что значит взять кредит под залог квартиры
Стоит ли брать кредит под залог?
Банки выдают кредиты под залог недвижимости, чтобы обезопасить себя, если деньги не вернут. Для бизнеса это тоже выгодно: такие кредиты обычно дают на большие суммы, которые можно направить на развитие компании. Разбираемся, стоит ли предпринимателю брать кредит под залог недвижимости.
Как работает кредит под залог
Кредит под залог работает так: банк дает деньги, а клиент оставляет в залог имущество. Это может быть:
Чаще оставляют недвижимость — квартиру или дом. Для оформления кредита собирают документы на недвижимость и регистрируют обременение в Росреестре.
Разберемся в плюсах и минусах такого кредита по сравнению с кредитом без залога:
Против
Можно получить большую сумму, чем в кредите без залога
Сложности с документами: нужно собрать документы на квартиру, подписать договор залога или поручительства. Если у квартиры несколько собственников, требуется получить их согласие, еще они должны присутствовать на сделке
Ниже процентная ставка, больше срок кредитования
Сроки рассмотрения: банк рассматривает заявку столько же, сколько для кредита без залога, но для полного оформления нужна регистрация залога в Росреестре. Это может занять от семи до десяти рабочих дней
Вероятность одобрения выше, особенно если в кредитной истории есть огрехи
Нужно оплатить страховку и самому провести оценку недвижимости
Залоговую квартиру можно сдавать
Нельзя продать или переоформить квартиру без согласия банка. Чтобы это сделать, нужно погасить кредит и подождать, когда банк снимет залог в Росреестре. Это занимает от трех до семи рабочих дней
Иногда люди думают, что лучше переплатить за кредит без залога, чем отдать свою квартиру в залог, потому что если что-то пойдет не так, банк сразу ее отберет.
Это неправда: как и при обычном кредите, банки сначала пытаются договориться, а забирают и продают квартиру в крайнем случае, когда других вариантов нет. Так бывает только при больших просрочках. Если же предприниматель иногда задерживает платеж по кредиту, его квартиру никто не продаст.
Если вы клиент Модульбанка
Модульбанк дает предпринимателям под залог недвижимости до 10 млн рублей по ставке от 11% годовых. Кредит могут оформить клиенты банка: предприниматели и компании, которые зарегистрированы больше трех месяцев и находятся в России.
Кредит дают на пять лет, а еще он работает как возобновляемая кредитная линия. Это значит, можно брать деньги, возвращать обратно и брать снова. Это как привычная кредитная карта, только на большую сумму.
Предпринимателям не нужно подтверждать цель кредита, предоставлять бухгалтерскую отчетность или бизнес-план. А еще Модульбанк сам регистрирует залог в Росреестре: клиентам не нужно никуда ехать, при этом квартира остается у владельца.
В качестве залога банк берет квартиры, которые расположены в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске и областях этих городов, но скоро будут и другие города. Квартира может принадлежать другому человеку — главное, чтобы собственник был согласен предоставить ее в залог.
Как взять кредит под залог недвижимости?
Кредит под залог имущества — это вид кредитования, при котором обязательным условием является материальное обеспечение кредита в виде залога, например, квартиры.
Условия кредита под залог недвижимости
Для предоставления кредита под залог недвижимости сотрудники банка должны быть уверены в возможности продать объект недвижимости, выступающий в качестве залога без проблем. Для этой уверенности банки прибегают к помощи специалистов юридических компаний. Это – профессиональные независимые оценщики, в обязанности которых входит определение рыночной стоимости объекта недвижимости на дату заключения договора.
Взять кредит под залог квартиры
Размер кредита напрямую зависит от суммы, которую можно реально выручить за имущество в залоге. Человек, берущий кредит под залог квартиры, может рассчитывать на сумму, составляющую до 80% ее стоимости. К квартирам, передаваемым в залог, банками предъявляются определенные требования.
Возьмите кредит под залог дома
Деньги под залог частного дома получить гораздо сложнее, чем под залог квартиры. Ликвидность частных домов намного ниже, чем квартир в многоэтажных домах. А если дом находится за пределами городской черты, то вероятность получить под него кредит стремится к нулю.
Кредит под залог земельного участка
Особенности получения займа под залог участка земли так же относятся к его ликвидности. Главным моментом при земельном залоге является оценка земли. Если на земельном участке находится ещё и построенный дом, то он также оценивается. Наличие коммуникаций, подведённых к участку, и возможность круглогодичного подъезда – это критерии наиболее значимые для независимого специалиста.
Ипотека под залог имеющейся недвижимости — условия и оформление в 2021 году
Ипотечное кредитование на сегодня представляет собой возможность приобрести в собственность недвижимость для тех, кто не располагает полной суммой для ее покупки или строительства. Несмотря на необходимость кроме основного долга выплатить еще и проценты, данная банковская услуга, дающая шанс существенно улучшить свои жилищные условия, не теряет своей популярности. Конкуренция между банками служит причиной увеличения разнообразия предложений, которые на сегодняшний день охватывают подавляющее большинство потенциальных потребностей своих клиентов. Некоторые из них можно назвать достаточно привлекательными. Одна из схем заключается в том, что открывается ипотека под залог имеющейся недвижимости. Этот вариант позволяет оформить кредит без внесения первоначального взноса. На этом особенности такого вида ипотеки не заканчиваются.
Преимущества
При предоставлении ипотечного кредита традиционным способом, недвижимость, на приобретение которой предоставляются заемные средства, выступает в роле залога и обеспечивает сделку, страхуя риски банка. При этом использование полученных средств исключительно целевое – на покупку или строительство жилья. В свою очередь ипотека под залог недвижимости предоставляет гораздо больше свободы выбора.
Средства, полученные посредством кредита, могут быть направлены на определенные цели. Во-первых, использоваться как первоначальный взнос или как полная оплата нового жилья. В этом случае требуется представить подтверждающие документы. Во-вторых, выступать в роле оплаты любых нужд (сюда относится лечение, развитие бизнеса, ремонт, обучение и другое). Такой кредит нецелевой, поэтому ставки по нему выше, а срок, на который он выдается, короче.
Во втором случае предоставленный кредит все равно носит наименование ипотечный в силу того, что оформляется он под залог имеющейся недвижимости.
Поиск ипотеки
Какая недвижимость может выступать залогом?
Тот, кто хочет оформить ипотеку под залог имущества, должен в первую очередь оценить, подходит ли его имущество для таких целей. Перед тем как оказать подобные услуги кредитования, банки внимательно рассматривают каждый конкретный случай. Основное их требование звучит как отсутствие обременений и обязательств по квартире, предлагаемой в качестве залога, которые могли бы выступить препятствием для возможного взыскания. Банки России неохотно вступают в договоренности при наличии имущества, права на которое перешло по наследству или вследствие дарения.
На этом требования к потенциальному залогу у банка не заканчиваются. К ним также относятся следующие:
На каких условиях предоставляется ипотека под залог недвижимости?
За счет того, что риски банка ниже, чем при обычном кредите без залога, условия такой ипотеки выгодно отличаются. Процентные ставки ниже, а пакет необходимых документов не такой впечатляющий. Ряд банков указывает, что достаточно предоставить лишь документ, удостоверяющий личность, и документы на недвижимость. Многие просят также справку о доходах. Плюс ко всему доля отказов в таком кредите не слишком высокая.
В чём преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости?
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Отвечает руководитель направления ипотечного кредитования МТС Банка Татьяна Акрамова.
Кредит под залог недвижимости — это один из видов потребительского кредита с обеспечением. Банк даёт заёмщику деньги, а недвижимость будет гарантией возврата денежных средств. В случае невозврата банк сможет продать залоговую недвижимость.
В жизни случаются разные обстоятельства, и иногда кредит под залог недвижимости может помочь разрешить сложившуюся ситуацию.
Например, пожилая пара и их взрослый сын cо своей семьёй — женой и двумя детьми-школьниками — живут вместе. Молодая семья хочет модернизировать дачу для постоянного проживания родителей: провести газ, расширить дом, сделать ремонт. Банки готовы дать кредит, но доходов супругов недостаточно, чтобы банк одобрил требуемую сумму, а родители — пенсионеры, не имеющие дохода, — не могут быть поручителями. Да и ставку хочется ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. Вот здесь недвижимость и играет решающую роль. Даже если квартира — единственное жильё для заёмщика или в квартире прописаны несовершеннолетние, это не помеха для залога.
Или другой пример: Максим — владелец небольшого бизнеса, который нужно развивать. Он планирует арендовать помещение ближе к метро, в более проходной точке, с большим потоком клиентов, покупать новое оборудование. В этом случае, чтобы временно поддержать бизнес и выйти на новый уровень, ему тоже может помочь кредит под залог недвижимости.
Преимущества кредита под залог недвижимости
Можно получить до 15 миллионов ₽ в зависимости от стоимости залоговой недвижимости. Как правило, сумма кредита составляет до 75–80% от стоимости недвижимости.
Срок погашения — до 15 лет. Если разбить крупную сумму кредита на срок от 10 до 15 лет, то сумма ежемесячного платежа будет не такой весомой.
Ставки по кредиту под залог недвижимости значительно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.
Более лояльное отношение к заёмщику: заём может подойти тем, у кого низкий скоринговый балл и не совсем идеальная кредитная история.
Кредит под залог недвижимости — нецелевой. Это значит, что вы можете потратить деньги на что угодно, не уведомляя банк: построить дом, приобрести другую квартиру или сделать ремонт.
К минусам можно отнести:
Основные требования к заёмщикам:
Кредитование под залог недвижимости
Зачастую для реализации масштабных мероприятий (ремонт в доме, покупка дорого автомобиля, закрытие задолженности по кредитам) требуются крупные суммы денег. Оформление обычного потребительского кредита в таких случаях не всегда выгодно и уместно. Это связано с тем, что процентная ставка по ним достаточно высока, а когда оформляешь крупную сумму, то переплата по процентам, мягко скажем, бьет по карману. Кроме того, размер «потреба» всегда ограничен. Чаще всего максимальная сумма для кредитования составляет около 5 миллионов рублей.
В некоторых ситуациях имеет смысл воспользоваться кредитом под залог недвижимости: снижается процентная ставка, кратно возрастает возможная для оформления сумма (в среднем, до 15 миллионов рублей).
Суммовые диапазоны и ставки кредитования
В залоговом кредитовании, как правило, к оформлению доступны суммы в размере от 200 000 рублей и примерно до 15 000 000 рублей. Что касается ставки кредитования, то она во всех банках разная, но в любом случае значительно ниже ставки по потребительскому кредиту: примерные цифры таковы – потребительский кредит можно оформить сейчас под 10-12%, под залог недвижимости – под 6-7%.
Чаще всего банки не указывают фиксированную ставку по программе кредитования. Он рассчитывается индивидуально в зависимости от запрашиваемых условий, а также кредитной истории клиента.
Сроки залогового кредитования
Срок кредита под залог недвижимости в разы выше, чем по стандартному кредиту на любые цели: минимальные сроки в среднем от трех месяцев (если вы имеете финансовую возможность так быстр погасить крупные суммы) и максимальный срок около 15 лет. Тогда как потребительский кредит обычно выдается на срок, не превышающий 5 лет. В некоторых коммерческих банках есть особое условие для зарплатных клиентов – они, в отличие от «незарплатников» (тех, кто получает зарплату в другом банке) могут оформить потреб на срок до 7 лет.
Важно! Досрочное погашение залогового кредита возможно без каких-либо ограничений. При этом переплата по процентам будет пересчитана в меньшую сторону. То есть процентов необходимо будет заплатить ровно за период фактического пользования кредитом, остальные проценты с клиента банк не возьмет, они будут аннулированы.
Штрафов и комиссий за досрочное погашение кредитов, как правило, не предусмотрено ни в одном банке.
Цели залогового кредитования
В заявке на кредит под залог недвижимости клиент вправе указать любую цель кредитования. По сути это просто формальность, банк не проверяет на что по факту были потрачены денежные средства. Целевое использование кредитных средств контролируется банком по ипотеке, по автокредитам, может проверяться при кредитовании малого бизнеса. А кредит под залог недвижимости по целевому использованию абсолютно идентичен потребительскому кредиту. Кроме оплаты какой-либо покупки за счет залогового кредита можно даже осуществить рефинансирование своих действующих кредитов (как одного, так и нескольких).
Суть залога квартиры
Денежные средства в рассматриваемой форме кредитования банк выдает под залог недвижимости (как правило, закладывают квартиры). Никаких подводных камней здесь нет – банк не заинтересован в том, что забрать вашу квартиру. Это случается крайне редко – если клиент не платит очень долгое время, имеет огромные просроченные платежи, по которым уже накопились штрафы, пени, проценты на просрочку в огромных размерах и кредит уже отнесен к категории безнадежных. Только тогда может быть подан иск и обращено взыскание на квартиру или другое заложенное имущество. Ведь если банк заберет квартиру клиента, то ее потом придется продавать, чтобы вырученными деньгами погасить долг. Изъятое имущество банки продают по очень низкой стоимости, всегда ниже рыночной. Это невыгодно. Банк получит больше, если дождется от клиента уплаты процентов и возвращения взятой суммы.
Если квартира отдана в залог банку при оформлении кредита, клиент по-прежнему остается ее собственником, в собственность банку недвижимость не переходит.
Ограничение есть только на право распоряжаться квартирой – ее нельзя продать до полного погашения кредита. Жить в ней можно продолжать, она будет оставаться вашей собственностью, но продавать, сдавать в аренду, прописывать дополнительно в квартире кого-либо можно только с согласия банка.
Документы для оформления
Каждый банк устанавливает перечень документов, необходимых для подачи заявки на кредит, самостоятельно. Чаще всего для оформления могут потребоваться:
Сроки рассмотрения и процесс зачисления денег
Рассматриваются заявки на залоговые кредиты в среднем от 1 до 3 дней. Что касается зачисления, то здесь есть некоторые нюансы: часть средств банк может зачислить сразу, а оставшуюся – лишь после регистрации регистрации объекта залога в Росреестре.