что значит персональный доход в месяц
Доходы населения
Уровень доходов населения при фундаментальном анализе оценивают по трем основным факторам:
Персональный доход
Публикуется: 16:30 МСК, после 20-го числа каждого месяца (данные за 2 предыдущих месяца).
Личные расходы (потребление)
Данные о динамике изменения расходов граждан. Включает в себя три составляющих: расходы на приобретение товаров длительного пользования, кратковременного пользования и услуг. О потреблении товаров длительного и кратковременного пользования дает представление показатель розничные продажи. Процесс потребления услуг, в свою очередь, изменяется с относительно постоянной скоростью, поэтому величина этого показателя часто предсказуема. Таким образом, только значительное отклонение этого показателя от прогнозируемых значений может оказать влияние на курс национальной валюты. Рост его значения является положительным фактором для развития национальной экономики и приводит к росту курса доллара.
Публикуется: 16:30 МСК, на 4-й неделе каждого месяца одно-временно с индикатором Персональных доходов
Потребительский кредит
Потребительский кредит делится на три категории: на покупку автомобилей, оборачивающийся (кредитные карточки) и др. Так, к моменту публикации данных по потребительскому кредиту на рынке уже есть информация по расходам потребителей, а потому аналитическая важность самого индикатора мала. А информация о том, какая именно часть расходов финансируется за счет кредитов, не имеет большой важности для инвесторов. Помимо этого, периоды повышения расходов населения могут сопровождаться слабым ростом кредитов и наоборот. Рост значения индекса является положительным фактором для роста экономики и приводит к росту курса доллара.
Публикуется: 23:00 МСК, в 5-й рабочий день месяца (данные за 2 предыдущих месяца).
Информационный портал Форекс Арена
Школа Форекс / Часть III. Фундаментальный анализ / Глава 15. Показатели доходов населения и настроения потребителя
К показателям доходов населения относятся:
Персональный доход (Personal Income). Данные по персональным доходам населения собираются с учетом всех источников доходов, включая зарплату, доходы от дивидендов по ценным бумагам и депозитам, доходы от сдачи помещений в аренду, государственные субсидии и т.д. Индикатор персонального дохода населения отражает потенциальный потребительский спрос, поскольку при росте доходов возрастает покупательская способность населения. Тенденция на повышение доходов населения благоприятствует укреплению валютного курса, но на практике чаще используется в совокупности с индикатором личных расходов. Данные за два предыдущих месяца по персональным доходам публикуются ежемесячно, после 20-го числа в 16:30 московского времени.
Личные расходы (Personal Spending). Расходы населения учитываются на основе 3-х компонентов:
Динамика изменения потребления услуг, как правило, постоянная, поэтому будущие значения достаточно легко спрогнозировать. А показатель розничной торговли по сути отражает те же данные, что и расходы на товары длительного и кратковременного пользования, поэтому при анализе рынков учитываются только резкие изменения в динамике значений показателя. Чем выше расходы населения, тем лучше экономический рост и рост курса национальной валюты. Отчеты по личным расходам публикуются в последнюю неделю месяца в 16:30 московского времени вместе с показателем личных доходов.
Потребительский кредит (Consumer Credit). Индекс потребительского кредита отражает задолженность покупателей за приобретение товаров и услуг в кредит и в рассрочку, а также долгов по кредитной карте. Индикатор потребительского кредита не оказывает существенного влияния на рынок, поскольку его значения и динамика изменения могут сильно колебаться, вследствие чего, отчеты часто пересматриваются. Также в аналитике первоочередное внимание уделяют показателям продаж автомобилей, розничных продаж, персонального потребления, потребительского доверия, которые характеризуют расходы населения и выходят раньше отчетов по потребительским кредитам. Поэтому индикатор кредитов практически не оказывает влияния на рынки.
Как индикатор расходов населения, показатель потребительских кредитов имеет небольшое значение, поскольку публикуется позже отчетов по личным расходам, а доля приобретенных в кредит товаров и услуг мало интересует инвесторов. В то же время, прочной зависимости этих двух показателей нет – рост персональных расходов может слабо влиять на изменение потребительских кредитов. Повышения количества проданных товаров в кредит сопутствует развитию и росту экономической ситуации в стране и росту национального валютного курса. Данные по потребительским кредитам публикуются на пятый рабочий день ежемесячно в 23:00 московского времени.
К индексам настроения потребителя относятся два показателя:
Индекс ожиданий потребителей (Consumer Sentiment Index, CSI). Настроения потребителей могут серьезно сказаться на экономике страны, поскольку неуверенность в будущем склоняет население в сторону сбережений и уменьшений расходов, что, в свою очередь, отражается на спросе и экономике в целом.
Индекс ожиданий потребителей был разработан Мичигангским Университетом для оценки потребительских настроений, и реакция рынков может серьезно зависеть от динамики изменений этого показателя. Данные собираются на основе телефонных опросов на основе 5 вопросов: двух вопросов, касающихся личного финансового положения потребителя и трех – о будущем состоянии экономики. Индекс формируется на основе опросов 500 человек.
Первые два вопроса формируют оценку населения на текущую экономическую обстановку, последние три – индикатор ожиданий потребителей. Для расчета значения индекса из процентного соотношения оптимистически настроенных граждан вычитают долю тех, кто отметил ухудшение экономики, затем к полученному значению прибавляют 100.
Динамику роста индикатора обычно связывают с ростом ВВП, улучшением экономической активности, повышением процентных ставок. Точно также индекс ожиданий потребителей влияет и на рынок акций – с ростом индекса цены на акции растут за исключением случаев, когда существует высокая угроза инфляции или уровень безработицы стремится к нулю.
Предварительные данные по индексу ожидания потребителей публикуются вторую пятницу месяца в 18:00 московского времени, а окончательные значения индикатора выходят в последнюю пятницу отчетного месяца. Данные публикуются ежемесячно.
Индекс уверенности потребителей (Consumer Confidence Index, CCI). Индекс уверенности потребителей также как и CSI составляются на основе опросов населения. Для составления отчетов опрашивают 5000 семей на темы условий для развития бизнеса, состояния рынка занятости, оценки перспектив заработка и т.д. В отличие от CSI индекс уверенности имеет базовую отметку в 100 единиц, за которую приняли данные на 1985 год.
Незначительные изменения индекса не приводят к серьезным волнениям на рынках, но принимаются во внимание лишь скачки в 5 и более единиц. Тенденции роста CCI положительно влияют на укрепление валютного курса и развития экономики страны. Индикатор чаще используется для прогнозирования динамики изменения общей экономической обстановки и состояния рынка труда. Индекс состоит из двух оценок:
Данные публикуются во вторник последней недели ежемесячно в 18:00 московского времени.
Мнение: введение безусловного базового дохода в России может оказаться плохой идеей
Этот текст — комментарий читателя Т—Ж. Вы тоже можете поделиться своим мнением: напишите развернутый комментарий или пост в Сообщество.
В одном из выпусков «Редакции» рассказывали о безусловном базовом доходе на примере какой-то европейской страны.
Изначально были опасения, что при ежемесячных выплатах населению люди просто перестанут работать. Но оказалось, что это не совсем так. Такие выплаты воспринимались людьми скорее как подушка безопасности. Имея такую подушку, комфортнее искать и пробовать то дело, которое действительно нравится и которым хочется заниматься. И при этом можно не бояться, что поиски приведут к нищете.
У всех точно есть пример таких людей, которые обложились семьей, детьми и кредитами, застряли на непонятной работе, которую проклинают, но которая вроде как приносит деньги и позволяет не умереть с голоду и не ходить босиком. У них даже мысли нет искать или пробовать что-то такое, что действительно будет хоть как-то нравиться и станет давать в будущем комфортный уровень бюджета. Потому что страшно, потому что может не получиться и можно упасть еще ниже, а на кону много чего. Так что в теории безусловный базовый доход — неплохая стимулирующая вещь.
Если опустить то, что никакого бюджета на это не хватит, остается другой вопрос: будет ли это работать в нашей стране?
Если мельком взглянуть на историю, то побросало нас и наших предков неслабо. Помню, в начале 2010-х часто употреблялось уже мемное слово «стабильность». И как будто даже можно было что-то планировать далеко вперед. А сейчас опять ничего не понятно. То с кем-то поссорятся, то что-то запретят, то что-то отожмут. А что завтра еще учудят?
Да и вообще, может, кому-то и не нужно это равенство, может, кто-то хочет ходить в сандалиях по Индии и гладить корову по голове или сидеть на горе и молчать. И так всю жизнь.
Мнения. Читатели делятся мыслями на любую тему
Что такое личный доход и как его повысить + виды, источники и налоги с личного дохода
Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про личный доход.
Сегодня вы узнаете:
Содержание
Что такое личный доход
Личный доход — это доход физических лиц в натуральной и денежной форме, полученный из заработной платы и дополнительных источников, используемый для обеспечения определенного уровня жизни. Звучит сложнее, чем есть на самом деле. По сути, личный доход — все деньги и продукты, которые вы получаете.
У личного дохода есть пять функций:
Кратко функцию личного дохода можно свести к одному предложению:
Доход должен заинтересовать человека совершать определенные действия.
Для обычного человека личной доход отражает его благосостояние и условия, в которых он может жить. Чем выше личный доход — тем выше благосостояние и тем лучше условия. Поэтому многие стремятся повысить свой личный доход самыми разными способами.
Теперь перейдем к тому, какие бывают виды личных доходов и как определить личный доход.
Виды личных доходов
Всего мы можем выделить 3 разных вида личных доходов.
Номинальный личный доход (личный полученный доход) — количество прибыли, которое вы получили от всех видов деятельности. Здесь не учитываются налоги и обязательные затраты. По сути, личный доход — тот, что мы получаем на руки. С него платятся налоги, из него формируются личные финансы.
Располагаемый личный доход (используемый личный доход) — та сумма, которую вы реально можете использовать. Это номинальный доход — налоги и все обязательные выплаты. Сюда же входят затраты на коммунальные услуги, аренду жилья и пр.
Реальный личный доход — располагаемый личный доход, скорректированный на инфляцию. Он нужен тогда, когда мы считаем фиксированные выплаты за долгий промежуток времени. Приведем пример: вы будете получать на руки 30 000 рублей в течение 3 лет. За вычетом налогов и обязательных расходов получите 10 000 рублей, которыми вы можете располагать. Если инфляция в год будет 6%, то за второй год вы получите реальный доход в размере 9 400 рублей, а в третий — 9 050 рублей.
Простая формула, как найти реальный личный доход, выглядит следующим образом:
Реальный личный доход равен: располагаемый личный доход — индекс инфляции.
Есть еще одна классификация личных доходов: заработные и незаработные. Заработные личные доходы — оплата нашего труда. В него входят: заработная плата + премии, плата за услуги и т. д.
Незаработные — все, что мы получаем, не прикладывая к этому усилий. Это могут быть пенсии, социальные выплаты, дивиденды по акциям, проценты от вклада, плата за арендуемое у вас жилье и т. д.
Источники личного дохода
Источников дохода может быть множество. Давайте разберем самые распространенные:
Как вы можете видеть, источников личного дохода больше, чем мы привыкли думать. Именно это важно учитывать при составлении финансового плана и разработке различных вариантов увеличения собственных доходов.
Налоги на личный доход
Основной налог, с которым сталкиваются все физические лица — НДФЛ. Он тесно связан с понятием личного дохода. В нашей стране все источники личного дохода подлежат налогообложению.
Для основных источников личного дохода используется ставка в 13%. Это стоит учитывать, когда вы будете рассчитывать располагаемый и реальный свой доход. Ставка в 35% используется для различных выигрышей в лотереях, конкурсах и т. д.
Как повысить личный доход: 5 советов
Теперь перейдем к более практической части. Есть очень простой рецепт того, как иметь больше денег. Он состоит всего из 5 советов.
Совет № 1. Вкладывайте в свое развитие.
Множество книг по бизнесу сводится к одному простому совету — вложения в себя окупаются намного лучше, чем какие-либо другие. И в этом есть довольно простая логика. Чем больше вы знаете — тем вы более квалифицированный специалист и тем больше денег вы сможете получить.
Личная эффективность напрямую зависит от того, сколько вы знаете и умеете. Повышая свои умения и навыки в конкретной области, вы становитесь более востребованным специалистом. При этом нужно понимать, что вы, скорее всего, не захотите всю жизнь работать на одной и той же должности. Каждый человек хочет перемен, а саморазвитие — ключ к таким переменам.
И это касается не только профессионального развития. Личный рост позволяет вам улучшаться, открывать в себе что-то новое, интересное и неизведанное.
Совет № 2. Улучшайте ваши профессиональные навыки.
Первый шаг к собственному развитию — изучение своей сферы деятельности, в том числе и способов её расширения. Вы можете быть посредственным программистом и получать 30 — 40 тысяч рублей в месяц. А можете стать одним из лучших в своей области и получать 300 — 400 тысяч рублей за один проект.
Но для того чтобы стать лучшим и входить в ТОП специалистов, нужно потратить время и силы. И не факт, что вы станете одним из лучших в своей области. Чаще всего это и не нужно. Просто расширяйте свои возможности. В каждой должности есть несколько навыков, «прокачав» которые вы станете получать больше.
Даже если вы работаете в офисе и «перекладываете бумажки из стопки А в стопку Б», вам есть куда расти. Вы можете изучать:
Если к вам придет клиент, вы сможете его проконсультировать. Если вы знаете психологию, то сможете наладить отношения с коллективом. Знание маркетинга позволит вам понять, зачем нужно перекладывать бумажки и как можно улучшить этот процесс для бизнеса. А автоматизация позволит вам сделать так, чтобы бумажки сами перекладывались.
Вы станете разноплановым специалистом, и вероятность того, что вы получите лучшую должность и повышение зарплаты, будет значительно выше. Гораздо чаще начальниками отделов становятся не те люди, которые отработали 10 лет на одной должности. Ими становятся те, кто умеет выходить за рамки своих инструкций.
Совет № 3. Научитесь «продавать» себя.
То, без чего нельзя обойтись специалисту — умение «продавать» себя и свои навыки. Если вы не можете объяснить главе компании, почему вас нужно взять на работу, вы не умеете продавать себя. Если вы не сможете объяснить клиенту, почему ваш сайт сможет принести ему клиентов, вы не умеете продавать свои услуги.
Навыки продаж — одни из самых важных в современном обществе. Всем важно знать, какую выгоду вы можете принести работодателю или клиенту. Посмотрите на инфобизнесменов и разных коучей. Без умения продавать себя они бы не смогли ничего добиться. Большинство из них даже не знают бизнес на том уровне, на котором знают его их клиенты. Но эти тренеры умеют продавать себя и свои услуги.
Посмотрите на студию Артемия Лебедева. Вы думаете, люди платят только за то, что он делает классные логотипы? Нет, этим занимается команда дизайнеров. Они платят за то, что покупают у Лебедева. Это его бренд.
У каждого человека есть свой личный бренд.
Умение продавать себя — способность развивать свой личный бренд.
Совет № 4. Формируйте пассивный доход.
Теперь перейдем к более денежным вещам. Формирование пассивного дохода — то, к чему стремится каждый бизнесмен.
Даже банковские ставки позволяют вам немного заработать, в отличие от ситуации, когда вы просто будете хранить сумму на карте. Инфляция быстро съест львиную часть ваших накоплений. Поэтому умение грамотно вкладывать свои деньги — одно из самых прибыльных.
Самый простой способ скопить большую сумму — просто откладывать 10 — 15% заработной платы на банковский депозит каждый месяц. Вам не нужно будет связываться с фондовыми биржами, покупать доли в бизнесе и т. д. Без опыта вы рискуете потерять деньги, а собственные накопления — гораздо менее рискованное занятие.
Если ваша зарплата — 30 000 рублей, то откладывая по 3 000 рублей в месяц, вы получите 37 500 рублей в конце года под 8% годовых. Через два — 78 000 рублей, через пять — 220 тысяч рублей. Этого хватит, чтобы открыть небольшой бизнес. А если вы будете с умом инвестировать деньги в ценные бумаги или в бизнес, то годовые доходы будут увеличиваться на 20 — 50%, что даст вам огромную прибыль в будущем.
Совет № 5. Контролируйте свои затраты.
Часто можно встретить примеры, когда люди, которые сидят в офисе за 20 — 25 т. р. в месяц, покупают то, что, вообще, не соответствует их доходам. Дорогие машины в кредит, квартиры в ипотеку и разные гаджеты, которые стоят в 2 раза больше, чем они получают в месяц. Из этого растут кредиты, долги и продолжается жизнь без свободных средств.
Тратя на то, что нам не по карману, мы можем в один момент остаться без всего, но со множеством долгов. Именно поэтому стоит сопоставлять доходы с расходами.
Контролировать затраты — не значит уменьшать их. Вы должны четко осознавать, что сейчас, в этот момент времени, вы можете тратить N денег на то и то. А когда увеличите ваши доходы — сможете тратить на то же самое гораздо больше.
Если следовать этим 5 простым советам, то вы сможете увеличивать свой реальный личный доход.
5 ошибок людей при повышении личного дохода
Мы подготовили для вас 5 самых частых финансовых ошибок. Часть из них вытекают из предыдущих советов, но мы все равно их разберем подробнее.
Ошибка 1. Зацикленность на работе.
Как мы уже выяснили, личный доход включает в себя не только заработную плату, но еще и дополнительные доходы, которые вы можете получить от любой деятельности. Для того чтобы не просто выживать, а полноценное жить, вам потребуется находить дополнительные или альтернативные источники прибыли. Формирование личного дохода только из заработной платы и премий — путь к тому, чтобы жить без денег.
Если вам нравится то, что вы делаете — это, безусловно, здорово. Но мы здесь говорим не об этом. Зацикленность на работе — это когда у вас только один источник дохода. Нет никаких альтернатив. А чтобы увеличивать личный доход, вам нужно создавать пассивные инвестиции.
Работая на основной должности, вы можете заниматься фрилансом, репетиторством, консультациями. А, может, в роли вашего пассивного дохода, вообще, будут сбережения. Это не так важно. Главное то, что у вас не один источник дохода, а несколько. И по мере того, как вы будете развиваться, их либо должно стать больше, либо они должны приносить больше денег.
Ошибка 2. Отсутствие подушки безопасности.
Давайте разберем это на двух банальных примерах.
Пример первый: вы офисный работник, которому хочется быть профессиональным дизайнером. В вашей студии вам платят среднюю з/п, но вы хотите уйти в свободное плаванье. Время на адаптацию на новой должности у вас будет примерно 2 — 3 месяца.
Значит, вам нужна финансовая подушка в 2 — 3 ваших месячных зарплаты. Если она у вас есть: вы продолжаете работать в фирме, постепенно набиваете руку в сфере дизайна, а через месяц спокойно уходите, набравшись минимального опыта. Если у вас нет сбережений: вы 2 — 3 месяца усиленно работаете с минимальными затратами времени на профильную литературу и поиск клиентов, потом останавливаете себя, говоря о том, что в офисе не так уж и плохо и остаетесь.
Второй пример более приземленный. Вы таксист, у вас плохая кредитная история и у вас сломалась машина, которую придется ремонтировать. Если у вас есть подушка безопасности, вы в тот же день идете в сервис, через неделю вам чинят машину, вы продолжаете работать. Если у вас её нет: вы бегаете по банкам, вам отказывают в кредитах, вы теряете 2 — 3 недели много денег. После того, как кто-то выдает вам кредит, вы оплачиваете ремонт, и в итоге теряете почти месяц работы.
Подушка безопасности дает вам возможность принимать обдуманные решения, на воплощение которых нужны деньги и время, или уменьшает затраты, как во втором примере.
Ошибка 3. Отсутствие финансового плана.
Финансовый план — очень важная вещь, особенно когда дело касается долгосрочных накоплений. Если в двух словах выразить суть финансового плана, то она будет примерно следующей: это календарь доходов и затрат. В финансовом плане вы четко прописываете, на какие большие траты вы согласны, откуда на них возьмутся деньги и как это повлияет на ваш доход.
Неважно, собираетесь ли вы открывать бизнес или просто хотите съездить в отпуск. Финансовый план — идеальный инструмент для того, чтобы спланировать доходы и расходы. Конечно, ничего предугадать нельзя, но человек с планом находится в более выигрышном положении, чем человек без него. Увеличение личных доходов напрямую связано с планированием.
Ошибка 4. Позднее формирование сбережений.
Мы начинаем задумываться о том, что будет в старости, когда нам исполнится минимум 40 лет. До этого времени жизнь все еще остается в розовых тонах, мы думаем, что всегда будем работать, здоровье будет позволять нам зарабатывать. Но это не так. Заботиться о своих финансовых накоплениях лучше с сознательного возраста.
Разберем это на примере, о котором мы упоминали, когда давали совет по формированию пассивного дохода. Ваша зарплата в 20 лет — 30 000 рублей и, допустим, она всегда будет оставаться на таком уровне. Если вы будете каждый месяц откладывать по 3 тысячи рублей, то в 60 лет на вашем банковском счете будет лежать почти 20 000 000 миллионов рублей. Это под 8% годовых в год с учетом капитализации.
Ошибка 5. Жизнь в кредит.
Наверное, это самая важная экономическая проблема для современной России. Наша страна часто попадает в различные кризисы. Если развитые страны сталкиваются с финансовыми трудностями раз в 20 — 30 лет, то мы за последние 10 — столкнулись с двумя. Мировой кризис — в 2008-м и Российский — в 2014-м. И именно из-за того, что кризисы в стране случаются очень часто, реальное благосостояние людей не повышается, а иногда и вовсе падает.
А потом, когда кризисы заканчиваются, люди начинают набирать совершенно ненужные товары в кредит, чтобы побыстрее потратить заработанные деньги.
Яркий пример: 2009 — 2010 годы, когда автосалоны в России просто обогатились. Сразу после выхода из кризиса люди, спеша потратить заработанные деньги, брали авто в кредит. Месячная зарплата менеджера по продажам тогда могла быть 150 — 200 тысяч рублей.
Около 2/3 населения России имеет хотя бы один непогашенный кредит, и чуть менее трети — более трех. Это по-настоящему большая цифра. Помните главный закон инвестиций? «Деньги должны приносить деньги». А здесь все наоборот. Деньги отнимают у вас деньги, и это неправильно. Здесь речь, конечно, о потребительских кредитах. Ипотека и кредит на бизнес чаще всего являются необходимыми.
Из этого следует простой вывод:
Кредит на бизнес — приемлемые затраты, если нет других вариантов. А вот телефон в кредит — бессмысленная трата.
Заключение
Как работать с личным доходом — дело каждого. Но если вы хотите улучшить свой уровень жизни, то стоит всерьез задумываться о том, чтобы получать больше денег. Если вы будете следовать всем советам, которые приведены в этой статье и не станете совершать распространенные ошибки, то очень скоро начнете замечать приятные перемены. Вы будете получать больше денег, контролировать свои затраты и сможете позволить себе гораздо больше.
Величина личного дохода — главный фактор, который влияет на то, как вы живете.