что значит переплата по кредиту
Как правильно посчитать переплату по кредиту
Как самостоятельно рассчитывают переплату по кредиту
Разобраться, как рассчитать сумму переплаты по кредиту, реально. Работать можно в Excel или вручную. Если формула расчета переплаты по кредиту покажется сложной, используют онлайн-калькулятор.
Что такое переплата
Переплата представляет собой сумму, что платит заемщик кредитору сверх величины займа. Ее размер напрямую зависит от типа процентов. Они могут быть дифференцированными или аннуитетными. Определяя, как рассчитать процент переплаты по кредиту, следует учитывать, какие именно ставки применяет банк.
Аннуитет
Как рассчитать переплату по кредиту – формула при аннуитетных процентах выглядит так:
Число периодов определяется как количество месяцев кредитования. Если договор заключен на 1 год, то считаем исходя из 12 месяцев. Если срок кредитования 3 года, то 3 х 12 = 36.
Ежемесячный платеж (Пм), если процент аннуитетный, считают так:
С – размер кредита, используемый при определении платежа за 1-ый месяц. При расчетах за 2-ой и последующие периоды подставляют сумму, соответствующую остатку займа;
Пр – годовая процентная ставка, %;
12 – число месяцев в году;
При аннуитете заемщик расплачивается по кредиту равными суммами. Структура платежа такова, что в первой половине срока действия договора большая часть взноса состоит из процентов. Сам долг гасится очень медленно, что существенно увеличивает переплату, поскольку процентные начисления идут на остаток.
Пример при аннуитете
Наример, потребительский займ 60 000 рублей предоставлен на срок 3 года под 15% годовых. Здесь число периодов равно 3 х 12 = 36. Ежемесячный платеж составит:
Итого за весь период кредитования нужно внести: 36 х 2 080 = 74 880 рублей
Дифференцированные платежи
При дифференцированных платежах сумма основного долга погашается равномерными взносами. Первые выплаты будут больше последних. Так получается, потому что процент начисляется на остаток, а он при такой схеме уменьшается равномерно.
Как посчитать, сколько составит переплата по кредиту, если процент дифференцированный – сначала также считают месячный платеж. Он будет равен:
Пм = С / n + С х (Пр / (12 х 100%))
Здесь n – число месяцев кредитования. Соотношение С / n показывает, какая сумма ежемесячно будет направляться на погашение займа. Вторая часть формулы – это расчет процентов. После погашения части долга база для начислений (С) будет уменьшаться, соответственно, снизятся и затраты на обслуживание договора. Сумма этих процентов за все периоды кредитования и составит переплату.
Пример по дифференцированным платежам
При дифференцированных процентах как посчитать переплату по кредиту по указанной формуле – пример, его условия, оставим те же, что были при аннуитете, тогда в первый месяц нужно будет заплатить:
Пм = 60 000 / 36 + 60 000 х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 750 = 2 416,67 рубля
Во второй месяц, при условии соблюдения графика, банку нужно отдать:
По итогам вычислений согласно приведенному примеру по каждому из 36 месяцев получим переплату в размере 13 875 рублей.
Уточнения
Как рассчитать переплату по кредиту и проверить корректность начислений банка по действующим договорам:
Кредитный калькулятор
Самостоятельно вычислить аннутитет сложно. Калькулятор кредита быстро выдаст все необходимые данные. Сервис работает с аннуитетными процентами, как с наиболее часто используемыми.
Для начала вводят параметры кредитного договора, то есть указывают:
Если прожать кнопку «Рассчитать», то программа покажет:
Чтобы посчитать переплату, от суммы, что нужно внести за все время действия договора кредитования, отнимают размер займа.
Резюме
С точки зрения влияния инфляционных процессов, аннуитет выгоднее, поскольку при дифференцированных платежах изначально банку отдаются деньги, примерно равные по покупательской способности тем, что были получены в долг. При аннуитетных платежах по средним и долгосрочным договорам средства успевают обесцениться.
При равных условиях предоставления кредита при аннуитете переплата будет больше на 7-15%, нежели при дифференцированных платежах. Чем больше срок кредитования, тем больше заметна разница.
Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка
Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.
Краткий экскурс о процентах по кредиту
Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:
Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.
ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.
В расчет полной стоимости кредита включается:
В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.
При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.
Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.
Сложные проценты и схема выплаты кредита
В России применяют две схемы выплаты кредита:
По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.
Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.
Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.
Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.
О досрочном погашении
Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.
Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.
Что влияет на процентную ставку по кредиту
Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:
Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.
Какие пункты договора важны
Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.
Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.
Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:
Полезные советы заемщикам
ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:
Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту
В экселе, на сайте и самостоятельно
Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.
В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Следите за руками
Из чего состоит ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.
Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.
Как посчитать переплату по кредиту
Многие берут кредиты на ремонт, покупку машины или бытовой техники, на развитие бизнеса или обучение, на отпуск или погашение другого займа. Но не все понимают, какова стоимость кредита и как начисляются проценты. Об этом – в нашей статье.
Не так много осталось людей, которые хотя бы раз в жизни не брали кредит. Ведь многие из нас просто не могут позволить себе крупную покупку. На помощь приходят банковские организации, которые оформляют займы.
Для чего нужно знать процент переплаты
У каждого третьего россиянина есть непогашенный кредит. Чаще всего берут займы матери-одиночки и семьи, в которых есть дети. А вот в списке затрат выплата взятых у банка средств стоит отнюдь не на первом месте.
В первую очередь россияне тратят деньги на продукты и оплату жилищно-коммунальных услуг, потом — на покупку бытовых товаров. Выплата долговых обязательств в этом списке — лишь четвертая.
Иногда из-за нехватки знаний в кредитной сфере плательщик может просрочить выплату и испортить кредитную историю. Поэтому в первую очередь необходимо разобраться в том, как рассчитывается кредит.
Что включает в себя переплата по кредиту
Существует два способа рассчитать выплаты по займу:
Аннуитетный – это самый распространенный на сегодня способ расчетов с банками. При выплате денег аннуитетным способом размер займа делится на равные части. Такие выплаты выгодны прежде всего банку.
При дифференцированном погашении долг делится на полный срок кредитования, а сам процент начисляется каждый месяц с учетом того, сколько кредитор еще остается должен банковской организации.
Получается, что в начале срока кредитования сумма регулярных выплат больше, а в конце — меньше.
Если вы сложите все ежемесячные платежи по займу, а затем вычтите из полученной суммы кредитное тело, получится переплата.
Расчет переплаты пошагово
Как самостоятельно рассчитать проценты и не ошибиться? Сама формула расчета процентной ставки не очень сложная. Здесь акцент делается на то, что рассчитывается, годовая или месячная процентная ставка.
Также можно будет посчитать и всю сумму долга, которую придется вернуть. От размера займа, его ставки и срока его погашения будет зависеть сумма самих процентов.
Перед тем, как посчитать процент, разберемся, от чего зависит сама процентная ставка.
На ее размер влияют следующие факторы:
Переплата при аннуитетной системе погашения
Для банка это наиболее выгодная схема расчетов с заемщиком. Тело кредита и проценты за указанный в договоре срок суммируют и делят на равные доли. Таким образом заемщик на протяжении всего срока кредитования выплачивает банку одну и ту же сумму. Для того, кто выплачивает кредит, такая система понятна и удобна.
При аннуитетной системе погашения кредита заемщик в первую очередь выплачивает проценты, а во вторую — долг, который был взят у банка. Даже при досрочном погашении такого кредита стоимость услуги не снизится. Вы заплатите столько, сколько было прописано в договоре с банком.
Аннуитетный платеж можно рассчитать по такой формуле:
P = S x (r x (1+r) n ) / ((1+r) n – 1),
где S – сумма долга, r – месячная процентная ставка, а n – срок, на который выдан кредит (в месяцах).
Переплата при дифференцированной системе погашения
По этой системе также в первую очередь выплачиваются проценты, но ежемесячный платеж будет меняться из-за того, что проценты начисляются на остаток долга. То есть чем меньше остаток долга, тем меньше процент по кредиту.
Дифференцированные платежи рассчитываются следующим образом:
где b – сумма основного платежа, S – тело кредита, n – срок, на который выдан кредит (в месяцах). Чтобы вычислить проценты, нужно остаток кредита на нужный период умножить на процентную ставку за год и поделить на 12:
где p – проценты по остатку долга, Sn – остаток долга, P – процентная ставка в годовом выражении.
Остаток задолженности вычисляется следующим образом:
где n – число прошедших периодов.
Учет дополнительных расходов
Под дополнительными расходами может пониматься страхование заемщика. В данном случае речь идет о некой сумме, которая включается в сумму задолженности.
Если по независящим от заемщика обстоятельствам он потеряет возможность обслуживать кредит, страховая компания возьмет на себя обязательство в его погашении.
Как снизить переплату по кредиту
При дифференцированной системе вы можете сэкономить, если будете погашать кредит досрочно. Однако банки чаще всего предлагают аннуитетную систему выплат. Процентная ставка в каждом отдельном случае будет индивидуальной — мы советуем внимательно изучить условия договора перед тем, как его подписать.
Предварительный расчет условий кредита можно сделать с помощью кредитного калькулятора, и на основании этих данных принять решение
Преимущества кредитных программ Совкомбанка
В Совкомбанке — большой выбор кредитных программ для широкого круга заемщиков. Их можно разделить на три основные категории.
Во-первых, это займы наличными. Сюда входят 7 программ, адаптированных под любые возможности заемщика.
В эту же категорию входят кредиты с обеспечением, предусматривающие значительно большие суммы. На эти программы распространяется наиболее выгодная для заемщика процентная ставка.
Ипотечные и автопрограммы разработаны таким образом, чтобы предложить заемщикам наиболее оптимальные условия кредитования с минимальной переплатой.
Переплата по кредиту
Переплата по кредиту — это сумма денежных средств, которую клиент должен оплатить финансовой организации, кроме основной суммы кредита. Формируется в основном за счет выплаты процентов, но может включать и другие статьи расходов, например, страхование, смс-оповещения, комиссии при погашении (взимаются при внесении средств через другие банки и платежные системы), штрафы и пени при возникновении просроченной задолженности и т. п.
Например, заемщик получил кредит на сумму 100 тысяч рублей сроком на один год под 10% годовых. Дополнительно была оформлена страховка на 10 тысяч рублей. Получается, общая сумма кредитования составит 110 тысяч рублей, так как обычно страхование включается в сумму кредита. Если выбрать аннуитетную систему погашения, то ежемесячный платеж составит 9671 рублей в течение всего срока. Общий размер переплаты будет 6049 рублей.
Если выбрать дифференцированную систему погашения, то сумма ежемесячного платежа будет разная — от 9 243 до 10 083 рублей. Общая сумма переплаты составит 5 958 рублей.
Уменьшить переплату можно, если досрочно закрыть кредит. Соответственно, будет сделан перерасчет. Чем раньше внести всю сумму, тем меньше сумма переплаты.
Ранее финансовые организации могли взимать дополнительные комиссии за рассмотрение заявок, выдачу кредита и обслуживание счета. В настоящее время это запрещено по закону РФ.
В большинстве случаев размер переплаты зависит от процентной ставки и длительности кредитного договора. Чем меньше процент и срок кредитования, тем выгоднее будет кредит для заемщика.
Как уменьшить переплату
Чтобы уменьшить размер переплаты и избежать дополнительных комиссий, нужно пользоваться:
Переплата по кредиту не учитывает сроки платежей, не опирается на фундаментальное представление о том, что финансовые потоки сегодня ценнее, чем в будущем. Т. е. не учитывает временную составляющую в цене денег. Однако этот показатель может дать реальное представление о том, во сколько обойдется заем.