что значит коллективный договор страхования при кредите
Страховое нападение: защитит ли новый закон заемщиков от навязанных услуг
Принятый федеральный закон N483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступит в силу в сентябре, во многом упростит жизнь заемщикам: он закрепляет понятие «периода охлаждения», дает возможность возвратить часть уплаченной страховки при досрочном погашении кредита, обязует менеджеров раскрывать потребителям информацию о страховой услуге. Но он не решает такую важную проблему, как навязанное страхование, а также закрепляет невыгодное для потребителей понятие «коллективного страхования».
Две недели на размышление
№483-ФЗ подводит законные основы под две фактически существовавшие практики в области страхования: так называемое «коллективное страхование» и «период охлаждения».
«Период охлаждения» был закреплен Банком России в Указании от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно ему, заемщик имеет право не позднее 14 дней после заключения договора страхования отказаться от него, и тогда в течение 7 дней страховщик обязан возвратить ему деньги. Но закона, который «признавал» бы период охлаждения, не было. №483-ФЗ устранил этот пробел, дав заемщикам право отказаться от страховки в двухнедельный период.
Но здесь есть важный нюанс. Закон предусматривает возможность использования «периода охлаждения» для всех заемщиков, получивших потребительские кредиты независимо от того, индивидуальное у них страхование или коллективное. Однако для ипотечных заемщиков есть ограничение: «период охлаждения» не распространяется в данном случае на страхование имущества, которое является обязательным в силу N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Вернул кредит? Получи страховку
Закон исправляет диспропорцию в правах и обязанностях участников кредитно-страховых отношений. Теперь при отказе заемщика от страхования банк на законных основаниях имеет право поднять процент по кредиту (части 2.2 и 11 статьи 7, часть 14 статьи 11).
Согласие/отказ заемщика от страхования, а также сам факт предоставления ему такого выбора, должны фиксироваться в письменной форме (части 2.3 и 2.4 статьи 7).
При досрочном возвращении долга кредитор обязан выплатить заемщику часть страховой премии (часть 12 статьи 11). Аналогичное правило вводится в отношении «коллективного страхования» (часть 10 статьи 11) и ипотечных договоров (часть 2.6 статьи 7, часть 13 статьи 11).
Коллективное страхование на законных основаниях
Новый закон делает легитимным так называемое коллективное страхование (часть 2.1 статьи 7). До этого данный вид договоров существовал на практике, но никак не регулировался.
При коллективном страховании, в отличие от индивидуального, полис получает не клиент, а банк. Заемщик лишь присоединятся к страховой программе, и ему выдают специальный сертификат, подтверждающий его участие в ней. Потребитель не принимает участия в выборе страховой компании и не может повлиять на условия, прописанные в полисе.
Новый закон не только делает схему коллективного страхования законной, но еще и вводит в правовое поле возможность кредитных организаций быть агентами страховщиков.
По закону «О банках и банковской деятельности», «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью» (ст. 5). В 483-ФЗ банк получает совершенно четкий статус страхователя (лица, заключившего со страховщиком договор страхования), и таким образом ранее принятый отраслевой закон уже не нарушается.
Страховая коллизия
Закон оставляет неурегулированным важный вопрос. Проблема «коллективного страхования» заключалась не в его существовании как таковом, а в том, что оно позволяет банкам перекладывает их обязанность по уплате страховой премии на застрахованных лиц.
В законе 483-ФЗ ясно сказано, что в результате договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заемщик становится застрахованным лицом, но не страхователем. Таким образом, платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст. 308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон», и п. 1 ст. 11 закона от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем». Действующее законодательство не подразумевает возможности уплаты страховой премии застрахованным лицом, не являющимся страхователем. Когда заемщик становится участником договора коллективного страхования, он получает статус именно застрахованного лица, а не страхователя. Значит, он не должен оплачивать страховку, — это по-прежнему остается обязанностью банка.
Создается правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховую премию платит только страхователь, а 483-ФЗ сообщает, что обязанность по выплате страховой премии может быть переложена на застрахованное лицо. В данном случае прав базовый закон «О банках и банковской деятельности». Это означает, что заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами.
Полис в довесок
Также принятый закон не решает проблему навязанного страхования, стоящую, как показывают исследования Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), довольно остро.
Страхование жизни заемщиков приносит страховым компаниям основную прибыль. В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков в III квартале 2019 года Банк России отмечает, что за год доля взносов, которые страховщики получили через посредников, увеличилась на 8,4 п. п., до 82,6%. Здесь 47% составляют платежи, полученные с помощью банков. Комиссии кредитных организаций за год увеличились на 152 п. п., до 38,3% от взносов.
Проблему навязанного страхования и недостаточного информирования потребителей о страховом продукте выявили в ходе мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке кредитных услуг в России», который был проведен в июне-ноябре 2019 года в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Исследование прошло в 16 российских регионах, в нем приняли участие 17 кредитных организаций из топ-20, предоставляющих потребительские кредиты и кредитные карты, и 20 крупнейших ипотечных банков.
В большинстве ипотечных банков менеджеры не сообщили «тайным покупателям» о том, что любые страховки, кроме страхования недвижимости, не являются обязательными. Несмотря на то что возможность выбора страховщика декларируется многими кредитными организациями, она ограничена списком страховых компаний, который предлагают банки.
О том, что страховка не является обязательной при получении потребительского кредита и не влияет на ставку, «тайным покупателям» сообщили только в двух банках (Тинькофф Банк и ВТБ). В остальных случаях сотрудники утверждали, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным, что не соответствует действительности. Сумма страхования может составлять от 4% до 12,5% от размера кредита, а отказ от него может привести к серьезному повышению процентной ставки: например, в ФК «Открытие» — на 5 п. п., в Газпромбанке — на 6 п. п., в Росбанке — на 6,6 п. п.
Кроме того, при потребительском кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, и в итоге заемщику приходится выплачивать за страховку проценты. Подобный подход применяют в своей практике очень многие кредитные организации. В ходе мониторинга КонфОП выяснилось, что страхование не включается в кредит и оплачивается отдельно только в ЮниКредит Банке. Россельхозбанк предоставляет клиентам возможность выбора.
Таким образом, необязательное страхование жизни и здоровья заемщика остается не только навязанной услугой, но еще и приобретается по завышенной цене в кредит.
Полагаем, что решение данной проблемы лежит в плоскости законодательного регулирования, которое не допустило бы возможности обуславливать выдачу кредита приобретением страховки, устанавливало ограничение на повышение ставки при отказе от страхования, а также не допускало навязывания покупки страховки на кредитные средства.
Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?
Когда гражданин приходит в банк, для подачи заявки на оформление кредитного продукта, менеджер предлагает страховку, которая должна снизить риски самой кредитной организации по выдаче денежных средств. Однако прежде чем соглашаться, нужно понять, выгодно ли самому заемщику такое коллективное страхование.
Что означает понятие коллективный договор?
По определению это документ, который упорядочивает и контролирует выполнение условий, прописанных в договоре.
Страховщиком в нем является специально выбранная компания или одна из дочерних структур самого банка. Договор гарантирует погашение займа при наступлении случая, который описан как страховой, средствами этой организации. Это позволяет снизить риск не возврата денег банку.
При выдаче займа, банком предлагается подписать соглашение на полный срок пользования заемными средствами. Есть различные продукты страхования, к которым может относиться:
• потеря жизни или здоровья, лицом берущим займ;
• потеря работы или иных средств существования.
Схема коллективной защиты основана на уже заключенном финансовой организации соглашении с определенной страховой компанией или собственной дочерней структурой.
После этого, банк в рамках выдачи кредита предлагает потенциальному клиенту оформить коллективную страховку. При этом выгодоприобретателем становится сам банк, а не его клиент. Это отличие коллективного договора, от индивидуального.
Важно, что заемщик не может самостоятельно выбрать срок страхового продукта или изменить условия соглашения.
Права и обязанности обоих сторон
Соглашение заключается на принципах добровольного согласия. Поэтому клиент вправе отказаться от его подписания, чтобы снизить сумму переплачиваемых средств по кредиту. Но часто банки в ответ на это отказывают в ссуде или предлагают ее по увеличенной ставке, мотивирую тем, что риск невозврата без страховки повышается.
Иногда о том что, договор был заключен, клиент узнает, после подписания документов по кредиту. В бумагах это указывается мелким шрифтом, и читают его не все.
Банки, защищая себя от мошенников, сами выбирают страхующую организацию, но клиент имеет право выбрать страхователя самостоятельно, если это не будет противоречить банковским условиям.
Важно! После того, как договор будет подписан, изменить условия станет невозможно. Но не запрещено отказаться от договора страхования в течение 14 дней с того момента, как он был оформлен.
Это условие является обязательным и должно быть выполнено в случае письменного отказа в надлежащий срок.
Оформление отказа от коллективного страхового полиса и возможность возврата средств
Законом запрещено принуждать клиентов к заключению подобного страхового соглашения. Поэтому если клиент узнал о его подписании, только подробно изучив документы после их подписания, то он вправе настаивать на нарушении его прав. Но все же прежде чем подписывать важные документы, их нужно изучать внимательно на месте.
Есть несколько вариантов оформления отказа от уже подписанного коллективного страхового полиса.
1. При оформлении займа. Если клиента не устроили условия получения страховки, то он вправе отказаться от нее и это не должно повлиять на решение о выдаче самого займа.
2. Расторжение в так называемый период охлаждения. Это промежуток времени, в который можно отказаться от уже подписанного договора страхования, попросив вернуть деньги, уплаченные в качестве взноса. Отказом может служить только наступление за данный промежуток страхового случая.
3. При погашении кредита раньше срока. Это возможно, если в документах не указаны иные условия. При этом деньги возвращаются за время, оставшееся для погашения кредита по договору.
Составление заявления об отказе
При несогласии с условиями страхования после его подписания клиент должен в течение 14 дней обратиться с письменным заявлением в компанию, с которой этот договор заключен.
В разных финансовых организациях существуют различные условия возврата средств по заявлению. Но в любом случае клиенту необходимо предоставить следующий набор документов:
Они предоставляются лично или отправляются по почте, но во втором случае нужны копии перечисленных документов. При необходимости заемщик должен предоставить оригиналы страховой организации.
После периода охлаждения возврат средств по страховке тоже возможен. Он осуществляется двумя способами:
• досудебном;
• судебном.
В первом случае клиент подает заявление в банк или страховую организацию, чтобы вернуть деньги. Но чаще всего это заканчивается отказом.
При обнаружение нарушений в оформлении документа по страхованию, договор может быть признан недействительным.
В случае неправомерного отказа можно обратиться в суд с приложением полученного ответа к основному пакету документов. Анализируя судебную практику по данному вопросу трудно отметить определенную тенденцию разрешения таких споров. Суды как встают на сторону заявителей, обязывая компании выплачивать страховые премии, так и на сторону компаний. В последнем случае решение аргументируется положениями гражданского законодательства, которое требует наличие предусмотренных оснований для расторжения заключенного соглашения.Остались вопросы? Нужен юрист обращайтесь.
Что такое коллективное страхование
Коллективное страхование – форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого.
В банковской практике по договору коллективного страхования клиенты-заемщики, например, могут быть застрахованы от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц.
Схема коллективного страхования выглядит следующим образом. Банк заключает единый договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам присоединиться к нему при заключении кредитных соглашений или выпуске кредитных карт. В случае наступления болезни или смерти заемщика происходит гарантированное погашение его долга.
Сумма страхового возмещения, как правило, определяется в размере, равном сумме фактической задолженности клиента по кредиту на дату наступления страхового случая. При этом она не может быть выше первоначальной суммы кредита.
Стоимость присоединения к такому договору коллективного страхования составляет 1,5–2% от размера займа.
Коллективное страхование применяется не только в отношении заемщиков. Аналогичным образом с помощью подобной схемы часто покрываются и другие риски. Например, работодатели могут застраховать своих работников, если производство потенциально связано с повышенным травматизмом.
Кроме того, в развитых странах финансовые институты, юридические компании, медицинские учреждения защищают своих сотрудников-специалистов от возможных исков клиентов путем заключения договоров коллективного страхования профессиональной ответственности.
Договор коллективного страхования оформляется при помощи страхового полиса, который получает организация – инициатор коллективного страхового соглашения. А присоединившимся к этому договору может выдаваться на руки сертификат, подтверждающий их участие в программе.
В ряде случаев возможно получение индивидуального полиса. Однако важная особенность заключается в том, что участник коллективной программы не может влиять на договор страхования и его условия. Кроме того, часто цена аналогичной страховки при обращении непосредственно в страховую компанию оказывается значительно более привлекательной.
Кто придумал коллективное страхование при взятии кредита, и правда ли, от него невозможно отказаться в банке?
Находясь в банке в стадии оформления кредита, заемщик рассуждает: “Сейчас я подпишу договор страхования, получу хорошую процентную ставку по кредиту, а затем откажусь от страховки, как сделал один мой знакомый”.
Но не во всех ситуациях это сделать легко. В договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.
Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Рассмотрим основные подводные камни данного вопроса.
Что такое коллективное страхование, как оно работает?
Если обратиться к закону о Страховом деле, мы обнаружим термины, имеющие принципиальное значение для принятия судебных решений.
Страхователь, страховщик и застрахованное лицо – это могут быть разные лица. Страховщик – всегда страховая компания.
Страхователь – тот, кто заключает договор, платит деньги. Застрахованный – кого страхуют.
Индивидуальное страхование, как правило, объединяет страхователя и застрахованное лицо в одном человеке.
Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:
Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.
Такая схема позволяет банку получать триаду выгод: отсутствие возможности не выплаты, сложность возврата страховки для заемщика, дополнительная прибыль.
Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.
Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет.
Хорошая новость, что такую позицию финансовых холдингов раз за разом опровергают последние решения судов, которые возвращают деньги за полис в период охлаждения при коллективном страховании. Например, эти решения:
История вопроса
Крупные финансовые холдинги, куда входят, например, “ВТБ Страхование” и “Сбербанк Страхование”, – пионеры в области внедрения понятия коллективного страхования на рынке России. Но и другие банки перенимают опыт коллег.
Программы присоединения и условия коллективных договоров в части страхования могут отличаться. Важно заметить, условия программ меняются в зависимости от курса судебной практики.
Судебная практика настолько разнообразна, мы проанализируем ее в заключении, что сложно говорить о коллективном страховании как о чем-то состоятельном и фундаментальном.
Впервые договоры коллективного страхования появились как ответная реакция банков и страховых компаний на Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У о периоде охлаждения.
Именно тогда и родилась схема исключить заемщика из категории страхователей, ведь только страхователь может вернуть деньги. Так банки хотели обойти требование закона, однако, номер не удался.
Суд раз за разом вставал на сторону заемщиков, признавая их потребителями услуги страхования и факта защиты их интересов, в том числе в качестве выгодоприобретателя. Подробно вопрос описан на примере перипетий коллективного страхования ВТБ.
Теперь условия Программ коллективного страхования включают пункт о возможности возврата денег за страховку в период охлаждения.
Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.
Остается открытым и спорным вопрос о возврате страховой премии, если 14 дней вышли, особенно по вопросу досрочного погашения.
Условия программы в части отказа
Кредитный договор с условием присоединения к программе коллективного страхования может выглядеть так.
Интересно то, что саму программу страхования и правила на руки клиенту не дают. И многие, даже при наступлении страхового случая, не могут разобраться, какая сумма компенсации положена им, и положена ли?
Итак, кредитный договор содержит требования к страховке, где выгодоприобретатель – банк. Но требования добровольные.
Банк дает клиенту выбор процентной ставки со страховкой или без, она будет разная.
Все продумано до мелочей, доказать, что страховку навязали становится практически невозможно. Заемщику же предложен выбор, и он делает выбор в пользу более выгодной ставки по кредиту, но со страховкой.
Также видим, что право на возврат такой страховки не предусмотрено, наоборот, по требованиям, заемщик обязан обеспечить ее наличие на весь срок кредита и оплатить в полной мере при оформлении.
Вывод: договор не предоставляет заемщику понятных условий для возврата страховки.
Но это же не весь перечень документов, еще есть договор между банком и страховой компанией, который никто из заемщиков не увидит – коммерческая тайна. Есть правила страхования.
Разберем основные этапы возврата страховки: в период охлаждения, при досрочном погашении, при признании условий договора не действительными по разным основаниям.
Можно ли, еще при взятии кредита, отказаться от присоединения?
Любой заемщик имеет полное право отказаться от страхования жизни и здоровья, от несчастного случая, от потери работы.
Все эти страховки, исключительно, добровольны.
Законом предусмотрена одна единственная страховка, которая является обязательной при кредите – это страхование залога.
Залог – это квартира, машина, но не жизнь. Страхование залога подразумевает защиту залога от повреждения. При ипотеке страхуют конструктив, при автокредите – КАСКО.
Любое другое страхование – только с согласия заемщика. Довод, что кредит не одобрят, не состоятелен. Страховка – это фактор дополнительной защиты для банка, но не основной. И тысячи россиян получают займы без страхования.
Можно ли расторгнуть в период охлаждения?
В “период охлаждения”, который предусмотрен Указанием ЦБ РФ для отказа от навязанной страховки в течении 14 календарных дней с момента получения кредита, можно отказаться как от индивидуальной страховки, так и от коллективной.
Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Практика исследуется нами в заключительной части статьи.
Страховая премия должна быть возвращена заемщику в течении 10 дней с момента подачи заявления об отказе.
Премия возвращается в полном объеме.
Чтобы успеть подать документы вовремя и правильно, важно запомнить:
Видео – анализ положительной судебной практики расторжения договора коллективного страхования в период охлаждения:
Способ вернуть деньги при досрочном погашении кредита
При досрочном погашении кредита, есть возможность для заемщика вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования, но не во всех случаях.
Ряд критериев влияет на возможный возврат:
Страховые компании возвращают страховой взнос, если это предусмотрено в условиях договора. В этом случае заемщику лишь нужно подать заявление.
Однако, такое соглашение заемщика и банка при коллективном страховании пока еще редкость. Поэтому во всех случаях, когда страховщик отказал в выплате остатка страховой премии при досрочном погашении, заемщику нужно будет обратиться в суд.
Чтобы обратиться в суд истец должен найти основание, позволяющее расторгнуть страховку. Само по себе погашение кредита таковым основанием не является.
Многие ссылаются на основания, согласно п.1 и п.2 статьи 958 ГК РФ, полагая, что страхователь может расторгнуть договор страхования, если страховой риск был нивелирован.
Получается, если заемщик выплатил кредит, то необходимости в страховании его жизни нет. На практике суды иначе трактуют эту статью.
Чтобы разобраться в возможности возврата на основании статей 958 ГК РФ, нужно определиться, как определена страховая сумма.
Разберем каждый вариант подробнее.
Если страховая сумма равна остатку задолженности
В этом случае при погашении кредита, сумма к выплате при наступлении страхового события будет равна нулю. Ведь кредит погашен.
Суд выносил положительные решения в подобных ситуациях, вставая на сторону заемщика, справедливо полагая, что такая ситуация относится к пункту 2 ст. 958 ГК РФ, и что возможность наступления страхового события при выплате 0 руб для заемщика отпала.
Если выплата определена в твёрдой сумме
Теперь большинство договоров коллективных или индивидуальных предполагают твердую сумму. Это значит, что жизнь, при страховании этого риска, застрахована на, условно, 1 000 000 руб.
Причем при наступлении страхового события, выплата пойдет в первую очередь на погашение долга по кредиту. А оставшаяся часть достанется заемщику, наследнику.
Получается, при наступлении страхового события после выплаты кредита, для договора по страхованию ничего существенно не изменилось.
Заемщик продолжает быть застрахованным и, вне зависимости от наличия кредита, может претендовать на получение этой суммы.
Следовательно, расторгнуть договор коллективного страхования с твердо установленной суммой страхового покрытия, на основании статей 958 ГК РФ не возможно.
К счастью, 958 статья не единственное основание, годное для расторжения коллективной страховки. Есть способы вернуть страховку и не погашая кредит. Для этого нужно признать договор недействительным.
Возврат через признание договора недействительным в любой период выплаты
Сразу нужно отмести не досягаемые основания для возврата, хотя вроде бы правильные.
Если заемщик желает отказаться от страхового договора по основанию навязанной услуги, в данном случае опираясь на статью 32 “Закона о защите прав потребителей”, это практически невозможно.
Во- первых, заемщик самолично подписал договор.
Во-вторых, ему предоставили выбор: ниже ставка со страховкой, выше ставка и без страховки.
И согласно выводам судебной практики, он выбрал добровольно.
В данном случае может помочь только запись разговора сотрудника банка и заемщика в процессе обсуждения условий полиса страхования.
Кстати, важно различать понятия расторгнуть договор и вернуть деньги. В ст. 958 ГК РФ так и написано: расторгнуть договор страхования страхователь может, а вернуть деньги страховщик ему не обязан.
Внимательнее к юридическим аспектам, иначе можно и договор расторгнуть и выплату назад не получить.
Теперь перейдем к основаниям, по которым гражданам удавалось вернуть деньги за коллективную страховку.
Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя
Так как договор о присоединении к договору коллективного страхования не содержит условия о возврате в период охлаждения – это является основанием для возврата страховки по кредиту.
Вот несколько выигрышных дел по данному основанию:
А также многие юристы усматривают в договорах пункты, обуславливающие выдачу кредита наличием страховки.
В каждом конкретном случае необходимо изучить текущую версию договора на предмет таких зависимостей.
Но уже сегодня можно ознакомиться с положительной судебной практикой по этому вопросу.
Наличие в договоре условия, ущемляющего права потребителя – это основание, предусмотренное ст. 14.8 КоАП РФ.
Суды часто встают на сторону заемщиков при рассмотрении подобных споров:
Проверим, правильно ли вы поняли, основания для прекращения договора страхования в разные сроки:
Пока есть время и шанс воспользоваться информацией и применить ее на практике, поделитесь статьей в соц сетях, на форумах (кнопки чуть ниже). Скорее всего, уже скоро все снова измениться.