что такое reversal по банковским картам
Десять базовых терминов эквайринга, в которых легко запутаться
В этой заметке мы решили собрать наиболее популярные термины сферы эквайринга (приема платежей при помощи банковских карт), которые часто понимают не так, как должно, из-за чего возникает путаница и недопонимание между продавцом и покупателем. А деньги, как известно, любят четкость!
Десять базовых терминов эквайринга, в которых легко запутаться
Необходимо четко понимать, что банковские карты, в основной своей массе, бывают двух типов: дебетовые и кредитные.
Реверсал часто путают с рефандом из-за схожей механики работы. Обычно для покупателя разница между этими операциями заметна лишь в том, что реверсал делает средства, оплаченные за покупку доступными на счете мгновенно, в то время как для рефанда обычно требуется несколько банковских дней, чтобы средства поступили на счет.
Для продавца разница между этими процедурами заключается в том, что реверсал инициируется в случае, если средства за покупку или оказанную услугу еще не поступили ему на счет. Реверсал всегда ссылается на оригинальную операцию покупки, может быть по сумме меньше ее, но никогда не может превышать. Также, за операцию реверсала банк-эквайер обычно не взымает комиссию с продавца, так как движений средств по счетам в этом случае не происходит, а операция является отменой ранее совершенной блокировки средств на банковской карте покупателя.
Рефанд, в свою очередь, выполняется в том случае, если средства с карты покупателя уже списаны и отправлены в банк-эквайер на счет продавца. Рефанд является самостоятельной операцией, и может быть по сумме как меньше, так и больше оригинальной операции. Как правило, банк-эквайер берет комиссию с продавца за каждый рефанд, поэтому продавцы, доля возврата товаров у которых является существенной, стараются осуществлять по большей части реверсалы.
Надеемся, с нашей помощью вы перестанете путать кредитные и пластиковые карты и сможете отличить рефанд от чардж-бэка. В любом случае, если вы совершаете платежи в сети Интернет, понимание вышеизложенных определений вам не навредит.
Андрей Воронин,
CEO Fondy
10 терминов эквайринга, в которых легко запутаться
Эквайринг – платежи с помощью банковских карт – тема актуальная, но не простая. Чтобы в ней разбираться, нужно владеть определенной терминологией. Ниже собраны наиболее востребованные понятия, которые часто искажаются.
Чтобы погрузиться в тему эквайринга, сначала надо понять, во что именно погружаешься, какое отношение к этому имеют банки-эквайеры и чем они отличаются от банков-эмитентов, что такое мерчант и мерчант-счет.
Чтобы взаимодействовать с продавцом, нужно оплатить товар. Чтобы продавец мог принять оплату, ему нужен мерчант-счет в банке-эквайринге.
Эквайринг и все, что к нему относится
Продолжим более привычными явлениями и расскажем о разновидностях банковских карт. Они могут быть пластиковыми или виртуальными, оформляются на физическое лицо, привязаны к одному или нескольким расчетным счетам в банке и, соответственно, могут быть использованы для доступа к ним.
Виды банковских карт
Карточки можно разделить на несколько подвидов, но в целом такое деление ограничивается двумя категориями: дебетовые карты и кредитные. В этих терминах необходимо разбираться, потому что обычно при упоминании слов «кредитная карта» или «кредитка» имеется ввиду любая банковская карта, вне зависимости от ее вида на самом деле.
Покупки не всегда заканчиваются полным удовлетворением продавца или потребителя. Для возврата средств тоже существуют свои термины.
Термины часто путают из-за того, что по сути их процессы похожи. Для покупателя разница и вовсе практически незаметна: реверсал – это когда потраченные средства возвращаются мгновенно, а рефанд – это когда на возврат денег уходит несколько дней.
Для продавца же разница заключается в другом. Если деньги покупателя пока не поступили, инициируется процесс реверсала. Его сумма может быть равна или меньше суммы покупки, но никогда не выше. Обычно за реверсал банк-эсквайер не взимает комиссию, потому что на его счету еще не произошло изменения денежных средств.
Рефанд, соответственно, нужен в том случае, когда денежные средства клиента уже поступили на счет мерчанта. Это самостоятельная операция, и сумма, в отличие от реверсала, может быть меньше, равна или больше оригинальной суммы покупки. За такой процесс комиссия взимается, именно поэтому продавцы стараются чаще оформлять реверсалы.
Операциями с денежными средствами эквайринг не ограничивается. Есть такое неприятное явление, как мошенничество.
Вот и все. Надеемся, что теперь вам стала понятнее разница между рефандом и реверсалом, и для чего вообще это нужно. Такие знания пригодятся каждому, кто совершает платежные операции через интернет.
ЦБ описал новый вид мошенничества при переводе средств через банкомат
Центробанк сообщил о новом виде мошенничества, связанном с переводом средств между картами через банкоматы. Схема описана в обзоре Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России, опубликованном на сайте Банка России.
«Был зафиксирован новый способ такой атаки, основанный на несовершенстве сценариев обработки переводов с карты на карту с использованием банкоматов», — говорится в документе.
Этот вид можно условно отнести к мошенничествам с отменой транзакций (так называемым TRF-атакам, от англ. transaction reversal fraud. — РБК).
Злоумышленник выбирает в банкомате перевод от клиента к клиенту, после чего указывает номер карты получателя.
В этот момент банкомат, через который идет транзакция, направляет два авторизационных сообщения: банку, с карты которого идет списание средств, и банку, на карту которого выполняется перевод. Банки проверяют, есть ли у отправителя достаточно средств и т.п.
Одобрение на совершение операций приходит обратно в банкомат «практически одновременно», указывает ЦБ.
Затем выполняется фактический перевод, когда баланс на карте получателя увеличивается. На карте отправителя в этот момент замораживается сумма перевода.
«Затем банкомат «спрашивает» у отправителя о согласии на списание комиссионных за операцию. Отправитель не соглашается, поэтому банк-инициатор отправляет сообщение о возврате в банк-отправитель и банк-получатель», — разъясняет ЦБ.
Замороженные на карте отправителя средства разблокируются, однако к этому моменту получатель успевает снять отправленные ему средства.
Для того чтобы предотвратить такого рода мошенничества, ЦБ советует банкам проверять корректность сценариев работы банкоматов, чтобы одобрение на отмену операции отправителю приходило только после сообщения об успешном возврате переведенных средств со стороны банка получателя.
Еще одна мера борьбы с этим видом мошенничества — получение согласия на взимание комиссии за перевод до отправки авторизационных сообщений на операцию, указывает ЦБ.
В мае «Коммерсантъ» описал другой вид мошенничества с банкоматами Сбербанка. Мошенник, не вставляя карту, выбирает в терминале какую-либо операцию и затем отходит, не завершив ее. На завершение операции дается 90 секунд. Если в течение этого времени следующий клиент вставляет в терминал свою карту и вводит PIN-код, то с нее по запросу предыдущего списываются средства. Сбербанк позднее сообщил, что решил эту проблему и больше таким образом снять деньги злоумышленники не могут.
Что такое reversal по банковским картам
Войти
Авторизуясь в LiveJournal с помощью стороннего сервиса вы принимаете условия Пользовательского соглашения LiveJournal
Анатомия транзакции
Сегодня мы будем разбираться с тем, что же происходит тогда, когда мы пытаемся оплатить картой товар или услугу, а также когда снимаем наличные.
Процесс этот не настолько простой, как нам кажется, поэтому для удобства, нам потребуется определиться в используемых терминах.
2. Клиринг мы иногда применяем сами собой, порой не ведая, как это называется. Например, Вася взял у Пети в долг 500 рублей, Петя брал ранее у Маши 300 рублей. Маша не стала скромничать, и тоже взяла взаймы у Васи 200 рублей.
А теперь представьте, что за день эти трое ребят много раз друг другу будут деньги передавать. Что, потом они будут также в обратном порядке перемещать их? Они тогда будут весь следующий день этими расчетами заниматься…
Что получилось? Маша должна получить обратно 300-200=100 рублей, Петя 500-300=200 рублей, а Вася должен отдать 500-200=300 рублей. В итоге, плательщиком является только Вася, который 100 рублей отдает Маше и 200 рублей – Пете. Всё, все в расчете!
То же происходит на стадии клиринга.
Обычно не позднее следующего рабочего дня, банк-эквайер направляет в платежную систему информацию о произведенной операции оплаты. Клиринговая система платежной системы направляет информацию о совершенной операции в банк-эмитент, который готовит данные для отражения в выписке клиента. Также клиринговая система производит взаимоучет требований и представляет данные расчета этим банкам.
На этой стадии также производится только обмен информацией, которая требуется для последней третьей стадии транзакции.
3. Пожалуй, самая простая стадия – это окончательный расчет. И выполняется, как правило, в течение двух рабочих дней после операции.
Банк-эмитент отправляет перевод в платежную систему, которая переводит их на корреспондентский счет банка-эквайера. Банк-эквайер переводит денежные средства торговцу.
Реверсал / Reversal
Реверсал (Reversal) — Отмена авторизации, посредством которой происходит возврат ранее заблокированной суммы по счету клиента для дальнейшего ее использования.
Вернуться в начало 
Подать заявку на подключение
г. Киев, ул. Кожемяцкая 12Г, оф №6
Повна назва: ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ПЛАТЕЖІ ОНЛАЙН», Скорочена назва: ТОВ «ПЛАТЕЖІ ОНЛАЙН», Ідентифікаційний код: 38150149, Місцезнаходження: Україна, 04071, місто Київ, вулиця Кожум’яцька, будинок 12-Г.
ТОВ «ПЛАТЕЖІ ОНЛАЙН» (Platon) здійснює діяльність у якості оператора послуг платіжної інфраструктури у рамках платіжних систем «Mastercard» та «Visa».
ОПЕРАТОР ПОСЛУГ ПЛАТІЖНОЇ ІНФРАСТРУКТУРИ: Повідомлення про внесення відомостей до Реєстру: №27-0018/16805 від 26.03.2018
Оператор послуг платіжної інфраструктури ТОВ «ПЛАТЕЖІ ОНЛАЙН» (Platon) співпрацює із наступними учасниками платіжних систем: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК», АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ», АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АЛЬФА-БАНК», ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО АКЦІОНЕРНИЙ БАНК «ПІВДЕННИЙ», АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «СБЕРБАНК», АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «ІДЕЯ БАНК», Товариство з обмеженою відповідальністю «ПрофітГід», ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «СВІФТ ГАРАНТ», ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ Є ГРОШІ», ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФОРТЕКС-ФІНАНС», ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «СМАРТ ФІНЕКСПЕРТ», ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДИТОР ХХІ», ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ФЕНІКС»