что такое активы физ лица
6 типов инвестиционных активов: на чем зарабатывают инвесторы
Инвестиционные активы — это все ресурсы, из которых инвесторы извлекают выгоду. Оптимальное сочетание зависит от стратегии инвестора: для разных целей нужны разные активы и в разных долях.
Рассмотрим, какие виды инвестиционных активов вообще существуют и как их можно купить.
Наличные
Это самый ликвидный актив. Если рынки обваливаются, наличные ценны вдвойне: на ту же сумму можно купить больше дешевых активов, чем вчера.
Валюты развитых государств устойчивее валют развивающихся, поэтому часто становятся активом-убежищем в преддверии кризиса: перед кризисом инвесторы продают рубли и покупают доллары
Минусы: со временем наличные подъедает инфляция
Как купить: на Мосбирже без посредников и с минимальной переплатой
Вклады и облигации
Это инструменты с фиксированной доходностью: со вклада в банке инвесторы получают проценты, с облигаций — купонные выплаты.
Вклады и государственные облигации — это низкорисковые инструменты: вклады застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей, а в случае с ОФЗ должником выступает государство.
Еще есть муниципальные и корпоративные облигации: они более рискованные, но приносят больше прибыли
Минусы: вклады и ОФЗ не принесут большой прибыли, а при дефляции их доходность может снизиться до нулевой или даже отрицательной
Как купить: через брокера можно купить отдельные облигации или фонды облигаций, например SBGB
Акции
Наиболее доходный актив, позволяющий инвестировать в тысячи компании из разных секторов.
При покупке акций инвестор фактически покупает часть компании. Но ему не нужно тратить время на управление: он лишь разделяет успехи и неудачи компании пропорционально своей доле
Минусы: рынок акций связан с высокими рисками
Как купить: через брокера можно купить отдельные акции или фонды акций, например FXUS на американские компании или TMOS на российские
Недвижимость
Это материальное имущество, которым владеет инвестор: земля, коммерческие и жилые помещения. Этот актив защищен от инфляции: стоимость жилья и арендная плата растут вместе с общим уровнем цен.
Еще можно вложиться в акции REIT — инвестиционных фондов недвижимости — и получать стабильный дивидендный доход
Минусы: в случае с физической недвижимостью нужно вкладывать много денег в покупку и обслуживание. Ликвидность при этом низкая
Как купить: напрямую через риелторов или отдельные акции REIT
Коммодити
Это повсеместно используемые товары: нефть, серебро, золото, пшено, свинина, бумага и кофе. Эти материальные активы защищают капитал от инфляции
Минусы: спрос на коммодити может сократиться из-за нестабильной обстановки в геополитике и экономике. Кроме того, актив не приносит дивидендов, если это не акции отдельных компаний
Как купить: на срочном рынке можно купить фьючерсы; на фондовом — акции отдельных компаний или ETF. На Мосбирже торгуются ETF на золото, например FinEx Gold
Нематериальные активы
Это все нематериальное, что можно монетизировать: патенты, интеллектуальная собственность, бренд, авторские права, владение языками — даже знакомства и связи.
Эти активы формируют пассивный доход и способствуют более эффективному использованию других ресурсов инвестора
Минусы: нужно потратить время и силы, что получить нематериальные активы. И их сложно конвертировать в деньги
Как купить: вкладывать время, энергию и талант
Как понять, какие активы нужны вам
Почитайте наши статьи об инвестициях и активах:
Финансовая грамотность в быту: как оптимизировать активы и пассивы семьи Статьи редакции
Глава из книги Анастасии Тарасовой «Сам себе финансист».
Активы и пассивы — две составляющие бухгалтерского баланса. Активы — это ресурсы, которые потенциально принесут экономическую выгоду. А пассивы — это совокупность всех обязательств. То есть активы — это всё имущество компании, а пассивы — денежные средства, за счёт которых имущество было сформировано.
Попробуем перенести эту бухгалтерскую терминологию в нашу с вами сферу интересов — в личные финансы. В таком случае активы — это то, что у вас есть, а пассивы — то, что вы должны.
К активам можно отнести банковские депозиты, инвестиции, наличные деньги, некоторые предметы домашней обстановки, автомобили и недвижимость. К пассивам — кредиты в банках, займы в микрофинансовых организациях, рассрочки, долги соседям.
Однако есть ещё одна теория, популяризированная Робертом Кийосаки. Согласно ей, недвижимость и автомобили, которыми пользуетесь лично вы, — это пассивы. Так как вы тратите деньги на их обслуживание, не получая никакой материальной выгоды, а наоборот, уходя в минус. Если же у вас есть квартира под сдачу или автомобиль, который арендует друг-таксист, — это будут активы, ведь они приносят прибыль.
Мне не очень близок такой подход. Я склонна считать активом то, что можно продать и превратить в деньги. Либо сами по себе деньги. Вы вольны выбрать любую теорию, которая покажется вам вернее и логичнее. На принципах построения семейного бюджета это скажется не сильно.
Предлагаю вам составить «бухгалтерский баланс» своей семьи, определив, сколько у вас активов, а сколько пассивов. Такие расчёты помогут понять, в каком финансовом положении вы находитесь. Помните вопросы в начале книги, где мы находили отправную точку А? Баланс тоже поможет понять, как у вас идут дела.
В левую колонку заносим активы, в правую — пассивы. Суммируем каждую колонку отдельно, а потом вычитаем из суммы активов сумму пассивов. Получившаяся сумма и есть результат баланса. Положительное число вышло? Отлично. Отрицательное — есть на чем поработать. Каков бы ни был результат, расстраиваться не стоит. Анализируем и оптимизируем. Как? Об этом ниже.
Об активах и пассивах с теоретической точки зрения мы поговорили, теперь давайте перейдём к практике. На реальных примерах всегда проще. Возьмём условную семью Сидоровых, у которых на данный момент есть следующее имущество и обязательства:
Обратите внимание, что квартиру, в которой проживают, машину и гараж Сидоровы предпочли считать пассивами. Но мы уже с вами договорились, что такой подход возможен, поэтому давайте посмотрим на ситуацию с этой точки зрения.
При таком раскладе активов и пассивов получается, что ежегодно Сидоровы имеют доход в размере 174 тысяч рублей и расход в размере 233 тысяч рублей. Минус 59 тысяч рублей ежегодно. Не очень-то выгодная ситуация.
Как вы думаете, что можно изменить? Прежде чем дать ответ на этот вопрос, хочу обозначить имеющиеся варианты оптимизации активов и пассивов:
Как это выглядит на практике? Давайте посмотрим на примере Сидоровых. Прежде чем читать дальше, подумайте, как бы поступили вы? Внимательно изучите таблицу. Как можно перетасовать имущество и долги, чтобы улучшить ситуацию?
Однозначно нужно гасить потребительский кредит. Но за счёт чего? Снять депозит? Пожалуй, нет. Предлагаю продать гараж. При своей небольшой стоимости он достаточно дорог в обслуживании, а сдать гараж сейчас, в эру подземных паркингов и домовых парковок, непросто.
Хорошо, гараж продали, кредит закрыли. После продажи гаража осталось 280 тысяч рублей. Как ими логичнее распорядиться? Не торопитесь с ответом, обратите внимание на остальное имущество. Как и его можно задействовать?
На мой взгляд, можно потратить 100 тысяч рублей на то, чтобы освежить «бабушкин» ремонт в сдаваемой квартире. Это позволит сдать её уже не за 12 тысяч рублей в месяц, а за 16 тысяч рублей. То есть доходность вырастет с 7,2% годовых до 9,6%.
Оставшиеся 180 тысяч рублей положим на новый депозит. Ставок по 10% уже нет, максимально возможная — 9,5%, но и это неплохо. Какую картину активов и пассивов получают Сидоровы теперь?
Остались условные пассивы — квартира, в которой семья живёт, и машина. Суммарно в год они отнимут из семейного бюджета 192 тысячи рублей.
В активах теперь два депозита — на 300 тысяч рублей и на 180 тысяч рублей. И освежённая «бабушкина» квартира. Суммарно в год активы в измененном варианте приносят 239 тысяч рублей.
Так мы с вами превратили 59 тысяч рублей ежегодного убытка в 47 тысяч рублей чистой прибыли, которую также можно реинвестировать и постепенно увеличивать.
Крайне важно, чтобы ваши активы соответствовали сегодняшнему и завтрашнему дню. Без оглядки в прошлое. Деньги, квартиры, машины — всё это просто средства для жизни. Не стоит организовывать свою жизнь вокруг материального.
Например, у вас большая квартира в старом доме в центре. Да, высокие потолки, но нет лифта. Дети выросли и живут отдельно, а вы еле-еле тянете коммунальные платежи. Зачем вам такое жильё? Почему бы квартиру не продать? А взамен купить новостройку рядом с детьми. Разницу между покупкой и продажей можно инвестировать в банк и получить прибавку к пенсии за счёт процентов по депозиту. А можно купить дачу. Да много чего можно.
Главное не бояться и быть честным с самим собой. Проанализируйте свои активы. Соответствуют ли они вашей жизни сегодня и перспективам завтра? Что можно изменить, чтобы развернуть ситуацию в свою пользу? Не цепляйтесь за вещи, они созданы лишь для удобства. А если вещь приносит дискомфорт, зачем она вам?
С оптимизацией пассивов дела обстоят немного сложнее, чем с оптимизацией активов. Причина тому — великое разнообразие долгов, которые человек может нажить с течением времени. Банковские кредиты, рассрочки, займы в микрофинансовых организациях, кредитные карты, долги родственникам и друзьям.
Часто всё это накапливается, как снежный ком, и давит на вас, мешая жить. Но мы с вами помним, что деньги — это лишь средство, а все проблемы решаемы. Поэтому давайте разбираться, что делать с кредитами и как их правильно оптимизировать.
Кредит — это вообще плохо или хорошо? Не можете однозначно ответить? Ладно, задам другой вопрос. Молоток — это хорошо? Молоток — это просто строительный инструмент. Им можно забивать гвозди, например, и тем самым что-то создавать. А можно промахнуться и попасть себе по пальцу.
Такая же история и с кредитами. Вы можете получить финансовую помощь и решить свою задачу, а можете создать ещё большие проблемы. Важно понимать, что помощь эта будет, конечно, не бесплатной. Банкиры тоже хотят заработать себе на хлеб. И едят его в итоге еще и с черной икрой, но это уже благодаря нашей финансовой неграмотности. Давайте исправляться.
Будем отталкиваться от того, что кредит у вашей семьи есть. И может, даже не один, и в разных вариациях: кредитная карта, потребительский кредит и ипотека. Вопрос: с чего начать? Как избавиться от долгов? И стоит ли вообще досрочно гасить кредиты?
Самый дорогой вариант получить заёмные средства, если действовать не по правилам. Прошу вас запомнить раз и навсегда: кредитная карта — отличная вещь. Но только для дисциплинированных людей, которые закрывают долг по карте в беспроцентный период.
Быстро и с минимальными потерями погасить долг по кредитке можно двумя способами:
Тут всё зависит от процентной ставки, срока и суммы кредита. Чем выше ставка и меньше срок кредита, тем выгоднее погасить его пораньше. Поскольку (как и в случае с кредиткой) львиная доля ваших ежемесячных платежей в начале срока кредита уходит на проценты. Ещё можно раздраженно вспомнить про банкиров и чёрную икру.
А вот если кредит уже почти выплачен, то подумайте: стоит ли рвать жилы и гасить его раньше времени? Почти всё, что вы вносите, идёт на покрытие основного долга. И вполне может быть, что «свободные» деньги можно использовать с большей пользой.
Ещё хочу акцентировать ваше внимание вот на каком моменте. Да, кредит — это просто инструмент. Да, если вы в трезвом уме и твёрдой памяти и понимаете, под какой процент берёте деньги и как будете выплачивать долг, берите кредиты. Но. Хочу внести немного здравого смысла.
Есть категории товаров, которые не стоит брать в кредит, как бы вам этого ни хотелось. Например, дорогие смартфоны, ноутбуки, шубы. Нежелательно справлять в кредит свадьбы и юбилеи. То есть речь идёт о предметах роскоши. Разумеется, понятие «роскошь» для каждого своё, но, думаю, вы меня поняли.
Кредит — это не инструмент для бедных, как может показаться. Это инструмент для вполне обеспеченных людей. И если вы не можете позволить себе покупку того же смартфона или шубы просто так, откладывая пару месяцев на это деньги, то давайте посмотрим правде в лицо. Вы и в кредит не сможете себе эти покупки позволить. А даже если и напряжетесь, стоит ли игра свеч?
Банки и магазины играют с нами злую шутку, постоянно убеждая в том, что именно этот товар нужно купить прямо сейчас. Завтра может быть поздно. Слышали слоган BMW? «Зависть соседа в подарок к машине». Чувствуете, как нами пытаются манипулировать? Подумайте об этом на досуге.
Пожалуй, единственный вид кредитов, которым действительно стоит пользоваться. Во-первых, потому что мало кто может позволить себе покупку недвижимости за наличные средства. Во-вторых, из-за относительно невысоких ставок по ипотеке, которые к тому же имеют тенденцию на дальнейшее снижение ввиду текущей политики Центробанка.
Как выгодно выплатить ипотеку? Делать это досрочно или нет? Если да, то уменьшать срок или платёж? Давайте разберём на примере ипотеки в один миллион рублей на десять лет, под 12%, ежемесячный платеж — 16130 рублей.
Если выплачивать ипотечный кредит весь срок по графику — переплата составит 936 тысяч рублей, и квартира обойдется вам почти в два раза дороже. Теперь просчитаем варианты с досрочным погашением:
Вывод можно сделать следующий: самый выгодный вариант погашения — уменьшение срока кредита. Если банк не позволяет уменьшать срок (а такое бывает), то нужно уменьшать платёж, но при этом руководствоваться смешанным вариантом погашения. Что делать, если кредитов у вас много? Как поскорее избавиться от этого «рабства»? В помощь вам два основных инструмента — рефинансирование и реструктуризация.
Рефинансирование — это повторное кредитование заёмщика с целью погашения ранее полученных кредитов. Говоря простым языком, вы берёте новый кредит на погашение старых.
Допустим, у вас есть:
И самый интересный момент. Получив эти дополнительные десять тысяч рублей в месяц, которые раньше вы платили банкам, важно не начать их тратить. А каждый месяц пускать на досрочное погашение нового большого кредита. Чем это выгодно?
Если вы будете погашать новый кредит все 36 месяцев в размере только минимального платежа, переплата составит 198 тысяч рублей. Если же досрочно гасить по десять тысяч рублей в месяц плюсом к минимальному платежу, направляя их на уменьшение срока кредита, то от долга вы избавитесь за 24 месяца (на год раньше) и переплатите 135 тысяч рублей (на 63 тысячи рублей меньше).
Реструктуризация — это изменение суммы или срока уже имеющегося кредита, то есть вы не получаете новый кредит, а меняете условия выплаты текущей задолженности. Реструктуризация отлично подходит тем, кто оказался в сложной жизненной ситуации. И рады бы погашать кредит, но полностью платёж не тянете, например.
Допустим, у вас есть ипотека. Взяли вы её на 15 лет, сумма долга — 2,5 млн рублей под 12,9%, ежемесячный платёж 31460 рублей. Какое-то время вы погашали кредит, выплатили полмиллиона рублей, всё было хорошо, но потом вмешались обстоятельства, и платить стало затруднительно.
Вы обращаетесь в банк, запрашиваете реструктуризацию, и ваш кредит как бы начинается заново. Срок тот же — 15 лет, только исходная сумма будет уже два миллиона рублей, а ставка не 12,9%, а 12%, так как за это время ставки по ипотеке чуть снизились. Новый ежемесячный платеж будет составлять 24 тысячи рублей. Почти на 7500 рублей меньше, чем был. Уже жить легче.
Важно понимать, что прибегать к реструктуризации долгов только потому, что вам хочется платить меньше, не стоит. Ведь в итоге вы заплатите банку больше процентов, чем планировалось изначально, так как продлится срок кредита и проценты поначалу будут составлять большую часть платежа.
Реструктуризация — это экстренная помощь в трудных ситуациях. Крайний вариант для тех, кто совсем запутался в кредитах, испортил свою кредитную историю, и нет никаких способов из ситуации выйти — банкротство физических лиц.
Однако и тут нужно осознавать, что это не игрушки, а серьёзная процедура, которая всё равно повлечёт за собой выплату долгов. Не получится признать себя банкротом и избавиться от всех финансовых обязательств. Будет распродаваться ваше имущество, будет конкурсный управляющий, который возьмёт деньги за свои услуги.
Процедура эта достаточно долгая — занимает до нескольких лет. И если выяснится, что банкротство было фиктивным, долги вы выплатить могли, но не захотели — административная или уголовная ответственность не заставит себя ждать.
Поэтому я, как и в предыдущих главах, призываю вас активно включать голову, когда вы что-то делаете. И нести ответственность за свои действия, а не уподобляться страусам.
Резюмируя же оптимизацию пассивов, хочу ещё раз сказать, что нет безвыходных ситуаций. Всё поправимо. И пусть негативный опыт переплат по кредитам, если он у вас есть, станет толчком для финансового развития и самосовершенствования.
По российским нормативам это актив, по Кийосаки это пассив
Все верно, если машина не приносит прибыль, расходы на не считаются пассивами.
Не читал статью, но хочу вот что сказать. Когда появляется какой-то материал, не важно какой и не важно кем он написан, вот всегда-всегда будут те кто скажут что это чушь.
Насчет финансовой грамотности меня не особо это заботит, а вот по теме медицины например, когда ты читаешь очередную статью от вроде как эксперта, и уже думаешь что «ну вот же, я понял как это все работает!», спускаешься в комментарии и находишь кучу сообщений типа что это бред) И так печально становится, где же истина)
Ну и да, вот комменты в стиле «дальше не читал» как-то настораживают. Так как я сам не являюсь экспертом по многим тематикам, и сложно разобраться, сразу думаешь: так это реально автор дилетант, или комментатор дилетант) И сидишь чешешь репу) потому что сами статьи, как правило, хорошо все и логично описывают, ноо это только снаружи. Опять таки, сужу больше про всякие книги про мозг, гормоны и прочее. Там вообще хрен поймешь что как работает, и знает ли кто-нибудь на самом деле истину
Что такое активы
Финансовая грамотность – наука, которую, к сожалению, не изучают в школах и вузах. А именно понимание мира денег, его относительности и специфики и является ключом к настоящему успеху в жизни. Чтобы понимать, откуда берется доход или, наоборот, куда деваются деньги, нужно сначала четко определить для себя главные финансовые понятия. И одним из таких являются активы.
Активы – определение понятия
Что собой представляют активы? Это понятие мы привыкли относить к бухгалтерским терминам. В учете предприятия или организации активы – это, в целом, вся его собственность на конкретный момент. К активам относят и серьезные большие объекты (например, основные средства, транспорт и оборудование), и денежные средства, и инвестиции, и нематериальные блага. Различают разные типы активов, например, чистые, фиктивные или мнимые активы. Все они, так или иначе, отображают некоторые средства, которыми располагает компания, и которые в той или иной мере показаны в балансе.
Термином «актив» пользуются и финансовые организации. Для банковских учреждений определение схожее – это вся собственность банка, которую можно оценить в денежном измерении. К примеру, просто наличные в кассе, или ценные бумаги, или же недвижимость. То, что имеет свою цену, и называют активом.
Что касается физических лиц, то здесь ситуация немного другая. Для простоты понимания это определение можно перефразировать следующим образом: активы – это все, что приносит уже или может приносить в перспективе доход или прибыль. Причем речь не идет строго о финансовых активах – сюда часто относят и личные человеческие ресурсы. К примеру, силовые активы – это запас энергии внутри каждого человека, благодаря которой он может совершать новые дела, и получать какое-нибудь вознаграждение, материальное или моральное. Также одним из важнейших активов считают время.
Финансовые активы, их разновидности и специфика
Но, в первую очередь, активы – это финансовые инструменты, которые используются для получения прибыли. Способы здесь бывают разными, они отличаются по скорости отдачи, надежности и многих других параметрах. Основные финансовые активы, как для частных лиц, так и для организаций и крупных компаний, это:
К другим активам можно отнести недвижимость или другое дорогостоящее имущество (транспортные средства, например), которые приносят доход в виде арендной платы. Кстати, в отличие от бухгалтерского учета, личная собственность не считается активом. Ведь собственный дом не приносит вам прибыли, скорее, наоборот, требует дополнительных расходов на удержание и обустройство.
Финансово успешные люди четко определяют для себя линию поведения в инвестиционном плане, пытаясь достичь такого уровня дохода от своих активов, чтобы они перекрывали расходы не только на необходимые траты, но и на развлечения, путешествия, отдых и здоровье.
Причины возникновения долгов по микрозаймам и их последствия. Что же делать, если совсем нечем платить микрозаймы? Исход судебных дел по данной проблеме.
Быстрые займы, выдаваемые до зарплаты – лучший способ получить небольшую сумму денег на несколько дней. Какие преимущества дают микрофинансовые организации?
Суть займа на дом заключается в том что заемщику не нужно ходить в офис за наличкой, кредитор самостоятельно организует доставку.
Микрозаймы, выданные по паспорту без дополнительных документов, значительно упрощают оформление. Что предстоит предъявить клиенту для одобрения услуги уточняется на сайтах МФО.
Оформление субординированного займа может спасти бизнес. Оформите договор на срок от 5 лет и получите нужную сумму для продолжения дела. Западный рынок давно практикует субординированный тип кредитования. Теперь данной услугой можно воспользоваться и в России.
Можно ли не платить микрозаймы вообще, какие последствия неоплаты микрозайма, можно ли оспорить сумму долга и законность договора через суд?
Как оформить кредит без работы и справок, что делать если не дают займ в связи с плохой кредитной историей. Вам помогут кредитные брокеры в Казани. Список лучших предоставлен на странице.
Активы и пассивы
Разобрались с личными расходами и доходами — пора выделять активы и пассивы. Рассказываем, какие средства относятся к активам, какие — к пассивам и что делать с долгами.
Что есть что
Активы — это деньги и имущество, которое можно превратить в деньги: бизнес, недвижимость, ценные бумаги.
Пассивы — все обязательные расходы.
Пример Автомобиль — это актив, а расходы на его заправку и обслуживание — пассив.
Важно понимать, что доход может приносить не только ваша основная работа, но и, например, квартира, которую можно сдать в аренду, или украшения, которые можно продать.
Важно Не путайте пассивы и пассивный доход. Пассивный доход приносит деньги, когда вы ничего для этого не делаете. Например, проценты по вкладу. А пассивы — то, что регулярно отнимает часть бюджета.
Подумайте, что у вас есть в активах, а что — в пассивах. Можете ли вы как-то увеличить долю первых и сократить долю вторых? Инвестиции — один из способов нарастить активы.
Сокращение пассивов — индивидуальная задача. Например, вы не можете не платить за съёмное жильё, но можете реже пользоваться автомобилем и меньше платить за бензин.
Избавляемся от пассивов перед инвестированием
Перед тем как начать инвестировать, разберитесь с текущими долгами: кредитами, штрафами и другими задолженностями. Здесь также поможет финансовое планирование. Сначала вы соотносите доходы с расходами, потом — отказываетесь от лишних трат. В итоге вы поймёте, сколько свободных денег у вас остаётся после обязательных платежей. Так вам будет проще погасить свои долги досрочно.
Важный шаг перед инвестированием — оценить, какие у вас активы и пассивы и можно ли сократить долю последних. Активы — деньги и всё то, что потенциально их приносит, например бизнес или квартира, которую можно продать. Пассивы — всё то, что отнимает у вас деньги: ремонт, долги, обслуживание автомобиля.
Читайте дальше
Дарим баллы за открытие счёта
«Яндекс.Инвестиции» — информационный сервис, с помощью которого пользователь имеет возможность заключить договор о брокерском и депозитарном обслуживании с Брокером (Банк ВТБ (ПАО)), а также осуществлять обмен информацией с Брокером в целях заключения и исполнения указанного договора. Яндекс не осуществляет деятельности по инвестиционному консультированию, информация, размещаемая на сервисе, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Яндекс не является поверенным Брокера или пользователя, не оказывает платных услуг пользователям. Уровень риска, информация о доходности, выгодности курса и об удержании налогов брокером носит справочный и предположительный характер, может не учитывать комиссии третьих лиц, отдельные налоговые обязательства, обязательства по уплате налога клиентом самостоятельно и иные факторы, подробнее в Справке. Возмездное приобретение подписки Яндекс.Плюс не является условием доступа к сервису.