что значит рекомендуемая дата платежа по кредиту

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

В экселе, на сайте и самостоятельно

Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.

В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.

Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.

Следите за руками

Из чего состоит ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Какими бывают ежемесячные платежи

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.

Источник

Во сколько происходит списание за кредит

При оформлении кредита заемщика всегда знакомят с графиком погашения задолженности. Клиент должен выполнять все прописанные там условия, вносить средства в нужной сумме до указанной даты. Если совершить просрочку, можно столкнуться со штрафами. Важно знать все правила погашения кредита, чтобы сохранить свой кошелек и репутацию.

Все банки, предложения которых вы видите на Бробанк.ру, применяют аннуитетную схему погашения. Это значит, что ежемесячно клиент должен до указанной даты положить на счет сумму, которая каждый период будет идентичной. Такой способ гашения наиболее комфортен заемщикам. Теперь рассмотрим, во сколько происходит списание за кредит, и другие важные моменты закрытия ссуды.

Дата платежа и дата списания — разные вещи

В графике погашения вы видите, какого числа и в каком размере нужно заплатить. Но это дата списания средств. Именно в это число автоматическая система проверит состояние счета и спишет с него деньги в размере обязательного ежемесячного платежа.

Даже если вы положите на счет больше, система спишет ровно столько, сколько положено по графику.

Некоторые путают дату списания с датой внесения платежа. Но дело в том, что заплатить вы можете сегодня, а деньги на счет поступят только завтра или даже послезавтра. Тут все зависит от метода оплаты, который использовал заемщика. Есть моментальные, а есть те, проведение платежа по которым занимает несколько дней.

В итоге:

Порой люди видят число в графике и идут платить именно в этот день, а потом удивляются пеням за просрочку. А дело в том, что некоторые методы оплаты не предполагают моментальное зачисление средств. В итоге платеж приходит на счет уже после даты списания, фиксируется просрочка.

Как заплатить день в день

Всегда лучше платить заранее. Такие рекомендации дают все кредитные менеджеры при консультировании заемщика. Лучше делать это минимум за 3 рабочих дня перед датой списания, тогда проблем не возникнет. Например, в графике стоит 17 число: соответственно, лучше сразу взять за правило оплачивать до 14. А если между датами попадают выходные, учитывайте их и платите еще раньше.

Но порой все же случаются ситуации, когда срок погашения кредита поджимает, и остался для оплаты всего один день (то есть уже наступила дата списания). В этом случае нужно пользоваться вариантами оплаты, предполагающими моментальное зачисление денег на кредитный счет.

Банки всегда указывают именно на моментальные методы, точный перечень вариантов лучше уточнять у своего кредитора. Информацию можно получить на его сайте или по телефону горячей линии.

Стандартно моментальные методы выглядят так:

Часто банки выдают дебетовые карты, привязанные к кредитном счету. Поэтому для оплаты ссуды достаточно положить деньги на эту карточку. Например, это актуально для всех заемщиков Сбербанка. В итоге выбираете любой моментальный вариант пополнения, кладете деньги на карту — и все, система сама спишет платеж.

Если платеж по кредиту выпадает на выходной

В течение действия кредита несколько раз будет происходить ситуация, когда дата списания попадает на выходной или праздничный день. Здесь уже нужно открыть график и смотреть, что там написано. В этом случае дату списания кредиторы могут устанавливать не свое усмотрение.

Если оплата кредита выпадает на выходной, возможны следующие варианты:

Как видно, единого эталона нет. Смотрите график — там все прописано. Если графика по каким-то причинам нет, уточняйте информацию в интернет-банке, в офисе или путем звонка на горячую линию банка.

Во сколько происходит списание ежемесячного платежа

Если в графике указано 17 число, это значит, что заемщик может внести оплату в любое время до окончания этого дня, то есть до 23:59. Но, опять же, не путайте дату списания и дату платежа. Даже выбирая моментальные способы оплаты, берите в расчет, что нужно платить хотя бы за час, то есть до 23:00 текущего дня.

В этот день автоматическая система проверяет состояние счета, она может делать это несколько раз в день. И последняя проверка проводится поздно вечером. Если денег не будет на счету, фиксируется просрочка, начинается начисление пеней.

Учитывайте, что большинство банков работают по московскому времени. Если нужно точно знать последнее время списания, лучше позвонить на горячую линию банка.

Техническая просрочка

В некоторых банках фигурирует такой термин, как техническая просрочка. Они не спешат начислять пени сразу, как только зафиксируют просрочку. То есть принимают во внимание, что нарушение может случиться не по вине заемщика

На деле нередко случается, что платеж не проходит вовремя по техническим причинам, по вине посредника, который немного задержал проведение транзакции. Банк предполагает, что произошла именно техническая просрочка, поэтому 1-2 суток не начисляет пени. Но учитывайте, что такое правило действует не во всех кредитных компаниях.

Как оплачивается кредит

Если действовать согласно графику и общим правилам погашения, проблем вообще не возникнет. Предварительно обязательно узнайте у банка все способы внесения платежей и выберете тот, который вам наиболее подходит.

При выборе метода оплаты всегда уточняйте, сколько будет проводиться платеж.

Сейчас банки предлагают большой ассортимент способов гашения, поэтому трудностей с оплатой у заемщика быть не должно. Например, если рассмотреть Альфа-Банк, он предлагает такие методы:

На этот перечень можно ориентироваться, выбирая канал погашения. Многие банки также применяют эти способы и создают свои дополнительные.

Если положить на счет больше или меньше

Например, ежемесячный платеж — 3500 рублей, но по каким-то причинам на счету оказывается меньшая сумма, допустим, 3450 рублей. Система спишет то, что лежит на счету, и зафиксирует просрочку. То есть на эти недоплаченные 50 рублей будет начисляться пеня. Более того, этот факт может отразиться в кредитной истории, поэтому важно платить по графику.

Если положить больше, то система спишет ровно столько, сколько положено, остальное остается на счету. Можно учесть эти деньги при внесение следующего ежемесячного платежа, положить меньше.

Некоторые полагают, что при внесении большей суммы будет проведено частичное досрочное погашение кредита. Такая операция возможна, но для ее выполнения необходимо направлять в банк заявления. Без него частичное закрытие и пересмотр графика будут невозможными.

Комментарии: 36

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Имеет ли банк право самостоятельно менять дату платежа?

У меня есть действующий кредит в одном банке. Платежи вношу своевременно, условия и ставка меня устраивают.

Когда я оформляла кредит, я специально выбирала такую дату платежа, чтобы она была рядом с зарплатой. И всегда платила в конце месяца. А тут вдруг поняла, что дата платежа стала ежемесячно сдвигаться на один день. Сейчас у меня выплачена примерно половина кредита, а дата погашения сдвинулась от конца месяца к середине. И каждый месяц снова сдвигается.

В банке на мой вопрос отвечают, что между платежами должно быть ровно 30 дней, поэтому дата может немного сдвигаться со временем. Меня этот ответ как-то не очень удовлетворил. Ставка-то у меня фиксированная, платеж фиксированный, а получается, что дата может сдвинуться практически на целый месяц — это если брать финальный срок погашения кредита.

Прошу вас помочь разобраться и понять, прав ли банк в этой ситуации и насколько это все правомерно. Заранее спасибо.

Очень люблю читать вашу рубрику, одна из самых злободневных.

Екатерина, ответ на ваш вопрос — в вашем кредитном договоре. По закону в договоре всегда должен быть четко указан срок, количество и периодичность выплат по кредиту.

Дату платежа в договоре могут прописать двумя способами:

Внимательно изучите ваш договор с банком. Поскольку вы говорите о фиксированных платежах, полагаю, что у вас потребительский кредит. К нему банк должен был приложить график платежей с датами и суммами.

Если в документе нет четкой формулировки про дату оплаты, значит, банк имеет право ее смещать. Рекомендую связаться с банком и попросить изменить дату оплаты на ту, которая вам подходит.

Если же в договоре прописаны точные даты оплаты без возможности изменения, банк нарушил условия.

Если вы вовремя вносите платежи, то вы ценный клиент для банка. Ни один банк не заинтересован в том, чтобы портить отношения с благонадежным клиентом. Честно объясните специалисту банка, почему вам важно платить в конце месяца. Вероятнее всего, банк пойдет вам навстречу.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Как правильно вносить ежемесячный платеж по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте закрывается не так, как по кредиту наличными. Нет четкого графика, заемщик сам формирует порядок гашения и определяет размер ежемесячного платежа. Но каждый держатель должен знать все особенности закрытия долга и то, как правильно вносить ежемесячный платеж по кредитке. Несоблюдение правил приведет к просрочкам и попаданию в долговую яму.

Рассмотрим подробно, как формируется ежемесячный платеж по кредитной карте и как его правильно вносить. Изучим вопрос периодичности внесения средств и назначения банком минимального платежа. Важная и полезная информация от Бробанк.ру для держателей кредиток, которые хотят быстро и без проблем рассчитаться с долгом.

Периодичность внесения ежемесячных платежей

Как и в случае с обычными кредитами, заемщик обязан каждый месяц вносить ежемесячный платеж в размере не меньше минимального, установленного банком. Но при этом держатель может вносить деньги на счет сколько угодно раз за месяц, и все суммы будут направлены на закрытие минуса по счету.

Важные моменты:

Важно понимать и то, как именно банк формирует ежемесячный платеж по кредитке. Есть так называемый отчетный период, равный одному месяцу. Для удобства возьмем календарный месяц с 1 по 30 сентября. По прошествии отчетного месяца, то есть в данном случае 1-2 числа заемщик получает СМС-сообщение с суммой и датой платежа, например, внести деньги нужно до 15 числа.

Все операции, сделанные вами в период с 1 по 31 октября, совершаются уже в следующем отчетном месяце, платить за них нужно будет в ноябре.

Важно! Проценты по кредитной карте начисляются не в режиме онлайн, а после отчетного месяца. Поэтому не удивляйтесь, если вы закрыли минус на карте полностью, а в следующем месяце баланс снова стал отрицательным: просто банк начислил проценты за предыдущий отчетный месяц.

Размер ежемесячного платежа по кредитной карте

При выдаче карты менеджер указывает на минимальный размер ежемесячного платежа, обычно это 5-7%. Но от чего именно отчитываются эти проценты — важный вопрос. В одном банке это 5-7% от общей суммы задолженности вместе с процентами по итогу месяца, в другом 5-7% от основного долга плюс сверху начисленные проценты. Обязательно уточняйте эту информацию в банке, чтобы вдруг не заплатить меньше положенного и улететь в просрочку.

Каждый месяц долг по кредитной карте разный, поэтому и размер минимальной выплаты также не будет одинаковым. В этом деле главное — соблюдать установленную минимальную планку, а лучше вносить больше положенного.

Не занимайтесь самостоятельными расчетами. Благо, что банки оперативно предоставляют информацию о долге. Через несколько дней по прошествии отчетного месяца клиент получает СМС-сообщение с указанием минимальной суммы. Также многие банки выводят эту информацию в личном кабинете.

Почему лучше вносить больше минимального платежа?

Порой заемщики совершают большую ошибку — начинают погашать задолженность только минимальными платежами. И это приводит к тому, что даже небольшой долг закрывается годами, переплата по итогу становится огромной.

Важно! Минимальная сумма платежа — не руководство к действию. Это просто наименьший порог, при неуплате которого банк назначает штрафы.

Если есть возможность, вносите на карту больше. Например, пусть ставка будет 36% годовых, а ежемесячный платеж — 5% (расчеты примерные):

Варианты погашения долга по кредитной карте

Если вы обслуживаетесь как зарплатный клиент в том же банке, где и выдана кредитка, гашение будет самым комфортным — через онлайн-банк переводом с дебетового счета на кредитный. Зачисление моментальное, комиссии обычно не бывает.

Кроме того, есть и другие варианты внесения средств:

Со всеми вариантами внесения средств ознакомит менеджер при выдаче кредитки. Также информацию можно найти на сайте банка.

Льготный период и ежемесячные платежи

Еще одна часто совершаемая ошибка держателей кредитных карт — невнесение ежемесячных платежей в рамках действия льготного периода. Льготный период — срок, в течение которого заемщик может пользоваться средствами бесплатно при условии полного закрытия долга до установленной даты. Период льготы может длиться как 55 дней, так и доходить до 100-120 дней.

Важно! Несмотря на то, что держатель находится в льготном периоде, он все равно должен вносить ежемесячные платежи по кредитной карте.

Если совершить просрочку

В этом случае банк сразу применит штрафные санкции. Каждый кредитор устанавливает их на свое усмотрение. Это может быть фиксированный штраф за сам факт просрочки и пеня или же просто пеня.

Обратите внимание, что даже если долга по карте нет, а она действующая, минус по счету может образоваться из-за списания платы за обслуживание. И заемщик должен внести платеж. Если этого не сделать, то даже на небольшой минус в 500 рублей будут набегать штрафы и пени. Поэтому, даже если минуса нет, не забывайте о своей кредитке: пока вы не закрыли ее официально, она все еще действующая.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 8

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Льготный период по кредитной карте

Многие банки предоставляют клиентам возможность пользоваться кредитной картой без процентов. В зависимости от финансовой организации, выпустившей кредитку, этот временной промежуток может составлять от 30 до 120 дней. На протяжении данного срока не происходит начисление процентов по кредиту. Что значит льготный период по кредитной карте, как он работает, для чего он нужен, в чем его выгода для банков, и на что нужно обратить внимание клиенту, чтобы воспользоваться кредитными средствами с выгодой? Разберемся подробнее.

Льготный период по кредитной карте – отрезок времени, установленный банком. На протяжении этого срока клиент имеет право пользоваться заемными деньгами, не выплачивая проценты финансовой организации. Это возможно при условии своевременного погашения задолженности в полном размере.

Чаще всего льготный период кредитной карты действует только при совершении безналичных операций – покупок, оплаты услуг. При снятии денег в банкомате банк возьмет с вас комиссию. Но бывают и исключения. Некоторые банки включают в грейс-период операции снятия наличных.

Основной плюс использования кредитки заключается в том, что, оформив ее один раз, клиент получает возможность распоряжаться заемными средствами в любое удобное для него время.

Как рассчитывается льготный период?

Важно! Перед тем, как оформить кредитку, нужно узнать, по какой схеме будет рассчитываться беспроцентный период в вашем банке.

Как работает льготный период кредитной карты

Время, в течение которого вы тратите кредитные средства на совершение покупок и оплату услуг, называется расчетным периодом. Банк отслеживает все ваши траты за это время, обычно равное 30 дням. По истечении этого срока наступает период оплаты, до конца которого вам необходимо полностью погасить образовавшуюся задолженность. В таком случае проценты за использование заемных средств не будут начислены. Как правило, платежный период длится от 20 до 30 дней, что в совокупности с расчетным периодом дает от 50 дней без процентов. Разберемся, как работает льготный период, на наглядном примере.

Вы получили и активировали кредитку 1 августа, а затем израсходовали за месяц 20000 рублей. Когда наступил сентябрь, расчетный период закончился. Финансовая организация формирует выписку, в которой уведомляет вас о потраченной сумме и общей задолженности. В нашем примере сумма равна 20000 рублей.

Затем наступает платежный период. Допустим, он равен 20 дням, следовательно, завершится к 21 сентября. Таким образом, указанный в рекламе льготный период по кредитной карте будет равен 51 дню. Чтобы не оплачивать начисленные проценты, просто внесите всю сумму задолженности до 21 сентября, т. е. до конца платежного периода.

Кроме того, вы можете совершать платежи в пределах кредитного лимита на протяжении всего периода без процентов. Если вернуться к нашему примеру – допустим, клиент истратил еще 10000 рублей до 21 сентября. Возвратив до этой даты все потраченные деньги в банк, вы освободите себя от уплаты процентов.

С 1 сентября по 1 октября будет все еще длиться платежный период (до 21 сентября), кроме того, начинается второй расчетный период. Следовательно, 1 октября банк предоставит отчет, в котором укажет минимальный размер платежа и количество процентов, которые были начислены за использование заемными средствами. Применительно к нашему примеру – 20000 рублей, которые клиент потратил в первом расчетном периоде, минус 2000 рублей, которые были внесены в качестве минимального платежа 21 октября. Сюда же добавляются 10000 рублей, истраченные во втором расчетном периоде – получается сумма 28000 рублей. Размер минимального платежа, который нужно внести до 21 октября, будет рассчитываться исходя из этой суммы. Получается 2800 рублей и проценты, начисленные на величину оставшейся задолженности. Такая схема будет повторяться каждый месяц, пока весь долг перед банком не будет погашен.

Кроме того, клиенту важно знать, какие действия можно совершать во время льготного периода. Сюда относятся покупки, совершаемые через интернет или в магазинах с безналичным расчетом. Изредка действие беспроцентного периода распространяется на снятие наличных в банкомате. Переводы с кредитки на другие счета тоже, как правило, не относятся к льготным операциям. В некоторых банках и вовсе невозможно их производить.

Ряд банков не включает в беспроцентный период операции покупки электронной валюты и некоторые платежи через онлайн-банкинг.

Зачем это нужно банку?

В каких банках можно получить беспроцентный период

Это только некоторые, наиболее интересные предложения по кредиткам с периодом без процентов. Практически каждый банк на сегодняшний день может выдать вам пластик с грейс-периодом различной длительности.

Если вы хотите пользоваться кредиткой с выгодой для себя, расходуйте на протяжении периода льготного кредитной карты средства для совершения безналичных операций. Погашайте долг полностью и вовремя. Оформлении кредитку, обязательно уточняйте, по какому принципу будет рассчитываться период беспроцентного пользования, сколько стоит обслуживание в год, и какие операции можно совершать без начисления процентов.

Источник