документ выдаваемый страховщиком подтверждающий договор страхования и содержащий его условия
Документ выдаваемый страховщиком подтверждающий договор страхования и содержащий его условия
ГК РФ Статья 940. Форма договора страхования
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 940 ГК РФ
Споры в суде общей юрисдикции:
1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
(в ред. Федерального закона от 18.03.2019 N 34-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
(абзац введен Федеральным законом от 18.03.2019 N 34-ФЗ)
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Документ выдаваемый страховщиком подтверждающий договор страхования и содержащий его условия
30. Форма и момент заключения договора страхования (статья 940 ГК РФ)
Действующая редакция статьи 940 ГК РФ при своей внешней простоте имеет ряд не очень определенных положений, что отрицательно сказывается на стабильности договорных отношений в страховании.
В практике возник вопрос относительно того, является ли устный договор страхования оспоримой сделкой, или нарушение императивного требования о письменной форме договора страхования влечет ничтожность такого договора. С целью устранения данной неопределенности следует указать, что несоблюдение требования о письменной форме влечет ничтожность договора страхования. Такой подход позволит избежать возможных споров об условиях устного договора страхования, если суд по тем или иным причинам откажет истцу в признании его недействительной сделкой.
Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Вопрос о форме такого принятия проанализирован далее в настоящем разделе.
Действующая редакция пункта 2 статьи 940 ГК РФ не позволяет определить, в какой форме должно выражаться «принятие» страхователем страхового полиса (должны ли это быть какие-либо активные действия страхователя или достаточно простого получения им полиса от страховщика; как быть, если условия страхового полиса отличаются от заявления страхователя). В современных условиях договор страхования часто заключается одновременно с иными договорами (купли-продажи, кредитным договором и т.п.). В этом случае сам факт принятия страхователем документов, в которых изложены условия страхования, не может быть достаточным подтверждением того, что страхователь изучил правила страхования и согласился с ними.
В этой связи необходимо уточнить положения пункта 2 статьи 940 ГК РФ с тем, чтобы связать заключение договора страхования на условиях, содержащихся в полисе, с тем или иным волевым действием страхователя.
Целесообразно второй абзац пункта 2 статьи 940 ГК РФ в действующей редакции исключить, а вместо него включить новый пункт, в котором указать, что для заключения договора страхования необходимо выражение страхователем согласия с условиями договора и правилами страхования. За основу можно взять пункт 16 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»: «Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях».
При этом необходимо обратить внимание на то, что в случае размещения правил страхования на сайте страховщика, на электронном носителе, в иной электронной форме, когда отсутствует возможность объединить договор и правила страхования в отдельном документе (раздел 32 настоящей Концепции), для заключения договора страхования необходимо отдельное согласие страхователя с правилами страхования. Это согласие может достигаться, в частности, путем подтверждения страхователя в том, что он ознакомился и согласен с правилами страхования.
С учетом предлагаемого закрепления в ГК РФ «периода охлаждения» применительно ко всем видам потребительских договоров страхования это создаст дополнительную защиту прав и охраняемых законом интересов страхователей от совершения страховых сделок на условиях, которые не отвечают их разумным ожиданиям.
В соответствии с пунктом 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Пункт 3 статьи 940 ГК РФ следует исключить, учитывая, что данный вопрос в отношении всех гражданско-правовых договоров урегулирован в статье 428 ГК РФ.
Учитывая отсутствие единообразной практики судов по вопросу применения к страховым сделкам положений статьи 428 ГК РФ «Договор присоединения», следует указать в статье 940 ГК РФ, что нормы данной статьи в полной мере распространяются на договоры страхования.
Энциклопедия решений. Форма договора страхования. Страховой полис
Форма договора страхования. Страховой полис
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).
При определенных условиях договор страхования может быть составлен в виде электронного документа (см. п. 4 и 5 ст. 6.1, п. 4 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Законодательство не содержит общих требований к форме страхового полиса в добровольных видах страхования. В подавляющем большинстве случаев страховщик при заключении договора страхования применяет разработанные им стандартные формы полиса по видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).
В тех случаях, когда договор страхования заключается путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, для установления условий договора принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления (п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20).
Нередко на основании подписанного сторонами договора страхования страховщик выдает страхователю еще и страховой полис. Закон не устанавливает в виде общего правила приоритета одного из этих документов, поэтому в случае расхождения содержания договора и полиса условия страхования определяются с учетом фактических обстоятельств конкретного дела (см., например, постановление Пятнадцатого ААС от 09.09.2008 N 15АП-5319/2008). Исключением является страхование в рамках генерального полиса. В случае несоответствия содержания генерального полиса выданному на его основании полису предпочтение отдается последнему (см. ст. 941 ГК РФ).
В правоприменительной практике нередко возникает вопрос о правовых последствиях использования страховщиком мелкого шрифта при оформлении договорных отношений с потребителем (в тексте заявления на страхование, договора (полиса), правилах страхования). В том случае, если мелкий шрифт затрудняет восприятие потребителем содержания соответствующих документов, действия страховщика образуют состав административного правонарушения (см. постановление ВС РФ от 25.03.2016 N 304-АД16-1458).
Вместе с тем суды в большинстве случаев исходят из того, что в рамках договорных отношений между потребителем и страховщиком использование мелкого шрифта само по себе не является основанием для признания договора полностью или частично недействительным либо незаключенным (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27.10.2016 по делу N 33-21522/2016, Санкт-Петербургского городского суда от 27.09.2016 по делу N 33-18856/2016, Московского городского суда от 12.08.2016 N 33-31135/16).
Договор страхования: виды, условия и порядок заключения
Почти любое действие в правовом поле — от купли-продажи до предоставления денежных средств в долг — скрепляется договором, который подписывают обе стороны. На рынке страховых услуг — если нужно застраховать автомобиль, ипотечную квартиру или выезд за рубеж — все условия, риски и обязанности вносятся в договор страхования. Как он устроен, рассказывает Mafin Media.
Договор страхования — соглашение между страховой компанией (страховщиком) и страхователем. Компания обязуется компенсировать убытки и выплатить определенную денежную сумму (страховую выплату) при наступлении страхового случая. Страхователь же уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию). Она позволит создать достаточный резерв для последующей выплаты по полису.
Договоры страхования различаются в зависимости от рисков, которые они покрывают: застраховаться можно и от стихийных сил природы, и от риска банкротства.
Виды страховых договоров
По закону в России осуществляется больше 20 видов страхования. Условно их можно разделить на три группы.
Личное страхование
Имущественное страхование
Страхование риска ответственности
Условия страхового договора
Закон обязывает страховые организации вносить в договор существенные условия — они перечислены в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Без них сделку не признают заключенной. Кроме того, в договоре прописываются дополнительные условия, которые определяются сторонами на основании их интересов.
Как заключается договор страхования
Вместе со страховым полисом компании важно донести до своего клиента правила страхования.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис должен содержать:
*Данные, указанные в полисе, являются вымышленными и используются исключительно в целях информирования читателей Mafin Media о структуре документа. Не является публичной офертой.
Основные страховые документы в 2021 году: договор, полис, сертификат и другие
Деятельность страховых компаний касается сферы оказания услуг по вопросам осуществления страховых сделок. В процессе их осуществления страховщики придерживаются строгой отчетности и документации. Часть страховых документов установлена в виде образцов в законодательных актах, а другая часть разрабатывается страховщиками самостоятельно, но в соответствии с действующими требованиями закона. Страховые документы являются неотъемлемым элементом договорных отношений в процессе осуществления страхования. От того, насколько правильно они заполнены, зависят результаты страховых возмещений и деятельности самих компаний.
Что такое страховые документы
Проведение страховых операций требует огромной работы с большим объемом документации. Единственным подходом для успешной реализации такой деятельности является построение хорошо организованной системы документооборота и максимальной автоматизации процессов работы с документами.
Страховые документы в страховании – это контракты, акты, договора, которые устанавливают взаимоотношения между участниками страховых сделок по разным направлениям. Основой таких документов является роль страховщика в возмещении ущерба.
Определения страховых документов отражены в действующих нормативно-правовых актах:
Документы при заключении договора
При заключении договоров страхования существует перечень ряда сопроводительных документов, которые оформляются страховщиком при сделке и являются доказательством ее действительности.
Заявление на страхование
Заявление на страхование – это письменное страховое предложение, содержащее информацию, относящуюся к страховщику и определяющую условия страховой защиты. Оно является неотъемлемой частью договора страхования, подписанного сторонами. Заявление обычно подается страхователем вместе с комплектом документов в страховую компанию.
Договор страхования
Страхование представляет собой договорное обязательство, по которому страховщик делает определенное предложение страхового продукта к застрахованному в случае наступления события в договоре страхования. Страховщик по договору должен выполнить свое обязательство, выплачивая компенсацию.
Договор страхования – это документ, представляющий собой соглашение между страховой компанией и застрахованным. В основе любого договора страхования лежит соглашение о страховании, в котором указываются покрываемые риски, пределы полиса и срок его действия. Дополнительно во всех договорах страхования указываются:
Договор страхования регулируется ГК РФ. По договору страхования страховщик обязуется в рамках своей деятельности предоставить определенную выгоду в случае несчастного случая, предусмотренного договором, а страхователь обязуется уплатить премию.
Страховщик обязан подтвердить заключение договора страховым документом.
Правила страхования и другие приложения
Под такими правилами следует понимать документ, который содержит данные по стандартным условиям страхования по данному продукту (типу страхования). Положения из этих правил не включаются в текст самого договора, но являются обязательными для исполнения сторонами. В договоре должна быть прописана ссылка на действующие правила. А сами правила являются приложением к контракту. Соответственно, правила и текст договора не должны противоречить друг другу, а только взаимно дополнять.
Иногда среди других приложений к договору встречаются тарифы конкретной страховой организации на ведение различных операций.
Страховой полис
Страховой полис – один из основных страховых документов. Он подтверждает заключение договора страхования. Традиционно выдается страховщиком страхователю. Существует минимальный набор данных, которые должны быть включены в него. К ним относятся: данные страхователя. Для физических лиц: обычно требуется имя, адрес и номер паспорта. Если страхователь является юридическим лицом, страховщику обычно требуется больше данных. Они включают в себя название компании, адрес компании, ИНН, КПП, ОКВЭД основной деятельности. Другим необходимым элементом страхового полиса является период страхования, обычно 1 год. Кроме того, страховая сумма должна быть размещена в полисе.
Важно отметить, что организация, выдающая полис, должна включать в этот документ информацию о типе страхования, а также общие условия страхования. Начало страхового покрытия обычно определяется с момента доставки полиса страхователю.
Основные элементы страхового полиса:
Основные типы страховых полисов:
Страховой сертификат
Часто понятия «страховой полис» и «страховой сертификат» путают. Однако есть у них различия. Последний представляет собой только подтверждение наличия страхования. То есть сертификат является только приложением к полису. Он состоит из двух частей: основные условия генерального полиса, информация о товарах с указанием страховой стоимости. Имеет юридическую силу только тогда, когда за ним стоит оформленный полис.
Анкета предстраховой экспертизы
Данный документ отражает итог проведения рискологической предстраховой экспертизы по объекту страхования. Основное содержание касается вопросов, которые имеют значение для оценки факторов и степени риска возникновения страхового события. По данным такой анкеты принимается решение об условиях приема риска на страхование: величина тарифа, доптребования и т.д.
Квитанция по форме А-7
Она относится к бланкам строгой отчетности, по которому страховщик без применения ККТ принимает денежную сумму от клиента.
Страховой случай
При наступлении страхового случая документы, которые должен оформить страховщик, установлены законодательно. Ниже рассмотрены наиболее популярные из них.
Извещение о страховом случае
Данный документ направляется страхователем страховщику при наступлении события, похожего на страховой случай. Основные правила оформления:
Заявление о выплате возмещения
Заявление на получение компенсации является основным документом, на который опирается страховая компания при выплате сумм. Пострадавший, готовящий документ, должен включать как можно больше информации о понесенных им затратах и общей сумме компенсации, которую он требует возместить. Конечно, сам факт включения этой информации не будет основанием для выплаты компенсации, все должно быть подкреплено приложением соответствующих документов к заявке.
Будет очень важно сослаться на соответствующие правовые положения. Благодаря этому письмо приобретает подлинность в отношении сумм испрашиваемой компенсации. Их количество должно быть адекватно потерям и подтверждено вложениями. Следует помнить, что в случае сильно завышенных сумм компенсации страховщик может считать их необоснованными и отказываться их выплачивать.
Необходимо будет предоставить основные сведения о пострадавшей стороне и виновнике, в том числе номер его полиса. Страховщик не будет выплачивать причитающуюся компенсацию без каких-либо доказательств расходов или ущерба здоровью. Чтобы оправдать это, надо приложить соответствующую документацию, то есть счета за лечение, покупку лекарств, поездки в медицинские учреждения, покупку ортопедического оборудования и тому подобное.
Страховой акт
Под ним понимают документ, в котором прописывается указание места, времени, размер и причины нанесенного ущерба застрахованному имуществу с учетом мнения экспертов.
Перестраховочный счет страховщика
Процедура перестрахования подразумевает систему страховых отношений, при которой страхуется избыточный риск. Эта система подразумевает деление риска между несколькими страховщиками.
Перестрахование осуществляется на базе договора, который заключается между перестрахователем и перестраховщиком.
Понятие перестраховочного счета связано с «кассовым убытком», при котором перестрахователь вправе обратиться к перестраховщику с требованием выплаты ему страхового возмещения на счет, называемый перестраховочным.
Суброгационное требование
Под данным документом понимают требование страховой компании о возмещении ущерба к виновному лицу после осуществления страховых выплат страхователю.
Данное направление является достаточно новым в законодательстве, поэтому четких разъяснений еще нет.
Дополнительные документы
Дополнительные документы – это сопроводительные варианты, которые могут потребоваться в процессе возмещения страховых выплат.
Аддендум
Понятие происходит от английского слова «addendum» (добавлять), означает дополнение, поправка, приложение к документу, в данном случае, страховому. Является дополнением к ранее заключенному договору, выполняемое в письменном варианте. Как правило, в нем прописываются дополнения или изменения к основному контракту.
Бордеро
Это документ, представляющий собой предложение по страхованию, высылаемое перестрахователем потенциальному перестраховщику.
Ковернот
Представляет собой свидетельство, которое выдается брокером страхователю. Оно подтверждает заключение договора по страхованию с указанием перечня страховщиков. Оно показывает полноту и адреса размещения риска страхователя, но не имеет юридической силы.
Нотис
Понимается как уведомление страхователя со стороны морского страховщика с указанием суммы исчисления страховой премии. Выполняется в письменном виде. Нотис выполняется накануне заключения самого договора.
Журналы страховой компании (убытков и заключенных договоров)
В самой страховой компании применяются две формы журналов учета:
Основные правила ведения журналов:
Заключение
Таким образом, конкретный список документов регламентирован законодательно, а также внутренними распоряжениями самой страховой компании. Документы должны иметь унифицированную форму для того, чтобы быть более читаемыми и понимаемыми, для упрощения процесса проведения выплат по возмещениям при наступлении страховых случаев. Содержание документов определяется целью их создания.
Если Вам понравилась статья или появись вопросы, пишите в комментариях, а также ставьте лайки.
Вы можете рассчитывать на помощь нашего бесплатного юрист-консультанта на сайте.