что значит платеж отложен в банке
Что такое «отложенный платеж» в системе «Телебанк»?
Выбор опции «отложенный платёж» обозначает, что оплата (операция перевода и т. д. ) будет проведена автоматически после попадания на счёт, С КОТОРОГО осуществляется платёж/перевод, необходимой суммы.
Так, если у Вас на счёте, с которого собираетесь переводить деньги (платить за что-нибудь) лежит 100 рублей, а заплатить Вы хотите 200, то система при попытке такого платежа без опции «отложенный платёж» выдаст Вам ошибку о нехватке средств на счёте. Если же вы поставите галочку «отложенный платёж», то операция будет зарегистрирована, и в истории операции будет отображаться серым цветом («отложена»). Далее, при поступлении недостающей суммы на счёт списания, Ваш платёж будет немедленно автоматически обработан, и деньги уйдут по назначению. Операция в истории операций окрасится в чёрный цвет, а под ней будут значится уже два показателя времени проведения: когда распоряжение о платеже/переводе было зарегистрировано, и когда активировалось.
Если же при выборе этой опции на счёте, с которого осуществляется платёж/перевод, необходимая для проведения операции (с учётом всех комиссий) сумма уже имеется, то операция проводится в обычном режиме, как если бы эта галочка Вами не ставилась.
Если же нужное время проведения операции Вам заранее известно, и вы уверены, что на счёте будет достаточно для этого средств, то иногда имеет смысл использовать «запланированный платёж». Настраиваются такие платежи Вами же в интерфейсе самого Телебанка.
Что такое отложенный платеж в Сбербанк бизнес?
Для малого и среднего бизнеса существует немало различных платформ и онлайн-площадок для более грамотной организации рабочего процесса и оптимизации всех действий. В двадцать первом веке использование подобных ресурсов несет в себе огромную пользу: экономию времени, сил и нервов.
ПАО “Сбербанк” на сегодняшний день – самый крупный банк России. Разумеется, число индивидуальных предпринимателей и небольших компаний, которые пользуются услугами данной финансовой организации неизменно высоко. Для наибольшего удобства своих клиентов, имеющих собственное дело, у Сбербанка существует отдельный проект – “Сбербанк Бизнес”.
Основные возможности
Сбербанк Бизнес Онлайн дает возможность проводить целый ряд необходимых операций, при чем в удобное для себя время, не посещая офис банка. В целом, функционал личного кабинета Sberbank Business Online мало чем отличается от его версии для физических лиц. Оно также позволяет отслеживать передвижения средств по счету, оплачивать различные товары и услуги, заказывать детализации и многое другое.
Всё это помогает более эффективно распоряжаться своим временем и, конечно, всегда быть в курсе всех насущных финансовых вопросов. Одной из самых популярных услуг у деловых людей является отложенный платеж.
Что такое отложенный платеж в СБОБ?
Такая функция прекрасно подойдёт тем предпринимателям, которым удобно производить все необходимые расчеты в строго определенное время.
Отложенный платеж в принципе ничем не отличается от самого обычного платежа, кроме возможности изменить дату и время перечисления средств. В этом случае, транзакция будет произведена в назначенное время, а все данные по платежному поручению можно внести заранее.
СПРАВКА! Кроме того, в сервисе сбербанк бизнес онлайн можно отменить уже произведенный платеж, если данные были внесены некорректно. Это может быть полезно в случае ошибки или изменения каких-либо данных получателя.
Отложенный платеж доступен для всех категорий корпоративных клиентов. Никаких специальных заявлений для его оформления не требуется.
Отложенные платежи в банке. Что это?
Услуга отложенного платежа дословно означает возможность не платить сейчас, но продолжать пользоваться какой-либо платной функцией. К примеру, оформить кредитную карту и пользоваться ее деньгами, но первый платеж внести только спустя 90 дней после оформления. Отложенный платеж существует и в бизнес-приложении от Сбербанка, где означает промежуточный статус транзакции. То есть платеж формируется, но отложен пользователем на неопределенное время или более поздний указанный срок.
Отложенный платеж в Сбербанк бизнес
В приложении для бизнеса от Сбербанка существует ряд статусов платежа, где «отложен» означает «приостановлен». То есть платежное поручение прошло все начальные статусы формирования и проверки, но было отозвано. При дальнейших действиях поручению присваивается статус «Отозван», «Доставлен» или «Принят».
Если поручение было сформировано с ошибкой и отозвано для ликвидации, ему присваивается статус «Удален». Даже с такой пометкой пользователь вправе вернуть документ в работу, изменив неправильно внесенные данные.
Благодаря удаленному управлению финансами приложение позволяет сформировать отложенный по дате и времени платеж. К примеру, пользователь формирует документ в полночь и ставит время осуществления платежа – 10 утра. Транзакция произойдет по намеченному плану в строго указанное время.
Отложенный платеж доступен всем корпоративным клиентам и для его формирования не нужно специальных заявлений. Чтобы произвести платеж в конкретное время в будущем, следует в настройках приложения при занесении данных в поручение указать дату и время. Более подробную информацию следует искать в «Сбербанк бизнес онлайн» по вкладке «Дата отправки» и категории «Платеж контрагенту».
Зачем нужен отложенный платеж, если можно перевести деньги здесь и сейчас? На самом деле, юридическому лицу отложенный платеж необходим как воздух. Бывает так, что в договоре с контрагентом прописана определенная дата и время поступления денег. Если пользователь забыл или просрочил транзакцию, неминуемы штрафы. Для загруженного рабочего дня юридического лица автоматизированные платежи жизненно необходимы.
Как отложить платеж при автокредите?
Услуга отложенного платежа существует и в автокредите, когда банк дает возможность законной просрочки по займу. Этакая уловка привлекает массу желающих приобрести авто в кредит. Почему? Buy-back (как называют отложенный платеж в автосалонах) позволяет не вносить большую сумму сразу, а проплатить 10-20% от стоимости покупки. То есть покупатель (он же заемщик) платит 20% от стоимости машины сразу, затем несколько лет платит сниженный ежемесячный платеж. На конец такого договора по кредиту остается доплатить до 50% от первоначальной суммы.
Выгодно ли это покупателю? Возможно, если автомобиль необходим здесь и сейчас, а средств на его покупку не имеется. К примеру, личное авто попало в аварию, но человеку срочно необходимо ехать в другой город по работе. Автобусная поездка не подходит, необходим личный транспорт. Поможет автокредит с отложенным платежом! Звучит, как слоган автосалона за углом.
Важный нюанс. Многие автосалоны строго регламентируют срок, предшествующий отложенному платежу, а также позволяют вернуть машину. Это значит, что в день, когда требуется внести последние 50% стоимости авто, заемщик вправе вернуть машину автосалону и выбрать другую. На следующую машину оформляется такой же отложенный платеж, который, в конечном счете, можно не вносить.
Получается что-то наподобие лизинга, но клиенту это не всегда выгодно. Во-первых, транспортное средство оформляется по программе трейд-ин и оценивается в разы дешевле реальной рыночной цены. Если автомобиль имеет пробег от 20 тысяч километров, автосалон предложит за него половину первоначальной цены. Во-вторых, разницу между необходимой выплатой и оценочной стоимостью автомобиля придется заплатить заемщику.
Преимущества buy-back – низкий ежемесячный платеж, возможность сдать старое авто и получить крупную скидку на новое ТС. Минусов значительно больше:
Отсрочка платежей кредита
Отсрочка платежей – обычная услуга для клиентов кредитных карт. Банки в погоне за клиентами предлагают все новые и новые бонусы, к которым относится отложенный платеж. Якобы воспользоваться деньгами можно прямо сейчас, а платить придется через 60-90 дней. Предложение привлекательное, но вместе с бонусом банк предлагает большую процентную ставку.
Второй вариант – акция от государства в период пандемии. Суть акции – заемщик подает заявление в банк с просьбой о кредите, получает деньги через кредитную карту либо на расчетный счет. При этом банк сразу не требует каких-либо документов и справок. На их предоставление у клиента есть те самые 90 дней.
Если через указанный срок банк не дожидается необходимых документов, бонус отменяется, а за каждый просроченный день заемщику начисляется штраф. Льготный период существует для поддержки малообеспеченного населения, а не для отъема денег у государственных банков.
Одной из льготных программ является отсрочка платежа на 6 месяцев, анонсируемая президентом РФ. По ее условиям люди со сниженным в период пандемии доходом вправе просить отсрочку платежа равную 6 месяцам. Кто вправе воспользоваться государственной программой по отсрочке кредита? Физические лица и индивидуальные предприниматели, доход которых снизился на 30% и более. Резкое снижение дохода придется подтвердить документально, предоставив отчетные ведомости.
Всем, кто не подходит под президентскую программу, предлагается оформить заявку. В числе прочих банков кредитные каникулы предлагает и Сбербанк. Для получения шестимесячной отсрочки заемщику придется явиться в банк с заявлением и подтверждением ухудшенного материального положения. После рассмотрения заявки банк принимает решение. При положительном результате заемщик уведомляется о новой схеме платежей, сроке предоставленной льготы.
Вместо заключения
Эдакий «кредитный карантин» предлагает целый ряд российских банков, причем по упрощенной программе. То есть заемщику (по любому кредиту) достаточно подать заявление онлайн или через звонок в колл-центр банка. Важно, что банки устанавливают отсрочку платежей, но не прекращают начислять процентную ставку за пользование деньгами. Сегодняшний процент прибавится к платежам в будущем.
Можно ли отсрочить платеж по кредиту
Несмотря на всеобщее распространение кредитов, кредитных карт и ипотек, многие заемщики до сих пор не знают, можно ли отсрочить платеж по кредиту, и что государство законодательно установило возможности для отсрочек и временного прекращения платежей. Если у заемщика возникают временные трудности с погашением очередного платежа или нескольких подряд, современная правовая база позволяет законно отсрочить уплату или существенно уменьшить ее. После того, как финансовое положение заемщика восстановится, план погашения восстанавливается. В каких случаях можно воспользоваться льготными условиями погашения, как это сделать и кто может претендовать на послабления – рассмотрим в этой статье.
Как отсрочить платеж по кредиту с помощью каникул
Многие заемщики в течение срока действия кредитного договора (а если речь идет об ипотеке, то можно говорить о половине всех собственников жилья) сталкиваются с теми или иными трудностями по выплате ежемесячных платежей. Снижение доходов, сокращение или появление иждивенца способны снизить платежеспособность заемщика на несколько месяцев. Банку же невыгодно терять клиента и тратить дополнительные средства на взыскание просроченной задолженности. Кредитор также заинтересован в мирном решении проблемы с внесением платежей клиентом. Поэтому на рынке появились программы предоставления кредитных каникул.
Кредитные каникулы представляют собой послабление для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Они не предоставляются в случае, если затруднения связаны с возникновением страхового случая. Например, если у заемщика был заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым травма на производстве является страховым случаем, то все платежи по кредиту в период лечения страхователя оплатит страховая компания, т.к. выгодоприобретателем по договору является банк.
Важно понимать, что кредитные каникулы не снижают общую сумму выплат, они только перераспределяют денежные платежи внутри срока договора. Общая переплата для заемщика останется прежней, а после окончания периода льготных погашений в некоторых случаях кредитная нагрузка даже возрастет. Это произойдет за счет прибавления к текущему размеру платежа тех сумм, которые заемщик не внес в период действия каникул. Поэтому рассматривать такие льготы как способ экономии – неразумно и может привести к более существенным проблемам с выплатами.
Кредитные каникулы могут предоставляться несколькими способами:
1. Отсрочка оплаты основной задолженности по кредиту. Как отсрочить кредит с наибольшей выгодой? В ежемесячный платеж входит часть тела кредита и начисленные проценты за период. На период каникул заемщик выплачивает банку только процентную часть ежемесячного платежа. Такая схема удобна для тех, кто гасит кредит уже больше половины срока. Чем ближе даты платежей к концу срока действия договора, тем существеннее сумма основного долга. Как правило, в первую половину срока действия кредита от 90 до 50% ежемесячного платежа составляют проценты. После «экватора» соотношение меняется. Последний платеж по кредиту уже на 90% состоит из погашения тела кредита. Эта пропорция действительна для аннуитетных платежей. При дифференцированном графике (который встречается крайне редко) сумма погашения основного долга каждый месяц одинаковая, а сумма процентов снижается непрерывно в течение всего срока. То есть чем ближе к концу срока действия договора начинаются кредитные каникулы, тем меньшую сумму нужно будет отдавать банку в течение срока действия послаблений. Важно понимать, что проценты начисляются на остаток ссуды. Если заемщик в течение какого-то срока не выплачивает основной долг, то и процентов заплатит больше, чем при обычном графике погашения.
2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. В этом случае каждый месяц заемщик продолжает вносить средства в погашение и тела кредита, и процентов, но их общая сумма снижается. В этом случае сумма ежемесячного платежа может снизиться не так сильно, как в первом варианте каникул, но и переплата по процентам будет ниже. Так как часть тела кредита все-таки погашается ежемесячно.
3. Полная отсрочка. Банки редко предоставляют такую форму отсрочки платежа. В этом случае ежедневно на остаток по ссуде будут начисляться проценты, но ни их, ни тело кредита в течение определенного срока выплачивать будет не нужно. С одной стороны, в период финансовых трудностей это может помочь. С другой стороны, общая сумма платежей после окончания каникул, будет существенной.
В течение кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пени по просроченной задолженности, а также повышенные проценты на основную задолженность. Также он не сможет обратить взыскание на заложенное имущество и потребовать погашения задолженности от поручителя.
Отсрочка в связи с пандемией. Условия по 106-ФЗ.
В связи с тяжелой ситуацией на рынке труда и большим ростом безработицы в результате пандемии и карантинных мероприятий, правительство России внесло правки в закон «О Центральном банке Российской Федерации». В соответствии с законом 106-ФЗ предоставляются меры поддержки в период падения доходов из-за пандемии при выполнении следующих условий:
Заемщик может сам выбрать период действия льгот, причем дата начала такого периода может устанавливаться с даты за 2 недели до подачи заявления о предоставлении каникул. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев. В течение этого периода предоставление новых траншей по кредитам и использование кредитных карт не допускается. Срок кредита продлевается на срок льготного периода, а размер платежей остается тем же.
Как взять отсрочку по кредиту
Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением. Способы подачи такого заявления можно уточнить в кредитном договоре. Это может быть почта, электронный документооборот, личный кабинет на сайте или личное присутствие в отделении банка. Также в кредитном договоре уточняется дата, которая считается датой получения заявления. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан рассмотреть просьбу клиента и принять решение. Если заявление подается в соответствии с законом 106-ФЗ (снижение доходов, связанное с пандемией), то в нем нужно обязательно сослаться на этот закон.
К заявлению требуется приложить документы, подтверждающие снижение доходов:
Дополнительно банк может затребовать иные документы.
После рассмотрения и принятия положительного решения, необходимо будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.
Отсрочка платежей по кредиту: плюсы и минусы
Несмотря на кажущуюся простоту получения и выгоду для заемщика, у кредитных каникул есть и минусы:
Основной же плюс кредитных каникул, который с лихвой перекрывает все минусы, – возможность снизить кредитную нагрузку в период сложных жизненных ситуаций.
Как снизить долговую нагрузку без кредитных каникул
Если заемщик не хочет оформлять каникулы и планирует снизить нагрузку на свой бюджет на весь срок кредитования, то возможны следующие варианты:
1. Рефинансирование. Получение нового кредита для погашения ранее взятого. Новый кредитор может установить ставку ниже, срок дольше и за счет этого ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько десятков процентов. Этот способ позволяет как отсрочить платеж по кредиту, так и снизить общую сумму переплаты.
2. Реструктуризация. Это изменение условий договора в сторону улучшения для клиента. Банк-кредитор может снизить ставку, продлить срок или изменить график платежей (правда, по кредитам физическим лицам такая схема применяется редко).
Главным требованием для этих операций является оплата не менее 3 платежей с начала действия договора, положительная кредитная история по договору и отсутствие текущей просрочки.
Что делать с кредитом, если сократили на работе?
Ссуду можно реструктурировать. Для этого необязательно сообщать в банк о сокращении. Если КИ положительная, то банк скорее всего пойдет навстречу. Также можно обратиться за предоставлением кредитных каникул.
Каков максимальный размер ипотечного кредита для кредитных каникул?
Для Москвы – 4,5 млн.рублей; для ДФО и Санкт-Петербурга – 3,0 млн.рублей; для остальных регионов – 2,0 млн.рублей.
Какие послабления введены в условиях пандемии?
Можно взять кредитные каникулы с полной отсрочкой платежей на период до 6 месяцев. При этом срок кредита продлевается на период льготы, а вот сумма платежа остается той же.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?
Те заемщики, у которых доход упал на 30% и более (в соответствии с 106-ФЗ), а также те, кто долгое время находился на больничном или по другим причинам не может вносить ежемесячные платежи.
Что такое автокредит с отложенным платежом
Почти 50% новых машин в России приобретают в кредит. Один из видов автозаймов предполагает отсроченный или отложенный платеж. Что это такое на самом деле: работающий инструмент для водителей или уловка маркетологов?
Что это такое
Buy-back, или кредит с отложенным платежом, предполагает погашение в три этапа:
То есть в течение срока действия договора заёмщик гасит только часть кредита, остаток суммы ему нужно будет внести единовременно позже. За счёт этого ежемесячные платежи получаются небольшими.
Такой заём можно взять не на все автомобили. Нужно, чтобы дилер был партнёром банка, в который вы обратились.
Особенности погашения
Банки предлагают три варианта погашения остаточного платежа:
Самый простой вариант – внесение отложенного платежа из своих денег. В этом случае все обременения с авто снимают. Правда, подходит этот способ не всем. Им пользуются водители, которые приобретают ТС для бизнеса. За период действия договора накапливается прибыль, которую можно потратить на последний платёж. При этом выгода работает, только если доход автолюбителя выше, чем разница в уплаченных процентах между классическим кредитом и займом с остаточным платежом.
Если всей суммы у заёмщика нет, он просит о реструктуризации. Банк предложит выплачивать долг частями еще несколько лет. Это менее выгодно, поскольку переплата будет больше, чем если бы водитель изначально взял обычный автозайм на 5-6 лет.
Также придётся потратиться на страховку за дополнительное время действия договора. Кроме того, банк вправе изменить ставку на новый период.
Больше всего подводных камней скрывает третий вариант. После окончания срока действия договора банк предлагает сдать авто в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа использовать как первый взнос на новую машину. По сути, клиента просто подбивают на другой кредит. В чём риск? В первую очередь, банк не обязан договариваться с центрами трейд-ин. Иногда заёмщик должен вести с ними переговоры сам. Гарантированный выкуп может дорого обойтись – как правило, ставка возрастает на 1-2%. Кроме того, когда водитель берёт заём, ему сложно оценить, какую цену за авто ему предложат через три года. В договоре указывается максимальная стоимость, но она в любом случае будет уменьшена, поскольку состояние ТС к тому времени изменится. К примеру, автомобиль класса В при ежегодном пробеге 20 тыс. км через три года стоит на 42% меньше, чем изначально.
Если выкупная сумма равна отложенному платежу, получается что-то наподобие лизинга: автомобилист отдает ТС, а все деньги, которые выручает с реализации, должен отдать кредитному учреждению. Внимательно смотрите условия договора с банком. Некоторые кредитные продукты предполагают более низкую выкупную стоимость машины, чем сумма остаточного платежа. Получается, что заёмщик должен компенсировать разницу. Стоило ли покупаться на меньший ежемесячный платеж, если в итоге остался должен банку?
Чем отличается от обычного автокредита
Проценты по кредитам с отложенным платежом выше, чем по обычным автозаймам. Кроме того, в случае со стандартными продуктами выбора у заёмщика нет: он должен внести всю сумму до конца периода действия договора. При займе с остаточным платежом клиент вправе определиться со способом погашения, оценив своё материальное положение.
Если заёмщик взял обычный автокредит, банк заберёт авто обратно только при крупной задолженности, чтобы продать его и покрыть свои убытки. А в случае с кредитом с отложенным платежом выкуп ТС выгоден ещё и самому клиенту: он может купить новое авто почти без первоначального взноса.
Сходства с лизингом
Автокредит с отложенным платежом очень напоминает лизинг. Он предполагает внесение до 50-55% стоимости авто в конце срока.
Несмотря на очевидные сходства (при лизинге автовладелец также может внести остаток суммы после окончания срока договора), есть различия. Кредит с остаточным платежом – банковский продукт, тогда как услуги аренды с последующим выкупом предоставляют лизинговые компании. Кроме того, в первом случае машина оформляется в собственность заёмщика, а во втором остается записанной на арендодателя.
Знаете ли Вы что
Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.
Плюсы и минусы
Начнём с преимуществ таких продуктов:
Теперь поговорим о минусах:
Выгоден ли автокредит с отложенным платежом
В банке обязательно скажут о том, что подобные кредиты выгодны из-за меньшего ежемесячного платежа и возможности постоянно менять машины.
Действительно, взять такой заём может автомобилист, который хочет ездить на новом авто уже через 3-4 года, сдав старое в автосалон.
Также схема выгодна для заёмщиков, которые выбирают автомобили, мало теряющие в стоимости с годами. В этом случае при должном обращении с машиной за неё можно будет выручить неплохую сумму после окончания срока кредитного соглашения. К примеру, аналитики Автостата выяснили, что за три года Volkswagen Golf теряет в цене лишь 8%. Помимо этих машин меньше всего с годами дешевеют Kia Rio, Renault Sandero, Skoda Fabia, Suzuki Splash и Citroen C1.
В плюсе останутся и бизнесмены, которые покупают ТС для заработка. Если прибыль превысит переплату, выгода налицо.
Сравнение
По сути, автокредит с остаточным платежом представляет из себя что-то среднее между лизингом и привычным автозаймом. Чтобы понять разницу, рассмотрим покупку одной и той же машины тремя способами. Для примера возьмём предложение компании Альфа-Лизинг и два автокредита для москвичей по программам ВТБ.
Для чистоты расчёта условимся, что кредит оформляется без страхования жизни. Во всех трёх случаях автомобиль страхуется по КАСКО, страховая премия не включается в сумму ежемесячного взноса.