что значит банк эквайер
Как работает эквайринг
Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.
Кто участвует в эквайринге
Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.
Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.
Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.
Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.
Как устроен процесс оплаты
Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.
Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.
Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.
POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.
Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.
Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.
На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.
Интернет-эквайринг
Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.
Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.
Мобильный эквайринг
С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.
Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.
ATM-эквайринг
В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.
Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.
Банк-эквайер: что это такое?
Банк-эквайер — это финансовая организация, которая оказывает предпринимателю или компании услуги эквайринга. Она предоставляет оборудование и программное обеспечение, оказывает техническую поддержку и сами транзакции.
Специалист Бробанк.ру поможет вам разобраться, кто такой банк-эквайер. Какую важную услугу для компаний и предпринимателей он оказывает, на что обратить внимание при выборе эквайера. Что собой вообще представляет услуга эквайринга, какие ее виды присутствуют на рынке.
Что такое эквайринг?
Если рассматривать что такое банк-эквайер, то для начала нужно разобраться с самим эквайрингом. Это услуга, которая оказывается банками представителям бизнеса. После ее подключения ИП или компания может принимать от населения оплату банковскими картами. Это очень востребованная опция для бизнеса, которая серьезно повышает продажи.
Банк-эквайер полностью сопровождает услуги и берет за это комиссионные — определенный процент от совершенного платежа. В операциях по проведению платежа с банковской карты присутствует еще один участник — банк-эмитент. Это организация, которая выпустила и обслуживает карточку покупателя. В момент совершения оплаты эквайер и эмитент обмениваются информацией, только после этого покупатель видит на экране терминала «Одобрено». Обмен сведениями занимает несколько секунд.
Какие функции берет на себя банк-эквайер
Банк-эквайер — это фактически поставщик услуги. Он оказывает ее комплексно. То есть предприниматель может подать заявку на подключение эквайринга, и за 2-3 дня банк выполнит подключение, клиент сможет принимать оплату с карт.
Основные функции эквайера:
Если клиент получает расчетно-кассовые услуги в каком-то банке, то оптимальный вариант — выбрать именно эту организацию в качестве эквайера. Но привязки к банку нет. Если обслуживающий банк эквайринг не предоставляет, если его тарифы не устраивают, можно выбрать любую другую компанию.
При подключении к эквайрингу открывается специальный счет, на который будут поступать средства после приема оплат с банковских карт. Этим счетом можно управлять через систему онлайн-банкинга, просматривать статистику, отслеживать операции.
Как выбрать банк-эквайер
Банк-эквайер — это финансовая организация, которая оказывает юридическим лицам услугу. На рынке работают десятки банков, которые предлагают юридическим лицам расчетно-кассовое обслуживание и эквайринг. Выбирая эквайер банк, обращайте внимание не следующие моменты:
Выбирая банк-эквайер, обязательно просматривайте отзывы о нем на авторитетных финансовых порталах. Важно, чтобы он быстро проводил платежи, обеспечивал качественное обслуживание без зависаний, организовывал техническую поддержку, желательно круглосуточную.
Чем больший объем операций проходит по терминалу, чем меньше обычно банки берут плату за услугу.
Виды эквайринга
Предприниматели ведут разный бизнес, поэтому банковские технологии подстраиваются под все виды деятельности. В части эквайринга компаниям и ИП доступны следующие варианты предоставления услуги (для наглядного примера оказания услуги возьмем Альфа Банк, который предоставляет все виды эквайринга):
1. Торговый, часто его еще называют стационарным. Банк устанавливает оборудование на конкретную торговую точку или в офис клиента. Терминалы могут даваться в аренду или продаваться. Если рассматривать Альфа Банк, то он берет 1,9% от каждой транзакции при среднем объеме по терминалу более 500000 рублей за месяц и 2,1%, если оборот меньше.
2. Мобильный. В этом случае вместо стационарных терминалов эквайер предоставляет специальные переносные терминалы — ридеры. Это компактные устройства, которые можно использовать где угодно. Связь обеспечивается через смартфон (по блютузу или кабелю) с выходом в интернет. Такие мобильные ридеры обычно не даются в аренду, а продаются. Альфа Банк берет за такой эквайринг 2,5-2,75% от суммы транзакции.
3. Интернет-эквайринг. Если вы ведете торговую деятельность в сети, без этой услуги не обойтись. Здесь нет терминалов: эквайер предоставляет клиенту специальный плагин, который тот устанавливает на свой сайт. После этого у покупателей появляется возможность оплаты товара картой. Такой вид эквайринга самый дорого, тот же Альфа Банк берет за проведение онлайн-операций по 2,4% от суммы транзакции.
Если ваш бизнес многогранен, ищите банк, который предлагает сразу все необходимые вам виды эквайринга. Например, если вы — владелец кафе, которое работает еще и на доставку, нужен будет мобильный и стационарный эквайринг. Если дополнительно ведется торговля продукцией через интернет, тогда нужна и интернет-услуга.
Как банк-эквайер проводит операцию
Для покупателя операция проводится за несколько секунд. Достаточно приложить карту к терминалу или вставить пластик в него, как транзакция тут же будет выполнена.
Но за эти несколько минут происходит много важных процессов:
Но на этом оказание услуги для банка и предпринимателя не заканчивается. Сначала эквайер в течение 1-3 дней переводит сумму платежа на счет юридического лица, пока что он делает это за свой счет. Затем банк отправляет документы эмитенту, после проверки которых тот возмещает потраченную сумму. На время всех проверок деньги на счету держателя карты просто замораживаются: вроде как списываются, но оказываются в подвешенном состоянии.
Так что, если рассматривать банк эквайер — что это, и какие услуги бизнесу он оказывает, то это финансовая организация, которая обеспечивает прием платежей с банковских карт.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Что такое эквайринг в банке простыми словами?
Сложное для запоминания слово «эквайринг» на самом деле описывает достаточно простой для понимания процесс. Эквайринг – что это такое простыми словами? Это технологии, которые позволяют продавцам получать безналичные платежи от покупателей по картам. Это то, что позволяет прийти в магазин, приложить к терминалу карточку – и рассчитаться за нужный товар. Ниже мы объясним, какие виды эквайринга существуют, сколько он стоит для продавца и как его можно подключить.
Как работает эквайринг?
Для работы эквайринга нужны три стороны:
Для клиента весь процесс бесплатный, за оплату товара и услуги с карты спишется только стоимость покупки. За работу банка-эквайера платит торговая точка – процент от перечислений.
Расчет может проходить не только с помощью прикладыванию карт к терминалу. Возможны и другие способы – мобильными телефонами, или другими устройствами (часами, браслетами), связанными с платежными мобильными приложениями, как, например, Samsung Pay.
Виды эквайринга
Классификация зависит от того, где используется терминал:
Торговый. Необходим для приема платежей от клиентов в стационарных торговых точках – магазинах, кафе, ресторанах и других пунктах продажи товаров или услуг. Банк-эквайер обучает персонал, чтобы процесс оплаты проходил правильно. В случае технических сбоев системы сотрудники банка налаживают работу терминала. То есть вся техническая сторона процесса – зона ответственности финансовой организации, а не продавца. Оплата за услуги эквайринга от банка – комиссия за каждый платеж.
Интернет-эквайринг. Необходим для оплаты товаров или услуг в интернете. Платежи подтверждаются с помощью смс на телефон или уведомлений в личном кабинете в интернет-банкинге.
АТМ-эквайринг. Необходим для погашения платежей в банкоматах или других платежных банковских устройствах. Сюда же можно прибавить обналичивание средств в банкомате или обратную операцию – пополнение счета.
Сколько стоит эквайринг?
Оплата услуги фиксируется не в виде конкретной суммы, а в виде комиссии за операцию. Размер комиссии зависит от двух факторов:
Самая дорогостоящая разновидность услуги – интернет-эквайринг. Стоимость – около 1,5-3,5%. Такой размер комиссии объясняется повышенными требованиями к безопасности платежей.
Мы сделали краткий обзор эквайринг тарифов в банках для ИП, чтобы можно было понять разброс стоимости.
Что такое банк-эквайер простыми словами
Банк-эквайер – это организация, предоставляющая клиентам возможность проводить безналичную оплату на территории их торговой точки с помощью POS-терминалов.
Какие функции выполняет банк, и почему за услугу берутся проценты от платежей? А также, что же это такое – эквайер, читайте далее.
Что такое эквайринг
Эквайринг – это банковская услуга, с помощью которой люди могут рассчитываться картой за покупки. Для этого кредитные организации дают своим клиентам терминалы. Их устанавливают на точках продаж (ТП), салонах красоты, фитнес-центрах или в офисах. Везде, где есть финансовое взаимодействие между организацией с клиентом.
Эквайринг подразделяется на:
Эквайринг имеет несколько преимуществ:
Сейчас число выпускаемых карт в России уже превышает число жителей. Это значит, что каждый человек имеет хотя бы одну карту и активно ею пользуется. Поэтому вопрос подключения эквайринга стоит для предпринимателей на первом месте.
Часто люди путают банк-эквайер с банком-эмитентом. Несмотря на то что они оба имеют отношения к банковской карте, эти понятия отнюдь не равноправны. Банк-эмитент выпускает кредитные и дебетовые карты. Эквайер же организует оплату через терминал или интернет.
Что такое Банк-эквайер
Если с эквайрингом все понятно, то, что же все-таки такое банк-эквайер простыми словами? Какие организации могут оказывать такую услугу?
Банк-эквайер – это кредитная организация, предоставляющая услугу безналичной оплаты, путем установки терминалов на территории клиента. Но на этом обязанности банка не заканчиваются. Эквайер должен осуществлять целый комплекс финансовых операций. А именно:
В обязанности банка входит не только установка терминалов на торговую точку клиента, но и обучение персонала пользованию терминалом. Также кредитная организация может предложить купить онлайн-кассу и заключить договор с ОФД.
Например, ВТБ сотрудничает с Оператором Фискальных Данных (Первый ОФД) и предлагает клиентам пакетное подключение. В него входит:
Подобные условия предлагают не все кредитные организации. Подробности уточняйте в отделении банка.
Функции и принцип работы
Сейчас в России действует около 615 эквайеров. Принцип их работы заключается в выполнении двух основных функции: технической и сервисной.
Техническая функция – это проведение платежей через терминалы, установленные на точках продаж. Но платеж поступает на счет организации клиента не сразу. Сначала данные передаются в процессинговый центр банка. Он имеет закрытую связь с платежными системами: Visa, MasterCard, Мир, UnionCard и другие.
Сервисная функция включает в себя несколько этапов: авторизацию, обработку запроса по карте, перевод денег на счет организации, выдачу чеков.
Авторизация карты
В чем заключается сама суть транзакции? На деле проведение платежа по карте занимает несколько секунд. А потому многие даже не задумываются о том, что это целый комплекс операций по проверке и обработке данных.
Авторизация карты проводится только в том случае, когда сумма на счету превышает или равна сумме покупки. Если денег на карте недостаточно, платеж не может быть выполнен. После отправки запроса происходит обработка информации о держателе карты:
Все эти данные отправляются в процессинговый центр, где они проверяются.
Обработка запроса по банковской карте
Вы наверняка видели, что после ввода пин-кода на терминале высвечиваются команды:
Так вот последняя команда считается выполненной только после обработки данных клиента по банковской карте. В случае положительного ответа деньги сразу спишутся со счета покупателя, и оплата будет считаться выполненной.
Отмена платежа может быть в двух случаях:
Если в первом случае все понятно, то по второму вопросу можно обратиться в банк-эмитент. Возможно, произошла ошибка. Тогда транзакцию можно будет повторить через несколько минут.
Порядок перевода денег торгово-сервисному предприятию
Деньги на счет предприятия отправляются не сразу. Обычно эта процедура занимает несколько дней. Эквайер обязуется перечислить деньги предприятию в течение срока, указанного в договоре.
Для выполнения этой операции открываются мерчант-счета. А до этого платежи либо находятся в стадии «заморожен», либо проверяются банком. Отследить их владельцы карты могут по выписке.
Сумма покупки возвращается организации от эквайера с учетом снятия процентной комиссии за пользование услугой. В каждой банковской организации этот процент свой. Подробнее читайте в пункте «ТОП-10 банков-эквайеров в России».
Если при переводе денег произошла ошибка по вине банка, то убытки предприятию будут возмещены.
Обработка документов по операциям, выполняемым с картами
После проведения оплаты терминал выдает два чека: один для покупателя, другой для продавца. В конце рабочего дня чеки суммируются, и составляется электронный отчет по безналичным операциям. Потом продавец передает его в расчетный центр.
Требования к банкам-эквайерам
Чтобы банк мог предоставлять услуги безналичной оплаты, нужно соблюсти несколько условий:
Также банк обязуется подключить оборудование на территории предпринимателя в указанный срок. Перед этим подписывается договор, в котором указаны основные пункты сотрудничества.
Рекомендации по выбору банка
Чтобы выбрать выгодный банк, нужно сравнить все условия, предлагаемые эквайерами. Каждая организация имеет свои тарифы и процентные ставки. У одних комиссия от проведенных платежей будет выше, зато оборудование предоставляется бесплатно, либо по минимальной цене.
У других, наоборот, низкая процентная ставка дополняется высокой стоимостью терминала.
Важно не забывать об открытии расчетного счета. На его обслуживание тоже нужны затраты. И здесь важно изучить все предлагаемые условия.
Сделать это можно несколькими способами:
Третий вариант наиболее удобный, ведь вы можете не только узнать об условиях подключения эквайринга. Менеджер расскажет о необходимом пакете документов, подберет нужный тариф и оформит заявку на подключение.
ТОП-10 банков-эквайеров в России
| Название банка | Процентная ставка | Стоимость за одну единицу оборудования |
|---|---|---|
| Тинькофф | 1,59-3,6% |
Отдельно предусмотрены процентные ставки для транспортной сферы и услуг ЖКХ
Есть аренда, покупка, настройка и обслуживание терминала
Рекомендуем вам также ознакомиться с условиями открытия расчетного счета:
| Банк | Ежемесячное обслуживание р/с |
|---|---|
| Сбербанк | До 9600 в зависимости от выбранного тарифа |
| Открытие | От 0 и выше (несколько тарифов) |
| Точка | До 2500 в зависимости от тарифа |
| Альфа | До 9900 – зависит от тарифа |
| Тинькофф | Первый 2 мес. – бесплатно, далее от 490 до 4990 руб. |
| ВТБ | Бесплатно от 3 до 12 мес. Условия обговариваются индивидуально |
| Росбанк | 590-3990 руб. |
| Райффайзен | От 990 до 7500 руб. |
| Модуль | До 4900 руб. |
| Русский стандарт | 2000 руб. – первый год. Потом – 1500 руб. |
Во всех банках из таблицы это делается бесплатно. Предприниматель имеет право открыть сразу несколько счетов. Тогда на обслуживание второго или третьего ему будет предложена скидка.
Что такое банк-эквайер?
Расплачиваясь в магазине пластиковой картой, некоторые пользователи обращают внимание на одну из надписей на чеке: «Комиссия банка-эквайера составляет столько-то». Неужели при безналичных расчетах нужно еще что-то дополнительно платить, кроме процентов и комиссий, установленных банком, выпустившим вашу карту?
На самом деле взаимоотношения торговой сети и кредитной организации-эквайера не накладывают никаких дополнительных издержек на держателей карт.
В настоящее время в России действуют более 610 эквайеров.
С точки зрения сервиса, банк-эквайер подразумевает конкретную кредитную организацию, которая формирует точки приема банковских карт (терминалы в торговых сетях, банкоматы), а также осуществляет все необходимые финансовые операции, связанные с карточными расчетами в этих точках.
С этим связаны 4 главные функции эквайера:
Схема «общения» банка-эквайера с карточками, выпущенными другими банками, включает несколько этапов.
Но все эти внутренние схемы не касаются держателей карт и не влекут никаких расходов. Для них при общении с банком-эквайером важны только два фактора: хорошее качество интернет- или телефонной связи с банком, и безупречная работа процессингового центра. Именно от этого зависит скорость, комфорт и удобство при расчете пластиковыми картами.