что значит необеспеченная ссуда в другом банке в кредитном потенциале
Что такое необеспеченная ссуда в другом банке и в чем её особенности
От задолженностей по банковским кредитам не застрахован ни один заемщик. Один из способов решения проблемы — получение необеспеченной ссуды в другом банке. Новый заем позволит погасить предыдущий и избежать штрафных санкций от кредитора. Рассмотрим, что это такое — необеспеченная ссуда в другом банке, каковы особенности ее получения и последующего возврата.
Что такое необеспеченная ссуда в другом банке
Отличие необеспеченного кредитования от обеспеченного в том, что для получения первого не требуется никакого залогового актива, который банк вправе забрать при невыполнении заемщиком обязательств.
Все риски по невозврату кредита финансовое учреждение берет на себя, поэтому процентная ставка по таким ссудам выше ставки обеспеченного кредита.
Объяснение простыми словами
Яркий пример необеспеченного кредитования — микрофинансовые организации, где деньги выдаются по предъявлению паспорта и без каких-либо залогов, подтверждения доходов, проверки кредитной истории заемщика.
Важно! В таких учреждениях ставка по кредиту выше банковской, а сроки выплаты значительно короче. Ссуду дают на срок от одного месяца, но при просрочке ее погашения переплата будет значительной.
Кроме МФО, получают необеспеченный кредит и в банках. Выдают займы без залога в «Тинькофф Банке», «Альфа-Банке», «Совкомбанке», «Открытии», «МТС Банке».
Особенности необеспеченных ссуд
Особенность займов без обеспечения заключается в простоте и скорости их оформления. Если с залоговым кредитом придется «повозиться», предоставить справки о доходах, иметь ликвидный предмет залога, положительную кредитную историю, то для получения необеспеченной ссуды достаточно «базовых» сведений о заемщике. Как правило, это паспортные данные и регистрация.
Чем отличаются от обычных
Основное отличие — цели получения такой ссуды. Чаще всего она выступает простым и быстрым инструментом для удовлетворения небольших личных потребностей, покрытия непредвиденных расходов или решения трудностей с уже имеющимися у заемщика кредитами.
Если необеспеченный кредит — это средство для погашения предыдущего займа, его процентная ставка может оказаться значительно выше задолженности и пеней по прошлому долгу. Часто такое «перекредитование» загоняет заемщика в еще более глубокую долговую яму.
Суду выдают не только банки, но и другие организации. К примеру, такой займ могут выдать своему сотруднику компания — при этом ссуда бывает не только необеспеченной, но и беспроцентной.
Преимущества и недостатки
Как и другие виды банковских кредитов, ссуда без обеспечения имеет свои положительные и отрицательные свойства.
Ее преимущества:
Недостатки:
Необеспеченная потребительская ссуда будет хорошим подспорьем в решении финансовых проблем, только если заемщик погасит ее в срок.
Как оформляется необеспеченное кредитование
Поскольку гарантии выплат ссуды заемщик подкрепляет только своим обещанием рассчитаться в срок, оформление кредита проходит быстро и просто.
Делают это онлайн, в личном кабинете на сайте банка или микрофинансовой организации, либо самостоятельно посетив отделение.
Оформление кредита онлайн
Процедура оформления в некоторых кредитных учреждения предельно проста. Чтобы получить необходимую сумму в МФО, потребуется:
В отделении банка
В банках для получения кредита без залога понадобится:
После одобрения заявки сотрудник банка выдаст кредитную карту с требуемой суммой.
Важно! Кредитные учреждения оставляют за собой право отказа в выдаче необеспеченного кредита без объяснения причин.
Как погасить
Погашение такого займа не отличается от расчетов по другим видам кредитов. Вносят деньги двумя способами:
На погашение задолженности допускается направить средства, списанные со счета юрлица, но при условии, что такой способ оплаты прописан в договоре.
Как взыскивается задолженность
Если рассчитаться вовремя не удалось и образовалась задолженность, банк вынужден произвести ее взыскание.
Процедура возврата долга по необеспеченной ссуде начинается с обращения банка к заемщику с просьбой внести средства. Следующий шаг — обращение в суд. Судебные органы проводят разбирательство и в большинстве случаев принимает сторону банка, особенно если должник не идет на контакт и пропускает заседания. Суд присуждает заемщику возврат задолженности. Сумма взыскивается из продажи активов должника.
Справка! Обращение в суд и продажа части имущества должника — крайние меры. Чаще спорная ситуация разрешается пересмотром ставки кредитования и кредитными каникулами, то есть уступками со стороны банка.
Риск потерять недвижимость или автомобиль при задолженности по такой ссуде минимален, но он существует, поскольку для возврата денег должнику придется реализовывать имущество.
Заключение
Необеспеченный заем нельзя назвать выгодным, поскольку чаще всего он имеет завышенную процентную ставку. Использовать его имеет смысл только в случае острой нужды в финансах и уверенности в наличии средств на погашение. В других случаях оформление необеспеченной ссуды станет дополнительным грузом на плечах заемщика, особенно если у него уже есть один или несколько непогашенных кредитов.
Необеспеченная ссуда в другом банке: что это такое?
Необеспеченная ссуда в другом банке – это займ, надежность которого не защищена залогом. Данным финансовым инструментом пользуются тогда, когда необходимо срочно выплатить кредит другому банку, однако денег пока нет, как и недвижимости или транспортного средства. Естественно, что для клиента банка такая финансовая операция чревата некоторыми последствиями, например, очень высокой процентной ставкой, которой банк компенсирует свои риски.
Что такое необеспеченная ссуда в другом банке?
Необеспеченная ссуда в другом банке – это услуга, при которой финансовая организация предоставляет денежные средства своему клиенту для избавления (погашения) от кредита в другой организации, которой он должен. При этом банк идет на риск, так как не имеет от заемщика залога в виде ликвидного автомобиля или недвижимости.
Процедура оформления необеспеченной ссуды довольно проста и не требует поручителей, залогового имущества и первоначального взноса. Однако необходимо доказательство платежеспособности клиента финансовой организации.
Для подтверждения кредитоспособности при неимении залога и поручителей необходимы следующие документы:
Одобряя необеспеченную залогом ссуду, банк идет на существенный риск, который он уравновешивает высочайшей процентной ставкой до 35% годовых, а также ограничением суммы займа в 250 тысяч рублей и срока его выплаты в 2 года. При этом клиент лишается всяческих налоговых льгот.
Особенности необеспеченной ссуды
Данный финансовый инструмент подходит для лиц, не имеющих в качестве залога автомобиль или другое транспортное средство либо квартиру. Иногда у клиента есть автомашина или недвижимость, но она неликвидна по каким-то причинам, тогда приходится пользоваться необеспеченным займом.
К процедуре необеспеченной ссуды прибегают при оплате:
Есть несколько способов погашения задолженности перед банком или микрофинансовой организацией:
Заключение
Плюсами необеспеченной ссуды в другом банке является быстрота и простота процедуры, отсутствие необходимости в залоге, поручителях. Достоинства оборачиваются минусами – ставка высокая, возможна оплата страховок и других издержек, комиссий и вычетов.
Необеспеченная ссуда в другом банке – что это?
Необеспеченная ссуда в другом банке – это кредит без обеспечения или с обеспечением залога, который не отвечает установленным требованиям. При этом стоит учитывать, что такой заем зачастую берется, чтобы погасить кредит, взятый ранее в другом банке.
Данный вид кредитования не обязывает клиента оставлять залог, поэтому, многие заемщики думают, что если нет залога, то и нечего будет изымать в случае не выплаты финансовых средств по кредиту. Однако это является самообманом, так как банковское учреждение, недополучив денежные средства в предусмотренный договором срок, имеют право обратиться в суд. И тогда долг по кредиту будет взыскан через исполнительный орган за счет принадлежащего ему имущества.
Также стоит учитывать, что необеспеченная ссуда, расценивается банковским учреждением, как рискованный заем. Поэтому за каждый, так называемый рискованный день кредита, банк насчитывает определенный процент. Кроме того, кредитная организация не всегда будет рисковать большими денежными средствами, а это значит, что клиент может не рассчитывать на ссуду больше чем 250 тыс. рублей. При этом следует знать, если человек не может предоставить полный пакет документов или у него не все в порядке с кредитной историей, то данная сумма кредита будет на порядок ниже вышеуказанной.
Максимальный период возврата необеспеченной ссуды обычно составляет два года. Что касается процентной ставки по кредиту, то в данном случае она может достигать 30% – 35% годовых.
Что такое необеспеченный кредит: понятие, виды, плюсы и минусы
Беззалоговый заем – один из видов кредитования, при котором можно получить на небольшой срок необходимую сумму денег. Порой для его оформления даже нет необходимости посещать банковский офис. Но из-за повышенного риска для кредитора такой заем, как правило, выдается под высокие проценты. Поэтому, принимая решение кредитоваться без залога, необходимо, во-первых, четко понимать, что такое необеспеченный кредит, во-вторых, знать о его плюсах и минусах.
Что такое необеспеченный потребительский кредит
По оценкам экспертов безнадежными должниками чаще всего становятся люди, оформившие ссуды без дополнительных гарантий возврата, то есть необеспеченные потребительские кредиты. Риск кредитующей стороны огромен, ведь кроме информации о кредитоспособности заемщика кредит ничем не подкреплен. Для его выдачи не требуется ни залога, ни первоначального взноса, ни поручительства.
По сути при рассмотрении заявки банковская организация опирается только на предоставленные клиентом документы: справку о доходах, выписку с банковского счета. Но факт достаточного заработка не гарантирует, что выданные средства и проценты по ним будут выплачены. Поэтому предельную важность приобретает отчет из Бюро кредитных историй: финансовое учреждение должно быть уверено, что рейтинг потенциального заемщика высок.
Ипотечное кредитование и другие займы под залог имущества или с привлечением третьей стороны (поручителя) для обеспечения гарантий возвратности средств, разумеется, предпочтительнее для банков. Необеспеченные кредиты кратно увеличивают риск финансовой организации, которая, желая обезопасить себя, предпринимает некоторые меры. Ниже рассмотрим аспекты, характерные для необеспеченных кредитов. Специфику данного вида кредитования необходимо учитывать, готовясь к беседе с менеджером финансовой организации.
Отличительные черты необеспеченного кредита:
Ключевой характеристикой необеспеченного кредита считается отсутствие гарантий со стороны клиента, которому не требуется вносить залог. К рассмотрению заявки не привлекаются представители кредитных бюро. С обращением потенциального заемщика работают сотрудники учреждения-кредитора. В крупных микрофинансовых организациях и коммерческих банках используются особые автоматизированные системы.
Виды необеспеченных кредитов в банке
В перечень необеспеченных кредитов входят:
Преимущества необеспеченных кредитов
Если деньги понадобились срочно, то заемщикам намного проще обратиться за необеспеченным кредитом и предоставить минимальный пакет документов. Для ссуды, подкрепленной залогом, придется совершать массу дополнительных операций: производить оценку обременяемого имущества, заключать отдельный договор.
Если у человека нет автомобиля, драгоценностей, ценных бумаг или недвижимости, которые могут стать предметом залога, а деньги необходимы, то лучшей возможностью получить требуемую сумму может стать именно необеспеченный кредит. Но в любом случае от необходимости выполнять взятые обязательства заемщика никто не освобождает: нужно быть дисциплинированным плательщиком, вовремя и в полном объеме вносить платежи, срок и размер которых расписаны в договоре с кредитной организацией.
Разница между обеспеченным и необеспеченным кредитами
Если классифицировать ссуды по такому основанию, как «гарантия возвратности средств», они делятся на обеспеченные (подкрепленные залогом или поручительством) и необеспеченные (соответственно, ни залогового имущества, ни поручителя нет).
Для кредитующей стороны наличие залога выгодно. Если заемщик по каким-либо причинам не рассчитывается по долговым обязательствам, финансовое учреждение реализует ликвидный актив, на который наложено залоговое обременение, и возвращает свои деньги. В качестве залога может выступать недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги, дорогостоящее оборудование, драгоценности. Гарантировав таким образом возврат кредитных средств и процентов, финансовая организация предлагает более выгодные условия по займу: длительные сроки, пониженная процентная ставка.
Преимущества обеспеченного займа:
Кредит с залогом доступен и выгоден, однако не лишен минусов, и довольно серьезных. Пропуск нескольких регулярных платежей грозит потерей имущества, переданного в залог кредитору. Если задолженность будет признана безнадежной, финансовое учреждение истребует актив, предложенный в качестве обеспечения. Он будет выставлен на аукцион и реализован. При этом его цена может быть значительно ниже рыночной, кредитующей стороне важно покрыть свои потери, а не совершить выгодную для должника сделку.
Недостатки обеспеченного займа:
Займы на крупные суммы (в том числе ипотека и потребкредиты) являются обеспеченными. Залогом чаще всего выступает объект кредитования. Обременение накладывается на квартиру/дом, приобретенную технику, автомобиль и т.д. Кроме того ликвидный актив необходимо застраховать, что позволяет рассчитывать на компенсацию, если возникли чрезвычайные обстоятельства. Размер страховой выплаты позволяет покрыть основную долю долгов заемщика.
Необеспеченный кредит – это ссуда, не подкрепленная ликвидным активом или поручительством третьей стороны. Кредитор вынужден принимать риски невозврата на себя, в связи с чем он повышает процентную ставку по займу и тем самым делает необеспеченное кредитование потенциально самым дорогим видом. Залоговые кредиты чаще всего являются прерогативой банковских структур, а необеспеченные займы выдают частные кредиторы и микрофинансовые организации. Быстрые сделки на сравнительно небольшие суммы под огромные проценты выгодны небольшим организациям.
О преимуществах необеспеченных кредитов уже сказано выше, теперь приведем перечень их минусов:
Но, несмотря на все недостатки необеспеченных кредитов, число желающих их оформить не снижается. Возникают разные ситуации, которые невозможно просчитать. Неожиданно происходит серьезная поломка автомобиля, родственник получает увечье, квартире требуется срочный ремонт – деньги необходимы немедленно, а взять их негде. Тогда единственным выходом становится необеспеченный кредит без гарантии в виде залога или поручительства.
Необеспеченное или обеспеченное кредитование?
Решение об оформлении кредита должно быть взвешенным. Заемщику необходимо тщательно проанализировать финансовую ситуацию, сделать прогноз своей платежеспособности. А затем детально разобраться в особенностях займов, чтобы найти оптимальный для себя вариант. Методов борьбы с недобросовестными кредитополучателями немало, но, как правило, привлечение к ответу поручителей или продажа залогового актива остаются крайним средством. Если заемщик не исполняет свои обязательства по уважительным причинам, чаще всего финансовые организации готовы к адекватному диалогу с ним.
Кредитору проще рассмотреть варианты реструктуризации, рефинансирования или консолидации долга, чем заниматься реализацией с торгов обремененного залогом имущества. Пересмотрев условия кредитного договора, можно снизить нагрузку на клиента, который таким образом сможет самостоятельно рассчитаться по кредиту.
Необеспеченные займы дорогостоящие, в случае невыплаты заемщику, возможно, придется расстаться со своим имуществом, которое финансовое учреждение получит через суд в счет выплаты по долговым обязательствам. То есть, по сути, необеспеченная ссуда все равно обернется в итоге потерей ценного актива.
Эксперты рекомендуют внимательно относиться к выбору кредитора и вида займа. Для этого нужно оценить свои потребности и возможности: какая сумма требуется, как быстро можно рассчитаться, сможет ли человек регулярно вносить платежи.
В конечном счете все зависит именно от финансовой дисциплинированности заемщика. Любой кредит может быть погашен вовремя, если получатель умеет грамотно распоряжаться деньгами и готов аккуратно выполнять взятые обязательства. Тогда и проблемы будут решены, и кредитная история не пострадает.
ЦБ раскрыл сроки и параметры прямых ограничений на кредиты
Банк России начнет применять прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов ссуд не раньше середины 2022 года, сообщила на конференции S&P глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Она напомнила, что законопроект, который наделит регулятора таким правом, еще не принят Госдумой. Но даже если он вступит в силу 1 января следующего года, новые ограничительные меры от ЦБ начнут вводиться не сразу.
«Естественно, мы будем смотреть на ситуацию на рынке, на динамику роста долговой нагрузки, где будем смотреть на разные показатели и на макроуровне, и на индивидуальном уровне заемщиков, будем смотреть распределение рискованных кредитов, как развивается ситуация. Все равно мы должны будем дать банкам какое-то время на то, чтобы они подстроили свои системы, для того чтобы отслеживать эти лимиты, которые будут устанавливаться. Мы ожидаем использования такого инструмента скорее во второй половине следующего года, если в этом будет необходимость», — сказала Данилова. Она подчеркнула, что ЦБ уже дважды в этом году повышал для банков макропруденциальные надбавки на выдачу необеспеченных кредитов, чтобы сдержать рост необеспеченного кредитования (надбавки увеличивают нагрузку на капитал при выдаче кредитов, которые Банк России считает нежелательными).
«Возможно, этих мер будет достаточно, но, повторюсь, мы будем отслеживать ситуацию», — добавила глава департамента ЦБ.
В сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила в интервью РБК, что ситуация на рынке потребкредитования потребует от ЦБ быстрого перехода к прямым запретам на выдачу некоторых видов ссуд. «Мы, скорее всего, сразу будем использовать эти меры [после появления соответствующих полномочий]», — допускала она. Позднее председатель ЦБ отмечала, что банкам потребуется время, чтобы настроить свои информационные, технологические системы.
С марта 2021 года в Госдуме находится законопроект, который наделит ЦБ правом напрямую запрещать банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать некоторые виды кредитов или займов сверх установленных лимитов. По задумке регулятора, прямые количественные ограничения, или макропруденциальные лимиты, будут использоваться ЦБ для сдерживания кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Максимально допустимую долю выдач ссуд «с ограничениями», а также их виды будет определять совет директоров Банка России. 21 октября законопроект был одобрен Госдумой в первом чтении. Участники рынка и законодатели совместно с ЦБ уже обсудили поправки ко второму чтению, писал РБК: в частности, планировалось исключить из новой версии опцию введения прямых ограничений только для системно значимых банков.
Как будут выглядеть ограничения
Различий в лимитах для банков действительно не будет, подтвердила Данилова: «Для МФО также будут устанавливаться свои лимиты, но для банков дифференциация не планируется». Глава департамента ЦБ также сообщила, что новые ограничительные меры не затронут уже накопленные кредитные портфели банков.
«Будет ограничиваться, например, доля кредитов в новых выдачах с высоким ПДН, и эта доля будет для всех банков единой», — сказала Данилова. Она не уточнила, будет ли считаться новой выдачей реструктуризация ссуды. Текущие версии законопроекта не предполагают исключений для реструктурированных необеспеченных ссуд — только для ипотеки и автокредитов. РБК направил запрос в Банк России.
По словам Даниловой, темпы роста потребкредитования в России в октябре замедлились, но «нельзя сказать, что этот тренд устойчивый». Конкретных данных она не привела. По итогам девяти месяцев 2021 года портфель необеспеченных кредитов в российских банках вырос на 19,2% в годовом выражении, до 11,3 трлн руб., следует из данных ЦБ (.pdf).
По оценкам аналитиков Frank RG, в октябре российские банки выдали населению 1,8 млн кредитов наличными на 564,4 млрд руб. По сравнению с сентябрем количество новых ссуд сократилось на 8,7%, а объем — на 10,6%.
«Теоретически тот банк, который рефинансирует кредиты заемщика, выданные другими банками, выдает новую ссуду. Но, возможно, реструктуризация или рефинансирование не будут расцениваться как новые выдачи и этот вопрос как раз будет разрешен в пользу заемщиков, чтобы дать им возможность перекредитоваться», — сказал РБК директор группы «Финансовые институты» S&P Сергей Вороненко. Иначе возникнет ситуация, когда наиболее закредитованная часть населения не сможет получить рефинансирование, объяснил он.
Реструктуризация задолженности по кредиту происходит через изменение условий договора, а не через заключение нового, пояснил РБК представитель ЦБ. «Предоставление нового кредита при этом, как правило, не осуществляется и, как следствие, обязанности по соблюдению МПЛ (макропруденциального лимита. — РБК) на дату реструктуризации не возникает. При этом «искусственная» реструктуризация в целях выхода из-под действия МПЛ невозможна, поскольку кредит, предоставленный с высоким показателем долговой нагрузки, продолжит учитываться в размере лимита», — сказал он. В ЦБ также напомнили, что особенности кредитов для рефинансирования уже учитываются в регулировании. Дублированный учет новой ссуды, направленной на погашение старой, исключен, добавил представитель регулятора.
Как отмечает Вороненко, Банк России вряд ли будет активно применять прямые ограничения на выдачу кредитов. «Это действительно может быть некий козырь в кармане ЦБ в отношении наиболее агрессивных игроков, которые концентрируются на высокорисковом сегменте, — лимиты скажутся в первую очередь на них. Думаю, это очень крайняя мера, которая если и будет применяться, то очень точечно», — считает аналитик. Вороненко ожидает, что рынок потребкредитования в 2022 году «сам стабилизируется и прямые ограничения могут не понадобиться». По прогнозам S&P, темпы потребкредитования в России замедлятся до 15–20% к концу этого года.