом, равно осуществить политику AML.
Важно: термины KYC и AML прежде всего связаны с социальной ответственностью бизнеса, с защитой от рисков мошенничества. Часто они встречаются в контрактах компаний из стран, где есть законодательные ограничения, государственный контроль за хозяйствующими субъектами. В офшорах таких требований вы не встретите.
Кто создает правила и обеспечивает их выполнение
На международном уровне единые реперные точки политики финансовой безопасности задает Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) — The Financial Action Task Force (FATF). Они регулярно издают руководство по политике противодействия отмыванию денег.
На официальном сайте есть также краткое пояснение всех терминов, относящихся к финансовой безопасности. Следует отметить, что ФАТФ создает и списки юрисдикций с максимально прозрачным финансовым законодательством.
Также противодействует отмыванию денег Международный Валютный фонд (МВФ). В его рамках создан форум для решения вопросов, связанных с противодействием отмыванию денег, на межгосударственном уровне.
В России
В России требования принципа KYC реализуются прежде всего Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и «Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П).
Также в нашей стране функционирует Комитет Российской Федерации по финансовому мониторингу — профильный комитет Министерства финансов. Кстати, создан он был в 2001 году после того, как ФАТФ включил Россию в «чёрный список» по надежности проведения финансовых операций.
Схемы отмывания денег нелегальны, однако степень строгости принципов KYC и AML определяется каждым финансовым институтом, прежде всего банком, самостоятельно.
В США
В США существует Патриотический акт («Акт “О сплочении и укреплении Америки путём обеспечения надлежащими средствами, требуемыми для пресечения и воспрепятствования терроризму”») — федеральный закон, наделяющий государство широкими полномочиями по надзору за деятельностью граждан, в том числе за финансовыми операциями. В 2015 году он заменен на Акт о свободе США, сокращающий полномочия внутренних служб в части прослушки разговоров.
Больше о законодательных актах в сфере KYC и AML в США можно узнать здесь.
В Великобритании
В Великобритании в 2017 году созданы правила противодействия отмыванию денег, полученных преступным путем — The Money Laundering Regulations. Компании в Великобритании обычно руководствуются гидами, выпускаемыми Объединенной группой по борьбе с отмыванием денег — Joint Money Laundering Steering Group.
Какая связь с криптовалютами
Появление криптовалют расширило рынок финансовых инструментов и вызвало вопросы их регулирования. В начале криптобума политика конфиденциальности стояла во главе угла, однако необходимость обеспечения безопасности переводов привела к ужесточению требований о персонализации пользователей.
Требования KYC и AML могут встретиться при получении лицензии на регистрацию валюты.
На рынке даже появилась новая валюта AML Bitcoin (Anti-Money laundering Bitcoin), «наследница» или некий апгрейд Atencoin. Она разработана с учетом политик KYC и AML (декларированных ФАТФ) и требований «Патриотического акта» (США), а также выпущенная с одобрения организации «NAC Foundation», члена «ABA» — Американской Межбанковской Ассоциации. Её особенностями являются полная открытость для банков и правительств государств за счёт биометрической идентификации владельцев.
Соблюдение политики KYC и AML пользователями криптовалют и биржами позволяет быстрее выводить криптовалюты в реальные деньги в наличной и безналичной формах. В ущерб анонимности пользователи криптовалют получают безопасность своих средств.