что значит квартира в лизинг
Особенности лизинга недвижимости
Лизинг недвижимости как инструмент целесообразно использовать для следующих целей:
финансирование сделок по приобретению новых объектов недвижимого имущества;
рефинансирование сделок по уже приобретенному недвижимому имуществу (возвратный лизинг);
финансирование сделок по приобретению недвижимого имущества на стадии строительства.
Основные требования, предъявляемые к объекту недвижимости:
объект недвижимости на момент совершения сделки должен быть свободен от любых обременений, в том числе от долгосрочной аренды (сроком более 1 года);
при возвратном лизинге арендованного здания лизингополучатель должен расторгнуть текущие договора аренды до момента перерегистрации права собственности и передачи в лизинг;
на момент совершения сделки по объекту недвижимости отсутствует задолженность по коммунальным и иным платежам;
наличие полного пакета документов по объекту недвижимости и земле;
На основании сложившейся практики и в целях минимизации рисков, связанных с регистрацией, целесообразно:
предварительно согласовать регистрацию договора лизинга с соответствующим территориальным подразделением ФРС (желателен письменный ответ на запрос);
подготовить договор купли-продажи, а также договор лизинга соответствующего объекта недвижимости и подать их на регистрацию единым пакетом документов (дата подписания договора купли-продажи должна совпадать с датой подписания соответствующего договора лизинга).
В каждом из договоров купли-продажи рекомендуется указывать, что объект недвижимости приобретается с целью последующего лизинга, а также идентифицировать лизингополучателя. Это будет наиболее наглядно свидетельствовать о заключении договора купли-продажи во исполнение лизинговой сделки, а также о соблюдении требования законодательства об уведомлении продавца о лизингополучателе (ст. 667 ГК РФ).
Часто на практике контрактная стоимость объекта недвижимости существенно отличается с его балансовой стоимости, в таком случае у продавца недвижимости возникает НДС к уплате, а так же налог на прибыль в размере 20% с разницы между ценой продажи без НДС и балансовой стоимостью. Возможные решения данной проблемы:
доведение балансовой стоимости до уровня, сопоставимого с контрактной стоимостью за счет специальных мероприятий;
в контракте в качестве цены объекта недвижимости указывается его балансовая стоимость, на разницу между рыночной и контрактной стоимостью продавцу предоставляется кредит финансирующим Банком, на условиях, сопоставимых с условиями лизинга (по сроку и стоимости ресурсов). Как прямой кредит, так и кредит, полученный для реализации лизинговой сделки, обеспечиваются ипотекой (имеет место двойное обременение) приобретаемого объекта недвижимого имущества.
Что такое лизинг
Лизинг простыми словами – это аренда имущества. Но с одним существенным отличием: имущество можно в конце срока договора выкупить за небольшую стоимость. Но покупка – это не обязательное условие. У клиента есть право выбора, как поступить. Почему появилась такая услуга, ведь есть кредиты, займы, аренда, рассрочка – множество способов пользоваться нужной вещью? Потому что у лизинга есть ряд экономических преимуществ. Давайте разберемся, в чем особенности лизинга и его отличия от других финансово-кредитных услуг?
Какое имущество можно взять в лизинг?
По законодательству РФ, можно взять любые непотребляемые вещи. Что значит этот термин? То, что можно оформить в лизинг вещи, которые длительный период сохраняют основные потребительские свойства. Сюда относится техника, транспорт, бытовая и компьютерная техника и т.д. То есть имущество, которое можно использовать долго. Потребляемые вещи подходят для однократного использования: продукты питания, строительные материалы.
Самые популярные товары, которые берут в лизинг:
Что не может быть предметом лизинга?
Кроме того, что нельзя оформить в лизинг непотребляемые предметы, перечисленные выше (продукты питания, сырье и т.д.), есть еще ограничения.
Нельзя взять в длительную лизинговую аренду:
Виды лизингов
Классификация строится на сроке действия договора и на том, собирается ли клиент выкупать имущество. Есть три вида:
Лизинг по сравнению с кредитом: чем отличается и что выгодней
Главное отличие двух услуг состоит в том, что кредит может выдаваться в денежной форме, а лизинг – нет. Во втором случае компания может передавать клиенту только имущество.
Еще одно отличие: банки оценивают клиентов жестче, чем лизинговые компании. Дело в том, что банковские организации находятся под контролем ЦБ РФ, а значит, должны строго соблюдать критерии отбора кредитополучателя. Для банков нужно подготовить больше документов, а также соответствовать всем требованиям. Иметь хорошую кредитную историю, быть официально трудоустроенным, иметь регистрацию в регионе, где присутствует банк.
Процесс отбора клиентов у лизинговых компаний проще. Организации действуют исходя из внутренних методик оценки платежеспособности и ответственности клиента.
У лизинга есть несколько преимуществ:
Лизинг по сравнению с арендой: чем отличается и что выгодней
Основное отличие: машину в лизинге можно выкупить в конце действия аренды. При стандартных арендных отношениях сделать это нельзя.
Еще одно отличие состоит в том, что лизинг не может предложить физическое лицо, только юридическое. А точнее – лизинговая компания, у которой есть право на соответствующую деятельность. Имущество в аренду может предложить как физическое, так и юридическое лицо.
Важное преимущество лизинга – налоговые льготы. Есть и еще одно. Компании, предоставляющие оборудование, могут предложить товары только из наличия. Если нужно какое-то специфическое, то компания не сможет удовлетворить запрос. Абсолютно другая ситуация с лизингом. Компания может купить именно то, что нужно клиенту.
Но есть плюс и у аренды – процесс оформления проходит гораздо быстрее. Не нужно подтверждать платежеспособность, предоставлять поручительство или залог.
В чем преимущества лизинга?
Основной плюс услуги – возможность выкупить товар по остаточной стоимости. Остальные преимущества зависят от того, кто является лизингополучателем.
Альтернатива ипотеке: как взять квартиру в лизинг
Лизинговые сделки с квартирами подходят тем, кто не может или не хочет брать кредит
В кризис — в условиях снижения платежеспособности — потенциальные покупатели жилья наиболее тщательно рассматривают всевозможные варианты расчетов за приобретаемую квартиру. Число так называемых «стопроцентников», которые способны единовременно внести всю сумму за покупку, на рынке стремится к нулю. Выдача ипотечных кредитов в третьем квартале 2015 года упала до пятилетнего минимума.
В этой ситуации некоторые покупатели задумываются об альтернативных по отношению к жилищным кредитам способах растянутой во времени оплаты. Одним из таких способов является лизинг недвижимости. До 2011 года законодательство предусматривало использование этого механизма только для предпринимательской деятельности. Но благодаря введенным почти пять лет назад поправкам возможность купить квартиру в лизинг появилась и у физических лиц. Однако, как показывает сегодняшняя практика, данный инструмент подходит далеко не всем категориям покупателей.
Лизинг — это фактически аренда имущества на определенных условиях с последующим выкупом квартиры и оформлением ее в собственность, объясняет руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина. В лизинговой сделке задействовано три стороны: продавец квартиры, лизингодатель и лизингополучатель. «Если кратко, то схема работает так: клиент сам выбирает застройщика и объект, а лизингодатель для него этот объект покупает, а затем оформляется договор лизинга», — объяснили в пресс-службе компании «ВТБ24 Лизинг», которая является одним из основных операторов данного сегмента. Затем клиент вносит ежемесячные лизинговые платежи, которые по окончании срока действия договора учитываются, если лизингополучатель собирается выкупить недвижимость и оформить ее в собственность.
Условия лизинга квартир для физических лиц следующие (по словам председателя совета директоров Kalinka Group Екатерины Румянцевой, они примерно похожи у всех компаний, которые имеют в своей линейке данный продукт). Аванс (собственные средства лизингополучателя) составляет от 10 до 50% от стоимости квартиры. Сумма финансирования от лизингодателя без учета аванса клиента — не более 50 млн руб. Чем больше средств вносит сам клиент, тем проще процедура рассмотрения заявки и оформления сделки. Договор лизинга заключается на срок до десяти лет. «В рамках любой сделки в независимости от суммы обязательно проводится оценка ликвидности приобретаемого объекта», — добавляет представитель пресс-службы «ВТБ24 Лизинг».
До момента полного погашения стоимости недвижимости и вознаграждения лизингодателю, из которых складываются регулярные арендные платежи лизингополучателя, он является лишь арендатором квартиры. В его собственность жилплощадь переходит после выполнения им всех финансовых обязательств. В этом главное отличие от покупки квартиры по ипотеке, где заемщик сразу становится собственником квартиры. «В случае ипотеки квартира становится собственностью заемщика, и он может ею распоряжаться, хотя и с ограничениями. Однако при оформлении лизингового договора квартира становится собственностью лизингодателя, который сдает имущество с последующим правом выкупа. Подобное обстоятельство ограничивает востребованность такой программы среди покупателей жилья в массовых сегментах», — объясняет Кристина Шульгина.
В основном лизинг востребован в премиальных сегментах недвижимости. В частности, в Москве за девять месяцев 2015 года на первичном рынке высокопремиального жилья в лизинг, по данным агентства элитной недвижимости Kalinka Group, реализовано 10% квартир и апартаментов от общего числа заключенных сделок — это в три раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. «В категории высокобюджетной недвижимости заемные средства если и привлекаются, то составляют обычно менее 50% покупки. Средний срок займа не превышает двух-трех лет. По этим параметрам краткосрочный лизинг как финансовый инструмент вполне приемлем», — говорит Екатерина Румянцева. Однако она признает, что долгосрочный лизинг — от десяти и более лет — в конечном итоге обходится клиенту на 2–4% дороже, чем традиционный ипотечный кредит.
Лизинг обычно становится выбором для тех, кто не может получить заемные средства в банке (например, из-за плохой кредитной истории или невозможности официально подтвердить свой доход), но при этом полностью уверен в своей финансовой состоятельности, отмечает Кристина Шульгина. Спрос на квартирный лизинг, как считает партнер девелоперской компании «Химки Групп» Дмитрий Котровский, обусловлен негативными рыночными тенденциями, прежде всего — в сегментах высокого ценового класса в столице. «Для возникновения такого продукта, как лизинг на рынке недвижимости, нужны две предпосылки. Первая: снижение спроса. Вторая: тесная аффилированность некоторых застройщиков с финансовыми структурами», — говорит девелопер.
К плюсам относится то, что лизинг экономит время клиентов, сокращает формальности (достаточно паспорта, ИНН, свидетельства пенсионного страхования и анкеты заявителя) и оставляет возможность для лизингополучателей, которые являются предпринимателями, претендовать на банковские кредиты для своего бизнеса. «У жилищного лизинга, как у любого финансового продукта, есть определенная целевая аудитория, фактически здесь не имеет значения кредитная история человека, — поясняет Екатерина Румянцева. В своей нише лизинг, по ее словам, это удобная и относительно безопасная форма найма жилья с безусловным правом его выкупа по окончании договора лизинга. Девелоперам, в свою очередь, лизинговая схема дает дополнительную возможность поддерживать спрос на свои объекты и иметь финансовый поток на продолжение строительных проектов.
Финансовая грамотность: лизинг жилья – что это?
Сергей Шиманович
Не так давно в Республике Беларусь начал действовать институт лизинга жилья, к которому население относится весьма настороженно несмотря на столь «больной» для многих белорусов «квартирный вопрос».
На вопросы о том, как получить квартиру в лизинг и что вообще нужно знать об этом, ответил Сергей Шиманович, директор Ассоциации лизингодателей Беларуси.
Просматривая объявления о продаже жилой недвижимости, часто вижу предложения от застройщиков приобрести квартиру не в кредит, а в лизинг. И ставки по лизингу несравнимо меньше ставок по банковским кредитам на покупку жилья. Чем это можно объяснить? Нет ли каких «скрытых платежей» при оформлении квартиры в лизинг?
Лизинг жилой недвижимости становится все более популярным инструментом по приобретению жилья физическими лицами. И в рамках своей деятельности в данном сегменте лизинговые организации стремятся обеспечить максимально комфортные условия в части ценовых параметров своих предложений для лизингополучателей – физических лиц. Для этого, учитывая долгосрочный характер договоров лизинга жилья, они используют привлечение финансирования по пониженным процентным ставкам, заключение с застройщиками партнерских программ, в рамках которых они могут обеспечить дополнительное снижение цены договора лизинга. Все платежи, которые должны осуществляться, и порядок их уплаты оговариваются в договоре лизинга.
Если договором лизинга предусмотрена возможность изменения размера лизинговых платежей либо порядка его определения по инициативе одной из сторон в связи с изменением размера инвестиционных расходов лизингодателя или вознаграждения (дохода) лизингодателя, этим договором определяются порядок и сроки получения сторонами договора информации, подтверждающей обоснованность и порядок согласования изменения размера лизинговых платежей, а также последствия непредставления указанной информации и несогласования такого изменения. Если договором лизинга предусмотрено право лизингодателя в одностороннем порядке увеличивать размер лизинговых платежей, то он обязан информировать лизингополучателя об изменении размера лизинговых платежей с обоснованием необходимости и размера дополнительных инвестиционных расходов лизингодателя. В других случаях изменение размера инвестиционных расходов лизингодателя не является основанием для изменения предусмотренного договором лизинга размера лизинговых платежей либо порядка его определения или расторжения договора лизинга.
Чем отличается лизинг жилья от приобретения в кредит (кроме процентных ставок)? Нужно ли предоставлять в залог другую недвижимость, искать поручителей? Какие документы нужно предоставить лизингодателю?
Лизинг отличается от кредита прежде всего тем, что право собственности на жильё до окончания срока лизинга будет оставаться за лизингодателем. Но необходимо иметь в виду, что все права владения и пользования полученным жильем передаются лизингополучателю и при выполнении им всех обязательств по договору лизинга никто не может изъять у него это жилье независимо от проблем, которые могут быть у собственника – лизингодателя. После выполнения всех обязательств по договору лизинга со стороны лизингополучателя право собственности обязательно переходит к нему. Кроме того, наличие права собственности у лизингодателя на предмет лизинга позволяет ему не использовать другие обеспечительные механизмы – залог другого имущества, поручительство третьих лиц и др. Но в конечном итоге наличие дополнительного обеспечения со стороны лизингополучателя оговаривается в договоре лизинга. Но, как правило, лизинговые организации в большинстве случаев его не используют.
В лизинг можно получить только новую квартиру, или допускается выбрать на вторичном рынке?
Предметом лизинга по договору лизинга жилья может быть как новое, так и приобретенное на вторичном рынке. Но оно обязательно должно быть уже полностью готовым и зарегистрированным в установленном порядке как жилое помещение. Варианты приобретения жилых помещений для целей его дальнейшей передачи в лизинг на стадии строительства с использованием механизмов долевого строительства и подобных ему инструментов не допускаются.
На какой срок можно взять жилье в лизинг и кем этот срок устанавливается?
Срок договора лизинга жилья с его последующим выкупом лизингополучателем должен быть не менее одного года. Предельный максимальный срок договора не ограничивается и определяется его условиями по договоренности между лизингодателем и лизингополучателем.
Может ли быть несколько лизингополучателей в отношении одного объекта (например, однокомнатной квартиры)? Как тогда распределяются лизинговые платежи между ними?
Нет, не может. Лизингополучателем может быть только одно лицо, с которым заключается договор лизинга. Но при этом надо иметь в виду, что дееспособные совершеннолетние члены, бывшие члены семьи лизингополучателя, указанные в договоре лизинга жилого помещения и проживающие в одноквартирном жилом доме, квартире, являющихся предметом лизинга, несут солидарную с лизингополучателем ответственность по исполнению обязанностей лизингополучателя, предусмотренных договором лизинга жилого помещения, а также иных установленных законодательством обязательств, связанных с владением и пользованием жилым помещением.
Когда можно заселиться в квартиру, взятую в лизинг, и могут ли меня выселить из нее за долги по лизинговым платежам?
Заселиться в квартиру или дом, взятые в лизинг можно сразу же после передачи предмета лизинга – жилья от лизингодателя лизингополучателю по акту приема – передачи, с момента подписания которого исчисляется срок лизинга. Сам факт наличия просрочки по лизинговым платежам без оформленного должным образом прекращения договора лизинга с возвратом предмета лизинга лизингодателю еще не является основанием для выселения лизингополучателя из жилого помещения, являющегося предметом лизинга. Выселить лизингополучателя можно только после расторжения договора лизинга по основаниям, предусмотренным законодательством и договором лизинга и надлежащего оформления такого расторжения.
Лизингополучатель, члены, бывшие члены его семьи, проживающие совместно с ним в одноквартирном жилом доме, квартире, являющихся предметом лизинга, подлежат выселению в судебном порядке без предоставления другого жилого помещения по требованию лизингодателя или других заинтересованных лиц в случае расторжения договора лизинга жилого помещения, и иных случаях, установленных законодательными актами для выселения граждан. При отсутствии задолженности лизингополучателя по договору лизинга жилого помещения при прекращении такого договора по окончании срока его действия физическое лицо, являвшееся лизингополучателем по данному договору, а также совместно проживавшие с ним дееспособные лица имеют преимущественное право приобретения у лизинговой организации в собственность или предоставления по договору найма жилого помещения во владение и пользование одноквартирного жилого дома, квартиры, являвшихся предметом лизинга и возвращенных лизингодателю. При прекращении договора лизинга жилого помещения по окончании срока его действия, за исключением случая выкупа предмета лизинга, если физическое лицо, являвшееся лизингополучателем, или совместно проживавшие с ним дееспособные члены, бывшие члены семьи в течение 10 рабочих дней не выразили намерение воспользоваться вышеуказанным правом, физическое лицо, являвшееся лизингополучателем, и иные лица, проживавшие совместно с ним в одноквартирном жилом доме, квартире, являвшихся предметом лизинга, обязаны освободить такие одноквартирный жилой дом, квартиру в течение 30 календарных дней с даты прекращения договора лизинга жилого помещения.
Нужно ли в обязательном порядке застраховать полученную в лизинг квартиру, и кто должен нести эти расходы: лизингодатель или лизингополучатель?
Да, если договором лизинга предусмотрено страхование жилого помещения, являющегося предметом лизинга. Сторона, несущая данные расходы определяется договором лизинга. В случае, если данные затраты несет лизингодатель, он имеет право предусмотреть в составе лизинговых платежей их возмещение со стороны лизингополучателя.
Кто должен проверить квартиру, перед передачей ее в лизинг, на предмет «чистоты» ее продажи (что она не находится в залоге, не обременена еще чем-то, что на нее никто не сможет претендовать спустя годы)?
Если выбор предмета лизинга – жилья осуществлял лизингополучатель, то он и несет все риски, с ним связанные. Поэтому и указанную проверку должен сделать он. Если же выбор осуществлял лизингодатель, то данная обязанность лежит на нем. Но в любом случае, независимо от инициатора выбора предмета лизинга для повышения безопасности сделки каждой из сторон следует убедиться в «чистоте» приобретаемого жилья.
5 неизвестных вам фактов о лизинге для физических лиц
Лизинг для физических лиц – это новый и постепенно набирающий популярность способ купить автомобиль. В западных странах лизинг так же привычен для покупателя, как и автокредит. Но в Россию этот финансовый инструмент пришел с сильным опозданием, из-за чего сейчас он практически неизвестен – покупатели авто рассматривают только покупку в кредит или за наличные.
Чтобы развеять покров тайны над лизингом, мы решили рассказать о нем 5 фактов, которые важно знать каждому автовладельцу.
1. Лизинг для физических лиц существует!
Самый частый вопрос, который обычно задают на интернет-форумах и «Ответах@mail.ru» – это существует ли вообще лизинг для физлиц. А самый частый ответ от уважаемых «диванных экспертов» – что, дескать, нет, лизинг только для юрлиц.
Однако с 2011 года законодательные ограничения были сняты, а в конце 2013 года автофинансовая компания «Европлан» впервые предложила физическим лицам воспользоваться лизингом при покупке автомобиля. В течение 2014 года лизинг для физлиц «подхватывался» другими игроками рынка, становился все более известным, начал привлекать внимание СМИ и широкой аудитории автовладельцев.
Сегодня лизинг для физлиц является полноправным конкурентом автокредита.
2. Лизинг для физических лиц поддерживается государством
Учитывая крайне тяжелую ситуацию на российском авторынке, в 2015 году Министерство промышленности и торговли взялось за разработку программы поддержки автопрома за счет субсидирования лизинга для физических лиц. Сегодня по госпрограмме субсидируется часть аванса – 10% от стоимости автомобиля. Говоря простым языком, покупатель получает дополнительную скидку в 10% от цены автомобиля!
3. В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, чем в автокредите
В лизинге ключевое преимущество дает не ставка, как в кредите, а размеры аванса и ежемесячного платежа, которые меньше, чем в банковском кредите. Дело в том, что лизинговые компании принимают на себя риск остаточной стоимости машины через 2-3 года – из-за того, что не требуют выплачивать всю стоимость автомобиля в составе платежей.
Если представить это в виде математической формулы, то вы платите не за всю машину, как в кредите, а за (стоимость машины сейчас) минус (стоимость машины, когда закончится договор лизинга). Таким образом лизинговые компании снижают ежемесячный платеж, а в конце срока лизинга позволяют лизингополучателю пересесть на новый автомобиль без дополнительных инвестиций. Такая «пересадка» становится возможна за счет возвращаемой части аванса, которая в конце срока договора может «перейти» в новый договор в качестве аванса за новый автомобиль – или просто быть возвращена покупателю авто, если он не хочет продолжать пользоваться лизингом.
Например, платеж за кредитный Volkswagen Touareg в 2 раза больше, чем за лизинговый. И со среднероссийской зарплатой руководителя в 73 000 руб. 2 купить его в кредит невозможно, а вот в лизинг (особенно если общий семейный доход составляет больше 100 000 руб.) – вполне.
4. Взятый в лизинг автомобиль на практике мало чем отличается от купленного в кредит
«Диванные эксперты» любят рассуждать о том, что кредитный автомобиль – он уже свой, родной, а взятый в лизинг – чужой, его же придется отдать.
Не все так просто. Пока действует кредитный договор (если внимательно его изучить, конечно) клиент банка не может:
Вы не поверите, но эти ограничения ничем не отличаются от ограничений лизингового договора. Но если вы хотите от них освободиться, то, как и в кредитном договоре, лизинговый автомобиль можно выкупить в собственность досрочно. А можно и вообще не выкупать, а просто вернуть в лизинговую компанию.
И тут мы переходим к пятому факту, за который так любят лизинг на Западе.
5. После окончания срока лизинга вы можете пересесть на новый автомобиль с теми же ежемесячными платежами
Радость от наконец-то выплаченного кредита проходит настолько же быстро, насколько наступает время первых безгарантийных ремонтов (обычно эти сроки совпадают – средний гарантийный срок составляет 3 года). И, как показывает статистика, средний срок владения автомобилями премиум-марок (Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и др.) – это чуть больше 2,5 лет (хотя для марки Lada он составляет 5 лет). Налицо следующая картина: после истечения гарантийного срока большинство автовладельцев стремятся продать свой старый автомобиль и купить новый. Обычно – снова в кредит, внося вырученную от продажи сумму в качестве аванса.
Прелесть лизинга в том, что он в этой цепочке исключает звено «продать свой старый автомобиль»:
Он просто возвращает машину в лизинговую компанию, использует возвращаемую часть аванса в качестве нового первоначального взноса – и пересаживается на новый автомобиль.
Заключение
Итак, подведем итоги:
Согласитесь, тут есть, о чём задуматься. А в нашей следующей статье мы подробнее остановимся на том, по каким параметрам наиболее практично сравнивать лизинг для физических лиц с автокредитом.